Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Wcześniejsza spłata kredytu – jak odzyskać część poniesionych kosztów?

Czy osoba spłacająca kredyt konsumencki przed terminem, może liczyć na zwrot części poniesionych kosztów? Zgodnie ze wspólnym stanowiskiem Rzecznika Finansowego oraz Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta – tak. A jak wygląda to w rzeczywistości, dowiecie się z poniższego tekstu.

 

Niski poziom stóp procentowych oraz ustawa antylichwiarska, istotnie ograniczyły możliwości banków, do osiągania satysfakcjonujących zysków z tytułu oprocentowania kredytów. Banki szybko odnalazły się w nowej rzeczywistości, wykorzystując inne narzędzia, pozwalające sprawnie maksymalizować zyski. Finansowy ciężar kredytu, kojarzący się zazwyczaj z oprocentowaniem, przeniesiony został na prowizje i opłaty dodatkowe.

W wyniku powyższych działań, na rynku pojawiły się oferty nieoprocentowanych kredytów konsumenckich. Absolutne zero procent oddziałuje na wyobraźnię, zupełnie jak przyrzeczenie swobodnego korzystania z finansowania bez konieczności spłaty odsetek. Nie trudno domyślić się, że koszt kredytu przerzucony został na prowizję oraz opłaty dodatkowe. I tutaj pojawia się pytanie – czy wcześniejsza spłata kredytu daje prawo do ubiegania się o odzyskanie części wniesionych opłat? W końcu za swój kredyt klient „zapłacił” z góry – w dniu podpisania umowy.

Majątek na kredytowym wspomagaczu

Marcin Kos jest inżynierem pracującym od lat w obszarze budownictwa drogowego. Wraz z małżonką oraz dwójką dzieci zamieszkuje na jednym z katowickich osiedli. Z uwagi na fakt, że w najbliższym czasie na świecie pojawi się kolejny członek rodziny, małżeństwo zdecydowało, że pora na zakup domu. Dochody, stabilność zatrudnienia oraz rzetelna historia kredytowa Marcina spowodowały, że bez problemu otrzymał zgodę na kredyt hipoteczny. Pieniądze, otrzymane ze sprzedaży mieszkania, niemal w całości przeznaczone zostały na wymagany wkład własny.

Dla Marcina jako osoby stroniącej od niepotrzebnych wydatków, każdy zakup finansowany kredytem, musiał mieć swoje racjonalne uzasadnienie. Tym razem jednak zasada ta została złamana. Marcin, jako zagorzały meloman, niemal każdą, wolną chwilę spędzał na słuchaniu muzyki. Odrębny pokój dedykowany wyłącznie tej czynności, od lat spędzał mu sen z powiek. Jako że w ocenie banku nadal posiadał zdolność do obsługi zadłużenia, postanowił zaciągnąć kolejny kredyt. Tym razem na zakup wymarzonego sprzętu oraz adaptację akustyczną pomieszczenia.

Mijały miesiące. Zgodnie z przewidywaniami rodzina Kosów powiększyła się, a Marcin w wolnych chwilach oddawał się swojej pasji. Obsługa zaciągniętych kredytów odbywała się bez zakłóceń, nie wprowadzając w życie niepotrzebnej nerwowości. Błogą stabilizację zmąciła niespodziewana wiadomość. Marcin został spadkobiercą. Odziedziczona kwota nie była na tyle wysoka, aby rzucić wszystko i oddać się beztrosce podróżowania. Była jednak odpowiednio wysoka, aby niemal całkowicie spłacić zaciągnięte zobowiązania.

Niechciane zobowiązania

Ostatecznie Marcin zdecydował się na przedterminową spłatę zobowiązań. Po pierwsze z powodów czysto ekonomicznych, gdyż wcześniejsza spłata kredytu pomniejsza koszty finansowania. Po drugie z powodów psychologicznych, gdyż świadomość wieloletniego kredytu, zbyt często zajmowała mu myśli. Z uwagi na fakt, że oprocentowanie kredytu konsumenckiego znacznie przewyższało oprocentowanie kredytu hipotecznego, zdecydował że ten pierwszy spłaci w całości, a pozostałą kwotę przeznaczy na spłatę drugiego.

Po uregulowaniu kredytu konsumenckiego, bank nie obciążył Marcina tytułem przyszłych odsetek, ale również nie dokonał zwrotu proporcjonalnej części kosztów, wynikających z zapłaconej już prowizji i opłaty przygotowawczej. Niezadowolony z postępu sprawy, zwrócił się do banku z reklamacją, powołując się na ustawę o kredycie konsumenckim, która mówi, że w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą”. Reklamacje okazały się bezskuteczne.

Przytoczone stanowisko Rzecznika Finansowego i UOKiK dotyczy kredytu konsumenckiego, jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby przed terminem zamknąć również kredyt hipoteczny. W wyniku analizy umowy kredytowej, Marcin uwiadomił sobie jedną rzecz. Wyraził zgodę się na zapłatę dodatkowej prowizji, w przypadku przedterminowej spłaty zobowiązania. Prowizja dotyczyła zarówno częściowej jak i całkowitej spłaty kredytu i wynosiła 3% od spłaconej przed terminem kwoty. Na szczęście opłata ta obowiązywała jedynie w trzech pierwszych latach od udzielenia kredytu. Spłata zobowiązania w późniejszym terminie, nie generowała już dodatkowego kosztu.

Wcześniejsza spłata kredytu – czy to się opłaca?

W przypadku kredytu konsumenckiego, kredytodawca konsekwentnie trzymał się stanowiska, że prowizja oraz opłata przygotowawcza, nie dotyczą okresu, o który skrócono obowiązywanie umowy, gdyż pobrane zostały w dniu uruchomienia kredytu. Zwrot proporcjonalnych do okresu kosztów jest więc bezpodstawny. Marcin kierowany poczuciem bezradności, zdecydował się na złożenie skargi do UOKiK, w wyniku której podjęta została interwencja Rzecznika Finansowego. Ostatecznie sprawę zakończono polubownie z korzyścią dla wszystkich stron transakcji.

Sprawa zobowiązania hipotecznego wyglądała odmiennie. Po rozmowie z doradcą bankowym, Marcin dowiedział się, że wcześniejsza spłata kredytu kosztować będzie około sześciu tysięcy złotych. Jako że zobowiązanie to spłacał od kilkunastu miesięcy, zdecydował się zaczekać na moment, kiedy czynność ta będzie zwolniona z dodatkowej opłaty. Poczynione oszczędności skłoniły go, by zajrzeć do biura podróży. Następnie wraz z rodziną odwiedził Lizbonę, gdzie wsłuchując się w fado, wpatrywał się w bezkres spokojnego Atlantyku.

 

Czytaj też: Kredyt hipoteczny – czy nowa ustawa wzmocni pozycję klienta?

Czytaj też: Jak wybrać najlepszy kredyt na zakup używanego samochodu?

avatar

Powiązane tematy

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o