Przykład reprezentatywny – czym jest i jak go czytać?

Przykład reprezentatywny to zazwyczaj zwarty akapit tekstu zwierający szereg kluczowych danych na temat konkretnego kredytu lub pożyczki. Dzięki niemu dokładnie sprawdzisz, jakie koszty, i z jakiego tytułu, będzie generować potencjalne zobowiązanie. Pamiętaj jednak, że warunki ujęte w przykładzie reprezentatywnym nie muszą pokrywać się z ostateczną ofertą kredytodawcy.

Przed zawarciem umowy o kredyt zarówno kredytodawcy, jak i pośrednicy kredytowi mają obowiązek przedstawienia Ci zestawienia danych pozwalających określić koszty związane z zaciągnięciem i spłatą konkretnego zobowiązania. Dodatkowo, jeśli skorzystanie z oferty na warunkach przedstawionych w reklamie wymaga zawarcia dodatkowej umowy (np. ubezpieczenia), to musisz być również wyraźnie poinformowany o takiej konieczności. Wszystkie te informacje znajdziesz w tzw. przykładzie reprezentatywnym.

Czym jest przykład reprezentatywny?

Przykład reprezentatywny jest zestawem kluczowych parametrów, które pozwolą Ci szybko ocenić potencjalne koszty i warunki kredytowania. Zgodnie z przepisami kredytodawcy i pośrednicy kredytowi powinni przekazywać odpowiednie informacje w sposób jednoznaczny, widoczny i zrozumiały. W rezultacie przykład reprezentatywny zapewni Ci szybki i wygodny wgląd w takie elementy jak m.in. oprocentowanie, okres umowy czy całkowita kwota kredytu (wymienię je szczegółowo w kolejnym rozdziale).

Jakie informacje powinny znaleźć się w przykładzie reprezentatywnym?

Odpowiedź na to pytanie znajdziesz w art. 7 ust. 1-3 oraz art. 7b ust. 1 wspomnianej ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z przepisami prawa kredytodawca lub pośrednik kredytowy zobowiązany jest przedstawić Ci w sposób zrozumiały następujące parametry oferty:

• stopę oprocentowania kredytu wraz z informacją, czy jest to:
  • stopa stała;
  • stopa zmienna;
  • miks stopy stałej i zmiennej np. przez pierwsze 2 lata spłaty kredytu gotówkowego bank będzie naliczać odsetki według stałej stopy, a pozostałą część zobowiązania będziesz spłaca według stopy zmiennej;
• całkowitą kwotę kredytu;
• rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO).

W stosownych przypadkach otrzymasz również informacje obejmujące:

• czas obowiązywania umowy;
• całkowitą kwotę do zapłaty;
• wysokość rat;
• cenę towaru lub usługi oraz kwotę wszystkich zaliczek – w przypadku odroczonych płatności.

Zaciągnięcie kredytu na warunkach przedstawionych w materiałach promocyjnych może wymagać od Ciebie podpisania dodatkowej umowy (oprócz umowy kredytowej). Często dotyczy to konieczności wykupienia dodatkowego ubezpieczenia np. od utraty pracy. W takiej sytuacji kredytodawca lub pośrednik kredytowy musi poinformować Cię o takim wymogu. Dotyczy to nawet sytuacji, kiedy kosztu dodatkowej umowy nie można z góry określić.

Na jakiej podstawie przygotowywany jest przykład reprezentatywny?

Kredytodawcy i pośrednicy kredytowi nie mogą liczyć na swobodę podczas tworzenia przykładów reprezentatywnych. Przedstawione parametry muszą odnosić się do typowych umów dla danego rodzaju kredytów lub pożyczek. Informacje o obowiązku gromadzenia danych i zasady określania przykładu reprezentatywnego ujęte są w ustawie o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z art.8 ust. 2-3 ustawy o kredycie konsumenckim:

• Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju.
• Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany gromadzić odpowiednie dane w celu ustalenia na ich podstawie reprezentatywnego przykładu.

Wypowiedź eksperta

Pamiętaj, że przykład reprezentatywny ma dać Ci wyobrażenie na temat warunków i kosztów konkretnej oferty, ale nie jest ofertą samą w sobie. Wiążącą propozycję od banku otrzymasz dopiero po weryfikacji wniosku i ocenie zdolności kredytowej. Jest zatem szansa, że bank zaproponuje Ci warunki kredytu, które będą różnić się od warunków ujętych w przykładzie reprezentatywnym.

Izabela Stachura

Rodzaj kredytu a przykład reprezentatywny

Z przykładem reprezentatywnym zetkniesz się przy okazji poszukiwania lub weryfikacji różnych form finansowania. Pamiętaj, że jest to element, który wymagany jest nie tylko podczas kontaktu z kredytodawcą lub pośrednikiem kredytowym. Przykłady reprezentatywne muszą być wyeksponowane również w reklamach i broszurach informacyjnych dotyczących poszczególnych produktów kredytowych. Trafisz na nie analizując oferty m.in.:

• kredytów gotówkowych
• kredytów hipotecznych
• kredytów konsolidacyjnych
• kredytów samochodowych
• kart kredytowych
• kredytów studenckich
• pożyczek pozabankowych.

Jak wygląda przykład reprezentatywny przy kredycie gotówkowym?

Przykład reprezentatywny dla kredytu gotówkowego znajdziesz m.in. na stronach internetowych banków lub w materiałach promocyjnych. W celu odnalezienia odpowiedniego przykładu skorzystałem z rankingu kredytów gotówkowych (weryfikacja dnia 19.09.2024 r.). Przykład reprezentatywny Pożyczki gotówkowej online dla nowych klientów, oferowanej przez Citi Handlowy, wygląda tak:

Jak wygląda przykład reprezentatywny przy kredycie hipotecznym?

Tym razem w poszukiwaniach pomógł mi ranking kredytów hipotecznych (weryfikacja dnia 19.09.2024 r.). Przykład reprezentatywny oferty BNP Paribas Bank Polska prezentuje się tak:

Jak wygląda przykład reprezentatywny przy kredycie konsolidacyjnym?

Przykład reprezentatywny dla tej formy finansowania sprawdziłem w rankingu kredytów konsolidacyjnych (weryfikacja dnia 19.09.2024 r.). W przypadku oferty pożyczki konsolidacyjnej od Raiffeisen Digital Bank, przykład reprezentatywny wygląda następująco:

Jak czytać przykład reprezentatywny?

Jak widać banki w różny sposób podchodzą do prezentacji warunków kredytowania w swoich przykładach reprezentatywnych. Bez względu na formę prezentowane dane muszą być widoczne, jednoznaczne i zrozumiałe. Analizując przytoczone przykłady bez problemu sprawdzisz m.in.:

• rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO);
• całkowitą kwotę kredytu;
• oprocentowanie nominale z podziałem na stałe i zmienne;
• prowizję za udzielenie kredytu.

Choć dwie trzecie ofert w ramach danego kredytu powinno być zgodne z przykładem reprezentatywnym, to nie zawsze otrzymasz od kredytodawcy propozycję na takich warunkach. Różnice mogą wynikać z szeregu zmiennych, które bank lub firma pożyczkowa wezmą pod lupę w trakcie weryfikacji Twojej zdolności kredytowej.

Mowa tu o m.in. wysokości dochodów, skali kosztów stałych związanych z koniecznością utrzymania gospodarstwa domowego lub jakości ewentualnego zabezpieczenia. Tłumaczy to, dlaczego nie należy stawiać znaku równości pomiędzy przykładem reprezentatywnym a ostateczną ofertą banku.

Bartłomiej Borucki

Redaktor

[email protected]

Zamienił analizę ryzyka kredytowego na pracę w redakcji. Mówi i pisze o tym, jak jest – bo w kwestiach finansowych nie można ulegać naciskom. Stawia na konkretny i prosty przekaz. Prywatnie, zawieszony pomiędzy „Solarisem” a „Łowcą androidów”, kreśli wizje bliskiej i dalekiej przyszłości. Poza tym filmy dokumentalne, rynki kapitałowe i życie w równowadze.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments