Kredyt konsolidacyjny – porównanie ofert 13 banków

cztery osoby trzymające kolorowe puzzle nad blatem stołu
Źródło obrazka: pixabay

Skutecznym sposobem na poprawę płynności finansowej i uporządkowanie osobistego budżetu jest konsolidacja zobowiązań. Wybór odpowiedniej oferty może być jednak trudny. Aby ułatwić to zadanie, porównaliśmy propozycje trzynastu banków.

 

Zgodnie z raportem Kredyt Trendy na koniec 2018 r. kredyty konsumpcyjne (ratalne i gotówkowe) spłacało 8 188 tys. osób. W tym samym okresie odnotowano 4 931 tys. posiadaczy kart kredytowych i 7 250 tys. użytkowników limitów w rachunkach bankowych. Jedynie w ostatnim segmencie odnotowano 1,8% spadek w ujęciu rok do roku. W dwóch pierwszych obszarach zaobserwowano umiarkowany wzrost – 1,3% dla kredytów konsumpcyjnych i 0,4% dla kart kredytowych.

Uproszczone procedury i łatwa dostępność powodują, że coraz częściej sięgamy po finansowe wsparcie banków i firm pożyczkowych. Korzystamy równolegle z kredytów gotówkowych, ratalnych, samochodowych, limitów w rachunku czy kart kredytowych. Równoczesna obsługa wielu zobowiązań powodować może nieumyślne opóźnienia w spłacie rat, co w konsekwencji może kłaść się cieniem na ocenie kredytobiorcy w BIK. Bezrefleksyjne korzystanie z łatwego kredytu może doprowadzić także do poważnych kłopotów finansowych dłużnika.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem skierowanym głównie do osób pragnących zrobić porządek w finansach osobistych, a także dla kredytobiorców przewidujących przejściowe kłopoty w terminowej spłacie posiadanego zadłużenia. Bank oferujący takie rozwiązanie spłaca dotychczasowe zobowiązania wskazane przez dłużnika i scala je w jedno, łatwe w kontroli zobowiązanie. Jeśli sytuacja finansowa na to pozwala, kredytobiorca może zawnioskować o dodatkowe środki, które przekazane zostaną w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Dużym atutem, szczególnie dla osób prognozujących problemy z bieżącą płynnością finansową, jest dodatkowa możliwość obniżenia miesięcznej raty. Należy przy tym pamiętać, że zabieg ten wiąże się z koniecznością wydłużenia okresu finansowania, co przekłada się na wzrost całkowitego kosztu kredytu. Szczegółowe informacje na temat tego rozwiązania opisaliśmy w artykule Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Modelowy kredytobiorca

W przygotowanym zestawieniu znalazły się oferty trzynastu banków, które zdecydowały się odpowiedzieć na nasze zapytanie i przedstawiły szczegółowe koszty oferowanych przez siebie kredytów.
Modelowy kredytobiorca jest 30 letnim mężczyzną, zatrudnionym w oparciu o umowę o pracę. Otrzymuje wynagrodzenie „na rękę” w wysokości 3 000 zł. Jego miesięczne wydatki zamykają się w kwocie 1 200 zł. Klient spłaca trzy kredyty gotówkowe. Do uregulowania pozostało 36 000 zł. Zobowiązania spłacane są w terminie dzięki czemu i może pochwalić się nie budzącą zastrzeżeń oceną w Biurze Informacji Kredytowej.

W celu uporządkowania swoich finansów kredytobiorca rozważa skonsolidowanie dotychczasowych zobowiązań. Chcę również sprawdzić, jak będzie wyglądał koszt kredytu z dodatkowym ubezpieczeniem, a także o ile mniejszą ratę zapłaci, gdyby zdecydował się na wydłużenie okresu spłaty z trzech do pięciu lat.

Kredyt konsolidacyjny na trzy lata – wariant bez ubezpieczenia

Mając na uwadze powyższe kryteria najtańsza oferta pochodzi ze stajni Santander Bank Polska. Decydując się na promocyjny kredyt tej instytucji, klient uniknąłby zapłaty prowizji. Z kolei oprocentowanie nominalne ustalone zostało na poziomie 6,73%.

Parametry te przekładają się na miesięczną ratę w wysokości 1 111,46 zł. Całkowity koszt kredytu gotówkowego „Lżejsza rata” wynosi 3 915,55 zł – to o 406,15 zł mniej niż w przypadku zajmującej drugie miejsce Pożyczki pieniężnej oferowanej przez ING Bank Śląski.

 

Kredyt na kwotę 36 000 zł, okres 36 miesięcy, wariant bez ubezpieczenia
BankNazwa kredytuOproc.ProwizjaRRSOMiesięczna rata (zł)Koszt całkowity (zł)
Santander Bank PolskaPromocja – Kredyt gotówkowy „Lżejsza rata”6,73%0,00%7,05%1.111,463.915,55
ING Bank ŚląskiPożyczka pieniężna7,49%0,00%7,76%1.120,054.321,70
Bank MillenniumPożyczka Konsolidacyjna7,10%2,00%8,80%1.113,224.796,00
Bank Pekao Pożyczka Ekspresowa6,99%2,99%9,42%1.145,675.243,96
Nest BankNest Konsolidacja5,90%5,00%9,78%1.151,125.448,36
BOŚ BankPożyczka na zimowy czas6,99%4,00%10,00%1.155,875.611,22
Citi HandlowyPożyczka Gotówkowa 5,99%6,00%10,38%1.161,005.804,83
Credit Agricole Bank Polska S.A.Konsolidacja poŻyczeń9,99%0,00%10,47%1.161,455.812,19
Alior Bank SAWygodna konsolidacja5,90%5,90%10,49%1.162,445.847,57
EurobankKredyt konsolidacyjny7,00%6,35%11,80%1.182,156.557,39
PKO Bank PolskiPożyczka konsolidacyjna Mini Ratka8,99%4,99%13,25%1.204,747.391,19
mBankkredyt konsolidacyjny7,77%7,77%13,73%1.211,657.619,40
T-Mobile Usługi BankoweKredyt konsolidacyjny9,99%11,99%20,90%1.316,8711.407,26

Kredyt konsolidacyjny na trzy lata – wariant z ubezpieczeniem

Sytuacja diametralnie zmienia się, kiedy kredytobiorca zdecydowałby się na skorzystanie z dodatkowego ubezpieczenia. Dotychczasowy lider zalicza spadek na 10 pozycję, a czołowe miejsce zajmuje oferta Nest Banku. Kredyt tej instytucji cechuje oprocentowanie nominalne w wysokości 5,90% i prowizja równa 2,50%.

Parametry te przekładają się na miesięczną ratę równą 1 206,22 zł, a całkowity koszt tego zobowiązania to 7 432,57 zł. Kredyt Nest Konsolidacja jest tańszy o 57,43 zł od znajdującej się na drugim miejscu oferty Banku Millennium. Jest to różnica dużo bardziej subtelna, niż w przypadku zestawienia kredytów bez dodatkowego ubezpieczenia.

 

Kredyt na kwotę 36 000 zł, okres 36 miesięcy, wariant z ubezpieczeniem
BankNazwa kredytuOproc.ProwizjaRRSOMiesięczna rata (zł)Koszt całkowity (zł)
Nest BankNest Konsolidacja5,90%2,50%13,35%1.206,227.432,57
Bank MillenniumPożyczka z wygodną ratą5,70%0,00%13,48%1.208,067.490,00
Citi HandlowyPożyczka Gotówkowa 5,99%6,00%13,76%1.213,007.699,79
ING Bank ŚląskiPożyczka pieniężna7,49%0,00%14,28%1.220,857.950,50
BOŚ BankPożyczka na zimowy czas6,99%4,00%14,72%1.227,098.175,12
EurobankKredyt konsolidacyjny7,00%3,29%14,90%1.230,038.280,99
Credit Agricole Bank Polska S.A.Konsolidacja poŻyczeń8,30%0,00%15,51%1.239,168.609,60
Alior Bank SAPożyczka Zimowa6,90%0,00%15,49%1.239,708.629,13
Bank Pekao Pożyczka Ekspresowa5,99%2,99%17,58%1.271,749.782,50
Santander Bank PolskaPromocja – Kredyt gotówkowy „Lżejsza rata”9,20%0,00%18,28%1.284,3610.152,46
mBankkredyt konsolidacyjny7,77%7,77%19,92%1.211,6510.664,28
PKO Bank PolskiPożyczka konsolidacyjna Mini Ratka8,99%4,99%23,11%1.356,5412.858,44

Kredyt konsolidacyjny na pięć lat – wariant bez ubezpieczenia

Jeśli kredytobiorca zdecydowałby się na wydłużenie okresu spłaty do 5 lat, i zaakceptował tym samym wzrost całkowitego kosztu kredytu, to na najtańszą ofertę trafiłby w ING Banku Śląskim. Zobowiązanie to cechuje brak prowizji i oprocentowanie nominalne równe 7,76%. Parametry te przekładają się na miesięczną ratę w wysokości 721,46 zł.

Całkowity koszt tego kredytu to 7 287,95 zł – zajmująca drugą pozycję oferta Banku Millennium jest droższa o 304,62 zł. Porównując Pożyczkę pieniężną ING Banku Śląskiego z najtańszym kredytem konsolidacyjnym na 36 miesięcy (w wariancie bez ubezpieczenia) wychodzi na to, że wydłużenie spłaty zobowiązania o 24 miesiące skutkuje spadkiem wysokości miesięcznej raty o 390,00 zł i wzrostem całkowitego kosztu kredytu o 3 372,40 zł.

 

Kredyt na kwotę 36 000 zł, okres 60 miesięcy, wariant bez ubezpieczenia
BankNazwa kredytuOproc.ProwizjaRRSOMiesięczna rata (zł)Koszt całkowity (zł)
ING Bank ŚląskiPożyczka pieniężna7,49%0,00%7,76%721,467.287,95
Bank MillenniumPożyczka Konsolidacyjna7,10%2,00%8,24%714,547.592,57
Nest BankNest Konsolidacja5,90%5,00%8,35%730,857.860,09
Bank Pekao Pożyczka Ekspresowa6,99%2,99%8,58%734,648.078,34
Citi HandlowyPożyczka Gotówkowa 5,99%6,00%8,76%738,008.272,76
Alior Bank SAWygodna konsolidacja5,90%5,90%8,79%738,038.281,47
Santander Bank PolskaPromocja – Kredyt gotówkowy „Lżejsza rata”8,74%0,00%9,24%745,678.705,56
EurobankKredyt konsolidacyjny7,00%6,35%10,10%758,109.486,13
Credit Agricole Bank Polska S.A.Konsolidacja poŻyczeń9,99%6,35%10,47%764,729.882,93
BOŚ BankPożyczka na zimowy czas8,78%4,00%10,98%773,2010.392,08
mBankKredyt konsolidacyjny7,77%7,77%11,56%782,4010.944,27
PKO Bank PolskiPożyczka konsolidacyjna Mini Ratka8,99%4,99%11,79%786,3711.208,30
T-Mobile Usługi BankoweKredyt konsolidacyjny9,99%11,99%16,88%867,0316.021,87

Kredyt konsolidacyjny na pięć lat – wariant bez ubezpieczenia

Czas na najdroższą opcję łączącą wydłużenie okresu spłaty i skorzystanie z dodatkowego ubezpieczenia. W tym wariancie pozycja lidera należy do oferty Citi Handlowego. Propozycję charakteryzuje oprocentowanie nominalne w wysokości 5,99% oraz prowizja równa 6,00%. Miesięczna rata tego zobowiązania to 793,00 zł.

Całkowity koszt kredytu Citi Handlowego zamyka się w kwocie 11 620,91 zł. Oferta Alior Banku, zajmującego drugą pozycję, jest droższa o zaledwie 35,60 zł. Porównując propozycję Citi z najtańszym kredytem konsolidacyjnym na 60 miesięcy (w wariancie bez ubezpieczenia) wychodzi na to, że wydłużenie spłaty zobowiązania o 24 miesiące skutkuje spadkiem wysokości miesięcznej raty o 413,22 zł i wzrostem całkowitego kosztu kredytu o 4 188,34 zł.

 

Kredyt na kwotę 36 000 zł, okres 60 miesięcy, wariant z ubezpieczeniem
BankNazwa kredytuOproc.ProwizjaRRSOMiesięczna rata (zł)Koszt całkowity (zł)
Citi HandlowyPożyczka Gotówkowa 5,99%6,00%12,18%793,0011.620,91
Alior Bank SAPożyczka Zimowa6,90%0,00%12,26%794,2811.656,51
Nest BankNest Konsolidacja5,90%2,50%12,43%796,8511.820,62
Bank MillenniumPożyczka z wygodną ratą5,70%0,00%13,57%815,3412.920,68
ING Bank ŚląskiPożyczka pieniężna7,49%0,00%13,98%822,2613.335,95
Credit Agricole Bank Polska S.A.Konsolidacja poŻyczeń8,30%3,46%14,07%823,3513.400,66
EurobankKredyt konsolidacyjny7,00%3,46%14,40%829,5613.773,75
BOŚ BankPożyczka na zimowy czas8,78%4,00%15,84%852,6015.156,19
Santander Bank PolskaPromocja – Kredyt gotówkowy „Lżejsza rata”8,64%0,00%16,33%861,5615.651,60
mBankkredyt konsolidacyjny7,77%7,77%17,80%782,4016.019,07
Bank Pekao Pożyczka Ekspresowa5,99%2,99%16,81%869,0416.142,74
PKO Bank PolskiPożyczka konsolidacyjna Mini Ratka8,99%4,99%21,77%951,5021.122,25

Warto zwracać uwagę na całkowity koszt kredytu

Decydując się na konsolidację zobowiązań, a także na każdy inny produkt finansowy, warto dokonać chociaż wstępnej analizy ofert. Poświęcony czas może przełożyć się na odczuwalne korzyści finansowe. Potwierdzeniem niech będą przedstawione powyżej zestawienia. Weźmy pod lupę kredyt konsolidacyjny na 60 miesięcy w wariancie z ubezpieczeniem.

Różnica pomiędzy najdroższą a najtańszą ofertą wynosi 9 501,34 zł – to kwota obok której już ciężko jest przejść obojętnie. Analizując oferty warto jest zwracać uwagę nie tylko na wyrażone procentowo prowizję, RRSO czy oprocentowanie. Dobrze jest też przyjrzeć się wysokości miesięcznej raty i całkowitej kwocie do spłaty. Konkretne kwoty lepiej trafiają do wyobraźni, pozwalając dokładniej dostosować potencjalne obciążenia do możliwości osobistego budżetu.

 

Czytaj też: 13 sposobów na poprawę zdolności kredytowej

Czytaj też: Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem – co oferuje rynek?

avatar

Powiązane tematy

Komentarze: