Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Jak wybrać konto osobiste?

Konto osobiste to produkt bez którego trudno się obejść. Oferta rachunków bankowych jest bardzo szeroka, jednak znalezienie idealnego rozwiązania wymaga analizy wielu parametrów. Podpowiadamy, na co zwrócić uwagę wybierając konto osobiste.

Na koniec III kwartału 2021 r., według danych raportu PRNews.pl, banki prowadziły blisko 35 mln ROR-ów, czyli Rachunków Oszczędnościowo-Rozliczeniowych. Liderem w tym zakresie był PKO BP z liczbą ponad 8 mln kont osobistych. Dalej uplasował się Bank Pekao, który obsługuje 4,5 mln ROR-ów, a na trzecim miejscu  Santander Bank Polska, który prowadzi ponad 4 mln kont osobistych.

Czym jest konto osobiste (ROR)?

Rachunek Oszczędnościowo – Rozliczeniowy łączy w sobie dwie opcje: konta do obsługi bieżących rozliczeń finansowych (np. odbierania wynagrodzenia, płatności za media itp.) oraz konta do gromadzenia oszczędności. W ramach jednego rachunku możemy więc korzystać z obu tych opcji.

Posiadając ROR, możemy nie tylko realizować przelewy, ale dokonywać także bezgotówkowych płatności za pomocą wydanej do konta karty debetowej lub urządzeń mobilnych, a także wypłacać pieniądze z bankomatu. Co ważne, za wspomniane usługi bank zwykle nalicza sobie określone opłaty.

Aktualnie niemal każdy bank komercyjny posiada w swojej ofercie propozycję Rachunku Oszczędnościowo-Rozliczeniowego. Choć w praktyce wszystkie takie konta będą działać na podobnych zasadach, różnice możemy dostrzec np. na poziomie kosztów obsługi takiego produktu. Z tego względu wybór konta powinien zostać poprzedzony solidnym porównaniem ofert.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze konta osobistego?

Porównując aktualne oferty banków w zakresie kont bankowych, dobrze jest zwrócić uwagę na takie elementy jak:

  • oprocentowanie,
  • opłaty za otwarcie i prowadzenie rachunku,
  • przelewy bankowe i ich koszty,
  • warunki korzystania z karty płatniczej,
  • wypłata gotówki z bankomatów,
  • płatności mobilne.

Jak wybrać konto osobiste? Zdefiniuj swoje potrzeby

Zanim jednak przejdziemy do porównania rachunków osobistych, trzeba odpowiedzieć sobie na pytanie, czego oczekujemy od konta osobistego. Świadomość własnych potrzeb w tym temacie pozwoli nam bowiem ocenić, jakiego rachunku szukamy. Przykładowo, jeśli uznamy, że wystarczą nam podstawowe funkcje takiego konta, porównując oferty, szczególną uwagę zwrócimy na koszty obsługi przelewów oraz użytkowania karty płatniczej, a także warunki ich zniesienia. Jeżeli natomiast wiemy, że z naszego konta będzie wychodziło kilka przelewów zagranicznych w miesiącu, kluczowe będzie dla nas znalezienie takiego konta, gdzie opłaty za takie transakcje nie będą zbyt wygórowane.

Aby ułatwić ocenę własnych potrzeb oraz późniejsze porównanie ofert kont bankowych, poniżej wyjaśniamy najważniejsze pojęcia związane z ROR-em.

Czym jest oprocentowanie rachunku bankowego?

Oprocentowanie rachunku pozwala pomnażać zgromadzone tam środki dzięki regularnemu dopisywaniu odsetek do zgromadzonych na takim koncie funduszy.

Jeszcze kilka lat temu, każdy ROR posiadał oprocentowanie na poziomie 0,2%-0,5%. Oznacza to, że trzymane na takim rachunku środki, przynosiły klientowi zysk – ze względu na wysokość oprocentowania, był on jednak raczej symboliczny niż realnie odczuwalny. Aktualnie banki wycofały się z oprocentowania swoich ROR-ów, dlatego ciężko obecnie znaleźć konto, które posiadałoby oprocentowanie wyższe niż 0%. Porównując oferty rachunków osobistych warto zwrócić uwagę na oferowane przez bank oprocentowanie, jednak znalezienie produktu, który dawałby klientowi możliwość zarabiania na odsetkach jest w tym momencie praktycznie niemożliwe.

Ile wynoszą opłaty za otwarcie i prowadzenie konta?

Banki często chwalą się tym, że nie pobierają opłat za otwarcie rachunku osobistego. O ile faktycznie, uruchomienia konta zwykle nic nie kosztuje, tak opłaty pojawią się zazwyczaj w kwestii użytkowania takiego produktu.

Opłaty za prowadzenie konta wynoszą zwykle od 5 do 8 zł miesięcznie. Można jednak uniknąć tych kosztów po spełnieniu warunków narzuconych przez bank. Warunki te najczęściej dotyczą takich działań jak:

  • zapewnienie miesięcznych wpływów na konto w określonej przez bank wysokości,
  • dokonanie określonej liczny płatności kartą i/lub BLIK-iem.

W zamian za zniesienie opłat za prowadzenie konta, banki mogą wymagać zrealizowania obu powyższych działań w miesiącu lub tylko jednego z nich. Niektóre banki oferują także bezpłatne konta określonej grupie klientów, np. osobom do 26 roku życia.

Poszukując konta osobistego należy więc sprawdzić, jakie opłaty pobiera bank za korzystanie z takiego produktu oraz czy warunki uniknięcia kosztów są w zasięgu naszych możliwości.

Ile kosztuje przelew bankowy?

Przelew bankowy to jedna z głównych usług, na którym zależy posiadaczom konta osobistego. Z tego względu banki zwykle oferują takie transakcje za darmo.

O ile bank nie naliczy kosztów za tzw. przelewy Elixir (czyli klasyczne transakcje wykonywane na rachunek w innym banku), tak opłat należy spodziewać się w przypadku przelewów Express Elixir, SWIFT, SEPA czy SORBNET. Szczegółowe informacje o kosztach takich transakcji można znaleźć w Tabeli Opłat i Prowizji danego banku.

Otwierając konto osobiste warto odpowiedzieć sobie na pytanie jak często będziemy korzystać  z transakcji innych niż zwykły przelew Elixir. Jeśli planujemy wykonywać takie operacje regularnie, poszukując konta osobistego, warto sprawdzić koszty jakie dany bank nalicza za transakcje inne niż zwykły przelew.

Ile kosztuje karta debetowa?

Otwierając konto osobiste, klient otrzymuje kartę debetową (płatniczą). Jej wydanie najczęściej nie kosztuje ani złotówki (choć warto sprawdzić jaką politykę w tej kwestii stosuje konkretny bank), właścicielowi rachunku przyjdzie jednak zapłacić za jej użytkowanie.

Opłaty za korzystanie z karty debetowej bywają różne – najczęściej oscylują jednak w okolicy 5 zł miesięcznie. Każdy bank daje możliwość uniknięcia opłat za korzystanie z karty płatniczej. Wystarczy, że klient spełni konkretne warunki, którymi najczęściej są wykonanie określonej liczby płatności kartą w miesiącu albo/i zapewnienie wpływów na rachunek w konkretnej kwocie.

  • Często warunki te zbiegają się z wymaganiami dotyczącymi zniesienia opłat za prowadzenie konta osobistego, co jest dla klienta najlepszą opcją – spełniając jedno lub dwa wymagania banku zapewnia on sobie i darmowy rachunek i darmowe użytkowanie karty płatniczej. Jednak nie zawsze tak jest.
  • Niekiedy warunki zniesienia opłat za konto mogą różnić się od tych narzuconych w stosunku do darmowego korzystania z karty płatniczej, a to oznacza, że w celu uniknięcia kosztów posiadania konta osobistego, należy spełnić dużo więcej wymagań.

Poszukując konta osobistego powinniśmy zwrócić uwagę nie tylko na wysokość opłat za korzystanie z karty płatniczej, ale przede wszystkim na warunki ich zniesienia. Dokładnie oceńmy, czy jesteśmy w stanie sprostać tym wymaganiom. Pamiętajmy, że najlepiej aby warunki zniesienia kosztów korzystania z karty debetowej oraz prowadzenia rachunku bankowego pokrywały się ze sobą. Wtedy spełnienie wymagań narzuconych przez bank będzie dla nas dużo łatwiejsze.

Ile kosztuje wypłata z bankomatu?

Zasady naliczania opłat za korzystanie z bankomatów zmieniają się w zależności od banku. Zasadniczo darmowe są zawsze wypłaty z bankomatów własnych, a więc tych które najczęściej znajdują się w placówkach stacjonarnych banków. Wypłata z tzw. urządzeń obcych (a więc bankomatów konkurencyjnych banków) obarczona jest natomiast konkretnymi opłatami.

Banki często korzystają także np. z usług bankomatów sieci Planet Cash czy Euronet.

  • W przypadku takich urządzeń polityka pobierania opłat przez banki bywa bardzo zróżnicowana.
  • Niektóre instytucje pozwalają na darmowe wypłaty z bankomatów tej sieci, inne pobierają od takich transakcji prowizję (w zależności od banku prowizja za pojedynczą wypłatę wynosi od 2,5 zł do 10 zł).
  • Użytkownicy bankomatów mogą także spotkać się z sytuacją, gdzie darmowa będzie wyłącznie wypłata powyżej określonej kwoty lub bank określi liczbę darmowych wypłat w miesiącu.

W poszukiwaniu odpowiedniego dla siebie rachunku osobistego, warto dokładnie przyjrzeć opłatom za bankomaty oraz warunkom ich zniesienia. Co ważne, warto także wziąć pod uwagę z jakich bankomatów korzystamy najczęściej. Dzięki temu zredukujemy konieczność ponoszenia opłat za tego typu usługę do minimum.

Czym są płatności mobilne?

Dzięki płatnościom mobilnym nie musimy mieć przy sobie karty debetowej – rachunek za zakupy w sklepie czy obiad w restauracji możemy uregulować za pomocą specjalnej aplikacji zainstalowanej np. w naszym telefonie. Jedną z najpopularniejszych opcji płatności mobilnych w Polsce jest BLIK. Więcej o tym rozwiązaniu piszemy w tym artykule.

Płatności mobilne to bardzo wygodne rozwiązanie. W bankach zwykle jest już ono standardem, jednak poszukując konta osobistego warto upewnić się, czy dana oferta zawiera rozwiązanie w postaci płatności mobilnych – o ile oczywiście zależy nam na takiej możliwości.

Konto bankowe a podróż za granicę

Osoby, które często podróżują za granicę powinny uwzględnić to podczas wyboru konta. Warto sprawdzić, które banki oferują możliwość bezpłatnych wypłat z bankomatów za granicą.

Dodatkowo można zainteresować się kwestią karty wielowalutowej, która daje możliwość wykonywania płatności bezgotówkowych za granicą bez kosztownego przewalutowania. Przykładowo, Bank PKO BP posiada w swojej ofercie kartę debetową PKO Ekspres, która jest wyposażona w funkcję wielowalutową. Jedna karta może być podpięta aż do 11 kont: osobistego prowadzonego w złotówkach i 10 walutowych – to sporo, bo inne banki pozwalają na utworzenie kont tylko w czterech najbardziej popularnych walutach.

Entuzjaści podróży mogą również zainteresować się Kontem bez Granic w PKO BP. Za stałą opłatę 17,90 zł miesięcznie za prowadzenie rachunku, klient zyskuje darmowe bankomaty w kraju i na świecie, 0 zł za obsługę karty debetowej z funkcją wielowalutową, darmowe wpłaty i wypłaty w oddziale banku orazaplikację IKO dzięki której załatwi zarówno sprawy bankowe, jak i codzienne za pomocą swojego telefonu.

Zobacz jak otworzyć konto osobiste w konkretnym banku

Dla obywateli Ukrainy:

Banki przygotowały specjalne oferty kont bankowych dla obywateli Ukrainy. Więcej na ten temat można przeczytać w poniższym artykule:

Warto wiedzieć:

  1. W ramach Rachunku Oszczędnościowo – Rozliczeniowego klient otrzymuje dostęp do dwóch kont: konta pozwalającego na obsługę bieżących płatności, jak i konta oszczędnościowego.
  2. Oferta na rynku kont rozliczeniowo – oszczędnościowych jest bardzo rozbudowana. Porównanie różnych ofert ułatwią dostępne w internecie narzędzia i rankingi kont osobistych.
  3. Wybór konta osobistego należy poprzedzić analizą własnych potrzeb. Precyzując swoje oczekiwania co do rachunku bankowego, łatwiej będzie znaleźć odpowiedni dla siebie produkt.
  4. Banki naliczają opłaty za różne usługi związane z kontem osobistym. Jednocześnie podają też warunki zniesienia tych kosztów. Warto otworzyć rachunek w tym banku, gdzie warunki uniknięcia opłat związanych z kontem są dla klienta łatwe do spełnienia.
  5. Z myślą o obywatelach Ukrainy banki przygotowały specjalną ofertę rachunków bankowych.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy warto korzystać z promocji bankowych dotyczących kont osobistych?

    Jak najbardziej. Dzięki takim promocjom użytkownik konta osobistego, po spełnieniu określonych warunków, zwykle ma szansę zdobyć np. premię pieniężną.

  2. W jaki sposób mogę założyć konto w banku?

    Konto w banku można założyć na cztery sposoby:

    • przez internet,
    • dzwoniąc na infolinię banku,
    • przez aplikację mobilną danego banku,
    • podczas osobistej wizyty w placówce bankowej.
  3. Jakie dokumenty wymagane są do otwarcia konta osobistego?

    Do otwarcia konta osobistego potrzebny będzie dowód osobisty.

    W przypadku obywateli Ukrainy wystarczy paszport lub inny dokument potwierdzający tożsamość akceptowany przez bank.

  4. Czy konto osobiste mogę prowadzić wspólnie z inną osobą?

    Tak, konto osobiste może być otwarte np. dla pary.

  5. Czym jest Podstawowy Rachunek Płatniczy?

    Podstawowy Rachunek Płatniczy (PRP) to rozwiązanie, które zapewnia dostęp do podstawowych usług bankowych w zakresie konta osobistego, takich jak np. wpłaty i wypłaty gotówki czy przelewy internetowe. PRP może założyć każda osoba, która nie ma aktualnie aktywnego konta w banku.

    Z PRP mogą obecnie skorzystać jedynie osoby posiadające polskie obywatelstwo.

PORÓWNAJ KONTA
Adam Rogoz
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments