Wybierz najlepszy kredyt gotówkowy. Bezpłatnie zbadaj swoją zdolność kredytową już dziś!

Koszt kredytu gotówkowego zależy od wielu parametrów i zdarza się, że oferty na tę samą kwotę i z tym samym okresem spłaty diametralnie różnią się pod kontem generowanych obciążeń. Z tego powodu bardzo istotnym elementem, poprzedzającym złożenie wniosku, powinno być gruntowne porównanie dostępnych ofert. W tym celu wykorzystać można rankingi i porównywarki kredytów gotówkowych.

Analizując oferty kredytów gotówkowych należy zwrócić uwagę na szereg elementów i nie skupiać się wyłącznie na oprocentowaniu nominalnym, które w rzeczywistości może nie mówić ile kosztuje pożyczenie pieniędzy. Przykładowo skorzystanie z oferty reklamowanej jako 0% nie oznacza, że bank udzieli nam darmowego kredytu. Skorzystanie z promocyjnej stawki oznaczać może konieczność zapłaty wysokiej prowizji, skorzystania z ubezpieczenia oraz założenia konta osobistego wraz z kartą debetową. W ogólnym rozrachunku może okazać się, że kredyt gotówkowy 0% jest droższy od kredytu z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 7,20%.

Porównując ze sobą oferty trzeba sprawdzić, ile wynosi prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego i czy bank stosuje inne opłaty okołokredytowe jak np. opłata przygotowawcza czy za rozpatrzenie wniosku. Kolejnym elementem pozwalającym na szybkie porównywanie ofert na tę samą kwotę i z tym samym okresem spłaty jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO).

Ten wyrażony procentowo wskaźnik oprócz oprocentowania nominalnego integruje w sobie inne koszty kredytu jak np. różnego rodzaju prowizje. Trzeba przy tym pamiętać, że wskaźnik ten nie ujmuje kosztów innych usług, które nie są bezpośrednio powiązane z kredytem jak dodatkowego ubezpieczenia czy opłat związanych z założeniem konta osobistego.

Analizę RRSO warto uzupełnić o weryfikację całkowitej kwoty do spłaty. Parametr ten odpowiada na pytanie ile będzie ostatecznie kosztowało zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Z racji tego, że parametr ten wyrażony jest w złotówkach to łatwiej sobie wyobrazić, jak dana oferta będzie oddziaływać na osobisty budżet. Kolejnym elementem, pozwalającym ocenić o ile zmniejszy się nasza comiesięczna kwota do dyspozycji, jest wysokość raty. Dopiero analiza tych wszystkich czynników da nam odpowiedź na pytanie – ile kosztuje kredyt gotówkowy?

Wszystko zależy czy małżonkowie mają rozdzielność czy wspólnotę majątkową. W pierwszym przypadku zgoda współmałżonka nie jest wymagana, gdyż każdy z nich posiada odrębny majątek i osobiście odpowiada za zaciągnięte zobowiązania. W drugim przypadku wszystko zależy:

• kwoty potencjalnego kredytu gotówkowego,
• zdolność kredytowej małżonka wnioskującego o kredyt.

Jeżeli wnioskujący o kredyt gotówkowy współmałżonek nie posiada zdolności kredytowej opartej o jego osobistą sytuację finansowo-majątkową to temat się kończy w tym miejscu. Jeśli jednak posiada on zdolność do obsługi kolejnego kredytu to ma on możliwość zaciągnięcia zobowiązania bez zgody współmałżonka. W zależności od banku maksymalna kwota takiego kredytu wynosi nie więcej niż 50 tysięcy złotych. 

Jeśli pojawi się problem ze spłatą takiego kredytu, a bank udowodni, że pochodzące z niego środki przeznaczone zostały na zaspokojenie potrzeb rodziny to w takiej sytuacji małżonkowie będą musieli spłacić zobowiązanie solidarnie. Decydując się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego wspólnie, zakładając że oboje małżonków pracuje i spłaca swoje zobowiązania w terminie, można otrzymać pozytywny efekt w postaci lepszej zdolności kredytowej, co może przełożyć się na wyższą kwotę kredytu lub korzystniejsze warunki finansowania.

Zgodnie z zawartą umową kredyt gotówkowy powinien być spłacany w ratach zgodnie z ustalonym harmonogramem. Jeśli istnieje taka możliwość to warto włączyć automatyczną spłatę kredytu gotówkowego, gdyż zdarza się, że opóźnienia w uregulowaniu długu nie wynikają z pogorszenia sytuacji finansowej kredytobiorcy, a są efektem zwykłego zapomnienia. Jeśli jednak pojawi się trudność ze spłatą zobowiązania należy niezwłocznie skontaktować się z bankiem i ustalić dalszy plan działania.Unikanie kontaktu z bankiem może prowadzić do bardziej dotkliwych konsekwencji.  

Każdy posiadacz kredytu gotówkowego powinien wiedzieć, że ma on możliwość wcześniejszej spłaty swojego zobowiązania. Rozwiązanie to gwarantuje ustawa o kredycie konsumenckim. Warto przed podpisaniem umowy sprawdzić czy bank może z tego tytułu pobrać dodatkowe opłaty, które mają rekompensować utracone odsetki. Trzeba także pamiętać, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, bank ma obowiązek obniżyć i zwrócić wszystkie koszty związane z takim zobowiązaniem. Nie ma konieczności informowania wcześniej banku o takim zamiarze. 

Wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego warto brać pod uwagę, kiedy w trakcie trwania umowy polepszyła się nasza sytuacja finansowa np. w wyniku otrzymania podwyżki czy wygranej na loterii. Dzięki temu zyskujemy finansowo redukując potencjalne koszty i zapewniamy sobie ulgę psychiczną towarzyszącą spłacie zobowiązania. Uregulowany kredyt gotówkowy to także zwiększenie zdolności kredytowej, która może przydać się podczas wnioskowania o wysokokwotowy kredyt hipoteczny. 

W dowolnym momencie trwania umowy klient ma możliwość nadpłaty kredytu gotówkowego. Dzięki temu zmniejsza się kapitał do spłaty, co przekłada się na niższe odsetki od zobowiązania. Zanim zdecydujesz się na nadpłatę kredytu gotówkowego sprawdź w umowie, jaki jest numer rachunku przeznaczony na tego typu wpłat, gdyż może się on różnić od głównego rachunku kredytowego. Zazwyczaj oszczędności z tego tytułu nie będą robić wrażenia, ale każda nadpłata zbliża do wyczekiwanej spłaty całkowitej ciążącego na nas zobowiązania.

Dla osób stających w obliczu nieprzewidzianych wydatków lub mających przejściowe kłopoty finansowe banki przygotowały tzw. wakacje kredytowe. Usługa ta polega na odroczeniu spłaty kredytu na określony czas. Warto jednak mocniej wgryźć się w samo zagadnienie, ponieważ niektóre banki traktują wakacje kredytowe jako odroczenie całej raty kapitałowo-odsetkowej, a inne biorą pod uwagę tylko część kapitałową. W drugim przypadku kredytobiorca musi regulować same odsetki zgodnie z przyjętym harmonogramem. 

Długość samych wakacji kredytowych zależy od oferty poszczególnych banków, ale zazwyczaj mieści się ona w przedziale od 1 – 6 miesięcy. Przez okres spłaty danego zobowiązania kredytobiorca może skorzystać z wakacji kredytowych zazwyczaj tylko jeden raz.  Pamiętaj, że odroczenie spłaty nie jest równe z umorzeniem długu i zobowiązanie będziesz musiał spłacić w całości. 

Z uwagi na obowiązujące przepisy, a co za tym idzie konieczność przeprowadzenia przez bank analizy zdolności kredytowej, kredyt gotówkowy bez przedstawiania żadnych dokumentów nie jest możliwy. Wiele instytucji wykorzystuje jednak ten termin, jako chwyt marketingowy. Przykładowo nie jest wymagane zaświadczenie pracodawcy o osiąganych dochodach, ale w zamian trzeba przedstawić wyciąg z konta osobistego za ostatnie 3 miesiące, na które wpływa nasze wynagrodzenie.

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń nie oznacza też, że bank nie sprawdzi naszej historii kredytowej w BIK. W takiej sytuacji osoby nie spłacające swoich zobowiązań w terminie mogą mieć problem z zaciągnięciem kolejnego kredytu.  

Decyzja o udzieleniu kredytu gotówkowego zawsze poprzedzona jest weryfikacją bieżącej i perspektywicznej sytuacji finansowej osoby składającej wniosek. Działanie ma to na celu ograniczenie ryzyka związanego z nieterminową obsługą zobowiązania, a w skrajnych przypadkach z zaniechaniem spłaty zadłużenia przez kredytobiorcę. Paradoksalnie analiza zdolności kredytowej działa też na korzyść osoby składającej wniosek, gdyż może być ona nie do końca świadoma, że kolejne zobowiązanie może doprowadzić do niewypłacalności, a co za tym idzie do przykrych konsekwencji związanych z windykacją długu.

Kredyt gotówkowy może być udzielony przede wszystkim osobie osiągającej stałe dochody. Bank oceni ich wysokość, częstotliwość oraz jakość np. czy generowane są w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony czy na podstawie umowy o dzieło. Ważnym aspektem są także cykliczne koszty obciążające wnioskodawcę wynikające mi.in. z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego, członków rodziny czy samochodu. 

Bank weźmie także pod lupę obciążenia związane ze spłatą bieżących zobowiązań finansowych tj. kredyty czy pożyczki. Zestawienie osiąganych dochodów z przypadającymi na ten sam okres kosztami pozwala ocenić czy kredytobiorca generuje nadwyżki pozwalające na obsługę kolejnego zobowiązania.

Podsumowując, bank analizując twoją zdolność kredytową będzie brał zawsze pod uwagę zbiór kluczowych elementów. Warto je znać, gdyż masz możliwość wpływania na niektóre czynniki, co może zwiększyć twoje szanse na kredyt gotówkowy we wnioskowanej kwocie. Oto one:

• Osiągane dochody – to kluczowy element w procesie oceny zdolności kredytowej. Liczy się nie tylko ich wysokość, ale także częstotliwość i jakość. Inaczej bank oceni comiesięczne dochody osiągane z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony, a inaczej nieregularne dochody generowane tytułem umowy o dzieło.
• Okres zatrudnienia – działa tu zasada im dłużej tym lepiej. W najtrudniejszej sytuacji są osoby świeżo zatrudnione. Zazwyczaj o kredy gotówkowy możesz wnioskować, kiedy u tego samego pracodawcy pracujesz min. 3 miesiące.
• Koszty utrzymania – związane z miesięcznymi wydatkami na żywność oraz innymi opłatami wynikającymi z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego. Istotna jest tu także liczba osób na utrzymaniu – każda z nich obciąża potencjalną zdolność kredytową.
• Inne zobowiązania finansowe – bieżące kredyty i pożyczki są bardzo ważne z punktu widzenia zdolności kredytowej. Jeśli suma miesięcznych zobowiązań przekracza lub jest zbliżona do kwoty miesięcznych dochodów to bank raczej nie zdecyduje się na udzielenie kredytu gotówkowego.
• Historia kredytowa w BIK – jeśli do tej pory spłacałeś w terminie swoje zobowiązania to nie masz powodu do obaw. Historia kredytowa działa na twoją korzyść, a w oczach banku jawisz się jako rzetelny kredytobiorca. Gorzej jeśli dopuszczasz się rażących (powyżej 90 dni) i częstych opóźnień w spłacie. W takiej sytuacji bank może odrzucić twój wniosek. Co ważne, bank podejrzliwym okiem patrzy także na osoby bez żadnej historii kredytowej. Z tego powodu przed zaciągnięciem większego kredytu warto spłacić w terminie kilka mniejszych pożyczek.

W ramach tzw. oceny jakościowej bank może zapytać także o twój wiek, wykształcenie, miejsce zamieszkania, wykonywany zawód czy stan cywilny. Dane te pozwalają porównać kredytobiorcę do grupy podobnych dłużników i ocenić, jakie wynika z tego ryzyko zaprzestania spłaty zobowiązania.

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, gdyż w trakcie oceny zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę szereg elementów wpływających na ostateczną decyzję o udzieleniu finansowania. Owszem dochód jest kluczowy, ale można wyobrazić sobie sytuację, kiedy dwie osoby wnioskują o kredyt gotówkowy o tych samych parametrach, gdzie osoba o zarobkach na poziomie 10.000 zł miesięcznie otrzymuje decyzję negatywną, a osoba zarabiająca 4.000 zł miesięcznie może cieszyć się z akceptacji wniosku.

Taka sytuacja może wynikać z faktu, że lepiej zarabiający wnioskodawca ma szereg innych kredytów i pożyczek, przez comiesięczne obciążenia wynikające z ich spłaty konsumują niemal cały osiągany dochód. Innym wariantem może być negatywna ocena historii kredytowej spowodowana dużymi opóźnieniami w spłacie dotychczasowych zobowiązań. 

Nie oznacza to, że nie możemy przeprowadzić hipotetycznej symulacji zdolności kredytowej dla wybranych parametrów. Sprawdźmy zatem na jaką wysokość kredytu gotówkowego mogą liczyć osoby zarabiające miesięcznie na rękę 2.000 zł, 4.000 zł i 6.000 zł. Dochody osiągane są tytułem umowy o pracę na czas nieokreślony. Zobowiązanie zaciągane jest na 60 miesięcy (5 lat).  Pozostałe parametry, zarówno samego kredytu, jak i kredytobiorców znajdują się w tabeli. 

Symulacji wynika, że osoba zarabiająca 2.000 zł na rękę przy bieżących zobowiązaniach nie posiada zdolności kredytowej niezbędnej do spłaty kredytu gotówkowego o określonych parametrach. Już na pierwszy rzut oka widać, że suma kosztów związanych ze spłatą innych zobowiązań i utrzymaniem gospodarstwa domowego (2.200 zł) jest wyższa niż miesięczne dochody wnioskodawcy. Za to już osoba zarabiająca 4.000 zł mogłaby otrzymać kredyt gotówkowy w maksymalnej kwocie równej 70.625 zł. Wzrost miesięcznych dochodów do 6.000 zł pozwoliłby zaciągnąć zobowiązanie w wysokości 137.009 zł.

Decyzję o zaciągnięciu kredytu gotówkowego zawsze trzeba poprzedzić pytaniem, czy jest on faktycznie potrzebny i jak miesięczna rata wpłynie na kondycję mojego budżetu teraz i w przyszłości? Ważna jest szczera i rzetelna ocena swojej zdolności kredytowej, gdyż po zaciągnięciu zobowiązania nie będzie trzeba go spłacać zgodnie z harmonogramem zawartym w umowie. Najprostszym sposobem jest spisanie na kartce lub w arkuszu kalkulacyjnym swoich miesięcznych dochodów i wydatków. 

Pozwoli to sprawdzić, czy po spłacie wszystkich zobowiązań dysponujemy nadwyżką pozwalającą na spłatę potencjalnego kredytu gotówkowego. W tym celu wykorzystać można także dostępne w sieci kalkulatory zdolności kredytowej. Warto też przypomnieć sobie czy mieliśmy jakiekolwiek problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań. Oczywiście bank w toku oceny zdolności kredytowej zweryfikuje więcej elementów, ale takie podstawowe podsumowanie może dać pogląd na ogólną kondycję finansową. Kolejne kroki prezentują się następująco:

• Określenie na jaki cel zaciągnięty ma być kredyt – chociaż kredyt gotówkowy daje swobodę w wydatkowaniu otrzymanych od banku środków to warto jasno zdefiniować, jakie ma być jego przeznaczenie. Pozwoli to wyobrazić sobie całą sytuację i ułożyć w głowie plan działania jeszcze przed złożeniem wniosku.
• Wybór formy finansowania – pomimo tego, że celujemy w zaciągnięcie kredytu gotówkowego może się okazać, że istnieją inne formy finansowania, które lepiej wpisują się w nasze oczekiwania. Przykładowo lepszą opcją na pokrycie kosztów gruntownego remontu może okazać się kredyt hipoteczny, a zakup auta można sfinansować taniej kredytem samochodowym. Kiedy już jesteśmy pewni, że kredyt gotówkowy jest właściwym rozwiązaniem możemy przejść do kolejnego kroku.
• Porównanie dostępnych ofert – jako zaletę kredytu gotówkowego wskazaliśmy jego szeroką dostępność, czego konsekwencją jest przytłaczająca liczba ofert. Niektóre banki oferują nawet po kilka wariantów kredytu gotówkowego. W takiej sytuacji wybór właściwego rozwiązania może być utrudniony. W tym celu warto skorzystać z kalkulatora kredytów gotówkowych. Narzędzie to pozwoli zawęzić obszar poszukiwań i wybrać najlepszą propozycję. 
• Złożenie wniosku przez internet – dzięki tej metodzie nie będziesz musiał wychodzić z domu, co pozwala zaoszczędzić czas i jest szczególnie ważne w sytuacjach wymagających zachowania dystansu społecznego. Wniosek o możesz zacząć składać z poziomu porównywarki kredytów gotówkowych, z której korzystasz, lub bezpośrednio na stronie banku. W obu przypadkach skorzystać możesz z telefonicznej porady konsultanta lub doradcy kredytowego. Wyjaśnią oni wszelkie nieścisłości i pomogą rozwiązać potencjalne problemy.
• Decyzja kredytowa – po wysłaniu wniosku trafia on w tryby oceny zdolności kredytowej. W przypadku decyzji negatywnej cały proces kończy się w tym miejscu. Warto pamiętać, że w przypadku odmowy bank na prośbę kredytobiorcy musi podać przyczyny odrzucenia wniosku. W przypadku decyzji pozytywnej otrzymasz umowę kredytową. Określa ona dokładnie stosunki pomiędzy kredytobiorcą o bankiem, warunki finansowania, terminy spłaty czy też formę przekazania środków. Koniecznie zapoznaj się z treścią wszystkich dokumentów, a jakiekolwiek wątpliwości skonsultuj z pracownikiem banku. Kiedy wszystko będzie już jasne i czytelne możesz podpisać umowę kredytową.
• Uruchomienie kredytu – po podpisaniu umowy bank przekaże pieniądze na wskazany rachunek bankowy. W zależności od instytucji wypłata może trwać od kilku minut do kilku dni, ale zazwyczaj odbywa się w ciągu doby. W najlepszej sytuacji są osoby, które posiadają konto w banku, w którym wnioskowały o kredyt gotówkowy – tu wypłata środków będzie najszybsza. Przelew pieniędzy z innego banku może być opóźniony przez sesje elixir, chyba że kredytodawca zdecyduje się na wykorzystanie przelewu ekspresowego. Wpływ na czas oczekiwania na pieniądze może mieć też pora, kiedy został złożony wniosek. Godziny popołudniowe i wieczorne zmniejszają szansę na wypłatę kredytu tego samego dnia.
• Terminowa spłata kredytu gotówkowego – po otrzymaniu pieniędzy i realizacji swojego celu nie można zapominać o terminowej spłacie zobowiązania. Jest to szczególnie ważne, ponieważ wszelkie opóźnienia wiążą się z naliczeniem dodatkowych odsetek oraz rejestrowane są w BIK i negatywnie wpływają na historię kredytową. Taka sytuacja może w przyszłości uniemożliwić zaciągnięcie kolejnego kredytu lub będzie się wiązać z wyższym kosztem takiego zobowiązania – niesolidny płatnik stanowi dla banku większe ryzyko.