Jesteś żołnierzem zawodowym albo rozważasz wybór takiej ścieżki życiowej dla siebie? Jeżeli jednocześnie marzysz o własnym M-2 mamy dla Ciebie dobrą wiadomość. W ofercie banków możesz znaleźć kredyt mieszkaniowy lub gotówkowy przeznaczony dla żołnierzy. Cechuje się on niskim oprocentowaniem i łatwiejszą dostępnością. Przeczytaj artykuł, a dowiesz się, na jakich zasadach można się o niego ubiegać.
- 1. Na czym polega kredyt dla żołnierzy zawodowych?
- 2. Kto może skorzystać z kredytu dla żołnierza zawodowego?
- 2.1. Kredyt dla żołnierzy zawodowych a żołnierzy kontraktowych
- 3. Jakie rodzaje kredytów dla żołnierzy zawodowych oferują banki?
- 4. Na jakie warunki kredytowe mogą liczyć żołnierze zawodowi?
- 4.1. Kredyt hipoteczny dla żołnierza zawodowego – warunki
- 4.2. Kredyt gotówkowy dla żołnierza zawodowego – warunki
- 5. Jakie warunki musi spełnić żołnierz zawodowy, żeby otrzymać kredyt?
- 6. Jak banki liczą zdolność kredytową żołnierzy zawodowych?
- 6.1. Zdolność kredytowa żołnierza a zarobki służb mundurowych
- 7. Jakie dokumenty do wniosku o kredyt musi dołączyć żołnierz zawodowy?
- 8. Jak wybrać najlepszy kredyt dla żołnierza zawodowego?
- 8.1. Czy kredyt dla żołnierza zawodowego różni się od ofert dla innych klientów banku?
- 9. Gdzie szukać najlepszych ofert kredytów dla żołnierzy zawodowych?
- 10. Co warto wiedzieć?
Według MON na koniec 2023 r. w Polsce było 191 500 żołnierzy, z czego 134 500 stanowili żołnierze zawodowi. Przysługuje im przydział mieszkania (kwatery) lub wypłacane jest świadczenie mieszkaniowe. Wielu żołnierzy decyduje się jednak zaciągnąć kredyt bankowy na zakup własnego lokum.
To pełni zrozumiałe podejście – nic nie buduje poczucia bezpieczeństwa jak świadomość, że mieszkanie jest w pełni nasze i nikt nie ma prawa nas z niego usunąć. Dodatkowo żołnierzy zachęca fakt, że mogą skorzystać z kredytu hipotecznego na specjalnych warunkach.
Na czym polega kredyt dla żołnierzy zawodowych?
Niektóre banki mają w swoich ofertach produkty skierowane do różnych grup zawodowych. Najczęściej można spotkać się uprzywilejowanym traktowaniem pracowników branży finansów publicznych, służby zdrowia i nauczycieli. Wśród nich znajdują się także przedstawiciele służb mundurowych.
Banki oferują im kredyty na specjalnych warunkach. Objawiają się one:
- korzystniejszym oprocentowaniem,
- wyższą dostępną kwotą,
- ułatwionym dostępem do pożyczki
względem produktów komercyjnych, tj. przeznaczonych dla wszystkich zainteresowanych zaciągnięciem kredytu.
Dlaczego „taryfa ulgowa” dotyczy właśnie tych branż, a nie innych? Ze względu na stabilność zatrudnienia w tych zawodach a także respekt, którym cieszą się w społeczeństwie. Żołnierze, lekarze, nauczyciele bardzo rzadko tracą pracę, a jeżeli już to szybko znajdują nową.
Ponadto zdają sobie sprawę, że ich zawody są bardzo poważane i starają się utrzymać krystaliczny wizerunek w każdym aspekcie życia. W związku z powyższym rzadko dopuszczają do opóźnień w spłacaniu zobowiązań, a jeszcze rzadziej całkowicie przestają je regulować. Z tych powodów są atrakcyjnymi klientami dla banków, przynajmniej statystycznie.
Kto może skorzystać z kredytu dla żołnierza zawodowego?
Choć potocznie zwykło się mówić o kredytach dla żołnierzy, to tak naprawdę tego rodzaju zobowiązania skierowane są dla przedstawicieli wszystkich służb mundurowych. Dokładnie chodzi o służących w:
- Siłach Zbrojnych RP (czyli stricte żołnierzy),
- Policji,
- Straży Granicznej,
- Państwowej Straży Pożarnej,
- Wojskowej Ochronie Przeciwpożarowej.
Niektóre banki kierują swoją ofertę także do funkcjonariuszy służby więziennej, emerytowanych żołnierzy lub wdów po nich albo wszystkich osób wykonujących zawód zaufania publicznego. Jeszcze inne idą w drugą stronę i ograniczają krąg dostępności wyłącznie do osób czynnie służących w wojsku. Wszystko zależy od regulaminu danej instytucji.
Co mówi prawo?
Kredyt dla żołnierzy zawodowych a żołnierzy kontraktowych
Żołnierze w Polsce pełnią służbę wojskową kontraktową lub zawodową. Różnica pomiędzy nimi dotyczy przede wszystkim rodzaju umowy. Żołnierze kontraktowi podpisują kontrakt na okres od 2 do 6 lat, natomiast zawodowi – umowę na czas nieokreślony. Zasady powoływania do obu rodzajów służb reguluje ustawa z dnia 11 września 2003 r. o służbie wojskowej żołnierzy zawodowych.
Jeżeli jakiś bank ma w ofercie kredyt hipoteczny lub gotówkowy dla służb mundurowych, zasady tego kredytu są takie same bez względu na rodzaj pełnionej służby. Być może nieco trudniej z otrzymaniem finansowania będzie miał żołnierz kontraktowy ze względu na czasowy kontrakt.
Jakie rodzaje kredytów dla żołnierzy zawodowych oferują banki?
W ofercie banków znajdują się różne produkty finansowe skierowane do służb mundurowych. Niestety instytucje finansowe z jakiegoś powodu zaprzestały komunikowania o nich. Jeszcze kilka lat temu łatwo było znaleźć w sieci bank, który ogłaszał, że pożyczy pieniądze na specjalnych warunkach żołnierzom lub przedstawicielom innych zawodów. Dziś na próżno szukać takich informacji w sieci.
Ale to wcale nie oznacza, że banki zrezygnowały całkowicie z tego rodzaju kredytów. Po prostu zaprzestały informować o nich na swoich stronach internetowych. Jeżeli interesuje Cię zaciągnięcie takiego zobowiązania, udaj się do placówki banku lub zadzwoń na infolinię.
Bank może Ci zaproponować na preferencyjnych warunkach:
- zaciągnięcie kredytu hipotecznego lub gotówkowego,
- wydanie karty kredytowej,
- uruchomienie limitu w koncie,
- założenie lokaty.
Na jakie warunki kredytowe mogą liczyć żołnierze zawodowi?
Jak wspomnieliśmy, banki rzadko informują na stronach internetowych o warunkach ubiegania się o kredyt hipoteczny lub gotówkowy dla żołnierza. Może to oznaczać, że nie mają przygotowanej takiej oferty lub tworzą ją indywidulanie – pod konkretnego wnioskującego.
Jedną z nielicznych instytucji finansowej (a być może jedyną), która opublikowała warunki kredytowe dla żołnierzy jest Małopolski Bank Spółdzielczy w Wieliczce.
Zainteresowana osoba może się tam starać o kredyt gotówkowy:
- do 15-krotności wynagrodzenia netto,
- na okres do 8 lat.
Maksymalna kwota kredytu bez zabezpieczenia to 100 000 zł, z zabezpieczeniem – 150 000 zł. Kredyt jest przeznaczony nie tylko dla żołnierzy, ale wszystkich pracowników finansów publicznych, banków i organów administracji publicznej (ZUS, NFZ, uczelni publicznych, ośrodków zdrowia itp.). Ubiegać się o niego mogą osoby z co najmniej rocznym stażem pracy w wymienionej instytucji lub emeryci i renciści, których ostatnim miejscem pracy była rzeczona instytucja.
Poniżej symulacja spłaty kredytu gotówkowego dla żołnierzy w wysokości 35 000 zł zaciągniętego na 48 miesięcy w Małopolskim Banku Spółdzielczym (symulacja na dzień 03.01.2024):
- wysokość raty: 851,53 zł (ostatnia wyrównawcza: 851,57 zł),
- prowizja: 0 zł,
- całkowita kwota do spłaty: 41 065,48 zł,
- oprocentowanie zmienne: 7,82%,
- RRSO: 8,41%.
Warto dodać, że o kredyt mogą ubiegać się osoby posiadające rachunek w tym banku spółdzielczym. Opłata za jego prowadzenie to 4 zł miesięcznie, ale wpływy w wysokości co najmniej 500 zł ją wyzerują.
Kredyt hipoteczny dla żołnierza zawodowego – warunki
Kredyty hipoteczne dla żołnierzy cechują lepsze warunki niż pożyczki dla innych grup zawodowych. Lepsze warunki oznaczają niższą marżę i wyższą dostępną kwotą maksymalną.
Nie możemy niestety podać niestety więcej konkretów. Wynika to z tego, że kredyty dla danych grup zawodowych są elastyczne i często „szyte na miarę”.
Kredyt gotówkowy dla żołnierza zawodowego – warunki
Żołnierze mają szanse także na kredyt gotówkowy na specjalnych zasadach. Ten rodzaj kredytu można przeznaczyć na dowolny cel, a więc kupić za niego mieszkanie dom, wydać na bieżące potrzeby lub na przyjemności.
Jakie warunki musi spełnić żołnierz zawodowy, żeby otrzymać kredyt?
Proces ubiegania się o kredyt dla żołnierza przebiega podobnie, jak dla innych grup zawodowych. Żołnierz musi udowodnić swoją dobrą sytuację finansową, czyli przekonać bank, że jego dochody (uposażenie) są wystarczające na pokrycie bieżących zobowiązań i raty kredytu.
Ponadto instytucja finansowa sprawdzi w bazach dłużników, jak dotychczas żołnierz radził sobie z wcześniej zaciągniętymi zobowiązaniami. Czy spłacał je na czas, czy miał opóźnienia, a jeśli tak, to jak duże? Negatywne wpisy z punktu widzenia banku są gorsze niż zupełny brak historii kredytowej i mogą przekreślić szanse na kredyt pomimo odpowiednich zarobków.
Jak banki liczą zdolność kredytową żołnierzy zawodowych?
Banki nieco przychylniej podchodzą do wyliczania zdolności kredytowej żołnierzy, ale nie są znane dokładne algorytmy. Dla instytucji finansowej największe znaczenie mają zarobki i zobowiązania wnioskującego o kredyt hipoteczny lub gotówkowy.
Uposażenie żołnierzy przybiera nieco inną formę niż pensja np. sprzedawcy, marketingowca czy kierowcy autobusu. Otóż, oprócz wynagrodzenia zasadniczego, otrzymują oni dodatek mieszkaniowy za brak kwatery służbowej. Z formalnego punktu widzenia nie jest on dochodem, ale banki mogą go uwzględniać jako część wynagrodzenia.
Spróbuj tego
Zdolność kredytowa żołnierza a zarobki służb mundurowych
Wynagrodzenie żołnierzy zawodowych składa się z uposażenia zasadniczego i różnego rodzaju dodatków i zapomóg. Od 1 marca 2024 r. najniższe uposażenie wynosi 6 000 zł brutto. Do tego trzeba doliczyć wspomniane dodatki. To w sumie daje kwotę, która pozwala na ubieganie się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny wystarczający na zakup M-2 w średnim mieście.
Dla potwierdzenia sprawdziliśmy w naszym kalkulatorze, jaką zdolność kredytową ma singiel (niebędący żołnierzem) z zarobkami 6 000 zł „na rękę” i wydatkami stałymi w wysokości 2 000 zł miesięcznie. Okazuje się, że około 400 000 zł. W przypadku pracowników służb mundurowych ta kwota zapewne byłaby jeszcze wyższa.
Jakie dokumenty do wniosku o kredyt musi dołączyć żołnierz zawodowy?
Żołnierzy i przedstawicieli służb mundurowych obowiązuje standardowy zestaw dokumentów do kredytu, czyli:
- wypełniony wniosek kredytowy,
- dowód osobisty,
- zaświadczenie o dochodach.
Muszą oni także dołączyć dokument potwierdzający wykonywany zawód. Takim dokumentem może być legitymacja żołnierza zawodowego – najlepiej zapytać o to w swoim banku.
W przypadku żołnierzy na emeryturze lub rencie, zamiast zaświadczenia o dochodach, wystarczy decyzja o przyznaniu świadczenia i np. wydruk z konta bankowego.
Jak wybrać najlepszy kredyt dla żołnierza zawodowego?
Wiele osób wnioskuje o kredyt w banku, w którym ma konto. Jeżeli jesteś żołnierzem, policjantem lub pracujesz w Straży Granicznej, nie rób tak. Najpierw dowiedz się, czy konkurencja nie ma specjalnej oferty skierowanej dla Twojej grupy zawodowej.
Ubiegając się o kredyt na preferencyjnych warunkach dla żołnierzy:
- zaoszczędzisz na marży i odsetkach,
- bank przyzna Ci wyższą kwotę kredytu niż na standardowych zasadach.
Uwaga!
Czy kredyt dla żołnierza zawodowego różni się od ofert dla innych klientów banku?
Banki od dawna mają specjalne oferty dla różnych grup zawodowych. Najczęściej obejmują one osoby wykonujące zawody zaufania publicznego i oraz takie, w których występują wysokie zarobki. Mamy tutaj więc żołnierzy, policjantów, adwokatów, branżę medyczną oraz sektor IT. Dla instytucji finansowych są to bardzo pożądani klienci – nie tylko rzadko spóźniają się ze spłatą zobowiązań, ale i deponują duże kwoty na lokatach.
Banki, chcąc przyciągnąć ten typ klientów, tworzą dla nich specjalną ofertę kredytów i innych produktów finansowych. Kredyty zazwyczaj wyróżniają się niskim oprocentowaniem i RRSO oraz wysoką kwotą maksymalną. Oczywiście skorzystanie z takiej oferty nie jest obowiązkowe – żołnierz ma prawo ubiegać się o pożyczkę na takich samych zasadach jak inni klienci, ale będzie to dla niego nieopłacalne.
Gdzie szukać najlepszych ofert kredytów dla żołnierzy zawodowych?
Aktualnie duże instytucje finansowe nie komunikują na swoich stronach, że udzielają kredytów dla żołnierzy. Całkiem niedawno taka oferta była w portfolio PKO BP, ale się zakończyła 1 lutego 2024 r. Jednak to wcale nie oznacza, że banki kategorycznie odmawiają pracownikom służb mundurowych pożyczek na specjalnych zasadach.
Jeżeli jesteś żołnierzem lub pracujesz w sektorze finansów publicznych, skontaktuj się z wybranym bankiem (a jeszcze lepiej: z kilkoma) i porozmawiaj o możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego lub gotówkowego. W niektórych przypadkach pracownicy banków mogą przygotować specjalną ofertę wyłącznie dla Ciebie.
Źródła:
- https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_nowelizacja_czerwiec_2023_82872.pdf
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20081410892/U/D20080892Lj.pdf
- https://www.mbsw.pl/kredyty/kredyt-gotowkowy-dla-pracownikow-sektora-finansow-publicznych-sektora-bankowego-oraz-sluzb-mundurowych
Co warto wiedzieć?
- Niektóre banki mają w swoich ofertach kredyty gotówkowe i hipoteczne skierowane do służb mundurowych. Produkty te cechują lepsze warunki (niższe oprocentowanie, wyższa kwota maksymalna) niż przeznaczone dla wszystkich zainteresowanych.
- O kredyt dla żołnierza mogą ubiegać się zarówno żołnierze zawodowi i kontraktowi, jak i przedstawiciele innych służb mundurowych.
- Zdolność kredytową żołnierza bank wylicza na podstawie uposażenia (wynagrodzenia) i zobowiązań.
- Aktualnie najniższe uposażenie żołnierza to 6 000 zł brutto plus dodatki. Taka kwota wystarczy, aby zaciągnął kredyt hipoteczny w wysokości około 400 000 zł (zakładając, że nie ma osób na utrzymaniu i jego miesięczne wydatki to 2 000 zł).
- Informacje o specjalnych ofertach dla żołnierzy rzadko są publikowane przez banki, ale takie oferty istnieją. Najlepiej, aby zainteresowana osoba skontaktowała się z wybraną instytucją i zapytała o możliwość wzięcia kredytu na specjalnych warunkach.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy żołnierz może wziąć kredyt?
Tak. Żołnierze kontraktowi i zawodowi mogą ubiegać się o kredyty gotówkowe i hipoteczne na takich samych zasadach jak wszystkie inne pełnoletnie osoby. W niektórych bankach mogą wnioskować też o specjalny kredyt dla służb mundurowych. Taki kredyt ma niższe oprocentowanie lub wyższą kwotę maksymalną (lub jedno i drugie).
Ile kosztuje kredyt dla żołnierza zawodowego?
Kredyty gotówkowe i hipoteczne skierowane do pewnych grup zawodowych z zasady są tańsze niż komercyjne oferty. Wynika to faktu, że niektóre branże (zwłaszcza budżetówkę) cechuje stabilne zatrudnienie i pewność co do wynagrodzenia. Banki ponoszą mniejsze ryzyko kredytowe, dlatego są skłonne przyznawać tańsze kredyty osobom pracującym w danych sektorach.
Czy żołnierz zawodowy może liczyć na preferencyjne warunki kredytowe?
Tak. Najłatwiej kredyt na specjalnych warunkach jest otrzymać w banku spółdzielczym, ale takie kredyty przyznają też duże instytucje finansowe. Nie wszystkie komunikują to w swoich materiałach reklamowych, dlatego warto osobiście skontaktować się z bankiem i zapytać o możliwość wzięcia kredytu na preferencyjnych warunkach.
Na co żołnierz zawodowy może przeznaczyć kredyt?
Każdy kredyt hipoteczny przeznaczony jest na zakup nieruchomości lub gruntu. Środki z kredytu bank przelewa bezpośrednio na rachunek dewelopera lub sprzedawca, nie przechodzą one przez ręce osoby zaciągającej zobowiązanie. Natomiast kredyt gotówkowy z zasady można wydatkować na dowolny cel. Banku nie będzie interesowało, na co zostaną skonsumowane pieniądze ani też nie będzie żądał żadnych rozliczeń.
Jakie są koszty kredytów dla żołnierzy zawodowych?
Pracownicy służb mundurowych mają dostęp do tańszych kredytów niż inne osoby. Dokładne warunki zależą oczywiści od banku, ale najczęściej dotyczą niższego oprocentowania i braku prowizji. Uprzywilejowanie może polegać także na dłuższym możliwym okresie spłaty lub wyższej kwocie maksymalnej.
