Minimalne wynagrodzenie za pracę nie przekreśla Twojej szansy na zaciągnięcie kredytu. Na ostateczną decyzję banku wpływa też szereg innych elementów, jak stałe koszty utrzymania i historia kredytowa. Sprawdź, ile kredytu możesz dostać przy najniższej krajowej i jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku.
- 1. Ile wynosi najniższa krajowa w 2024 roku?
- 2. Jak obliczyć zdolność kredytową przy najniższej krajowej?
- 3. Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – podstawowe założenia
- 3.1. Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – wariant niskich kosztów stałych
- 3.2. Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – wariant niskich kosztów stałych i dłuższego okresu spłaty
- 3.3. Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – wariant wysokich kosztów stałych
- 3.4. Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – wariant umowy o pracę na czas określony
- 4. Jak poprawić zdolność kredytową przy najniższej krajowej?
- 5. Co warto wiedzieć?
Liczba osób objętych podwyższeniem minimalnego wynagrodzenia za pracę wyniesie 3,6 mln – to szacunek ujęty w rozporządzeniu w sprawie minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2024 r. Stanowi to około 28% wszystkich osób zatrudnionych na etacie. Od 1 lipca bieżącego roku minimalne wynagrodzenie za pracę wzrośnie w porównaniu do 2015 r. o 2550 zł.
Mając na uwadze powyższe statystyki, warto sprawdzić, jak kształtuje się zdolność kredytowa osób zarabiających najniższą krajową. Pamiętaj jednak, że osiągane dochody to istotny, ale nie jedyny element wpływający na Twoje możliwości w obszarze zaciągania zobowiązań.
Ile wynosi najniższa krajowa w 2024 roku?
W 2024 roku przeciętna wysokość minimalnego wynagrodzenia za pracę wynosi 4.271 zł. W tym roku mamy jednak do czynienia z sytuacją nietypową, ponieważ osoby zarabiające najniższą krajową mogą liczyć na podwójną podwyżkę.
Zgodnie z rozporządzeniem w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2024 r. (Dz. U. z 2023 r. poz. 1893):
- od 1 stycznia 2024 r. ustala się minimalne wynagrodzenie za pracę w wysokości 4242 zł (minimalna stawka godzinowa 27,70 zł);
- od lipca 2024 r. ustala się minimalne wynagrodzenie za pracę w wysokości 4300 zł (minimalna stawka godzinowa 28,10 zł).
Wskazane powyżej stawki są stawkami brutto, więc naturalnie pojawia się pytanie – ile pracownik na płacy minimalnej, zatrudniony na etat, dostanie ostatecznie “na rękę”? Aby otrzymać kwotę wynagrodzenia netto, trzeba pomniejszyć płacę brutto o składki na ubezpieczenia społeczne, składkę zdrowotną oraz zaliczkę na podatek dochodowy. W rezultacie wynagrodzenie minimalne “na rękę” w 2024 roku:
- od 1 stycznia 2024 r. wynosiło 3.221,98 zł netto;
- od lipca 2024 r. wynosi 3.261,53 zł netto.
Mowa tu o minimalnym wynagrodzeniu netto pracownika, który nie zdecydował się na uczestnictwo w Pracowniczych Planach Kapitałowych (PPK). Jeśli podjęta została decyzja o oszczędzaniu w takiej formie, to płaca minimalna zostanie pomniejszona o wysokość zadeklarowanej wpłaty na PPK oraz podatek od wpłat finansowanych przez pracodawcę.
Więcej informacji na ten temat znajdziesz w poradniku: Co to są Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK)?
Jak obliczyć zdolność kredytową przy najniższej krajowej?
Za każdym razem, kiedy składasz wniosek o kredyt, bank w pierwszej kolejności oceni Twoją zdolność kredytową. Nie ma znaczenia, czy ubiegasz się o kredyt gotówkowy, debet na koncie, limit na karcie kredytowej, czy kredyt hipoteczny. Bank zawsze sprawdzi Twoją wydolność finansową. W zależności od kwoty zobowiązania różnić się może jedynie zakres i szczegółowość oceny.
W trakcie weryfikacji zdolności kredytowej bank przede wszystkim skupi się na:
- wysokości i jakości Twoich miesięcznych dochodów;
- kosztach stałych przypadających na ten sam okres np. wynikających z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego;
- historii kredytowej zarejestrowanej przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK).
W ramach tzw. jakościowej oceny zdolności kredytowej, bank dodatkowo bierze pod uwagę takie czynniki, jak m.in. Twój wiek, wykształcenie, stan cywilny, wykonywany zawód i status mieszkaniowy. Do tego każdy kredytodawca kieruje się własnymi procedurami i wewnętrzną polityką ryzyka, co w efekcie może doprowadzić do sytuacji, w której jedna z instytucji odmówi Ci udzielenia kredytu, a inna wyrazi na to zgodę.
Poziom skomplikowania procesu oceny zdolności kredytowej powoduje, że nie da się samodzielnie wyliczyć dokładnej zdolności kredytowej. Możesz za to skorzystać z narzędzi, które pozwolą Ci oszacować orientacyjny wynik. Jednym z nich jest kalkulator zdolności kredytowej, który wykorzystam w dalszej części tekstu do przeprowadzenia kilku symulacji (obliczenia przeprowadzone 24.09. 2024 roku).
Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – podstawowe założenia
Kluczowym parametrem, niezmiennym dla każdego ze scenariuszy, jest kwota minimalnego wynagrodzenia “na rękę”, które obowiązuje od 1 lipca 2024 roku, czyli 3.261,53 zł netto. Pozostałe założenia prezentują się następująco:
- okres spłaty kredytu: 5 lat
- oprocentowanie kredytu: 11% w skali roku
- suma rat spłacanych kredytów: 700 zł miesięcznie
- limity w kartach kredytowych: 0 zł
- utrzymanie gospodarstwa domowego: 1.000 zł miesięcznie
- rodzaj zatrudnienia: umowa o pracę na czas nieokreślony
- liczba osób na utrzymaniu: 1.
Dla powyższych założeń Twoja orientacyjna zdolność kredytowa wyniesie 27.271 zł. Jest to kwota, która pozwoli zaspokoić niektóre potrzeby konsumpcyjne, ale z pewnością nie wystarczy na realizację celów mieszkaniowych.
Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – wariant niskich kosztów stałych
Załóżmy teraz bardziej optymistyczny scenariusz w porównaniu do wariantu bazowego Wyobraź sobie, że nie spłacasz żadnych kredytów i pożyczek oraz nie ponosisz kosztów związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego. W takim wariancie Twoja orientacyjna zdolność kredytowa “spuchnie” ponad dwukrotnie i wyniesie 58.835 zł.
Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – wariant niskich kosztów stałych i dłuższego okresu spłaty
W tym wariancie sprawdzimy, jak wydłużenie okresu kredytowania wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Zakładamy, że bank zdecydował się rozłożyć spłatę kredytu na 10 lat, czyli 120 miesięcy. Podwojenie okresu kredytowania spowoduje wzrost orientacyjnej zdolności kredytowej do 92.865 zł. To o 34.030 zł więcej w porównaniu do wariantu niskich kosztów i 65.594 zł więcej w porównaniu do scenariusza bazowego.
Uwaga!
Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – wariant wysokich kosztów stałych
Tym razem wróćmy do założeń scenariusza bazowego, ale podwyższamy miesięczne koszty stałe wynikające łącznie:
- ze spłaty innych kredytów: 1.200 zł miesięcznie
- z limitów w kartach kredytowych: 4.500 zł
- utrzymania gospodarstwa domowego: 1.500 zł miesięcznie.
W takim wariancie Twoja orientacyjna zdolność kredytowa wyniesie zaledwie 225 zł. Sytuacja ta dobrze obrazuje wpływ kosztów stałych, jak raty innych kredytów i pożyczek, czynsz, rachunki za energię, na ostateczną zdolność kredytową. To właśnie wysokie koszty życia powodują, że nawet osoby o bardzo wysokich zarobkach mogą mieć problem z zaciągnięciem kolejnego zobowiązania w banku.
Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – wariant umowy o pracę na czas określony
W tym wariancie przyjmujemy założenia scenariusza bazowego z jedną różnicą – zarabiasz najniższą krajową na podstawie umowy o pracę na czas określony. Wniosek kredytowy złożyłeś 24 września 2024 roku, a Twoja umowa o pracę kończy się 31 sierpnia 2025 roku. W takiej sytuacji bank nie udzieli Ci kredytu z powodu braku zdolności kredytowej.
Gdyby Twoja umowa o pracę kończyła się 31 października 2025 roku, to Twoja orientacyjna zdolność kredytowa wyniosłaby 7.235 zł. Wynika to z faktu, że część banków wymaga, aby umowa na czas określony obowiązywała przez przynajmniej 12 kolejnych miesięcy od momentu złożenia wniosku. W przypadku umowy bezterminowej Twoja zdolność kredytowa wyniosłaby 27.271 zł.
