Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Konsolidacja czy refinansowanie kredytu – co lepsze?

Zastanawiający się mężczyzna i narysowane żarówki w tle
Źródło obrazka: depositphotos

W okresie wzmożonej akcji kredytowej coraz większą popularnością cieszą się także kredyty celowe, ułatwiające spłatę innych zobowiązań. Wbrew obiegowej opinii konsolidacja i refinansowanie to dwa różne mechanizmy, które mogą okazać się skutecznym sposobem na uporządkowanie osobistych finansów.

 

Pomimo zapowiadanego przez ekspertów spowolnienia na rynku nieruchomości kredyty hipoteczne cieszą się niesłabnącym zainteresowaniem Polaków. Wprawdzie – jak wynika z raportów AMRON-SARFiN – liczba zawieranych umów nieznacznie, ale konsekwentnie spada (50 600 nowych umów w I kwartale 2019 roku wobec 51 703 w ostatnim kwartale roku 2018), jednak od dłuższego czasu rośnie ogólne zadłużenie z tytułu kredytów mieszkaniowych – obecnie wynosi ono aż 420,691 mld zł.


Lepsza sytuacja gospodarcza przekłada się również na większe zainteresowanie kredytami konsumpcyjnymi: BIK podaje, że w 2018 roku udzielono 7,4 mln pożyczek tego typu. Niestety znaczne obciążenia sprawiają, że spłata zobowiązań nie zawsze jest łatwa. W wielu przypadkach można obniżyć koszty rat i sporo zaoszczędzić. W tym celu warto zainteresować się konsolidacją lub refinansowaniem kredytu.

 

Kredyt refinansowy – czym jest?

Kredyt refinansowy umożliwia zastąpienie aktualnego zobowiązania z tytułu kredytu hipotecznego innym, oferującym korzystniejsze warunki. To narzędzie ma kilka zalet, przede wszystkim umożliwia obniżenie miesięcznej raty poprzez wydłużenie okresu kredytowania, może również okazać się stosunkowo tanim źródłem pozyskania nowych środków, a w przypadku polepszenia sytuacji finansowej – sposobem na skrócenie okresu spłaty.

Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczeniem będzie nieruchomość. Nie jest to jednak produkt dla wszystkich: przede wszystkim należy dokładnie przeanalizować zapisy obowiązującej umowy i zapoznać się ze wszystkimi dodatkowymi kosztami, z którymi będzie wiązało się zaciągnięcie nowego kredytu. Przed podjęciem decyzji warto renegocjować warunki kredytowania ze swoim bankiem – jeżeli zgodzi się na obniżenie marży, przełoży się to na spore oszczędności. Więcej na temat kredytów refinansowych piszemy w tym artykule.

Kiedy warto zastanowić się nad refinansowaniem kredytu?

Klienci banków często zaczynają rozważać refinansowanie kredytu w momencie, w którym wpadają w pętlę zadłużenia lub ich sytuacja finansowa zaczyna być na tyle zła, że regulowanie bieżących zobowiązań staje się utrudnione. Rzeczywiście – zamienienie kredytu hipotecznego na refinansowy z wydłużonym okresem kredytowania umożliwia obniżenie comiesięcznych rat, co może ułatwić ustabilizowanie sytuacji ekonomicznej.

Należy jednak mieć na uwadze fakt, że w dłuższej perspektywie będzie się to wiązało z wyższymi kosztami z tytułu odsetek. Aby skorzystać z refinansowania, nie trzeba jednak zbliżyć się do krawędzi: warto pomyśleć o nim również wtedy, jeżeli nasza sytuacja finansowa uległa poprawie – wówczas okres kredytowania w ramach refinansowania może ulec skróceniu.

Czasami na opłacalność refinansowania wpływają również zmiany na rynku usług bankowych: jeżeli pojawiły się na nim atrakcyjniejsze oferty, warto przeanalizować ich szczegóły albo próbować renegocjować zapisy obowiązującej umowy.

Kredyt konsolidacyjny – czym różni się od refinansowego?

Chociaż oba produkty są często ze sobą mylone, w rzeczywistości znacząco się od siebie różnią. O ile refinansowanie zwykle dotyczy jednego zobowiązania z tytułu kredytu hipotecznego, kredyt konsolidacyjny umożliwia spłatę wielu zobowiązań, np. kredytów mieszkaniowych, gotówkowych, samochodowych, ratalnych, ale również limitów kart kredytowych czy debetowych.

Część instytucji umożliwia również konsolidowanie tzw. chwilówek. Bank udzielający kredytu konsolidacyjnego reguluje zadłużenie wobec innych podmiotów, klient z kolei pozostaje ze zobowiązaniem wobec jednego kredytodawcy.

Kredyt konsolidacyjny: zalety

Najoczywistszą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest znaczne uproszczenie spłaty zadłużenia: wiele rat zastępuje jedna, dzięki czemu regulowanie zobowiązań jest przejrzyste i łatwo je kontrolować. Wydłużenie okresu kredytowania umożliwia z kolei obniżenie comiesięcznej płatności.

Podobnie jak w przypadku kredytu refinansowego przekłada się to na zwiększenie całkowitego kosztu kredytu, nie jest to jednak tak istotne w przypadku problemów z płynnością finansową. Więcej na temat działania kredytu konsolidacyjnego piszemy w artykule „Na czym polega kredyt konsolidacyjny?”

Kredyt konsolidacyjny – o czym należy pamiętać

Kredyty konsolidacyjne znajdują się w ofercie większości uniwersalnych banków obecnych na polskim rynku. Przed podjęciem decyzji należy zaznajomić się ze szczegółowymi warunkami i wybrać najbardziej opłacalną opcję. W tym celu warto posłużyć się przygotowanym przez nas zestawieniem 13 kredytów konsolidacyjnych proponowanych przez polskie banki.

Należy jednak pamiętać o tym, że w rzeczywistości to nowe zobowiązanie, wobec czego powtórnie zostanie przeprowadzona ocena zdolności kredytowej – w przypadku problemów finansowych nie powinno się zwlekać z decyzją o konsolidacji czy refinansowaniu. Uważnie trzeba przyjrzeć się również strukturze zobowiązań – nie wszystkie z nich muszą podlegać konsolidacji, w niektórych przypadkach tańsze okaże się oddzielne spłacanie części z nich.

Podsumowanie

Decyzja o konsolidacji lub refinansowaniu bieżących zobowiązań może znacząco ułatwić regulację zadłużenia i poprawić bieżącą sytuację finansową. Kredyty refinansowe adresowane są przede wszystkim do osób spłacających kredyty hipoteczne, konsolidacyjne umożliwiają z kolei zastąpienie kilku zobowiązań jednym.

Oba rozwiązania okażą się nieocenione zwłaszcza w obliczu piętrzących się problemów finansowych, w wielu przypadkach warto skorzystać z nich także wtedy, kiedy naszemu bezpieczeństwu finansowemu nic nie zagraża. Niezależnie od motywacji należy jednak skrupulatnie zapoznać się z zapisami bieżącej umowy i szczegółową ofertą konsolidacji lub refinansowania. Warto również rozważyć renegocjowanie warunków spłaty ze swoim bankiem.

 

Czytaj też: Chargeback – czy płacący kartą mają lepiej?

Czytaj też: 13 sposobów na poprawę zdolności kredytowej

Powiązane tematy

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o