Jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?

kalkulator, trzy dwustuzłotowe banknoty, arkusz obliczeń i ołówek
Źródło obrazka: depositphotos

Pochopna decyzja o zaciągnięciu zobowiązania może być bolesna. Różnica w kosztach kredytów, szczególnie w dłuższej perspektywie czasu, sięgać może tysięcy, a nawet dziesiątek tysięcy złotych. Podpowiadamy co zrobić, gdy cena naszego długu odbiega od rynkowych standardów.

 

Zdarza się, że decyzja o kredycie gotówkowym zapada szybko, bez szczegółowej weryfikacji ofert konkurencji. W końcu bank w którym posiadamy konto doskonale zna nasze możliwości finansowe oraz wie, jak radziliśmy sobie z obsługą dotychczasowych zobowiązań. Pozwala to na błyskawiczną ocenę naszej wiarygodności, bez konieczności przedstawiania dodatkowych dokumentów. Wygoda połączona z ekspresową decyzją kredytową przekłada się na równie szybką akceptację warunków umowy. A co jeśli okaże się, że inni mają lepiej, a nasza ufność wobec instytucji finansowej wyceniona została na określoną kwotę?

Refinansowanie kredytu gotówkowego

Jeżeli zastanawiacie się, czy istnieje opcja przeniesienia kredytu gotówkowego do innego banku, to z czystym sumieniem potwierdzamy – jest taka możliwość. Należy jednak pamiętać, że przenosząc zobowiązanie do innego banku, musi zostać zachowana jego „celowość”. Jeśli zatem kredyt zaciągnięty został z myślą o zakupie pojazdu, to kontynuacja spłaty długu w innej instytucji finansowej służyć będzie tej samej czynności. Oczywiście refinansowanie dotyczyć może także kredytów innych niż gotówkowy (hipoteczny, samochodowy), jednak my skupimy się tylko na tym pierwszym.

Od strony technicznej sprawa wydaje się nieskomplikowana. Nowy kredytodawca wstawiając się za potencjalnym klientem udziela finansowania, którym spłacany jest aktualny, bardzo niechciany kredyt. Atrakcyjniejsze na pierwszy rzut oka warunki (niższa marża, oprocentowanie, prowizja, wydłużenie okresu finansowania) mogą spowodować, że za to samo zobowiązanie zapłacimy mniej lub obniżymy kwotę raty skutecznie rujnującej nasz domowy budżet. Nieprzypadkowo posłużyliśmy się trybem przypuszczającym, gdyż refinansowanie nie zawsze jest krokiem we właściwym kierunku, o czym przekonacie się w dalszej części tekstu.

Oprocentowanie i okres a koszt kredytu

Aby przedstawić, jak oprocentowanie wpływa na ostateczny koszt kredytu posłużymy się przykładem kredytu gotówkowego w kwocie 50 000 zł udzielonego na okres 60 miesięcy. Oprocentowanie w zależności od wariantu wynosi 6% – 15%. Bank nie przewiduje prowizji za udzielenie finansowania ani nie pobiera żadnych opłat dodatkowych. Kredyt spłacany jest w równych, miesięcznych ratach.

 

Oprocentowanie kredytu Kwota raty Suma odsetek Całkowita kwota do spłaty
6,00% 966,64 zł 7 998,40 zł 57 998,40 zł
8,00% 1 013,82 zł 10 829,18 zł 60 829,18 zł
10,00% 1 062,35 zł 13 741,13 zł 63 741,13 zł
12,00% 1 112,22 zł 16 733,34 zł 66 733,34 zł
15,00% 1 189,50 zł 21 369,79 zł 71 369,79 zł

 

Oceniając warianty skrajne widzimy, że różnica w wysokości miesięcznej raty wynosi 222,86 zł, a w ujęciu całkowitym kredyt oprocentowany stawką 15% jest 13 371,39 zł droższy od kredytu oprocentowanego na 6%. Oczywiście to różnica na starcie, która będzie maleć wraz ze spłatą kolejnych rat zobowiązania. Kolejnym parametrem wpływającym na koszt kredytu jest jego horyzont czasowy. Wpływ okresu kredytu na jego cenę również przedstawiliśmy w postaci tabelarycznej. Parametry kredytu pozostały takie same, z tą różnicą że oprocentowanie wynosi niezmiennie 8%, a okres finansowania oscyluje w przedziale 12-60 miesięcy.

 

Okres finansowania Kwota raty Suma odsetek Całkowita kwota do spłaty
12 miesięcy 4 349,42 zł 2 193,06 zł 52 193,06 zł
24 miesiące 2 261,36 zł 4 272,75 zł 54 272,75 zł
36 miesięcy 1 566,82 zł 6 405,46 zł 56 405,46 zł
48 miesięcy 1 220,65 zł 8 591,01 zł 58 591,01 zł
60 miesięcy 1 013,82 zł 10 829,18 zł 60 829,18 zł

 

Nie ma cudów. Wraz z wydłużeniem okresu finansowania maleje kwota miesięcznej raty. Z drugiej strony dłuższy horyzont czasowy przekłada się na wzrost całkowitego kosztu kredytu. Osoby spłacające zobowiązanie w wariancie 5 letnim płacą o 3 335,60 zł niższą ratę, niż kredytobiorcy którzy wybrali opcję roczną. Ceną za wyraźnie niższą ratę jest wyższa suma odsetek. Długodystansowcy za zapłacą 8 636,12 zł odsetek więcej. Banki operując kilkoma parametrami kredytu równocześnie, mają duże pole manewru do tworzenia doskonałych na pierwszy rzut oka ofert.

Decyzja o refinansowaniu kredytu

Powodów zmiany banku finansującego nasze potrzeby może być wiele. Od najbardziej oczywistych związanych wyłącznie z ceną usługi, poprzez brak elastyczności w przypadku przejściowych kłopotów finansowych, na barierach związanych z utratą zaufania kończąc. Oto lista przesłanek (z pewnością nie wszystkich) mogących doprowadzić do przyspieszonego rozwodu z dotychczasowym kredytodawcą:

  • oprocentowanie kredytu negatywnie wyróżnia się na tle realiów rynkowych,
  • opłaty za produkty i usługi powiązane z kredytem (konto osobiste, karta kredytowa) są zbyt wygórowane,
  • kwota dotychczasowej raty jest zbyt wysoka, a bank nie wyraża chęci do renegocjacji warunków umowy,
  • utrudniony kontakt z bankiem – nieefektywna infolinia, brak osobistego doradcy,
  • niezadowolenie z jakości obsługi,
  • utrata zaufania do instytucji finansowej.

 

W wielu przypadkach podjęcie próby przeniesienia kredytu do innego banku uruchamia procesy negocjacyjne, które wcześniej jawiły się jako niemożliwe. Okazuje się, że zastosowanie niższej marży jest jednak realne, a wydłużenie okresu kredytowania nie stanowi większego problemu. W takich sytuacjach warto skorzystać z wiedzy doradców bankowych oraz uzupełnić ją dostępnymi w sieci porównywarkami i rankingami kredytów. Może okazać się, że koszty związane z przeniesieniem długu przewyższają profity lub oczekiwane korzyści są na tyle niskie, że jednak warto pozostać w dotychczasowym banku. Zawsze mniej straszny diabeł, którego już znamy.

Zwróć uwagę na koszty

Brak gotowości do kompromisu ze strony banku to często urażona duma klienta. Zanim jednak zdecydujemy się na ostateczny rozłam, warto całą operację skrupulatnie skalkulować. Niewykluczone, że dotychczasowa umowa przewiduje np. bolesne sankcje finansowe za wcześniejszą spłatę kredytu. Z drugiej strony bank „przejmujący” zobowiązanie mógł nie wspomnieć, że doliczy dodatkową prowizję za udzielenie finansowania. Analizując opłacalność przedsięwzięcia warto, poza wysokością oprocentowania, wziąć pod lupę również:

  • prowizję za wcześniejszą spłatę dotychczasowego zobowiązania,
  • prowizję za udzielenie nowego kredytu spłacającego aktualne zobowiązanie,
  • koszty związane ze zwolnieniem i ustanowieniem nowych zabezpieczeń – o ile takie rozwiązania są przewidywane,
  • wysokość przyszłej raty w stosunku do aktualnej – pamiętając przy tym, że niższa rata może być wynikiem wydłużenia okresu finansowania,
  • chęć nowego kredytobiorcy do załatwienia formalności związanych z przeniesieniem kredytu.

 

Nie bez znaczenia jest również okres przez który spłacaliśmy zobowiązanie. Jeżeli kwota pozostająca do całkowitej spłaty długu jest niewielka to nakłady niezbędne do przeniesienia kredytu prawdopodobnie nie zrównoważą oczekiwanych korzyści z całego przedsięwzięcia.

Zmiana kredytodawcy jest możliwa

Ze zgromadzonych materiałów wynika, że refinansowanie kredytu gotówkowego to nie „technika rakietowa” i każdy zainteresowany przeniesieniem swoich zobowiązań do innego banku powinien odnaleźć się w temacie. Oczywiście w całym procesie wskazane jest wykorzystanie wiedzy doradców finansowych, a także weryfikacja przedstawionych ofert za pomocą dostępnych w sieci narzędzi. Ważne jest również, aby decyzja podejmowana była w spokoju, gdyż to właśnie pośpiech mógł się przyczynić do podpisania niekorzystnej umowy kredytowej.

Dotykając tematyki refinansowania warto wspomnieć także o konsolidacji kredytów, której również towarzyszy operacja przenoszenia dotychczasowych zobowiązań do innego banku. Rozwiązanie to polega na połączeniu dotychczasowych kredytów, pożyczek, limitów kart kredytowych, itd. w jedną całość, która spłacana jest później w postaci czytelnej, comiesięcznej raty. Niuansami kredytu konsolidacyjnego zajmiemy się jednak w niedalekiej przyszłości.

 

Czytaj też: Rata równa czy malejąca – różnica liczona w tysiącach złotych

Czytaj też: Wskaźnik LTV – czym jest i jak wpływa na ostateczną kwotę kredytu?

avatar

Powiązane tematy

trzech pracowników biura na korytarzu

Które banki są czynne w sobotę?

Pomimo przenoszenia kolejnych obszarów działalności do sieci, na rynku usług bankowych wciąż pojawiają się sytuacje wymagające wsparcia stacjonarnych doradców. Sprawdziliśmy,...

Komentarze: