Karta kredytowa to karta płatnicza, która umożliwia korzystanie z pieniędzy banku w ramach przyznanego limitu. Możliwość otrzymania karty kredytowej, podobnie jak typowego kredytu gotówkowego, zależy od zdolności kredytowej wnioskodawcy i jego potrzeb finansowych.
Cechą charakterystyczną kart kredytowych jest brak powiązania z rachunkiem oszczędnościowo – rozliczeniowym, dzięki czemu z oferty tych kart płatniczych można skorzystać zarówno w swoim, jak i obcym banku.
Choć uważane za drogie, to karty kredytowe cieszą się popularnością z uwagi na możliwość prawie bezpłatnego korzystania z pieniędzy pożyczonych od banku.
Kluczowe znaczenie dla użytkownika karty kredytowej ma pojęcie okresu bezodsetkowego, który w zależności od oferty banku wynosi około 50 – 60 dni. Spłata zadłużenia w wyznaczonym przez bank terminie oznacza brak naliczenia odsetek od wykorzystanego w tym czasie limitu. Wyjątkiem od zasady okresu bezodsetkowego mogą być m.in. wypłaty gotówki z bankomatu czy przelew bezpośrednio z rachunku bankowego karty.
Okres bezodsetkowy występuje przy kartach kredytowych oferowanych przez banki. Karty kredytowe, których wystawcą jest firma pozabankowa mogą działać na innych zasadach, a odsetki będą z reguły naliczane już od pierwszego dnia użytkowania karty, ale również od wykorzystanego limitu.
Obie karty zaliczane są do kart płatniczych. Każda z nich pozwala na realizowanie płatności gotówkowych i bezgotówkowych. Podstawową różnicą pomiędzy kartą debetową a kredytową, jest własność środków z których korzysta użytkownik karty.
Mianowicie płacąc kartą debetową korzystamy z własnych pieniędzy, które zostały zaksięgowane na naszym rachunku bankowym. Natomiast środki na karcie przyznane w ramach limitu są własnością banku.
Kolejną różnicą jest powiązanie z kontem bankowym. Karta debetowa to narzędzie, które jest wydawane do naszego konta osobistego i jest to połączenie obligatoryjne. Natomiast karta kredytowa to samodzielny produkt bankowy, który nie wymaga połączenia z klasycznym RORem.
W ramach oferty banku znajdziemy produkty łączone, które najczęściej wiążą się również z promocyjnymi warunkami np. niższym oprocentowaniem zaciągniętego w ramach karty kredytowej.
Wniosek o kartę kredytową można złożyć zarówno:
Aby uzyskać kartę kredytową całkowicie online należy wejść na stronę internetową danego banku oraz wypełnić wniosek o przyznanie karty i dołączyć niezbędne dokumenty. Konieczna będzie weryfikacja naszej zdolności kredytowej. Po zakończeniu całego procesu należy zaakceptować warunki i podpisać umowę. Kartę kredytową otrzymamy pocztą. Zostanie wysłana na adres korespondencyjny określony we wniosku.
Kolejny krok to aktywacja karty. Najczęściej wystarczy dokonanie jakiejkolwiek transakcji przy jej użyciu z wykorzystaniem numeru PIN lub zalogowanie się na stronie banku lub/i telefoniczny kontakt z konsultantem danej instytucji bankowej oraz jej aktywacja zgodnie z procedurą określoną przez bank. Na tym etapie można też ustalić własny PIN do karty.
Możliwość korzystania z karty kredytowej bez żadnych kosztów dotyczy przede wszystkim kwestii braku naliczania odsetek od wykorzystanego limitu kredytowego. Sama karta kredytowa może bowiem generować koszty typu: opłata roczna, prowizja z tytułu wykonania przelewu z rachunku karty czy z tytułu wypłacenia gotówki z bankomatu.
Natomiast korzystanie z karty kredytowej zgodnie z jej podstawowym przeznaczeniem czyli realizacja płatności bezgotówkowych i przez internet w ramach dostępnego limitu, może być bezpłatne w sensie braku naliczenia przez bank odsetek od wykorzystanej kwoty. Wystarczy spłacić zadłużenie w okresie bezodsetkowym. W rezultacie otrzymujemy nieoprocentowany kredyt.
Okres bezodsetkowy (grace period) to pojęcie związane z bankową kartą kredytową i składa się z dwóch elementów:
Spłata wykorzystanej kwoty do końca okresu bezodsetkowego – czyli w zależności od oferty od 56 do 60 dni, oznacza dla posiadacza karty kredytowej możliwość korzystania z pieniędzy banku bez odsetek.
Warto jednak pamiętać, że okres rozliczeniowy zaczyna się od momentu wskazanego w umowie pomiędzy stronami, a nie od momentu wykorzystania limitu.
Przykład:
Okres rozliczeniowy: od 01.11 do 30.11(30 dni)
Zrealizowane wydatki:
1 grudnia – podsumowanie banku – łączna kwota do spłaty wynosi: 1.150 zł
Długość okresu bezodsetkowego, który jest gwarantowany w ramach karty kredytowej, zależy od oferty banku. Wpływ na ofertę może mieć również rodzaj karty. Wśród benefitów zarezerwowanych dla najbardziej prestiżowej czyli czarnej karty kredytowej, obok wysokiego limitu kredytowego, usług concierge czy pakietu ubezpieczeń, czasem właśnie można spotkać również dłuższy okres bezodsetkowy.
Wysokość kosztów związanych z korzystaniem z karty kredytowej jest powiązana z rodzajem karty. Najwyższe koszty mogą generować te najbardziej prestiżowe, które dają dostęp wysokiego limitu kredytowego. Sam rodzaj kosztów będzie natomiast podobny.
Wśród najważniejszych kosztów związanych z posiadaniem karty kredytowej można wymienić:
Koszty dla karty kredytowej można ocenić na podstawie przykładu reprezentatywnego publikowanego na stronie internetowej banku. Pomocny w szybkim porównaniu ofert może być również wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).
Limit kredytowy na karcie oznacza kwotę oddaną przez bank do dyspozycji użytkownika karty kredytowej. W odróżnieniu od kredytu gotówkowego odsetki nie są naliczane od całej udostępnionej kwoty, ale jedynie od wartości wykorzystanej w danym okresie rozliczeniowym i tylko wówczas, jeśli zadłużenie nie zostanie spłacone w okresie bezodsetkowym.
Dodatkowo przyznany limit kredytowy ulega odnowieniu do pełnej kwoty w momencie spłaty zadłużenia. Co w praktyce oznacza możliwość korzystania z pieniędzy banku bez dodatkowych wniosków w okresie posiadania karty.
Wysokość limitu jest uzależniona od trzech podstawowych czynników:
Podobnie jak w przypadku innych produktów kredytowych, również w razie złożenia wniosku o kartę kredytową, bank sprawdzi naszą zdolność kredytową w oparciu o wymagane dokumenty finansowe i dotychczasową historię spłaty zobowiązań ujawnioną w bazie BIK. Warto na marginesie zauważyć, że karta kredytowa to dobre narzędzie do budowy obrazu rzetelnego kredytobiorcy, dzięki terminowej spłacie zobowiązania.
Drugim wyznacznikiem wysokości limitu kredytowego powinny być indywidualne potrzeby wnioskodawcy. Nie zawsze warto korzystać z limitu w pełnej możliwej wysokości wynikającej z posiadanej zdolności do terminowej spłaty zobowiązania. Wnioskowana kwota powinna uwzględniać realne potrzeby wnioskodawcy i to z kilku powodów. Łatwy dostęp do dodatkowych pieniędzy może prowadzić do nadmiernego zadłużenia.
Bank może również pobierać dodatkową opłatę od niewykorzystanego limitu. Warto też pamiętać, że karta kredytowa, nawet nieużywana, obniża zdolność kredytową, co będzie miało znaczenie np. w razie kupna nieruchomości i chęci złożenia wniosku o kredyt hipoteczny.
Liczy się też oczywiście oferta banku. Najwyższe limity kredytowe zarezerwowane są dla czarnej karty kredytowej – nawet do 1 mln zł. Choć ich dostępność będzie ograniczona do osób, które zgromadziły znaczący majątek i posiadają wysoki poziom aktywów. Dzięki klasycznej karcie kredytowej można natomiast otrzymać limit do kwoty około 20.000 zł.
Terminowa spłata karty kredytowej to podstawowy warunek dostępu do gotówki bez odsetek. Bank nie naliczy odsetek od kwoty wykorzystanego w danym okresie rozliczeniowym limitu, jeśli całą wykorzystaną kwotę spłacimy do momentu zakończenia okresu bezodsetkowego.
Kiedy trzeba dokonać spłaty? Dokładna data powinna być wskazana w umowie i zależy od długości okresu bezodsetkowego określonego w ofercie banku. Dodatkowo po zakończeniu każdego okresu rozliczeniowego, bank powinien przesłać podsumowanie wydatków, precyzyjnie wskazać kwotę do spłaty oraz termin do którego należy oddać pożyczone środki.
W razie braku wystarczających środków do spłaty całego zadłużenia na karcie kredytowej, należy spłacić co najmniej kwotę minimalną wymaganą przez bank. Od pozostałej części zostaną naliczone odsetki.
Jak spłacić zadłużenie? Wymaganą kwotę należy po prostu przelać np. z własnego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego na rachunek karty kredytowej. Dla ułatwienia można też, w ramach rachunku bankowego można ustawić automatyczną spłatę zadłużenia na karcie kredytowej.
Sytuacja, w której nie posiadamy wystarczających środków na pokrycie pełnej kwoty wykorzystanego limitu w okresie bezodsetkowym, może wiązać się z dodatkowym stresem, ale na to również jest rozwiązanie. Mianowicie spłatę zadłużenia można rozłożyć na wygodne raty. Zwykle należy spłacić od razu tylko minimalną kwotę wymaganą przez bank. Kredytodawca określa również minimalną kwotę, której spłata może zostać rozłożona na dogodne raty oraz minimalną i maksymalną liczbę rat. Koszty związane z tą operacją to oprocentowanie i prowizja.
Z definicji najlepsza karta kredytowa powinna być najlepiej dopasowana do naszych preferencji i potrzeb. Aby wybrać najlepszą kartę kredytową nie warto kierować się samą nazwą instytucji bankowej, ale przede wszystkim porównać parametry, od których będzie zależała np. wysokość kosztów miesięcznych prowadzenia karty.
Warto zwrócić uwagę na:
Z dopasowaną kartą kredytową zawsze będziesz mieć pieniądze na nieprzewidziane wydatki. Sprawdź jak działa karta kredytowa biorąc ją za pomocą naszej porównywarki.
Wielu klientów zadaje sobie pytanie: ile należy czekać zanim bank przyzna kartę kredytową? Przyznanie karty kredytowej wymaga przejścia całego procesu związanego z weryfikacją zdolności kredytowej klienta. Dlatego niewiele banków może zaproponować rozwiązanie “karty od ręki”. W większości banków karta jest wysyłana następnego dnia roboczego po złożeniu wniosku o jej wydanie. Czas okres oczekiwania na kartę kredytową to najczęściej maksymalnie do 7 dni roboczych. Jeżeli karta ma być dostarczona kurierem w trybie ekspresowym, ten okres może wynieść do 4 dni roboczych.
Karta kredytowa za darmo to pewien skrót myślowy, który w praktyce dotyczy możliwości korzystania z pieniędzy banku bez dodatkowych kosztów. Darmowe może być również samo wydanie karty – taką informację trzeba sprawdzić w cenniku dotyczącym konkretnej oferty. Natomiast, aby maksymalnie zredukować koszty związane z samym użytkowaniem karty należy przestrzegać poniższych zasad:
Wśród najważniejszych parametrów, na które należy zwrócić uwagę przed wyborem oferty karty kredytowej warto wymienić:
Zasady przyznawania karty kredytowej są bardzo zbliżone do pożyczki czy kredytu. Aby uzyskać kartę kredytową przede wszystkim należy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową.
Trzeba przy tym pamiętać, że z ofert kart kredytowych może skorzystać każda osoba pełnoletnia, która posiada pełną zdolność do czynności prawnych, a przy tym otrzymuje stałe dochody.
Oto lista najczęściej branych pod uwagę czynników przy decyzji o przyznaniu karty kredytowej oraz określaniu maksymalnego limitu wydatków na karcie:
Dokładne informacje dotyczące opłat z tytułu posiadania karty kredytowej można bez problemu znaleźć na stronie internetowej banku. Zgodnie z przepisami oferty kierowane do konsumentów powinny zawierać informacje w zakresie wszystkich kosztów.
Dla ułatwienia wyboru najlepszej oferty można skorzystać z naszego rankingu, który wskazuje dla każdej propozycji:
W razie jakichkolwiek wątpliwości w związku z daną ofertą – przed wypełnieniem wniosku o kartę – warto spojrzeć do regulaminu bądź dopytać o szczegóły oferty poprzez kontakt mailowy bądź telefoniczny z działem obsługi danego banku.
Wysokość oprocentowania będzie różnić się w zależności od oferty. Jednak maksymalna wartość oprocentowania jaką może zastosować bank jest ograniczona przepisami i nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktów procentowych, co możemy zapisać w postaci równania:
2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%) czyli aktualnie 2 x (6,75 % + 3,5%) = 20,5%
Zastosowana powyżej podstawowa stopa referencyjna jest aktualna na dzień 19.12.2022 r. W razie jej zmiany, automatycznie zmieni się zarówno wysokość odsetek ustawowych, jak i odsetek maksymalnych.
Aby uniknąć kosztów oprocentowania należy spłacić zadłużenie w trakcie okresu bezodsetkowego.
Jak najbardziej. Wiele banków, aby przyciągnąć do siebie klientów oferuje różne bonusy w postaci różnych dodatków czy nawet cashbacków (zwrotów pieniędzy za częste korzystanie z danej oferty karty kredytowej). Choć największe korzyści dotyczą najbardziej ekskluzywnej czarnej karty kredytowej, to również ta klasyczna może oznaczać dodatkowe profity.
Najczęściej stosowane to:
Jak już wcześniej wspominaliśmy, bezpośrednio przed wyborem oferty trzeba przeanalizować dokładnie parametry każdej z propozycji. Natomiast jeszcze przed tym krokiem warto zadać sobie kilka dodatkowych pytań np. jak często będzie się korzystać z karty – często czy raczej sporadycznie? Czy pieniądze będą wykorzystywane najczęściej w jakimś konkretnym celu np. podczas zagranicznych podróży lub na zakup paliwa.
Zweryfikowanie tych celów na pewno ułatwi wybór odpowiedniej karty kredytowej. W razie dodatkowych wątpliwości warto skorzystać z informacji w naszym rankingu kart kredytowych bądź z informacji udzielonych przez specjalistę bankowego. Z dobrą kartą kredytową zawsze będziesz mieć pieniądze na nieprzewidziane wydatki.
