Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00

Wybierz najlepszy kredyt gotówkowy. Bezpłatnie zbadaj swoją zdolność kredytową już dziś!

  • Poznaj swoją zdolność kredytową
  • Porównaj kredyty gotówkowe bez wychodzenia z domu
  • Znajdź kredyt bez prowizji i z niskim oprocentowaniem

Najlepsze kredyty gotówkowe w tym miesiącu

Poznaj aktualnie najkorzystniejsze oferty bankowe wg doradców Rankomat

Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2021-12-03
Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2021-12-03
Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2021-12-03
Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2021-12-03
*Wyliczenia dotyczą czteroletniego kredytu na kwotę 25 tys. zł

Skorzystaj z kalkulatora kredytów gotówkowych

widok kalkulatora

Jak działa kalkulator?

Kalkulator kredytów gotówkowych porównuje aktualnie proponowane przez banki oferty. Na podstawie podanych w formularzu danych o dochodach oraz sytuacji mieszkaniowej, szacujemy wstępną zdolność kredytową i zwracamy zestawienie ofert 19 banków ze wstępnie wyliczoną ratą i kosztami kredytu dokładnie dopasowanych do możliwości i potrzeb Klienta. Ranking przedstawia szczegóły każdej oferty, a także umożliwia dodatkowe porównanie tych parametrów dla wskazanych kredytów bankowych. Proces jest szybki, intuicyjny i całkowicie bezpłatny.

Dlaczego warto?

  • w 3 minuty porównasz oferty kredytów 19 banków
  • oszczędzasz czas i pieniądze (RRSO tego samego kredytu w innych bankach może różnić się nawet o 20%)
  • porównasz różne propozycje rynkowe z ofertą Twojego aktualnego banku
  • na każdym etapie porównania masz bezpłatne wsparcie konsultanta
  • porównanie kredytów bankowych nie obniża Twojej zdolności kredytowej
  • masz kontrolę nad udostępnianiem Twoich danych (podawane w formularzu dane są wykorzystywane wyłącznie w celu umożliwienia porównania i wybrania najlepszego kredytu gotówkowego, nie są nikomu przesyłane bez Twojej wyraźnej zgody)

Porównujemy oferty kredytowe 19 banków

  • Bank Pekao SA
  • Bank Pocztowy
  • mBank
  • Pko Bank Polski
  • BGŻ BNP Paribas
  • Getin Bank
  • ING Bank Śląski
  • Santander Consumer Bank
  • T-mobile Usługi Bankowe
  • Orange Finanse
  • Alior Bank
  • Nest Bank
  • IN Bank
  • Millennium-bank
  • Credit Agricole
  • Plus Bank
  • Raiffeisen Polbank

Kilka rad zanim złożysz wniosek o kredyt gotówkowy

  • Jak oszacować swoją przybliżoną zdolność kredytową?

    Skorzystaj z naszego kalkulatora i sprawdź swoją potencjalną zdolność kredytową. Pozwoli to na precyzyjny dobór oferty do twoich aktualnych możliwości finansowych. Banki, szacując zdolność kredytobiorcy do terminowej obsługi zadłużenia, zazwyczaj pomniejszają dochody o koszty stałe związane z utrzymaniem oraz spłatą innych zobowiązań. W tym celu w formularzu poprosimy Cię o wskazanie kwoty miesięcznych dochodów, a także sumy cyklicznych obciążeń. Pamiętaj, że banki stosują odmienne procedury szacowania zdolności kredytowej, więc wynik z naszego kalkulatora kredytowego jest wartością orientacyjną.

  • Gdzie pobrać bezpłatny raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK)?

    BIK to podmiot powołany w celu gromadzenia i udostępniania danych związanych z historią kredytową osób spłacających zobowiązania wobec banków, SKOK-ów i największych firm pożyczkowych. Instytucje finansowe przed podjęciem decyzji kredytowej każdorazowo sprawdzają dotychczasową historię kredytową wnioskodawcy. Niespłacone lub regulowane z dużymi opóźnieniami zobowiązania wiążą się zazwyczaj z decyzją odmowną banku. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt online warto pobrać ze strony BIK bezpłatny raport i przekonać się jaką informację otrzyma o nas bank.

  • Dlaczego warto skorzystać z kalkulatora kredytów gotówkowych finanse.rankomat?

    Duża liczba ofert oraz różnorodność parametrów opisujących każdy kredyt bankowy często utrudniają wybór najlepszej propozycji. Korzystając z porównywarki finanse.rankomat w kilka sekund otrzymasz zestawienie kredytów dopasowanych do twoich bieżących możliwości i potrzeb. Wyraźnie wyeksponowana kwota do spłaty, prowizja, RRSO i wysokość raty oraz możliwość dowolnego sortowania ofert ułatwią Ci wybór najlepszej oferty. Dodatkowo podając w formularzu informację o Twoim aktualnym banku, oszacujemy ile oszczędzisz na kredycie u konkurencji.

  • Dlaczego warto zwrócić uwagę na RRSO?

    Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) jest wskaźnikiem uwzględniającym wszystkie koszty kredytu. Oprócz oprocentowania może być to prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku, koszt dodatkowego ubezpieczenia lub inne obciążenia finansowe, których bank oczekuje w zamian za udzielenie kredytu lub pożyczki. Przy obliczaniu RRSO brana jest również pod uwagę wartość pieniądza w czasie. Dzięki temu możesz dużo łatwiej i szybciej porównać atrakcyjność poszczególnych ofert. RRSO znacznie wyższe od oprocentowania nominalnego kredytu najczęściej oznacza, że duża część kosztów przypada na opłaty dodatkowe. W takiej sytuacji szczególnie warto dokładniej sprawdzić szczegóły oferty lub skorzystać z porady naszych konsultantów.

  • Dlaczego warto porównać całkowity koszt kredytu?

    Oceniając oferty o takiej samej lub zbliżonej wartości RRSO, pamiętaj że wskaźnik ten uwzględnia zmianę wartości pieniądza w czasie, co z kolei oznacza, że ostateczny koszt kredytów nie będzie identyczny. Przykładowo za zobowiązanie spłacane w ratach równych zapłacisz więcej niż za to samo zobowiązanie spłacane w ratach malejących. Dzieje się tak dlatego, że regulując raty stałe część kapitałową spłacasz wolniej przez co bank nalicza odsetki od większej kwoty niż w przypadku rat malejących. W takich sytuacjach porównaj całkowity koszt kredytu wyrażony za pomocą konkretnej kwoty. Wartość tę bez problemu znajdziesz w naszych rankingach.

  • Oszacuj koszty produktów dodatkowych

    Zazwyczaj warunkiem otrzymania kredytu lub pożyczki jest konieczność skorzystania z dodatkowych produktów banku. Może być to np. konto osobiste, lokata terminowa, ubezpieczenie czy karta kredytowa. Informację o tym znajdziesz w szczegółach danej oferty kredytowej. Sprawdź przed podjęciem decyzji, jakie koszty czekają Cię w wyniku skorzystania z proponowanych rozwiązań. Opłaty związane z prowadzeniem rachunku bankowego możesz sprawdzić za pomocą rankingu kont osobistych, a opłacalność depozytu oszacujesz korzystając z porównywarki lokat bankowych.

Ocena porównywarki:

Poradnik kredytowy

Kredyt gotówkowy - definicja

Z definicji kredyt gotówkowy to zobowiązanie wypłacane w gotówce przez banki na rzecz klienta indywidualnego przy czym nie ma tu znaczenia, czy środki wypłacane są w formie fizycznej, czy przekazywane na rachunek bankowy. Kredyt gotówkowy zaliczamy do grupy kredytów konsumenckich. Cechuje się on swobodą w wydatkowaniu otrzymanych środków dzięki czemu wnioskodawca może przeznaczyć go na dowolny cel tj. zakup wyposażenia mieszkania, sprzętu elektronicznego, samochodu czy wakacyjny wyjazd. Parametry kredytu uzależnione są od oferty konkretnego banku. Kredyt gotówkowy udzielany jest odpłatnie, a na jego koszt składają się:

 

  • odsetki – jako pochodna zastosowanego oprocentowania,
  • prowizja za udzielenie finansowania – płatna jednorazowo lub doliczana do miesięcznych rat
  • ubezpieczenie – w sytuacji, kiedy kredytobiorca się na nie zdecyduje.

 

Kredyty gotówkowe udzielane są przez banki na mocy przepisów wynikających z Prawa Bankowego i Ustawy o kredycie konsumenckim. Dbałość o bezpieczeństwo, prawidłowe funkcjonowanie rynku finansowego i ochronę jego uczestników spoczywa na barkach Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), której podlegają wszystkie banki działające na terenie kraju. 

Kredyt gotówkowy - podstawowe cechy

Kredyt gotówkowy jest produktem finansowym pozwalającym zaspokoić bieżące potrzeby konsumenta charakteryzujący wysoką dostępnością oraz możliwie uproszczonymi procedurami związanymi z udzieleniem finansowania. Kredyt gotówkowe oferowane są tylko przez banki, a pozyskane w ten sposób środki przeznaczyć można na dowolny cel konsumpcyjny tj. zakup sprzętu rtv, zakup odzieży, wakacje czy remont mieszkania. 

Kredytodawca nie weryfikuje na co zostały przeznaczone pieniądze, jak ma to miejsce w przypadku np. kredytów hipotecznych. Sporadycznie zdarza się, że bank wymaga określenia na jaki cel zaciągane jest zobowiązanie, ale ma to bardziej charakter informacyjny i nie wiąże się z koniecznością udokumentowania zakupu np. poprzez przedstawienie faktur czy rachunków.

Na atrakcyjność kredytów gotówkowych wpływa także szeroka rozpiętość kwot i okresów spłaty potencjalnego zobowiązania. Kredyt gotówkowy opiewać może na kwotę od kilkuset do ponad dwustu tysięcy złotych, a termin spłaty sięgać może nawet 120 miesięcy (10 lat). Warto podkreślić, że czas pozyskania środków z wykorzystaniem kredytu gotówkowego jest krótki. Zazwyczaj pieniądze pojawiają się na koncie wnioskodawcy w ciągu jednego dnia. 

Dużym udogodnieniem jest także sposób wnioskowania o ten typ zobowiązania. Można to zrobić bezpośrednio w oddziale banku, z wykorzystaniem infolinii lub aplikacji mobilnej, na stronie internetowej banku lub korzystając z porównywarki kredytów gotówkowych. Opcję zawarcia umowy w oddziale oferuje każdy bank o ile posiada on fizyczne placówki (niektóre instytucje finansowe, jak np. Inbank działają w 100% online). Osoby ceniące sobie wygodę i oszczędność czasu będą z kolei bardziej skłonne do zaciągnięcia kredytu gotówkowego bez konieczności wizyty w placówce banku.

Połączenie dużej dostępności (kredyty gotówkowe oferowane są niemal przez każdy bank), uproszczonych procedur, szybkości pozyskiwania środków, a także parametrów samego zobowiązania, pozwalających dopasować ofertę do potrzeb kredytobiorcy powoduje, że kredyt gotówkowy jest jednym z najpopularniejszych sposobów na sfinansowanie bieżących potrzeb konsumpcyjnych. Podsumowując, najważniejsze cechy kredytu gotówkowego to:

  • uproszczone procedury i minimum formalności związanych z udzieleniem finansowania,
  • duża dostępność,
  • szeroki zakres dostępnych kwot przekraczających nawet 200.000 zł,
  • okres spłaty dostosowany do potrzeb kredytobiorcy – od kilku miesięcy do 10 lat,
  • możliwość wnioskowania o kredyt online bez konieczności wizyty w oddziale,
  • szybki transfer środków na wskazane konto lub wypłata w kasie banku,
  • możliwość skorzystania z dodatkowego ubezpieczenia np. na wypadek choroby.

Kredyt gotówkowy a Biuro Informacji Kredytowej

Osoba wnioskująca o kredy gotówkowy musi pamiętać, że bank każdorazowo zweryfikuje jej dotychczasową historię kredytową, aby ocenić, jak podchodziła ona do spłaty swoich dotychczasowych zobowiązań. W tym celu weryfikowane są rejestru Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Jeśli w przeszłości dochodziło do rażących i powtarzający się opóźnień w spłacie kredytów i pożyczek, lub co gorsza wobec dłużnika prowadzone były czynności windykacyjne, to wiąże się to zazwyczaj z odmową udzielenia finansowania. Jeśli opóźnienia były sporadyczne to kredyt gotówkowy może zostać udzielony, ale bank może zaostrzyć warunki finansowania lub poprosić o przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia np. w postaci poręczenia osoby trzeciej posiadającej zdolność kredytową. 

Planując zaciągnięcie kredytu gotówkowego nie warto składać wniosków do wszystkich banków tylko ograniczyć swój wybór do 2 – 3 instytucji finansowych. Liczba zapytań o kredyt uwzględniana jest w rejestrach Biura Informacji Kredytowej. Kredytobiorca ubiegający się o finansowanie często i wielu instytucjach mogą stać się w oczach banku mniej wiarygodni, co może utrudnić zaciągnięcie kredytu gotówkowego.

Kredyt gotówkowy - sprawdź swoją historię kredytową w BIK

Przed złożeniem wniosku o kredyt gotówkowy można samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Wcześniejsza analiza raportu może oszczędzić negatywnych zaskoczeń i da możliwość prowadzenia bardziej rzeczowych negocjacji z bankiem. Raport BIK zawiera:

  • szczegółową historię Twoich zobowiązań: kredytowych pochodzących z bazy BIK oraz finansowych  pobieranych z bazy BIG InfoMonitor,
  • historię spłaty rat poszczególnych kredytów oraz innych zobowiązań np. rachunków za energię,
  • wskaźnik Twojej sytuacji płatniczej pozwalający od razu sprawdzić  czy masz jakiekolwiek opóźnienia w płatności,
  • scoring, czyli ocenę punktową w BIK.

Aby pobrać raport wystarczy założyć bezpłatne konto na stronie Biura Informacji Kredytowej, który daje dostęp do wybranych usług. Jednorazowe sprawdzenie raportu BIK kosztuje 39 zł. Możesz skorzystać też z pakietu 6 raportów BIK w cenie 99 zł. Pakiet ten wzbogacony jest także o usługę Alerty BIK na okres 12 miesięcy, dzięki którym otrzymasz powiadomienie w przypadku próby wyłudzenia kredytu na Twoje dane. Usługa ta poza pakietem kosztuje 24 zł na rok.

Kredyt gotówkowy - jaki jest najlepszy okres finansowania?

Podobnie jak w przypadku wysokości dochodów osiąganych przez potencjalnego kredytobiorcę nie ma tu jednoznacznej odpowiedzi. Okres kredytowania powinien być jak najlepiej dopasowany do bieżącej i perspektywicznej kondycji finansowej osoby składającej wniosek w banku. Fakt, że kredyt gotówkowy może być spłacany w przedziale od 3 miesięcy do nawet 10 lat daje dużą możliwość dostosowania do potrzeb kredytobiorcy.

Zastanawiając się nad okresem finansowania trzeba wyobrazić sobie suwak, gdzie zmiana terminu spłaty pociąga za sobą określone konsekwencje. I tak im dłuższy okres spłaty tym niższa miesięczna rata, ponieważ kapitał do spłaty rozkłada się na większą liczbę rat. Z kolei niższa rata w mniejszym stopniu obciąża budżet do dyspozycji kredytobiorcy, co zwiększa jego zdolność kredytową. Ceną za te udogodnienia jest jednak wyższy całkowity koszt kredytu gotówkowego. Dzieje się tak gdyż wydłużenie okresu spłaty powoduje, że odsetki od pożyczonego kapitału naliczają się dłużej.

Aby zobrazować, jak okres kredytowania wpływa na wysokość miesięcznej raty posłużymy się przykładem. Nasz modelowy kredyt gotówkowy prezentuje się następująco:

  • kwota kredytu – 20.000 zł
  • oprocentowanie nominalne – 7,20%
  • prowizja za udzielenie kredytu – 0%
  • inne koszty kredytu kredytu – 0 zł

Powyższy kredyt gotówkowy spłacany będzie w trzech wariantach czasowych –  w ciągu roku, trzech lat i pięciu lat. Obliczenia wykluczają jakiekolwiek opóźnienia, nadpłaty czy wcześniejsze uregulowanie zobowiązania, a także jakiekolwiek zmiany parametrów finansowania. Wpływ okresu kredytowania na miesięczną ratę prezentuje się następująco:

Okres kredytowania a wysokość miesięcznej raty

Okres kredytowania

12 m-cy

36 m-cy

60 m-cy

Kwota kredytu

20.000 zł

Oprocentowanie kredytu

7,20%

Prowizja za udzielenie kredytu

0%

Inne koszty kredytu

0 zł

Wysokość miesięcznej raty

1 732,38 zł

619,37 zł

397,91 zł

Całkowita kwota do spłaty

20 788,56 zł

22 297,32 zł

23 874,60 zł

 

Z symulacji wynika, że rata kredytu gotówkowego spłacanego w 60 ratach jest ponad czterokrotnie niższa od raty w dwunastomiesięcznym wariancie spłaty. Obrazuje to, jak bardzo różnią się te opcje pod kątem obciążenia miesięcznego budżetu kredytobiorcy. W tym przypadku jednak cena niższej raty i poprawy zdolności kredytowej wynosi 3.086,04 zł. Dzieje się tak, ponieważ całkowity koszt kredytu w wariancie 12 miesięcznym to 20.788,56 zł, a w wariancie 60 miesięcznym 23.874,60 zł.

Osoby o niskiej zdolności kredytowej zazwyczaj nie mają wyboru i muszą skorzystać z wariantu o dłuższym terminie spłaty. Z kolei kredytobiorcy o dobrej kondycji finansowej muszą samodzielnie podjąć decyzję – niższa miesięczna rata czy niższy całkowity koszt kredytu?

Kredyt gotówkowy - minimum formalności

Lista dokumentów pozwalających ubiegać się o kredyt gotówkowy zredukowana została do minimum. A po co w ogóle bank wymaga od nas jakichkolwiek dokumentów? Po pierwsze po to aby zweryfikować tożsamość klienta i wyeliminować ryzyko związane z zaciągnięciem zobowiązania na niczego nieświadomą osobę. Po drugie aby ocenić zdolność kredytową wnioskodawcy. Ubiegając się o kredyt gotówkowy warto wcześniej przygotować:

  • dowód osobisty, który pozwoli na weryfikację tożsamości
  • dokument potwierdzający osiągane dochody. W zależności od banku może być to:
    • zaświadczenie o dochodach wystawione przez pracodawcę,
    • ostatni dowód wypłaty renty lub emerytury,
    • deklaracja podatkowa za ostatni rok (PIT 11, 40, 37, 36),
    • historia rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie.

Sposobem na kredyt gotówkowy bez konieczności przedstawiania żadnych dokumentów jest skorzystanie z oferty banku prowadzącej nasz główny rachunek osobisty. Wynika to z faktu, że nasza tożsamość potwierdzona została już na etapie zakładania konta, a zdolność kredytowa może zostać oszacowana na podstawie analizy historii naszego rachunku. Metoda ta pozwala na błyskawiczne zaciągnięcie zobowiązania, ale ma też jedną istotną wadę.

Korzystając z takiej oferty nie mamy pewności, czy jest to najlepsza propozycja na rynku. W takiej sytuacji warto porównać oferty innych banków i skalkulować czy taka wygoda rzeczywiście nam się opłaca.

Rodzaje kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy to klasyczny kredyt konsumpcyjny, w którym po pozytywnej weryfikacji zdolności kredytowej wnioskodawcy środki przekazywane są na jego konto osobiste lub gotówka wypłacana jest w kasie banku. Zobowiązanie to adresowane jest do klientów indywidualnych pragnących zaspokoić swoje bieżące potrzeby, jak zakup sprzętu, wyjazd na wakacje czy opłacenie kursu językowego. Cel finansowania nie może być związany z prowadzoną przez kredytobiorcę działalnością gospodarczą. Warto pamiętać, że istnieją także inne rodzaje kredytu gotówkowego, jak::

 

  • kredyt w rachunku bieżącym – zwany także limitem w koncie lub debetem, pozwalający na skorzystanie z dodatkowych środków finansowych, które udostępniane są w ramach konta osobistego. Rozwiązanie to pozwala na czasowe utrzymywanie ujemnego salda w ramach rachunku ROR. Wykorzystany limit kredytu w rachunku bieżącym w pierwszej kolejności spłacany jest z wpływów na konto dzięki czemu kwota kredytu do dyspozycji odnawia się. Przykładowo:
    • saldo rachunku wynosi 500 zł, 
    • właściciel konta korzysta z limitu kredytowego w wysokości 1.000 zł. 
    • dokonując zakupu za 1.300 zł właściciel konta wykorzystuje wszystkie środki własne oraz 800 zł, które pochodzą z kredytu. Po takiej transakcji saldo rachunku wynosi minus 800 zł, a do ewentualnego wykorzystania pozostaje jeszcze 200 zł,
    • następująca później wpłata na konto w wysokości 1.000 zł pokrywa w pierwszej kolejności 800 zł kredytu, a pozostałe 200 zł to dodatnie saldo rachunku,
    • ostatecznie właściciel konta ma do dyspozycji 1200 zł (200 zł środków własnych i 1.000 zł w ramach kredytu w rachunku bieżącym).

 

  • kredyt na  karcie kredytowej – pozwalający na zadłużenie się w ramach przyznanego przez bank limitu. Wybór odpowiedniej oferty oraz umiejętne korzystanie z karty kredytowej pozwala korzystać z darmowego kredytu pod warunkiem, że całość zobowiązania zostanie spłacona w tzw. okresie bezodsetkowym tzw. grace period. 

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego

Ubezpieczenie kredyt gotówkowego służy zabezpieczeniu interesów banku oraz samego kredytobiorcy i jego rodziny na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych związanych z pogorszeniem sytuacji finansowej np. w wyniku utraty pracy lub z pogorszeniem stanu zdrowia, a w najgorszym wypadku śmierci. Ubezpieczenie należy traktować jako dodatkowy produkt banku. W przypadku kredytu hipotecznego, z uwagi na wysoką kwotę i wieloletni okres finansowania ubezpieczenie jest obowiązkowe. W przypadku kredytów gotówkowych taki wymóg nie istnieje. Wynika to z faktu, że takie zobowiązanie zaciągane jest zazwyczaj na niższą kwotę z krótszym terminem spłaty. 

Należy pamiętać, że chociaż ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowe to warunki finansowania mogą być powiązane z koniecznością wykupienia polisy. Przykładowo w zamian za ubezpieczenie bank obniży oprocentowanie lub zrezygnuje z prowizji za udzielenie finansowania. W takiej sytuacji dobrze jest skalkulować czy skorzystać z oferty z ubezpieczeniem czy bez, mając przy tym na uwadze dodatkowy komfort wynikający z wykupienia polisy.

Składka ubezpieczenia kredytu gotówkowego jest dodatkowym kosztem i najczęściej jest ona doliczana do każdej raty. Rzadko zdarza się, aby bank domagał się opłacenia całej składki z góry przed udzieleniem finansowania. Wysokość opłaty ubezpieczeniowej zależy od wielu elementów takich jak:

  • kwota kredytu,
  • okres finansowania,
  • kondycja finansowo-ekonomiczna kredytobiorcy,
  • wiek i stan zdrowia kredytobiorcy.

Kredyt gotówkowy a pożyczka pozabankowa - najważniejsze różnice

Często określenie kredyt i pożyczka używane są zamiennie. Chociaż są to pojęcia tożsame to w ujęciu prawnym rozwiązania te istotnie się od siebie różnią. Szczególnie w sytuacji, kiedy porównujemy kredyt gotówkowy i pożyczkę pozabankową. 

Pierwszą różnicą pomiędzy kredytem gotówkowym a pożyczką jest fakt, że kredytów mogą udzielać wyłącznie banki i SKOKi. W przypadku pożyczek zakłada się większą dowolność i mogą być one oferowane przez inne instytucje oraz osoby prywatne. W skrócie pożyczki może udzielić każdy dysponujący odpowiednimi środkami finansowymi.

Druga różnica to formalności związane z udzieleniem finansowania. Zdarza się, że firmy pozabankowe nie wymagają od swoich klientów udokumentowania dochodów. Sytuacja taka jest niedopuszczalna w bankach, gdyż są one zobowiązanie do analizy zdolności kredytowej potencjalnego wnioskodawcy. Kolejna rozbieżność pomiędzy opisywanymi produktami to kwota i okres finansowania. Kredyty gotówkowe mogą opiewać na dużo wyższe kwoty niż pożyczki pozabankowe, a okres ich spłaty to nawet 10 lat, co jest nieosiągalne w przypadku tych drugich.

Co zawiera umowa kredytu gotówkowego?

Umowa kredytu gotówkowego musi zostać sporządzona na piśmie w dwóch egzemplarzach – po jednym dla każdej ze stron. Najprościej rzecz ujmując na podstawie umowy kredytowej bank przekazuje do dyspozycji klienta określoną kwotę pieniędzy i oczekuje ich zwrotu w określonym terminie wraz z odsetkami i innymi opłatami wyróżnionymi w tym dokumencie. Umowa kredytu gotówkowego zawiera:

  • imię i nazwisko,
  • numer PESEL,
  • numer i serię dowodu osobistego,
  • adres zameldowania,
  • kwotę kredytu,
  • okres finansowania.
  • oprocentowanie kredytu i zasady ustalania oprocentowania,
  • wysokość RRSO,
  • informacje o kosztach okołokredytowych,
  • szczegółowy harmonogram spłaty kredytu, 
  • sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,
  • konsekwencje związane opóźnieniami lub zaprzestaniem spłaty kredytu,
  • informacje związane z wcześniejszą spłatą kredytu,
  • klauzulę informacyjną o możliwości odstąpienia od kredytu.

Koniecznością, a nawet obowiązkiem kredytobiorcy, jest dokładne przeczytanie umowy i wszystkich dodatkowych dokumentów. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości trzeba wyjaśnić je z doradcą kredytowym. Dopiero kiedy wszystko jest zrozumiałe można podpisać umowę kredytową.

Ile kosztuje kredyt gotówkowy?

Koszt kredytu gotówkowego zależy od wielu parametrów i zdarza się, że oferty na tę samą kwotę i z tym samym okresem spłaty diametralnie różnią się pod kontem generowanych obciążeń. Z tego powodu bardzo istotnym elementem, poprzedzającym złożenie wniosku, powinno być gruntowne porównanie dostępnych ofert. W tym celu wykorzystać można rankingi i porównywarki kredytów gotówkowych.

Analizując oferty kredytów gotówkowych należy zwrócić uwagę na szereg elementów i nie skupiać się wyłącznie na oprocentowaniu nominalnym, które w rzeczywistości może nie mówić ile kosztuje pożyczenie pieniędzy. Przykładowo skorzystanie z oferty reklamowanej jako 0% nie oznacza, że bank udzieli nam darmowego kredytu. Skorzystanie z promocyjnej stawki oznaczać może konieczność zapłaty wysokiej prowizji, skorzystania z ubezpieczenia oraz założenia konta osobistego wraz z kartą debetową. W ogólnym rozrachunku może okazać się, że kredyt gotówkowy 0% jest droższy od kredytu z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 7,20%.

Porównując ze sobą oferty trzeba sprawdzić, ile wynosi prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego i czy bank stosuje inne opłaty okołokredytowe jak np. opłata przygotowawcza czy za rozpatrzenie wniosku. Kolejnym elementem pozwalającym na szybkie porównywanie ofert na tę samą kwotę i z tym samym okresem spłaty jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO).

Ten wyrażony procentowo wskaźnik oprócz oprocentowania nominalnego integruje w sobie inne koszty kredytu jak np. różnego rodzaju prowizje. Trzeba przy tym pamiętać, że wskaźnik ten nie ujmuje kosztów innych usług, które nie są bezpośrednio powiązane z kredytem jak dodatkowego ubezpieczenia czy opłat związanych z założeniem konta osobistego.

Analizę RRSO warto uzupełnić o weryfikację całkowitej kwoty do spłaty. Parametr ten odpowiada na pytanie ile będzie ostatecznie kosztowało zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Z racji tego, że parametr ten wyrażony jest w złotówkach to łatwiej sobie wyobrazić, jak dana oferta będzie oddziaływać na osobisty budżet. Kolejnym elementem, pozwalającym ocenić o ile zmniejszy się nasza comiesięczna kwota do dyspozycji, jest wysokość raty. Dopiero analiza tych wszystkich czynników da nam odpowiedź na pytanie – ile kosztuje kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy a zgoda współmałżonka

Wszystko zależy czy małżonkowie mają rozdzielność czy wspólnotę majątkową. W pierwszym przypadku zgoda współmałżonka nie jest wymagana, gdyż każdy z nich posiada odrębny majątek i osobiście odpowiada za zaciągnięte zobowiązania. W drugim przypadku wszystko zależy:

  • kwoty potencjalnego kredytu gotówkowego,
  • zdolność kredytowej małżonka wnioskującego o kredyt.

Jeżeli wnioskujący o kredyt gotówkowy współmałżonek nie posiada zdolności kredytowej opartej o jego osobistą sytuację finansowo-majątkową to temat się kończy w tym miejscu. Jeśli jednak posiada on zdolność do obsługi kolejnego kredytu to ma on możliwość zaciągnięcia zobowiązania bez zgody współmałżonka. W zależności od banku maksymalna kwota takiego kredytu wynosi nie więcej niż 50 tysięcy złotych. 

Jeśli pojawi się problem ze spłatą takiego kredytu, a bank udowodni, że pochodzące z niego środki przeznaczone zostały na zaspokojenie potrzeb rodziny to w takiej sytuacji małżonkowie będą musieli spłacić zobowiązanie solidarnie. Decydując się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego wspólnie, zakładając że oboje małżonków pracuje i spłaca swoje zobowiązania w terminie, można otrzymać pozytywny efekt w postaci lepszej zdolności kredytowej, co może przełożyć się na wyższą kwotę kredytu lub korzystniejsze warunki finansowania.

Spłata kredytu gotówkowego

Zgodnie z zawartą umową kredyt gotówkowy powinien być spłacany w ratach zgodnie z ustalonym harmonogramem. Jeśli istnieje taka możliwość to warto włączyć automatyczną spłatę kredytu gotówkowego, gdyż zdarza się, że opóźnienia w uregulowaniu długu nie wynikają z pogorszenia sytuacji finansowej kredytobiorcy, a są efektem zwykłego zapomnienia. Jeśli jednak pojawi się trudność ze spłatą zobowiązania należy niezwłocznie skontaktować się z bankiem i ustalić dalszy plan działania.Unikanie kontaktu z bankiem może prowadzić do bardziej dotkliwych konsekwencji.  

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Każdy posiadacz kredytu gotówkowego powinien wiedzieć, że ma on możliwość wcześniejszej spłaty swojego zobowiązania. Rozwiązanie to gwarantuje ustawa o kredycie konsumenckim. Warto przed podpisaniem umowy sprawdzić czy bank może z tego tytułu pobrać dodatkowe opłaty, które mają rekompensować utracone odsetki. Trzeba także pamiętać, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, bank ma obowiązek obniżyć i zwrócić wszystkie koszty związane z takim zobowiązaniem. Nie ma konieczności informowania wcześniej banku o takim zamiarze. 

Wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego warto brać pod uwagę, kiedy w trakcie trwania umowy polepszyła się nasza sytuacja finansowa np. w wyniku otrzymania podwyżki czy wygranej na loterii. Dzięki temu zyskujemy finansowo redukując potencjalne koszty i zapewniamy sobie ulgę psychiczną towarzyszącą spłacie zobowiązania. Uregulowany kredyt gotówkowy to także zwiększenie zdolności kredytowej, która może przydać się podczas wnioskowania o wysokokwotowy kredyt hipoteczny. 

Nadpłata kredytu gotówkowego

W dowolnym momencie trwania umowy klient ma możliwość nadpłaty kredytu gotówkowego. Dzięki temu zmniejsza się kapitał do spłaty, co przekłada się na niższe odsetki od zobowiązania. Zanim zdecydujesz się na nadpłatę kredytu gotówkowego sprawdź w umowie, jaki jest numer rachunku przeznaczony na tego typu wpłat, gdyż może się on różnić od głównego rachunku kredytowego. Zazwyczaj oszczędności z tego tytułu nie będą robić wrażenia, ale każda nadpłata zbliża do wyczekiwanej spłaty całkowitej ciążącego na nas zobowiązania.

Kredyt gotówkowy - wakacje kredytowe

Dla osób stających w obliczu nieprzewidzianych wydatków lub mających przejściowe kłopoty finansowe banki przygotowały tzw. wakacje kredytowe. Usługa ta polega na odroczeniu spłaty kredytu na określony czas. Warto jednak mocniej wgryźć się w samo zagadnienie, ponieważ niektóre banki traktują wakacje kredytowe jako odroczenie całej raty kapitałowo-odsetkowej, a inne biorą pod uwagę tylko część kapitałową. W drugim przypadku kredytobiorca musi regulować same odsetki zgodnie z przyjętym harmonogramem. 

Długość samych wakacji kredytowych zależy od oferty poszczególnych banków, ale zazwyczaj mieści się ona w przedziale od 1 – 6 miesięcy. Przez okres spłaty danego zobowiązania kredytobiorca może skorzystać z wakacji kredytowych zazwyczaj tylko jeden raz.  Pamiętaj, że odroczenie spłaty nie jest równe z umorzeniem długu i zobowiązanie będziesz musiał spłacić w całości. 

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń

Z uwagi na obowiązujące przepisy, a co za tym idzie konieczność przeprowadzenia przez bank analizy zdolności kredytowej, kredyt gotówkowy bez przedstawiania żadnych dokumentów nie jest możliwy. Wiele instytucji wykorzystuje jednak ten termin, jako chwyt marketingowy. Przykładowo nie jest wymagane zaświadczenie pracodawcy o osiąganych dochodach, ale w zamian trzeba przedstawić wyciąg z konta osobistego za ostatnie 3 miesiące, na które wpływa nasze wynagrodzenie.

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń nie oznacza też, że bank nie sprawdzi naszej historii kredytowej w BIK. W takiej sytuacji osoby nie spłacające swoich zobowiązań w terminie mogą mieć problem z zaciągnięciem kolejnego kredytu.  

Kredyt gotówkowy - tylko dla osób ze zdolnością kredytową

Decyzja o udzieleniu kredytu gotówkowego zawsze poprzedzona jest weryfikacją bieżącej i perspektywicznej sytuacji finansowej osoby składającej wniosek. Działanie ma to na celu ograniczenie ryzyka związanego z nieterminową obsługą zobowiązania, a w skrajnych przypadkach z zaniechaniem spłaty zadłużenia przez kredytobiorcę. Paradoksalnie analiza zdolności kredytowej działa też na korzyść osoby składającej wniosek, gdyż może być ona nie do końca świadoma, że kolejne zobowiązanie może doprowadzić do niewypłacalności, a co za tym idzie do przykrych konsekwencji związanych z windykacją długu.

Kredyt gotówkowy może być udzielony przede wszystkim osobie osiągającej stałe dochody. Bank oceni ich wysokość, częstotliwość oraz jakość np. czy generowane są w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony czy na podstawie umowy o dzieło. Ważnym aspektem są także cykliczne koszty obciążające wnioskodawcę wynikające mi.in. z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego, członków rodziny czy samochodu. 

Bank weźmie także pod lupę obciążenia związane ze spłatą bieżących zobowiązań finansowych tj. kredyty czy pożyczki. Zestawienie osiąganych dochodów z przypadającymi na ten sam okres kosztami pozwala ocenić czy kredytobiorca generuje nadwyżki pozwalające na obsługę kolejnego zobowiązania.

Podsumowując, bank analizując twoją zdolność kredytową będzie brał zawsze pod uwagę zbiór kluczowych elementów. Warto je znać, gdyż masz możliwość wpływania na niektóre czynniki, co może zwiększyć twoje szanse na kredyt gotówkowy we wnioskowanej kwocie. Oto one:

  • Osiągane dochody – to kluczowy element w procesie oceny zdolności kredytowej. Liczy się nie tylko ich wysokość, ale także częstotliwość i jakość. Inaczej bank oceni comiesięczne dochody osiągane z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony, a inaczej nieregularne dochody generowane tytułem umowy o dzieło.
  • Okres zatrudnienia – działa tu zasada im dłużej tym lepiej. W najtrudniejszej sytuacji są osoby świeżo zatrudnione. Zazwyczaj o kredy gotówkowy możesz wnioskować, kiedy u tego samego pracodawcy pracujesz min. 3 miesiące.
  • Koszty utrzymania – związane z miesięcznymi wydatkami na żywność oraz innymi opłatami wynikającymi z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego. Istotna jest tu także liczba osób na utrzymaniu – każda z nich obciąża potencjalną zdolność kredytową.
  • Inne zobowiązania finansowe – bieżące kredyty i pożyczki są bardzo ważne z punktu widzenia zdolności kredytowej. Jeśli suma miesięcznych zobowiązań przekracza lub jest zbliżona do kwoty miesięcznych dochodów to bank raczej nie zdecyduje się na udzielenie kredytu gotówkowego.
  • Historia kredytowa w BIK – jeśli do tej pory spłacałeś w terminie swoje zobowiązania to nie masz powodu do obaw. Historia kredytowa działa na twoją korzyść, a w oczach banku jawisz się jako rzetelny kredytobiorca. Gorzej jeśli dopuszczasz się rażących (powyżej 90 dni) i częstych opóźnień w spłacie. W takiej sytuacji bank może odrzucić twój wniosek. Co ważne, bank podejrzliwym okiem patrzy także na osoby bez żadnej historii kredytowej. Z tego powodu przed zaciągnięciem większego kredytu warto spłacić w terminie kilka mniejszych pożyczek.

W ramach tzw. oceny jakościowej bank może zapytać także o twój wiek, wykształcenie, miejsce zamieszkania, wykonywany zawód czy stan cywilny. Dane te pozwalają porównać kredytobiorcę do grupy podobnych dłużników i ocenić, jakie wynika z tego ryzyko zaprzestania spłaty zobowiązania.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, gdyż w trakcie oceny zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę szereg elementów wpływających na ostateczną decyzję o udzieleniu finansowania. Owszem dochód jest kluczowy, ale można wyobrazić sobie sytuację, kiedy dwie osoby wnioskują o kredyt gotówkowy o tych samych parametrach, gdzie osoba o zarobkach na poziomie 10.000 zł miesięcznie otrzymuje decyzję negatywną, a osoba zarabiająca 4.000 zł miesięcznie może cieszyć się z akceptacji wniosku.

Taka sytuacja może wynikać z faktu, że lepiej zarabiający wnioskodawca ma szereg innych kredytów i pożyczek, przez comiesięczne obciążenia wynikające z ich spłaty konsumują niemal cały osiągany dochód. Innym wariantem może być negatywna ocena historii kredytowej spowodowana dużymi opóźnieniami w spłacie dotychczasowych zobowiązań. 

Nie oznacza to, że nie możemy przeprowadzić hipotetycznej symulacji zdolności kredytowej dla wybranych parametrów. Sprawdźmy zatem na jaką wysokość kredytu gotówkowego mogą liczyć osoby zarabiające miesięcznie na rękę 2.000 zł, 4.000 zł i 6.000 zł. Dochody osiągane są tytułem umowy o pracę na czas nieokreślony. Zobowiązanie zaciągane jest na 60 miesięcy (5 lat).  Pozostałe parametry, zarówno samego kredytu, jak i kredytobiorców znajdują się w tabeli. 

Wynagrodzenie netto a kwota kredytu gotówkowego

Dochód netto

2 000 zł

4 000 zł

6 000 zł

Okres spłaty kredytu

60 miesięcy

Oprocentowanie kredytu

7,20%

Raty innych kredytów

1 000 zł

Limity w kartach

500 zł

Wydatki domowe

1 200 zł

Liczba osób na utrzymaniu

1

Zdolność kredytowa

0 zł

70 625 zł

137 009 zł

Symulacji wynika, że osoba zarabiająca 2.000 zł na rękę przy bieżących zobowiązaniach nie posiada zdolności kredytowej niezbędnej do spłaty kredytu gotówkowego o określonych parametrach. Już na pierwszy rzut oka widać, że suma kosztów związanych ze spłatą innych zobowiązań i utrzymaniem gospodarstwa domowego (2.200 zł) jest wyższa niż miesięczne dochody wnioskodawcy. Za to już osoba zarabiająca 4.000 zł mogłaby otrzymać kredyt gotówkowy w maksymalnej kwocie równej 70.625 zł. Wzrost miesięcznych dochodów do 6.000 zł pozwoliłby zaciągnąć zobowiązanie w wysokości 137.009 zł.

Kredyt gotówkowy przez internet - jak się za to zabrać?

Decyzję o zaciągnięciu kredytu gotówkowego zawsze trzeba poprzedzić pytaniem, czy jest on faktycznie potrzebny i jak miesięczna rata wpłynie na kondycję mojego budżetu teraz i w przyszłości? Ważna jest szczera i rzetelna ocena swojej zdolności kredytowej, gdyż po zaciągnięciu zobowiązania nie będzie trzeba go spłacać zgodnie z harmonogramem zawartym w umowie. Najprostszym sposobem jest spisanie na kartce lub w arkuszu kalkulacyjnym swoich miesięcznych dochodów i wydatków. 

Pozwoli to sprawdzić, czy po spłacie wszystkich zobowiązań dysponujemy nadwyżką pozwalającą na spłatę potencjalnego kredytu gotówkowego. W tym celu wykorzystać można także dostępne w sieci kalkulatory zdolności kredytowej. Warto też przypomnieć sobie czy mieliśmy jakiekolwiek problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań. Oczywiście bank w toku oceny zdolności kredytowej zweryfikuje więcej elementów, ale takie podstawowe podsumowanie może dać pogląd na ogólną kondycję finansową. Kolejne kroki prezentują się następująco:

  • Określenie na jaki cel zaciągnięty ma być kredyt – chociaż kredyt gotówkowy daje swobodę w wydatkowaniu otrzymanych od banku środków to warto jasno zdefiniować, jakie ma być jego przeznaczenie. Pozwoli to wyobrazić sobie całą sytuację i ułożyć w głowie plan działania jeszcze przed złożeniem wniosku.
  • Wybór formy finansowania – pomimo tego, że celujemy w zaciągnięcie kredytu gotówkowego może się okazać, że istnieją inne formy finansowania, które lepiej wpisują się w nasze oczekiwania. Przykładowo lepszą opcją na pokrycie kosztów gruntownego remontu może okazać się kredyt hipoteczny, a zakup auta można sfinansować taniej kredytem samochodowym. Kiedy już jesteśmy pewni, że kredyt gotówkowy jest właściwym rozwiązaniem możemy przejść do kolejnego kroku.
  • Porównanie dostępnych ofert – jako zaletę kredytu gotówkowego wskazaliśmy jego szeroką dostępność, czego konsekwencją jest przytłaczająca liczba ofert. Niektóre banki oferują nawet po kilka wariantów kredytu gotówkowego. W takiej sytuacji wybór właściwego rozwiązania może być utrudniony. W tym celu warto skorzystać z kalkulatora kredytów gotówkowych. Narzędzie to pozwoli zawęzić obszar poszukiwań i wybrać najlepszą propozycję. 
  • Złożenie wniosku przez internet – dzięki tej metodzie nie będziesz musiał wychodzić z domu, co pozwala zaoszczędzić czas i jest szczególnie ważne w sytuacjach wymagających zachowania dystansu społecznego. Wniosek o możesz zacząć składać z poziomu porównywarki kredytów gotówkowych, z której korzystasz, lub bezpośrednio na stronie banku. W obu przypadkach skorzystać możesz z telefonicznej porady konsultanta lub doradcy kredytowego. Wyjaśnią oni wszelkie nieścisłości i pomogą rozwiązać potencjalne problemy.
  • Decyzja kredytowa – po wysłaniu wniosku trafia on w tryby oceny zdolności kredytowej. W przypadku decyzji negatywnej cały proces kończy się w tym miejscu. Warto pamiętać, że w przypadku odmowy bank na prośbę kredytobiorcy musi podać przyczyny odrzucenia wniosku. W przypadku decyzji pozytywnej otrzymasz umowę kredytową. Określa ona dokładnie stosunki pomiędzy kredytobiorcą o bankiem, warunki finansowania, terminy spłaty czy też formę przekazania środków. Koniecznie zapoznaj się z treścią wszystkich dokumentów, a jakiekolwiek wątpliwości skonsultuj z pracownikiem banku. Kiedy wszystko będzie już jasne i czytelne możesz podpisać umowę kredytową.
  • Uruchomienie kredytu – po podpisaniu umowy bank przekaże pieniądze na wskazany rachunek bankowy. W zależności od instytucji wypłata może trwać od kilku minut do kilku dni, ale zazwyczaj odbywa się w ciągu doby. W najlepszej sytuacji są osoby, które posiadają konto w banku, w którym wnioskowały o kredyt gotówkowy – tu wypłata środków będzie najszybsza. Przelew pieniędzy z innego banku może być opóźniony przez sesje elixir, chyba że kredytodawca zdecyduje się na wykorzystanie przelewu ekspresowego. Wpływ na czas oczekiwania na pieniądze może mieć też pora, kiedy został złożony wniosek. Godziny popołudniowe i wieczorne zmniejszają szansę na wypłatę kredytu tego samego dnia.
  • Terminowa spłata kredytu gotówkowego – po otrzymaniu pieniędzy i realizacji swojego celu nie można zapominać o terminowej spłacie zobowiązania. Jest to szczególnie ważne, ponieważ wszelkie opóźnienia wiążą się z naliczeniem dodatkowych odsetek oraz rejestrowane są w BIK i negatywnie wpływają na historię kredytową. Taka sytuacja może w przyszłości uniemożliwić zaciągnięcie kolejnego kredytu lub będzie się wiązać z wyższym kosztem takiego zobowiązania – niesolidny płatnik stanowi dla banku większe ryzyko.