Co to jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to pieniądze na dowolny cel. Inwestycja, remont, nowy samochód czy podreperowanie budżetu to tylko kilka przykładów możliwości przeznaczenia środków uzyskanych w ramach kredytu gotówkowego. Dodatkowym atutem tego rodzaju finansowania jest szeroka oferta – zatem wybór jest duży.

Wśród opcji finansowania zewnętrznego kredyt gotówkowy należy do tych najbardziej popularnych i dostępnych. Jako typowy produkt kredytowy wiąże się z koniecznością terminowej spłaty przez kredytobiorcę.

Szukasz atrakcyjnej oferty kredytowej? Wybierz świadomie. Wyjaśniamy na czym polega kredyt gotówkowy, jak działa i na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy o finansowanie.

Co to jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to produkt, który bez problemu znajdziesz w ofercie banków i SKOK-ów. I tylko tutaj (w firmie pozabankowej możesz uzyskać jedynie pożyczkę). Zobowiązanie możesz zaciągnąć na dowolny cel i nie musisz informować banku na co chcesz przeznaczyć pożyczone pieniądze.

Zgodnie z przepisami ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim – jest to zobowiązanie udzielane przez kredytodawcę konsumentom do kwoty 255.550 zł (albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż polska złotówka). Wyjaśnijmy, że konsumentem jest osoba fizyczna, która dokonuje z przedsiębiorcą określonej czynności prawnej, która nie jest bezpośrednio powiązana z jej działalnością gospodarczą. Działasz jako konsument, jeśli bierzesz kredyt na swoje prywatne cele, niezwiązane z prowadzoną z działalnością gospodarczą czy zawodową.

Zgodnie z nowelizacją przepisów od dnia 7 stycznia 2024 r. zasady dotyczące kredytu konsumenckiego mają również zastosowanie przy umowach zawieranych z osobą fizyczną prowadzącą gospodarstwo rolne.

Jak działa kredyt gotówkowy?

Pożyczając pieniądze od banku za pomocą kredytu gotówkowego zobowiązujesz się do spłaty kwoty głównej wraz ze wszystkimi kosztami w terminie wskazanym w umowie. Spłata rozłożona jest w czasie. Terminy i wysokość poszczególnych rat najczęściej znajdziesz w harmonogramie spłaty kredytu lub bezpośrednio w umowie.

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego nie przekracza 255.550 zł. W praktyce jednak dostępne na rynku oferty są niższe. Graniczną wysokość kredytu gotówkowego wyznacza również Twoja zdolność kredytowa. Bank pożyczy Ci tylko tyle, ile będziesz mógł spłacić w umówionym terminie.

Kredyt gotówkowy możesz otrzymać bez dodatkowych zabezpieczeń i bez wkładu własnego, który jest wymagany przy kredycie hipotecznym.

Kto może otrzymać kredyt gotówkowy?

Udzielenie kredytu gotówkowego jest możliwe, jeśli spełnisz określone przez bank warunki. Podstawowe kryteria do złożenia wniosku o kredyt gotówkowy to:

• osiągnięcie pełnoletności – czyli minimalny wiek to 18 lat. Czasem możesz spotkać się z nieco wyższymi wymaganiami w tym zakresie – np. ukończone 20 lub 21 lat,
• pełna zdolność do czynności prawnych – nabywasz ją z chwilą osiągnięcia pełnoletności i oznacza ona zdolność do zaciągnięcia zobowiązania we własnym imieniu i na własny rachunek,
• odpowiednia zdolność kredytowa – ten punkt szerzej omawiamy poniżej.

Jak bank ocenia zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to zdolność do terminowej spłaty kredytu lub pożyczki. Bank oceniając Twoją zdolność kredytową weźmie pod uwagę szereg elementów, które pozwolą mu ustalić, czy jesteś w stanie spłacić zobowiązanie na zaproponowanych warunkach. Analiza jest dwuetapowa: ilościowa i jakościowa.

Analiza ilościowa obejmuje badanie takich czynników jak:

• wysokość Twoich miesięcznych dochodów – oczywiście im wyższe, tym lepiej. Bank weźmie pod uwagę również Twoje źródło zatrudnienia – plusem jest stabilna i bezpieczna umowa np. o pracę na czas nieokreślony, ale wniosek o kredyt gotówkowy możesz złożyć również przy umowie na czas określony czy umowie cywilnoprawnej.
• miesięczne koszty życia – czyli koszty utrzymania gospodarstwa domowego, opłaty za media, czynsz itp.
• aktualnie posiadane zadłużenie – inne kredyty, pożyczki, karty kredytowe (nawet te wykorzystywane sporadycznie), debet w rachunku bankowym itp.

Te informacje mają dać odpowiedź na pytanie czy Twoje zarobki w zestawieniu z wydatkami pozwolą na terminową spłatę zaciągniętego zobowiązania.

Drugim elementem badania zdolności kredytowej jest analiza jakościowa i ocena czy jesteś rzetelnym kredytobiorcą oraz jakie jest Twoje podejście do obowiązku spłaty zaciągniętych zobowiązań. W ramach analizy jakościowej bank weźmie pod uwagę takie kwestie jak:

• wiek kredytobiorcy
• wykształcenie i wykonywany zawód
• staż pracy
• stan cywilny i liczba osób na utrzymaniu wnioskodawcy
• posiadany majątek
• dotychczasowa historia kredytowa ustalana w oparciu o dane BIK (Biuro Informacji Kredytowej)

Ile kosztuje kredyt gotówkowy?

Podpisując umowę kredytową zobowiązujesz się do zwrotu kwoty głównej i poniesienia określnych kosztów z tytułu korzystania z pieniędzy banku. Darmowe oferty dla nowych klientów (kojarzone z pożyczką pozabankową) zdarzają się niezwykle rzadko. Na dzień 4 stycznia 2024 r. taką możliwość daje Credit Agricole, gdzie bez kosztów „na powitanie” można pożyczyć do 3.000 zł z okresem spłaty do 12 miesięcy.

Standardowe koszty kredytu to:

• oprocentowanie kredytu – składa się z marży banku, którą można negocjować i stawki referencyjnej (WIBOR, WIRON). Ten drugi element jest niezależny od banku. Wybór oprocentowania stałego gwarantuje ratę na stałym poziomie przez cały okres kredytowania. Oprocentowanie zmienne, z uwagi na możliwość wahania wysokości stawki referencyjnej, już takiej pewności nie daje.
• prowizja z tytułu udzielenia finansowania – najczęściej występuje jako określony procent kwoty udzielonego kredytu.
• prowizja z tytułu spłaty kredytu przed terminem – przepisy pozwalają zastrzec w umowie tego typu prowizję, ale tylko w przypadku wcześniejszej spłaty, która przypada w okresie, w którym oprocentowanie jest stałe a spłacona w ciągu 12 miesięcy kwota przekracza trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia.

Wpływ na wysokość kosztów ma również okres kredytowania. Im dłuższy, tym Twój całkowity koszt kredytu będzie wyższy, bo odsetki będą naliczane od spłacanej kwoty przez dłuższy czas. Są też jednak plusy takiego rozwiązania: długi okres spłaty to niższa rata i mniejsze obciążenie dla domowych finansów.

Kwota, którą finalnie zapłacisz z tytułu korzystania z kapitału banku zależy również od tego, ile pożyczysz. Wysoki kredyt oznacza wyższy koszt.

Jak złożyć wniosek o kredyt gotówkowy?

Wniosek o kredyt gotówkowy możesz złożyć na kilka sposobów:

• w oddziale banku – podczas osobistej rozmowy z doradcą kredytowym banku
• przez telefon – zadzwoń do Biura Obsługi Klienta wybranego banku
• przez internet – za pomocą aplikacji mobilnej lub bankowości elektronicznej swojego banku lub za pomocą wniosku udostępnionego na stronie internetowej banku innego niż ten, z usług którego już korzystasz

Jak uzyskać kredyt gotówkowy online bez wychodzenia z domu?

Najszybsze rozwiązanie to kredyt gotówkowy online. Wniosek złożysz przez internet przy pomocy komputera, tabletu czy smartfona. Jak to zrobić?

1. Wybierz najlepszą ofertę kredytową. Porównaj koszty i warunki udzielenia zobowiązania. Możesz skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych. Pomocny będzie również kalkulator kredytów gotówkowych.
2. Po przejściu na stronę banku wybierz kwotę i okres kredytowania.
3. Kolejny krok to wypełnienie wniosku: podaj swoje dane osobowe i inne wymagane przez bank informacje.
4. Jeśli wymagane są dodatkowe dokumenty: zaświadczenie o zarobkach lub wyciąg z rachunku bankowego – dołącz dokument w formie załącznika.
5. Na koniec sprawdź czy wprowadzone dane są poprawne i prześlij wniosek do banku.
6. Jeśli decyzja kredytowa będzie pozytywna, zaakceptuj warunki i podpisz umowę kredytową.
7. Poczekaj na przelew środków na konto.

Na co warto zwrócić uwagę wybierając kredyt gotówkowy?

Zastanawiasz się jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy? Skorzystaj z rankingu kredytów gotówkowych lub naszego kalkulatora kredytu gotówkowego.

W każdym przypadku zwróć uwagę na:

• dostępny okres spłaty zobowiązania
• koszty podstawowe – wysokość oprocentowania kredytu i prowizje
• opłaty dodatkowe – np. związane z podpisaniem aneksu do umowy
• koszty i warunki ubezpieczeń – jeśli chcesz skorzystać z takiego produktu
• ewentualne koszty związane z wcześniejszą spłatą kredytu
• rodzaj oprocentowania – zmienne czy stałe
• rodzaj rat kredytowych – równe lub malejące
• wysokość RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – pozwoli na szybkie porównanie ofert o takiej samej wysokości i z takim samym okresem spłaty

Jakie są wady i zalety kredytu gotówkowego?

Dwie podstawowe zalety kredytów gotówkowych to:

• możliwość przeznaczenia pożyczonych środków na dowolny cel – nie musisz wskazywać na co wydasz pieniądze na etapie składania wniosku, ani dostarczać dowodów ich wykorzystania w momencie spłaty kredytu
• szybki proces weryfikacji – decyzję kredytową i pieniądze możesz otrzymać nawet w dniu złożenia wniosku

Wadą, jak przy każdym innym finasowaniu zewnętrznym, jest ryzyko nadmiernego obciążenia domowego budżetu i trudności ze spłatą zobowiązania. W ograniczeniu tego ryzyka pomoże rozsądek i pożyczenie tylko potrzebnej kwoty, a nie maksymalnie dostępnej.

Jaka jest alternatywa dla kredytu gotówkowego?

Na rynku znajdziesz wiele różnych możliwości pozyskania dodatkowych pieniędzy. Pamiętaj jednak, że rodzaj finansowania powinien być dopasowany do Twoich indywidualnych potrzeb.

Alternatywą dla kredytu gotówkowego może być:

• karta kredytowa – sprawdzi się, jeśli potrzebujesz dodatkowych środków na comiesięczne wydatki, ale wykorzystane pieniądze możesz zwrócić w okresie bezodsetkowym.
• pożyczka gotówkowa w banku – to rozwiązanie podobne do kredytu. Pozwala na wybór optymalnego okresu spłaty i potrzebnej kwoty finansowania.
• kredyt hipoteczny – to produkt celowy i wymagający spełnienia większej liczby formalności. Sprawdzi się przy remoncie mieszkania, kupnie nieruchomości czy refinansowaniu kredytu hipotecznego.
• pożyczka hipoteczna – pożyczone pieniądze wydasz na dowolny cel, ale musisz zabezpieczyć spłatę zobowiązania ustanowieniem hipoteki na nieruchomości. Formalności, które musisz spełnić też będą większe niż przy typowym kredycie gotówkowym.

Kredyt gotówkowy czy pożyczka – co wybrać?

Różnica między kredytem gotówkowym a pożyczką oferowaną przez banki będzie niewielka. Decyzję, który produkt wybrać ułatwi porównanie kosztów i ogólnych warunków kredytowych.

Większe zróżnicowanie dotyczy kredytu gotówkowego i pożyczki pozabankowej. Oba produkty regulowane są ustawą o kredycie konsumenckim, jednak kredyt otrzymasz tylko w banku. Pożyczki pozabankowe to przede wszystkim chwilówki czyli zobowiązania o stosunkowo niskiej kwocie z krótkim okresem spłaty. Przy większej kwocie ryzyko opóźnień w spłacie chwilówki w ciągu 30 dni rośnie i grozi pogorszeniem zdolności kredytowej. Kredyt z dłuższym okresem spłaty będzie bezpieczniejszym rozwiązaniem.

Źródła:

• https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715

Izabela Stachura-Adamczyk

[email protected]

Redaktor

Zawiłości prawne traktuje prawie jak zagadki kryminalne, które uwielbia rozwiązywać i rozkładać na czynniki pierwsze. Na co dzień poszukuje odpowiedzi, jak przygotować się do złożenia wniosku o kredyt lub pożyczkę w banku albo jak obniżyć koszty finansowania. Prywatnie jeździ na rowerze, czyta książki i gra, nie tylko w planszówki.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments