Jak bank liczy zdolność kredytową?

osoba trzymająca w dłoniach kartki z wykresami
Źródło obrazka: depositphotos

Zdolność kredytowa to nic innego, jak maksymalna kwota o jaką w danych warunkach może ubiegać się kredytobiorca. Procedura ta ściśle związana jest z działalnością banków i to właśnie te instytucje wykorzystują ją do oceny ryzyka. Jak obliczana jest zatem zdolność kredytowa? Sprawdźmy.

 

W celu wyliczenia zdolności kredytowej banki stosują wiele różnych wskaźników. Część z nich jest powiązana z metodą oceny ryzyka kredytowego, kolejna zaś zależy od sytuacji finansowo-ekonomicznej samego kredytobiorcy. Do tej drugiej grupy parametrów z pewnością zaliczyć można:

  • wysokość osiąganych dochodów – to jeden z najważniejszych czynników branych pod uwagę podczas wyliczania zdolności kredytowej. Im wyższe wpływy wnioskodawcy, tym teoretycznie większa kwota kredytu oferowanego przez bank. Należy przy tym pamiętać, że dochody muszą osiągane być w sposób regularny np. zasilać rachunek kredytobiorcy każdego miesiąca,
  • formę zatrudnienia – choć banki akceptują różne źródła dochodu, to jednak w niektórych sytuacjach zaciągnięcie kredytu może być nieco utrudnione. Taka sytuacja zazwyczaj spotyka osoby prowadzące działalność gospodarczą krócej niż rok albo uzyskujące dochód z umowy o pracę na czas określony,
  • sumę ponoszonych wydatków – to kolejny elementarny parametr wpływający na zdolność kredytową. Wynika to z faktu, że każdy koszt obciążający przyszłego kredytobiorcę ma wpływ na kondycję jego budżetu domowego. Zbyt duża liczba wydatków powoduje, że klient nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, które mógłby przeznaczyć na spłatę nowego zobowiązania,
  • historię kredytową – oceniając ryzyko związane z udzieleniem nowego kredytu bank sprawdza czy dotychczasowe zobowiązania były regulowane terminowo. W przypadku wystąpienia opóźnień w spłacie rat powyżej 90 dni zdolność kredytowa klienta wyniesie najprawdopodobniej zero. Opóźnienia poniżej trzech miesięcy mogą natomiast skutkować zaostrzeniem warunków finansowania np. podwyższonym oprocentowaniem czy koniecznością przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia,
  • wiek kredytobiorcy – choć większość instytucji udziela kredytów osobom pełnoletnim, to na rynku można znaleźć podmioty, w których minimalny wiek kredytobiorcy to 21 lub nawet 22 lata. Restrykcyjną politykę w tym zakresie prowadzą:
    • Raiffeisen Polbank (przejęty przez BGŻ BNP Paribas) – 21 lat,
    • Plus Bank – 21 lat,
    • Nest Bank – 21 lat,
    • Eurobank – 21 lat,
    • Citi Handlowy – 21 lat,
    • Alior Bank – 21 lat,
    • Inbank – 22 lata.

W pozostałych bankach, działających na terenie Polski, ubiegając się o kredyt wystarczy być osobą pełnoletnią.

Do czego służy zdolność kredytowa?

Ustalenie zdolności kredytowej ma na celu ochronę interesów zarówno banku udzielającego zobowiązania, jak i samego kredytobiorcy. W tym drugim przypadku zaciągniecie zbyt wysokiego kredytu może się przełożyć na znaczne pogorszenie sytuacji zadłużonego. Jeśli terminowa spłata raty przekracza jego możliwości finansowe i stan ten utrzymuje się przez kolejne miesiące, to jest to najlepsza droga do wejścia w spiralę zadłużenia.

W skrajnym przypadku sytuacja ta może doprowadzić do ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Taki scenariusz to dla banku konieczność prowadzenia czynności windykacyjnych i dodatkowe koszty. Z tego powodu prawidłowe wyliczenie zdolności kredytowej jest ważne dla każdej ze stron transakcji.

Zdolność kredytowa zdolności kredytowej nie równa

Zdolność kredytowa to parametr ustalany indywidualnie dla każdego kredytobiorcy. Co więcej, przy tych samych danych wejściowych (dochodach, wydatkach, wieku danej osoby itd.) zdolność kredytowa może przyjmować różne wysokości. Wynika to z tego, że każdy bank stosuje swoje procedury oceny ryzyka związanego z udzieleniem kredytu.

Profil idealnego kredytobiorcy, który posiada wysoką zdolność kredytową:

  • osiąga dochody znacząco przekraczające ponoszone wydatki,
  • spłaca lub spłacał swoje kredyty w założonym terminie,
  • osiąga dochody z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony, emerytury lub z działalności gospodarczej prowadzonej powyżej 12 miesięcy,
  • ma ukończone 22 lata.

Zdolność kredytowa – miara bieżącej sytuacji finansowej

Badanie zdolności kredytowej to jeden z podstawowych elementów związanych z zaciąganiem zobowiązania w banku. Dzięki weryfikacji ze strony kredytodawcy, klient otrzymuje nie tylko informację dotyczącą potencjalnego zobowiązania, jak maksymalna kwota czy wymagane zabezpieczenia. Bardziej istotny jest wgląd w bieżącą sytuację finansowo-ekonomiczną, co pozwala uniknąć przykrych konsekwencji będących następstwem przekredytowania.

 

Czytaj też: Kredyt hipoteczny – 6 głównych powodów odrzucenia wniosku

Czytaj też: Przelew na błędny numer konta bankowego – co zrobić?

Powiązane tematy

trzech pracowników biura na korytarzu

Które banki są czynne w sobotę?

Pomimo przenoszenia kolejnych obszarów działalności do sieci, na rynku usług bankowych wciąż pojawiają się sytuacje wymagające wsparcia stacjonarnych doradców. Sprawdziliśmy,...

Komentarze: