Kredyt hipoteczny 800 tys. zł – jaka rata? Ile trzeba zarabiać?

Co powinieneś wiedzieć przed podjęciem decyzji odnośnie zaciągnięcia kredytu hipotecznego w wysokości 800 tys. złotych? Ile powinieneś zarabiać miesięcznie, aby pozwolić sobie na kredyt hipoteczny o wartości 800 tys. złotych? Jak ważna jest świadomość miesięcznego zobowiązania w postaci raty kredytu hipotecznego w kontekście takiej wysokości zobowiązania finansowego? Wyjaśnię to wszystko w poniższym tekście.

Wskazuję, że każde zobowiązanie finansowe, szczególnie kredyt hipoteczny na 800 tys. zł, powinno być właściwie przemyślane, skalkulowane w kontekście możliwości Twojego portfela oraz wraz z rozeznaniem i planami na przyszłość, gdyż jest to zobowiązanie o charakterze wieloletnim i wymaga pewnych założeń na kilka a nawet kilkadziesiąt lat w przód. W dzisiejszej publikacji wyjaśnię te wszystkie zagadnienia i wskażę jak aktualnie prezentuje się oferta wybranych banków w zakresie kredytu hipotecznego w wysokości 800 tys. złotych.

Kto może zaciągnąć kredyt hipoteczny na 800 tys. zł?

Na tak postawione pytanie nie sposób jest odpowiedzieć jednoznacznie, gdyż przede wszystkim wynika to z czynników o charakterze finansowym.

W pierwszej kolejności wyjaśniam, że kredyt hipoteczny o wartości 800 tys. złotych może zostać zaciągnięty przez kogoś kto posiada zdolność kredytową minimum na takim poziomie. W dalszej części publikacji przedstawię Ci dokładne wyliczenia, ile należy zarabiać w skali miesiąca, aby była możliwość ubiegania się o kredytu hipoteczny w takiej wysokości.

Następnie wskazuję, że dobrą okolicznością jest brak posiadania innych zobowiązań finansowych (kredytów gotówkowych, kredytów hipotecznych itp.).

Kolejnym z czynników jest posiadanie możliwie najwyższej kwoty wkładu własnego. Duży wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego jest okolicznością, która wysoce korzystnie wpływa na parametry całej oferty kredytowej. Oczywistym czynnikiem jest również wiek potencjalnego kredytobiorcy.

Wszystkie te czynniki mają determinujące znaczenie dla spersonalizowanej oferty, którą może przedstawić Ci wybrany bank. Muszę również wyjaśnić, że nie są to wyłączne i jedyne parametry, które mają wpływ na kształt oferty kredytowej banku, są to jedynie wybrane przeze mnie czynniki, o których musisz pamiętać, gdyż w praktyce występują one najczęściej i mają faktycznie największe znaczenie z szacunkowego punktu widzenia (parametry niezbędne do wyliczenia zdolności kredytowej, ryzyka przez bank itd.).

Jako modelowy przykład wskażę Ci sytuację, w której młoda osoba, która dość dobrze zarabia może sobie pozwolić bez większych problemów na zaciągnięcie kredytu hipotecznego o wartości 800 tys. złotych.

Jaki jest wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym na 800 tys. zł?

Wkład własny to niezwykle istotny parametr, który ma wpływ na kształt oferty kredytowej, którą może przedstawić Ci bank na podstawie wszelkich informacji, które mu przedłożysz w toku ubiegania się o kredyt hipoteczny. Wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym na 800 tys. złotych to od 10% do 20% wartości nieruchomości. Jeżeli zatem mieszkanie jest warte 800 tys. złotych, wówczas co do zasady musisz posiadać wkład własny na poziomie minimum 160 tys. złotych.

Powinieneś zapamiętać, że wysoki wkład własny bardzo korzystnie wpływa na ostateczny kształt umowy kredytowej (na warunki finansowe z niej wynikające). Warto jest, abyś skupił się na zebraniu możliwie najwyższego wkładu własnego przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, gdyż taka okoliczność zawsze korzystniej wpłynie na atrakcyjność oferty z punktu widzenia Twoich prywatnych finansów.

Co do zasady banki wymagają, abyś posiadał wkład własny na poziomie 10-20% wartości nieruchomości. Wcześniej (jeszcze kilka lat temu), wymaganym minimum w tym zakresie była (w zasadzie zawsze) wartość 10% wartości nieruchomości. Niestety z uwagi na uwarunkowania rynkowe, ryzyka i zmieniające się warunki finansowe w skali globalnej, wymogły sytuację, w której potencjalny kredytobiorca musi liczyć się z tym, że będzie musiał pokryć wkład własny w wysokości minimum 10-20% wartości nieruchomości.

Powinieneś pamiętać również o tym, że kredyt hipoteczny na 800 tys. zł, jest zobowiązaniem finansowym, które musi być dokładnie przemyślane i rozpisane w skali kilku, kilkudziesięciu lat. Warto jest dobrze przemyśleć taką decyzję i świadomie ją przeliczyć, skalkulować i ostatecznie ocenić własne zdolności kredytowe w odniesieniu do naszych aktualnych i przyszłościowych możliwości finansowych.

Jakie zarobki pozwalają zaciągnąć kredyt hipoteczny na 800 tys. zł?

Zgodnie z kalkulacjami, które są aktualne na dzień 22 lipca 2024 r., zarobki na poziomie 15 000,00 złotych netto miesięcznie, pozwalają na osiągnięcie zdolności kredytowej na poziomie 879 075,00 złotych. Wyliczenia te zakładają:

• 20-letni okres kredytowania;
• oprocentowanie nominalne na poziomie 8% w skali roku;
• sumę miesięcznych wydatków Twojego gospodarstwa domowego – 2 500 złotych;
• źródło dochodów – umowa o pracę na czas nieokreślony;
• brak dodatkowych osób na Twoim utrzymaniu;
• brak innych zobowiązań finansowych.

Aby być w pełni transparentnym wyjaśniam, że przedstawiona powyżej zdolność kredytowa wyliczona została na podstawie informacji podanych w kalkulatorze, do którego w tym miejscu odsyłam i zachęcam, abyś dokonał samodzielnych wyliczeń w oparciu o różne parametry, które możesz dowolnie zmieniać.

Podana powyżej kwota ma wyłącznie charakter orientacyjny. Polityka ryzyka kredytowego w poszczególnych bankach i instytucjach pożyczkowych różni się i uzyskanie realnego wyniku jest możliwe wyłącznie poprzez złożenie wniosku w konkretnym banku czy instytucji pożyczkowej.

Będąc jeszcze bardziej precyzyjnym wyjaśniam, że powinieneś mieć zarobki na poziomie minimum 13 600,00 złotych, aby móc ubiegać się o kredytu hipoteczny w wysokości 800 tys. złotych. Oczywiście im wyższe zarobki tym łatwiej będzie Ci spłacić kredyt hipoteczny. Dobrym rozwiązaniem jest wówczas nadpłacanie kredytu hipotecznego w stałych wartościach co miesiąc (stałe kwoty co miesiąc).

Warto jest, abyś dokładnie przeczytał umowę kredytową, gdyż może okazać się, że przez pierwszy okres obowiązywania umowy kredytowej, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego (nawet częściowa), będzie wiązała się z obowiązkiem zapłaty prowizji. Okoliczność tę należy zawsze sprawdzić w umowie.

W poprzednich latach taka praktyka stosowania tożsamych postanowień w umowach kredytowych była dość powszechna, w chwili obecnej należy indywidualnie sprawdzać ten parametr i mieć pełną świadomość warunków, które wynikają z Twojej umowy kredytu hipotecznego. W praktyce wskazuję, że często po 2 lub 3 latach regularnego spłacania bank nie może pobierać opłat za przedterminową spłatę kredytu hipotecznego.

Na jaki okres można zaciągnąć kredyt hipoteczny na 800 tys. zł?

Co do zasady banki udzielają takiego kredytu hipotecznego na 20, 25 lub 30 lat. Jednak odpowiadając na tak postawione pytanie muszę wyjaśnić, że z punktu widzenia Twoich finansów i możliwie najkorzystniejszej oferty, warto jest, abyś zdecydował się na możliwie najkrótszy okres kredytowania. Powoduje to, że całkowity koszt kredytu hipotecznego będzie w takiej sytuacji zdecydowanie niższy, dzięki czemu będzie on dla Ciebie atrakcyjniejszy, gdyż faktycznie poniesiesz mniejsze koszty tego kredytu hipotecznego w ujęciu całościowym.

Pamiętaj – najtańszy kredyt hipoteczny to taki, który jest zaciągnięty na możliwie najkrótszy okres, na możliwie najmniejszą wartość (niska wartość kredytu hipotecznego) oraz bez dodatkowych instrumentów finansowych, które często są oferowane przez bank (dodatkowe ubezpieczenia, dodatkowe karty kredytowe, dodatkowy kredyt gotówkowy).

W takiej sytuacji powinieneś kierować się wyłącznie rozsądkiem i realnymi kalkulacjami oraz skupić się tylko na instrumencie finansowym, który Cię bezpośrednio dotyczy – na kredycie hipotecznym bez wchodzenia i zagłębiania się w inne, peryferyjne rozwiązania, które często są oferowane przez bank podczas ofertowania.

To ważne, abyś o tym pamiętał i znał swoje prawa. Zawsze możesz zapytać wprost – „czy to ubezpieczenie/czy ten instrument finansowy jest obowiązkowy z punktu widzenia powszechnie obowiązujących przepisów prawa”. Pamiętaj, że z nieobowiązkowych zobowiązań zawsze możesz zrezygnować (oczywiście ponosząc przy tym koszty, jednakże jest to możliwe do zrealizowania z punktu widzenia praktyki, którą powszechnie obserwuję).

Jaka jest rata kredytu hipotecznego na 800 tys. zł?

Rata kredytu hipotecznego na 800 tys. złotych może różnić się w zależności od konkretnego banku. Warto jest o tym pamiętać i sprawdzić kilka ofert z poszczególnych banków, aby podjąć w pełni świadomą i korzystną dla Ciebie decyzję odnośnie zaciągnięcia wybranego kredytu hipotecznego w banku, który oferuje Ci najlepsze warunki.

Na wysokość raty kredytu hipotecznego mają różnego rodzaju czynniki, do których zaliczysz m.in.:

• okres spłaty (okres kredytowania);
• koszty ubezpieczenia;
• rodzaj rat (stałe lub malejące);
• rodzaj oprocentowania (większość ofert w tabeli poniżej jest z oprocentowaniem zmiennym);
• Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO).

Które banki oferują kredyty hipoteczne na 800 tys. zł?

Muszę Ci wyjaśnić, że w zasadzie wszystkie banki, które funkcjonują na naszym krajowym rynku, są w stanie zaoferować Ci kredyt hipoteczny na 800 tys. złotych, a nawet i na większą wartość. To czy taki kredyt hipoteczny uzyskasz, zależy w dużej mierze od tego jaka jest Twoja sytuacja finansowa i powiązana z nią zdolność kredytowa.

Aby dostać kredyt hipoteczny powinieneś mieć stabilną sytuację finansową. Poniżej przedstawiam Ci oferty banków, które proponują zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 800 tys. złotych. Oferty są aktualne na dzień 22 lipca 2024 r. przy użyciu naszego kalkulatora kredytowego.

Stałe parametry i założenia dla każdej z ofert:

• cel kredytu hipotecznego – zakup mieszkania, które zostało już wybrane przez potencjalnego kredytobiorcę;
• wartość nieruchomości – 1 000 000,00 złotych (1 milion złotych);
• wysokość wkładu własnego – 200 000,00 złotych;
• wysokość kredytu hipotecznego (kwota kredytu) – 800 000,00 złotych;
• okres spłaty kredytu hipotecznego – 20 lat;
• zdolność kredytowa na poziomie – 879 075,00 złotych (maksymalna kwota kredytu);
• oprocentowanie – zmienne;
• rodzaj rat – równe;
• źródło dochodów – umowa o pracę na czas nieokreślony;
• wysokość dochodów – 15 000,00 złotych netto;
• suma miesięcznych wydatków Twojego gospodarstwa domowego – 2 500,00 złotych;
• ilość osób w Twoim gospodarstwie domowym – 0;
• posiadanie innych kredytów, kart debetowych itd. – brak;
• czy w ciągu ostatnich 5 lat miałeś opóźnienia powyżej 90 dni w spłacie rat lub opłacaniu rachunków – nie.

Kredyt hipoteczny na 800 tys. zł – Bank Pekao Mieszkaniowy kredyt hipoteczny

• kwota do spłaty – 1 587 166,41 złotych;
• oprocentowanie kredytu hipotecznego – 7,71%;
• prowizja – 0,00%;
• RRSO – 8,27%;
• miesięczna rata – 6 547,86 złotych.

Kredyt hipoteczny na 800 tys. zł – Credit Agricole Kredyt mieszkaniowy – Prosto do domu

• kwota do spłaty – 1 664 065,34 złotych;
• oprocentowanie kredytu hipotecznego – 8,37%;
• prowizja – 0,00%;
• RRSO – 8,91%;
• miesięczna rata – 6 876,90 złotych.

Kredyt hipoteczny na 800 tys. zł – Alior Bank MEGAHIPOTEKA

• kwota do spłaty – 1 633 183,58 złotych
• oprocentowanie kredytu hipotecznego – 7,87%;
• prowizja – 0,00%;
• RRSO – 8,96%;
• miesięczna rata – 6 626,94 złotych.

Kredyt hipoteczny na 800 tys. zł – BOŚ Bank Kredyt hipoteczny

• kwota do spłaty – 1 665 801,26 złotych;
• oprocentowanie kredytu hipotecznego – 8,32%;
• prowizja – 2,20%;
• RRSO – 9,04%;
• miesięczna rata – 6 851,72 złotych.

Kredyt hipoteczny na 800 tys. zł – PKO Bank Polski Kredyt Własny Kąt Hipoteczny

• kwota do spłaty – 1 683 341,63 złotych;
• oprocentowanie kredytu hipotecznego – 8,55%;
• prowizja – 0,00%;
• RRSO – 9,07%;
• miesięczna rata – 6 967,92 złotych.

Kredyt hipoteczny na 800 tys. zł – Citi Handlowy Kredyt mieszkaniowy

• kwota do spłaty – 1 697 949,85 złotych;
• oprocentowanie kredytu hipotecznego – 8,76%;
• prowizja – 0,00%;
• RRSO – 9,12%;
• miesięczna rata – 7 074,79 złotych.

Kredyt hipoteczny na 800 tys. zł – mBank Cztery pory roku we własnym M – edycja 1

• kwota do spłaty – 1 719 458,71 złotych;
• oprocentowanie kredytu hipotecznego – 8,75%;
• prowizja – 0,00%;
• RRSO – 9,46%;
• miesięczna rata – 7 069,69 złotych.

Kredyt hipoteczny na 800 tys. zł – Santander Bank Polska Kredyt mieszkaniowy

• kwota do spłaty – 1 774 801,82 złotych;
• oprocentowanie kredytu hipotecznego – 9,02%;
• prowizja – 0,00%;
• RRSO – 9,89%;
• miesięczna rata – 7 208,10 złotych.

Na co zwracać uwagę wybierając kredyt hipoteczny na 800 tys. zł?

Podstawową kwestią, na którą powinieneś zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny na 800 tys. złotych jest kwestia dokładnego przeliczenia swoich własnych możliwości finansowych oraz zweryfikowania dostępnych ofert na rynku instrumentów w sektorze bankowym. Warto jest, abyś dysponował wiedzą na temat dokładnych ofert, które będą pochodzić z różnych banków.

Jest to kwestia, która ma determinujące znaczenie dla Twojej sytuacji finansowej na najbliższe lata, dlatego też tak ważne jest, abyś podjął świadomą i dobrą decyzję kredytową. Pamiętaj również, że pożyczając 800 tys. złotych na 20 lat, ostatecznie będziesz zobowiązany oddać ponad dwa razy tyle. Średnio od 1 580 000,00 złotych do 1 775 000,00 złotych (uwaga na bardzo wysoki całkowity koszt kredytu).

Jeżeli możesz i chcesz spłacać kredyt hipoteczny szybciej – pamiętaj o tym, że zawsze masz taką możliwość. Warto zastanowić się nad okresowo stałym oprocentowaniem kredytu (powszechnie zaciągane są kredyty z oprocentowaniem zmiennym).

Adrian Chruszcz

Redaktor

[email protected]

Prawnik z blisko 10-letnim doświadczeniem zawodowym. Wieloletni współpracownik największego wydawnictwa prawniczego w Polsce. Wyznaje zasadę, że większość nawet najbardziej skomplikowanych zagadnień można wyjaśnić w przystępny i zrozumiały dla każdego czytelnika sposób. Po godzinach zainteresowany historiami kryminalnymi i retrogamingiem.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments