Doradca kredytowy jest jednocześnie pośrednikiem. Ma więc dostęp do informacji i możliwości negocjacyjne, które są niedostępne dla większości kredytobiorców. Za swoje usługi pobiera jednak prowizję. Kto ją płaci i czy warto skorzystać z pomocy doradcy szukając kredytu?
- Kim jest doradca kredytowy?
- Rola doradcy kredytowego
- Doradca kredytowy online
- Czy doradca kredytowy i pośrednik to to samo?
- Czy klient zawiera umowę z doradcą kredytowym?
- Kto płaci doradcy kredytowemu?
- Czy tańszy jest kredyt z doradcą czy bezpośrednio w banku?
- Na co zwracać uwagę szukając doradcy kredytowego?
- Doradca kredytowy – co zyskujemy, a co tracimy wnioskując o kredyt hipoteczny u pośrednika? Podsumowanie
- Warto wiedzieć
Szeroki zakres produktów finansowych oferowanych przez banki powoduje, że wybór odpowiedniego rozwiązania bywa trudny. Konsekwencje źle dopasowanego kredytu mogą być zmorą dla kredytobiorcy w przyszłości. Dotyczy to w szczególności kredytów hipotecznych, których okres spłaty może sięgać nawet 35 lat, a kwota zobowiązania jest najczęściej bardzo wysoka.
Zgodnie z danymi Biura Informacji Kredytowej (BIK) średnia wartość wnioskowanego kredytu mieszkaniowego w lipcu 2023 roku wyniosła 410,42 tys. zł. Mając na uwadze ryzyko związane z wyborem niekorzystnej oferty warto zastanowić się nad skorzystaniem z usług doradcy kredytowego.
Kim jest doradca kredytowy?
Doradca kredytowy to osoba lub firma, która udziela wsparcia w znalezieniu i uzyskaniu kredytu, a także negocjowaniu jego warunków z bankiem. W Polsce doradca kredytowy jest bardzo często jednocześnie pośrednikiem kredytowym i z formalnego punktu widzenia tak należy go traktować.
Doradca kredytowy formalnie nie musi posiadać licencji zawodowej ani zdawać egzaminów państwowych. Oczywiście, jeśli Twój doradca kredytowy jest jednocześnie doradcą inwestycyjnym z licencją KNF to świadczy to o jego wysokich kompetencjach.
Firmy zajmujące się pośrednictwem kredytowym działają jako pośrednicy łączący potrzeby klientów i oferty banków. Postępująca profesjonalizacja rynku sprawia, że korzystając z pomocy takich przedsiębiorstw, korzysta się z usług więcej niż jednej osoby.
Dlatego “zbiorowym doradcą kredytowym” staje się najczęściej zespół konsultantów, analityków i specjalistów kontaktujących się z bankami.
Rola doradcy kredytowego
Doradca kredytowy pomaga klientowi na kilka sposobów. Kolejno:
Dokonuje oceny zdolności kredytowej – Dzięki dobrej znajomości rynku doradca powinien być w stanie ocenić jak na zdolność kredytową klienta wpływają aktualnie spłacane zobowiązania, historia kredytowa czy umowy na podstawie których otrzymuje on wynagrodzenie. Profesjonalista będzie pod tym względem mógł dokonać oceny bardziej precyzyjnej niż kredytobiorca działający samodzielnie. Ta rola doradcy kredytowego traci jednak stopniowo na znaczeniu, w miarę jak udoskonalane są narzędzia internetowe, takie jak kalkulator kredytowy na naszej stronie.
Doradca odpowiada na pytanie: Jaki kredyt możesz uzyskać i czy na pewno warto?
Pomaga porównać oferty – Oferty kredytowe banków różnią się bardzo wieloma szczegółami. Może się zdarzyć, że oferta z najniższą ratą, wcale nie jest tak korzystna dla klienta jak konkurencyjne, nieco droższe, rozwiązania. Rolą doradcy kredytowego jest wybrać dla swojego klienta najlepszą ofertę spośród tych, które są dla niego dostępne. Ma to bardzo duże znaczenie zwłaszcza w przypadku kredytów o wysokich kwotach i długim okresie spłaty: inwestycyjnych, konsolidacyjnych i hipotecznych.
Doradca odpowiada na pytanie: Która oferta jest najlepsza?
Negocjuje z bankami – Dobry doradca kredytowy powinien aktywnie wspierać klienta w uzyskaniu najlepszych warunków kredytu. Kredyty hipoteczne i inwestycyjne można negocjować. Ponieważ wielu doradców kredytowych jest jednocześnie pośrednikami banków, mają oni bardzo dobre rozeznanie w temacie i nieraz mogą zaproponować klientowi coś więcej niż to co widnieje w oficjalnej ofercie.
Doradca odpowiada na pytanie: Czy można zawrzeć umowę kredytu na lepszych warunkach?
Pomaga wypełnić dokumenty – Zwłaszcza w przypadku starań o kredyt hipoteczny, formalności mogą być nieco przytłaczające dla kredytobiorcy. Dla doradcy kredytowego wypełnianie wniosków i zbieranie potrzebnej dokumentacji to codzienna rutyna. Korzystając ze wsparcia doradcy można liczyć, że dopilnuje on szczegółów.
Doradca odpowiada na pytanie: Jak dopełnić formalności?
Rolą doradcy kredytowego jest wszechstronna pomoc w uzyskaniu kredytu na najlepszych warunkach.
Doradca kredytowy online
Całość pracy doradcy kredytowego można aktualnie wykonać zdalnie. W praktyce kontaktując się z doradcą (lub firmą doradczą) za pomocą telefonu, lub videorozmowy można uzyskać wszystkie potrzebne informacje i wsparcie na każdym etapie starania się o kredyt – od oceny zdolności kredytowej po wypełnienie wniosku.
Doradca kredytowy tak czy inaczej potrzebuje komputera/smartfonu i internetu, by móc wybrać dla klienta odpowiednią ofertę, porównać ją z innymi czy ocenić szanse przyznania kredytu. Także z bankami kontakt przebiega online, a jedynym momentem, gdzie potrzebna jest obecność kredytobiorcy w oddziale, jeśli podpisanie umowy kredytu hipotecznego.
Doradcy kredytowi działający offline to trochę relikt poprzednich lat, gdy komunikacja elektroniczna nie była aż tak rozwinięta. Spotykają się z klientami osobiście, co wzbudza większe zaufanie, ale w praktyce działają za pomocą narzędzi internetowych i ofert udostępnionych im przez banki online.
Branża usług finansowych jest całkowicie zdigitalizowana i doradca kredytowy przebywający na drugim końcu świata może być tak samo skuteczny jak ten, który siedzi w pokoju obok.
Czy doradca kredytowy i pośrednik to to samo?
W realiach polskich większość doradców kredytowych jest pośrednikami kredytowymi. Nie każdy pośrednik jest jednak doradcą. Bardzo trudno wymagać rzetelnego wsparcia od agenta, który ma podpisaną umowę tylko z jednym bankiem i nie może zaproponować klientowi nic spoza oferty swojego partnera biznesowego.
Firmy działające w ten sposób są raczej wyspecjalizowanymi działami sprzedaży, działającymi w ramach outsourcingu. Mogą mieć całkiem rozsądne kompetencje w zakresie oceny zdolności kredytowej klienta, na pewno pomogą mu z wypełnieniem wniosku i z tego zadania wywiążą się perfekcyjnie.
Tylko nie będą w stanie faktycznie doradzić, a więc pomóc w wyborze najbardziej korzystnej oferty. Ich wsparcie będzie podobne jak doradcy pracującego bezpośrednio w banku.
Granica między pośrednikiem, a doradcą kredytowym nie jest bardzo wyraźna. Dlatego warto wybierać solidne firmy doradcze, które mają podpisane umowy z jak największą liczbą banków.
Czy klient zawiera umowę z doradcą kredytowym?
Bardzo często klient zawiera umowę jedynie z bankiem, w którym zaciąga kredyt. Oczywiście podaje swoje dane u doradcy kredytowego, z jego pomocą wypełnia wniosek i nieraz dokonuje (prawie) całej transakcji w jego siedzibie, ale jeśli współpraca dotyczy jedynie pośrednictwa, ważniejsze będą umowy na linii bank-kredytobiorca i bank-pośrednik.
Zawarcie umowy z doradcą kredytowym może być natomiast istotne w przypadku, gdy doradca pełni dodatkowe usługi, a jego zakres współpracy z klientem jest szerszy. Przykładowo, klient który chciałby porównać różne metody finansowania lub ubiegać się o kredyt za granicą, może wynająć profesjonalnego doradcę kredytowego, który aktywnie wyszuka dla niego najlepsze rozwiązanie.
W takiej sytuacji klient płaci doradcy za jego pracę i wymaga od niego najwyższej staranności w wykonaniu podjętego zadania.
Kto płaci doradcy kredytowemu?
W polskiej rzeczywistości, doradcy kredytowi i pośrednicy są opłacani przede wszystkim przez banki i instytucje udzielające pożyczek za ich pośrednictwem. Z punktu widzenia kredytobiorcy, ich usługi mogą więc być bezpłatne, co absolutnie nie znaczy, że są darmowe.
Ten kto płaci, ten również wymaga. Oznacza to, że mimo szczerych chęci pomocy swoim klientom, pośrednik pracuje dla banków i to im ma zapewnić klientów.
Dlatego najlepsi pośrednicy to tacy, którzy mają podpisane umowy z możliwie największą liczbą banków. Wówczas wybierają dla klienta najlepszą ofertę spośród tych, za które otrzymają prowizję.
Duże firmy pośredniczące w procesie uzyskiwania kredytów hipotecznych współpracują ze wszystkimi bankami komercyjnymi w Polsce i są w stanie rzetelnie porównać ofertę.
Także mniejsze przedsiębiorstwa zajmujące się doradztwem kredytowym dążą do tego, by płacili im wszyscy, dzięki czemu będą mogły zaproponować swoim klientom faktyczne wsparcie. Nie zawsze udaje się im jednak zawrzeć odpowiednie umowy.
Doradca kredytowy może zażądać wynagrodzenia od klienta, gdy wykonuje dla niego usługę wykraczającą poza wybranie kredytu z oferty banków i dopełnienie formalności. Przykładem mogą być kredyty na zaawansowane inwestycje.
Czy tańszy jest kredyt z doradcą czy bezpośrednio w banku?
Kupując produkty bezpośrednio u producenta, kupujesz je taniej, prawda? Niekoniecznie. Producentom czy usługodawcom opłaca się zaproponować solidne zniżki swoim pośrednikom, ponieważ dostarczają oni wielu transakcji, wartych łącznie znacznie więcej niż pojedyncza sprzedaż konsumencka. Podobnie jest w przypadku banków i ich oferty kredytowej. Pośrednik ma możliwość znalezienia dla klienta najkorzystniejszej oferty kredytowej i jednocześnie otrzymać za tę transakcję prowizję.
Idąc po kredyt bezpośrednio do banku bardzo trudno uzyskać obniżenie opłat (np. prowizji czy kosztów dodatkowych), ponieważ dla banków bardziej opłacalna jest współpraca z partnerami biznesowymi.
Przeważnie konsument korzystający z usług doradcy kredytowego uzyskuje warunki takie same lub minimalnie lepsze niż gdyby zaciągał kredyt bezpośrednio w banku. Różnice są bardzo niewielkie.
Na co zwracać uwagę szukając doradcy kredytowego?
Jeszcze kilkanaście lat temu kluczowa byłaby reputacja doradcy, określonego jako konkretna osoba fizyczna. Rozwój technologii i usług bankowych sprawił, że dziś dużo bardziej istotna będzie ocena firmy, w której nasz doradca pracuje. Nie działa on w próżni, lecz korzysta ze wsparcia swojego zespołu. Dlatego najlepiej korzystać z usług doradczych firm cieszących się renomą i mogących zaproponować szeroką ofertę kredytową, optymalnie ze wszystkich banków w Polsce.
Szukając dobrego doradcy kredytowego warto też uważać na strony i wiadomości, które mogą wprowadzać w błąd, a nawet wyłudzać dane. Nie znaczy to, że każda mało znana firma jest podejrzana – większość z nich stara się pomóc swoim klientom. Ponieważ jednak doradca czy pośrednik kredytowy muszą mieć sporo Twoich danych, by rzetelnie wykonać usługę, przestępcom opłaca się za nich podawać.
Doradca kredytowy – co zyskujemy, a co tracimy wnioskując o kredyt hipoteczny u pośrednika? Podsumowanie
Doradca kredytowy pomaga uzyskać kredyt na dobrych warunkach i dopełnić wszystkich formalności. Pobiera za swoje usługi wynagrodzenie w formie prowizji, którą wypłaca mu bank za znalezienie klienta. Wsparcie doradcy kredytowego jest szczególnie ważne dla tych osób, które zaciągają kredyt po raz pierwszy.
Cały proces odbywa się aktualnie online, a doradcy kredytowi korzystają z zaawansowanych rozwiązań, by porównać kredyty i wybrać spośród nich najlepszy dla swojego klienta. Często pozwala to uniknąć pomyłek i skrócić okres starania się o kredyt hipoteczne. Jest także bardzo istotne w przypadku kredytów konsolidacyjnych.
Źródło:
- https://media.bik.pl/informacje-prasowe/817474/o-273-1-wzrosla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-lipcu-2023-r
Warto wiedzieć
Doradca kredytowy to osoba lub firma, która zajmuje się udzielaniem wsparcia w znalezieniu i uzyskaniu kredytu, a także negocjowaniu jego warunków z bankiem.
Doradca kredytowy formalnie nie musi posiadać licencji zawodowej ani zdawać egzaminów państwowych, co nie oznacza, że nie może zdobyć dodatkowych uprawnień zwiększających jego wiarygodność w oczach klientów.
Doradcy kredytowi i pośrednicy finansowi są opłacani przede wszystkim przez banki i instytucje udzielające pożyczek za ich pośrednictwem.
Dla doradcy kredytowego wypełnianie wniosków i zbieranie potrzebnej dokumentacji to rutyna, co ogranicza ryzyko popełnienia błędu.
Dobry doradca kredytowy powinien aktywnie wspierać klienta w uzyskaniu najlepszych warunków kredytu. W szczególności można negocjować warunki kredytów hipotecznych i inwestycyjnych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy doradca kredytowy musi mieć licencję zawodową?
Nie. Zawód ten wymaga zdania egzaminu z tematów kredytowych, ale nie wymaga licencji.
Czy doradca kredytowy porównuje oferty wszystkich banków?
Jeśli tylko ma z nimi podpisane umowy. Niektóre mniejsze firmy mają dość ograniczoną liczbę ofert, które mogą zaproponować kredytobiorcy.
Kto może skorzystać z pomocy doradcy kredytowego?
Każdy kto chce zaciągnąć kredyt. Ma to sens w przypadku kredytów o większej wysokości: hipotecznych, inwestycyjnych, konsolidacyjnych itp.
Ile kosztuje usługa doradcy kredytowego?
Część doradców kredytowych nie pobiera opłat od swoich klientów, ponieważ ich wynagrodzeniem jest prowizja wypłacana przez banki, z którymi współpracują. Może się jednak zdarzyć, że doradca kredytowy pobiera również prowizję od swoich klientów. Może być to opłata stała lub procent od kwoty udzielonego kredytu.
Jak działa doradca kredytowy?
Główną rolą doradcy kredytowego jest wsparcie swoich klientów w wyborze najkorzystniejszych dla nich ofert banków. Specjalista tego typu pomaga również w zgromadzeniu wymaganych dokumentów oraz załatwieniu wszystkich formalności pozwalających na uzyskanie finansowania. To ważne szczególnie w przypadku kredytów na wysokie kwoty z wieloletnim okresem spłaty.
Kiedy iść do doradcy kredytowego?
Warto skorzystać z usług doradcy kredytowego, kiedy nie mamy rozeznania w rynku, nie rozumiemy, jak działają produkty bankowe i nigdy wcześniej nie zaciągaliśmy kredytu. Dotyczy to przede wszystkim zobowiązań na wysokie kwoty z wieloletnim okresem spłaty. Dobry doradca kredytowy nie tylko wytłumaczy, na czym polegają konkretne produkty bankowe, ale pomoże też wybrać najlepszą ofertę i załatwić wszystkie formalności.
O co może pytać doradca kredytowy?
Aby doradca kredytowy mógł wybrać najlepszą ofertę musi wcześniej dokładnie rozpoznać potrzeby oraz sytuację finansowo-majątkową swojego klienta. Z tego powodu może zapytać m.in. o cel, na jaki ma być zaciągnięte zobowiązanie, potrzebą kwotę, osiągane dochody, koszty stałe związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego lub zaciągnięte wcześniej kredyty i pożyczki.
Jak zostać doradcą kredytowym?
Doradca kredytowy formalnie nie musi posiadać licencji zawodowej ani zdawać egzaminów państwowych. Osoba, która chce zostać pośrednikiem kredytu hipotecznego musi uzyskać zezwolenie, które wydaje Komisja Nadzoru Finansowego (KNF).