Wypowiedź eksperta
Izabela StachuraJak poprawić zdolność kredytową przy najniższej krajowej?
Zarobki na poziomie najniższej krajowej nie pozwalają na zaciąganie zobowiązań na bardzo wysokie kwoty. Minimalne wynagrodzenie połączeniu z czynnikami obniżającymi zdolność kredytową mogą nawet uniemożliwić zaciągnięcie kredytu. W pewnym stopniu obrazują to przywołane wcześniej przykłady, gdzie np. zbyt wysokie koszty stałe skutecznie obniżają nadwyżkę finansową, którą mógłbyś wykorzystać na spłatę rat kolejnego zobowiązania.
Jeśli zarabiasz najniższą krajową, to powinieneś zwrócić szczególną uwagę na elementy poprawiające zdolność kredytową. Aby zwiększyć swoje szanse na kredyt spróbuj m.in.:
- postarać się o zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, która traktowana jest przez banki, jako bezpieczne źródło dochodów;
- spłacić lub pozbyć się kredytów na mniejsze kwoty – pamiętaj, że zobowiązania o charakterze limitowym, jak karta kredytowa czy debet na koncie, obciążają Twoją zdolność kredytową nawet kiedy z nich nie korzystasz. W zależności od banku Twoja wydolność finansowa spada o wartość 3-5% przyznanego limitu. Przykładowo karta kredytowa z limitem 10.000 zł może obniżać Twoją zdolność kredytową nawet o 500 zł;
- przeanalizować koszty stałe związane z utrzymaniem – możliwe, że opłacasz usługi, z których nie korzystasz lub przepłacasz za abonamenty telefoniczne, energię elektryczną, ubezpieczenie samochodu;
- zadbać o dobrą historię kredytową w BIK – spłacaj wszystkie zaciągnięte zobowiązania w terminie. Zarówno bieżące, jak i przeszłe zaległości widoczne w rejestrach BIK mogą zaprzepaścić Twoje szansę na zaciągnięcie kredytu lub sprawią, że jego spłata będzie droższa;
- złożyć wniosek z dłuższym okresem kredytowania – obniży to kwotę miesięcznej raty, a co za tym idzie poprawi Twoją bieżącą płynność finansową i zdolność kredytową. Pamiętaj jednak, że dłuższy okres spłaty to wyższy całkowity koszt kredytu;
- wybrać bank, który zaproponuje najkorzystniejszą ofertę – warunki finansowania mogą się różnić w zależności od banku, w którym złożyłeś wniosek. Wynika to z m.in. różnic w wewnętrznych procedurach i politykach ryzyka kredytowego. Aby zawęzić obszar poszukiwań możesz skorzystać z kalkulatora kredytu gotówkowego lub kalkulatora kredytu hipotecznego.
Innym popularnym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest również złożenie wniosku wraz ze współkredytobiorcą. Co prawda jest to sprzeczne z zagadnieniem zdolności kredytowej przy najniższej krajowej (dochody kredytobiorców sumują się), ale może pomóc Ci w zaciągnięciu zobowiązania. Więcej sposobów pozwalających zwiększyć szansę na pozytywną decyzję banku znajdziesz w poradniku: Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Co warto wiedzieć?
- Przeciętna wysokość minimalnego wynagrodzenia za pracę w 2024 roku w Polsce wynosi 4.271 zł.
- Najniższa krajowa nie przekreśla Twojej szansy na zaciągnięcie kredytu, ale jest też jednym z głównych elementów wpływających na zdolność kredytową.
- Zbyt dużo wniosków, o różne rodzaje kredytów, złożonych w okresie kilku tygodni może pogorszyć Twoją ocenę punktową w BIK.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy poręczenie kredytu wpływa na zdolność kredytową?
Tak. Poręcznie kredytu zmniejsza Twoją zdolność kredytową, ponieważ istnieje ryzyko, że w przyszłości zostaniesz obciążony obowiązkiem spłaty takiego zobowiązania. Zastanów się, czy poręczenie kredytu jest odpowiednim rozwiązaniem, kiedy zarabiasz najniższą krajową.
Czy bank może odmówić udzielenia kredytu przy najniższej krajowej?
Tak i nie zawsze odmowa musi wynikać ze zbyt niskich dochodów. Wśród popularnych powodów odrzucenia wniosku kredytowego wymienić można: wątpliwą historię kredytową, zbyt wysokie koszty związane ze spłatą innych kredytów i pożyczek, zbyt wiele osób na utrzymaniu.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20230001893
