Lokaty bankowe

Lokata bankowa to umową pomiędzy bankiem a klientem, na podstawie której klient decyduje się udostępnić bankowi swoje środki finansowe na określony czas. W zamian za to, bank zobowiązuje się wypłacić właścicielowi lokaty kapitał powiększony o należne odsetki. Wypłata następuje wraz z końcem depozytu lub w innych terminach ustalonych w umowie. Niedotrzymanie warunków umowy przez klienta, zwykle skutkuje całkowitą lub częściową utratą odsetek.

Lokatę bankową można założyć na trzy sposoby:
- podczas osobistej wizyty w oddziale banku, gdzie w obecności doradcy podpisywana jest umowa lokaty,
- przy pomocy systemu bankowości internetowej,
- przez smartfona z wykorzystaniem aplikacji mobilnej banku.

Uruchomienie lokaty przez internet to najszybsza opcja skorzystania z tego produktu. Wystarczy wybrać ofertę depozytu w naszej porównywarce, wypełnić wniosek o uruchomienie lokaty, spełnić dodatkowe warunki (np. otworzyć wymagane konto osobiste), a następnie przelać środki na lokatę. Wszystkich tych czynności można dokonać w zaciszu własnego domu bądź w dowolnym miejscu i czasie, jeśli wniosek składa się za pomocą urządzenia mobilnego. Co więcej, banki często przygotowują specjalne promocje dla lokat otwieranych online, które mogą być dla wnioskującego źródłem dodatkowego zysku.

Wybierając lokatę należy zwrócić uwagę na kilka czynników:
-oprocentowanie depozytu – im więcej można zyskać na danej lokacie, tym lepiej dla portfela klienta,
-sposób założenia lokaty – lokatę najwygodniej otworzyć online,
-kapitalizacja odsetek – im częściej bank dopisuje odsetki do depozytu, tym więcej zarabiają zdeponowane na lokacie pieniądze,
-skutki wcześniejszego zerwania lokaty – np. czy rezygnacja z lokaty przed końcem okresu deponowania skutkuje całkowitą czy też tylko częściową utratą odsetek,
-konieczność uruchomienia dodatkowych produktów – w przypadku lokat banki często wymagają także otwarcia konta osobistego w tej samej instytucji,
-maksymalną kwotę depozytu – im więcej klient może wpłacić na lokatę, tym wyższe będą jego zarobki z tego tytułu.

Oprocentowanie lokaty to wskaźnik, który obrazuje procentowy zysk z kwoty wpłaconej na dany depozyt bankowy. Oprocentowanie zawsze podawane jest w skali roku. Co więcej, od każdego wypracowanego zysku z depozytu, bank odliczy 19% tzw. podatku Belki.

Oprocentowanie lokat oferowanych przez banki zmienia się wraz ze wzrostem bądź spadkiem stóp procentowych. W ostatnich miesiącach do wyboru mieliśmy wyłącznie lokaty z niskim oprocentowaniem, co raczej nie pozwalało na wypracowanie sensownego zysku. Tym samym produkty te nie były specjalnie atrakcyjne. Wraz ze wzrostem stóp procentowych, banki zaczęły podnosić oprocentowanie swoich depozytów, co pozwala przypuszczać, że być może niedługo produkty te znów będą wspierać klienta w pomnażaniu jego oszczędności.

Lokata bankowa może posiadać oprocentowanie stałe lub zmienne.

Wybierając lokatę z oprocentowaniem stałym, już w momencie jej otwarcia, można przewidzieć, jak wysoki zysk przyniesie ona pod koniec okresu deponowania. Przez cały okres trwania umowy, oprocentowanie lokaty nie ulega bowiem zmianie.

Decydując się na lokatę z oprocentowaniem zmiennym, trzeba liczyć się z tym, że oprocentowanie tego produktu może ulec zmianie wraz ze wzrostem bądź spadkiem stóp procentowych. Co za tym idzie, na takim depozycie można więc zarobić więcej albo mniej.

Deponując środki finansowe na lokacie, po upływie określonego czasu, klient oczekuje ich zwrotu wraz z wypracowanymi odsetkami. Dopisywanie odsetek do ulokowanego kapitału nazywa się właśnie kapitalizacją odsetek. Kapitalizacja może następować w różnych okresach, np. co miesiąc, co kwartał lub po koniec ustalonego okresu deponowania.

Zarówno lokata bankowa, jak i konto oszczędnościowe to rozwiązania, których celem jest ułatwienie oszczędzania, przy jednoczesnym dostarczeniu klientowi minimalnego zysku z tytułu zdeponowania pieniędzy w danym banku. Choć oba te produktu zmierzają w jednym kierunku, zasady korzystania z tych rozwiązań nieco się od siebie różnią.

Lokata bankowa zakładana jest na konkretny okres (np. na miesiąc lub na rok), a wypłata środków zgromadzonych lokacie przed końcem okresu deponowania często kończy się utratą wypracowanych odsetek. Co więcej, w trakcie trwania depozytu, na lokatę nie można wpłacać żadnych dodatkowych środków. Jeśli klient dysponuje dodatkowymi funduszami, które chciałby zdeponować, musi w tym celu założyć kolejną lokatę.

Konto oszczędnościowe to z natomiast osobny rachunek bankowy, który posiada określone oprocentowanie. Konto oszczędnościowe zwykle prowadzi się bezterminowo, a zgromadzone tam środki finansowe można wypłacać w dowolnym momencie – nie wiążę się to z żadną utratą odsetek. W każdym momencie można także wpłacić dodatkowe środki na takie konto, dzięki czemu kolejne odsetki będą naliczane już od wyższej kwoty, co zwiększy zysk z takiego rozwiązania.

Osoby prowadzące konto oszczędnościowe powinny jednak pamiętać, że banki zwykle określają liczbę darmowych wypłat z konta oszczędnościowego – najczęściej jest to jedna darmowa wypłata w miesiącu. Każda kolejna będzie skutkowała naliczaniem dodatkowych opłat za taką transakcję.

W przypadku klasycznych lokat bankowych, od wypracowanego na takim depozycie zysku należy zapłacić tzw. podatek Belki w wysokości 19%. Oznacza to, że wysokość odsetek, jaką wypracowały wpłacone na lokatę pieniądze, zostanie pomniejszona o 19%. Potrącenia tego dokonuje bank, a klient otrzymuje już rzeczywistą kwotę, która mu się należy.

Banki na różne sposoby starają się zachęcić klientów do założenia lokaty. Jednym ze stosowanych sposobów są promocyjne warunki lokaty, które zwykle polegają np.

-na przygotowaniu oferty z wyższym oprocentowaniem lokaty dla nowych klientów banku,
-wprowadzenia wyższego oprocentowania dla lokat wyłącznie na określony czas lub dla określonej kwoty,
-premiowaniu wyższym oprocentowaniem osób, które otworzą lokatę online.

Oczywiście pomysły banku w tym zakresie mogą być różne – wszystkie sprowadzają się jednak do tego, aby zachęcić klienta do wyboru określonego produktu przez zaproponowanie mu większego niż u konkurencji zysku z depozytu.