Na całkowity koszt kredytu składają się wszystkie obciążenia, które jesteśmy zobowiązani pokryć w związku z zawartą umową kredytową. Zaliczamy do nich m.in. odsetki, których wysokość wynika z oprocentowania nominalnego, prowizję przygotowawczą czy opłaty związane z ubezpieczeniem kredytu. Zaciągając zobowiązanie hipoteczne, na zakup lub modernizację nieruchomości, lista elementów wpływających na całkowity koszt kredytu jest dłuższa. W takim wariancie należy brać pod uwagę także opłaty związane z przygotowaniem operatu szacunkowego czy podatek od czynności cywilnoprawnych.
Analizując oferty kredytowe zwracamy szczególną uwagę na oprocentowanie nominalne, wysokość prowizji czy Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Wszystkie te elementy wyrażone są w procentach, co utrudnia szybkie oszacowanie przyszłych obciążeń. Natomiast całkowity koszt kredytu jest konkretną kwotą, jaką będziemy musieli zwrócić do banku w całym okresie spłaty. Pozwala to dokładniej uzmysłowić sobie, jaka jest cena za pożyczony kapitał. Z tego powodu całkowity koszt kredytu powinien być jednym z głównych parametrów branych pod uwagę podczas analizy porównywanych ofert.
Dzięki naszemu kalkulatorowi błyskawicznie sprawdzisz całkowity koszt kredytu konsumenckiego. Wystarczy, że wskażesz kwotę potencjalnego zobowiązania mieszczącą się w przedziale od 500 do 250.000 zł i określisz okres spłaty w zakresie od 3 do 120 miesięcy. Następnie powinieneś podać wysokość oprocentowania nominalnego, prowizji oraz innych kosztów związanych z udzieleniem finansowania np. wynikających z ubezpieczenia kredytu. Później użyj przycisku „oblicz koszt kredytu”, aby sprawdzić całkowity koszt swojego zobowiązania. Zmiana dowolnego parametru pozwala na ponowne porównywanie ofert pod kątem całkowitej kwoty do spłaty. Jeśli będziesz mieć jakiekolwiek wątpliwości, to zachęcamy do skorzystania z bezpłatnej porady naszego konsultanta.
Aby obliczyć całkowity koszt kredytu musisz znać wszystkie elementy wpływające na poziom tego parametru. Zaliczamy do nich:
Po zsumowaniu powyższych wartości z pożyczonym kapitałem otrzymujemy kwotę, która stanowi całkowity koszt kredytu.
Weryfikując otrzymane propozycje kredytowe musisz pamiętać, żeby porównywać ze sobą oferty na taką samą kwotę i o takim samym okresie spłaty. Najbardziej wyeksponowane parametry opisujące oferty to oprocentowanie nominalne (wpływające na wysokość comiesięcznych odsetek), prowizja, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), kwota miesięcznej raty i całkowita kwota do spłaty. Powinieneś pamiętać, że najniższe oprocentowanie nominalne nie oznacza, że masz do czynienia z najtańszą ofertą, a na ostateczny koszt wpływa wiele innych elementów.
Dlatego w celu ułatwienia porównywania ofert kredytowych na tę samą kwotę i okres stworzono wskaźnik RRSO, który oprócz oprocentowania uwzględnia także inne koszty związane z udzieleniem finansowania. Wskaźnik ten wyrażony jest procentowo, co może nie do końca uzmysłowić kredytobiorcy, ile będzie musiał zapłacić za kredyt. Dlatego analizę ofert trzeba rozszerzyć o czynniki wyrażone kwotowo, jak wysokość miesięcznej raty czy całkowita kwota do spłaty. Dzięki temu łatwiej jest wyobrazić sobie, jak np. miesięczna rata wpłynie na kondycję domowego budżetu.
Porównując oferty należy także sprawdzić, czy otrzymanie kredytu na proponowanych parametrach nie wiąże się z koniecznością skorzystania z dodatkowych produktów banku. Przykładowo ubezpieczenie kredytu konsumenckiego nie jest obowiązkowe, ale nie oznacza to, że rezygnacja z polisy nie wpłynie na zaostrzenie warunków finansowania. Brak dodatkowej ochrony może być potraktowany przez bank jako czynnik zwiększający ryzyko kredytowe, co może zostać skompensowane wyższym oprocentowaniem i prowizją. Warto zatem sprawdzić, jak kształtują się koszty kredytu w wariancie z ubezpieczeniem i bez ubezpieczenia.
Sposobem na wygodną weryfikację ofert jest porównywarka kredytowa integrująca w jednym miejscu najlepsze propozycje dostępne na rynku. Rozwiązanie to pozwala szybkie sprawdzenie kluczowych parametrów kredytów, a także daje dostęp do bardziej szczegółowych informacji związanych z konkretnym zobowiązaniem. Najlepsza oferta jest pojęciem subiektywnym, ale dla większości użytkowników kluczowym elementem, wpływającym na ostateczny wybór, są koszty jakie wygeneruje potencjalne zobowiązanie.
Nie można wykluczyć, że przy zbliżonych warunkach cenowych o wyborze decydować będą inne czynniki, jak np. poziom skomplikowania procedur kredytowych, lista wymaganych dokumentów czy możliwość zaciągnięcia kredytu w 100% online. Z tego powodu warto korzystać z rozwiązań pozwalających na sprawdzenie w jednym miejscu wszystkich elementów poszczególnych ofert, a także zapewniających bezpłatne wsparcie swoich konsultantów.
