Kredyt 250 tys. zł – jakie zarobki? Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 250 000 zł? kredytu?

Wysokość zarobków wydaje się być najważniejszym kryterium oceny przed wydaniem decyzji kredytowej przez bank. Wysokość dochodów jest ważna, ale ocenie podlegają również inne elementy Twojej sytuacji majątkowej. Zastanawiasz się czy kredyt na 250.000 zł jest w Twoim zasięgu? Sprawdź, jakie wymagania powinieneś spełnić, żeby otrzymać finansowanie.

Dwa podstawowe produkty kredytowe oferowane przez większość banków komercyjnych to kredyt gotówkowy i kredyt hipoteczny. Który z nich wybrać, jeśli poszukujesz finansowania w wysokości 250.000 zł? Ile trzeba zarabiać, żeby móc pożyczyć taką kwotę? I w końcu w jaki sposób zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu? Na te i inne pytania odpowiedź znajdziesz w naszym artykule.

Kto może ubiegać się o kredyt w wysokości 250 tys. złotych?

Możesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny lub gotówkowy i liczyć na pozytywną decyzję kredytową, jeśli:

• jesteś pełnoletni,
• masz pełną zdolność do czynności prawnych,
• posiadasz odpowiednią zdolność kredytową, która wystarczy do zaciągnięcia zobowiązania,
• dołączysz do wniosku wymagane przez bank dokumenty – zarówno w zakresie Twojej sytuacji finansowej, jak i nieruchomości, na której ma być ustanowiona hipoteka (dla kredytu hipotecznego).

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zacznijmy od definicji. Zdolność kredytowa oznacza zdolność do terminowej spłaty zobowiązania: kwoty głównej wraz ze wszystkimi kosztami.

Przed wydaniem decyzji kredytowej bank przeprowadzi szczegółowe analizę Twojej sytuacji majątkowej biorąc pod uwagę takie elementy, jak:

• wysokość uzyskiwanych dochodów
• miesięczne koszty utrzymania
• posiadane inne zadłużenie (kredyty, pożyczki, karty kredytowe, itp.)

Powyższe elementy składają się na analizę ilościową, która ma dać odpowiedź na pytanie czy Twoje zarobki wystarczą na pokrycie raty kredytu.

Natomiast w ramach analizy jakościowej, która pomoże ocenić Twoje predyspozycje do wywiązania się z zaciągniętego zobowiązania, bank weźmie pod uwagę takie kwestie, jak:

• dotychczasowa historia kredytowa (weryfikowana w BIK czyli Bierze Informacji Kredytowej)
• wiek
• stan cywilny
• liczba osób na utrzymaniu
• wykształcenie
• staż pracy, a także wykonywany zawód czy zajmowane stanowisko
• status majątkowy i mieszkaniowy ( np. posiadane nieruchomości)

Jak wynagrodzenie wpływa na zdolność kredytową?

Wysokość zarobków to jeden z elementów, który wpływa na wysokość Twojej zdolności kredytowej. Im wyższe zarobki, tym szansa na pozytywną decyzję kredytową rośnie. Jednak wysokość dochodów to nie wszystko.

Do pełnej oceny Twojej sytuacji finansowej, bank weźmie pod uwagę również miesięczne koszty utrzymania i inne zobowiązania. Istotne jest również źródło Twoich dochodów. Dla banku ważne jest, żeby forma Twojego zatrudnienia była stabilna i bezpieczna. Dlatego umowa o pracę na czas nieokreślony będzie postrzegana lepiej niż umowy cywilnoprawne, nawet jeśli w oparciu o umowę zlecenie zarabiasz więcej.

Jakie zarobki bank weźmie pod uwagę przy kredycie 250 tys. zł?

Rodzaj zarobków akceptowanych przy zobowiązaniach zabezpieczonych hipoteką na nieruchomości zależy polityki prowadzonej przez bank. Standardowo akceptowane są dochody z umowy o pracę (najlepiej na czas nieokreślony). Część banków akceptuje zarobki, które otrzymujesz za granicą. Podstawą uzyskania kredytu mogą być też dochody, które otrzymujesz w oparciu o umowę B2B – czyli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą i współpracujesz z jednym lub kilkoma klientami.

Potrzebujesz więcej szczegółów? Sprawdź nasz poradnik: Jakie dokumenty są niezbędne do kredytu hipotecznego? | Finanse Rankomat.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy 250 tys. zł?

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego, którą znajdziesz w ofercie banków będzie zwykle niższa niż 250.000 zł. Tak wysoka kwota zobowiązania wiąże się najczęściej z kredytem hipotecznym lub pożyczką hipoteczną oraz długim okresem kredytowania i lepszym dla banku zabezpieczeniem spłaty.

Wśród ofert kredytów gotówkowych najczęściej można spotkać się z graniczną kwotą 150.000 zł. Oczywiście nie jest to żelazna reguła, ale takie oferty przeważają.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 250 tys. zł na mieszkanie?

Kwota, jaką możesz pożyczyć w ramach kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników. Bank weźmie pod uwagę Twoją zdolność kredytową, wartość nieruchomości, jak i wysokość wkładu własnego, który udało Ci się zgromadzić. Dodatkowo na wysokość możliwego kredytu wpłynie też okres kredytowania.

Na zdolność kredytową wpływa również wysokość zarobków, ale w powiązaniu z ponoszonymi kosztami i z uwzględnieniem innych czynników, o których wspomnieliśmy już na początku artykułu. Nie ma zatem jednej uniwersalnej wysokości miesięcznych zarobków, które dałyby Ci pewność kredytu w wysokości 250 tys. zł.

Przykład – zdolność kredytowa singla

Sprawdźmy zatem jaką maksymalną wartość kredytu możesz otrzymać, jeśli spełniasz poniższe kryteria:

• jesteś singlem w wieku 30 lat
• nie masz nikogo na utrzymaniu
• masz umowę o pracę na czas nieokreślony od ponad 12 miesięcy
• masz dochody na poziomie 6.000 zł netto miesięcznie
• nie masz innych zobowiązań
• Twoja historia kredytowa w BIK jest dobra

Starasz się o kredyt mieszkaniowy – (kupno nieruchomości na rynku wtórnym) z okresem spłaty rozłożonym na 30 lat.

Poniżej przedstawiamy kalkulację maksymalnej wysokości kredytu hipotecznego według danych aktualnych na listopad 2023 r. z uwzględnieniem poszczególnych ofert banków, dla osób które spełniają wskazane powyżej kryteria.

Kalkulacja zakłada posiadanie 20% wkładu własnego niezależnie od wartości nieruchomości (LTV kredytu o który się starają wyniesie 80%).

Ile musi zarabiać małżeństwo, żeby mieć szansę na kredyt 250 tys. zł?

Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego dla singla, tak kredyt dla małżeństwa zależy, od indywidualnej sytuacji majątkowej kredytobiorców. Przyjrzyjmy się dwóm sytuacjom.

Przykład – zdolność kredytowa małżeństwa z 1 dzieckiem

Wariant 1

Kredytobiorcami jest małżeństwo w wieku 35 lat z 1 dzieckiem na utrzymaniu.

• Każdy z małżonków ma pracę na czas nieokreślony od ponad 12 miesięcy.
• Dochód gospodarstwa wynosi 10 000 zł netto.
• Małżonkowie nie mają innych zobowiązań i jednocześnie posiadają dobrą historię kredytową w BIK.

Wniosek dotyczy kredytu hipotecznego na kupno mieszkania na rynku wtórnym z okresem spłaty rozłożonym na 25 lat.

Poniżej przedstawiamy kalkulację maksymalnej wysokości kredytu hipotecznego według danych aktualnych na listopad 2023 r. z uwzględnieniem poszczególnych ofert banków, dla osób które spełniają wskazane powyżej kryteria.

Kalkulacja zakłada posiadanie 20% wkładu własnego niezależnie od wartości nieruchomości (LTV kredytu o który się starają wyniesie 80%).

Zatem małżeństwo, które w ramach prowadzonego gospodarstwa posiada zarobki na poziomie około 10.000 zł netto i spełnia wszystkie inne przytoczone wyżej warunki, może również liczyć na przyznanie kredytu hipotecznego w wysokości 250.000 zł.

Przykład – zdolność kredytowa małżeństwa bez dzieci

Wariant II

W tym przypadku kredytobiorcami jest małżeństwo w wieku 30 lat, które nie ma nikogo na utrzymaniu.

• Oboje mają umowy o pracę na czas nieokreślony od ponad 12 miesięcy
• Dochód w gospodarstwie domowym wynosi 8 000 zł netto
• Małżonkowie nie mają innych zobowiązań kredytowych i mogą pochwalić się dobrą historią kredytową w BIK

Podobnie jak w przypadku przedstawionego wcześniej Wariantu I wniosek dotyczy kredytu hipotecznego na kupno mieszkania na rynku wtórnym z okresem spłaty rozłożonym na 25 lat.

Poniżej przedstawiamy kalkulację maksymalnej wysokości kredytu hipotecznego według danych aktualnych na listopad 2023 r. z uwzględnieniem poszczególnych ofert banków, dla osób które spełniają wskazane powyżej kryteria.

Kalkulacja zakłada posiadanie 20% wkładu własnego niezależnie od wartości nieruchomości (LTV kredytu o który się starają wyniesie 80%).

Z przygotowanej kalkulacji wynika, że również małżeństwo z niższymi zarobkami (w wysokości 8.000 zł), ale za to bez dzieci na utrzymaniu, również może liczyć na kredyt hipoteczny w wysokości 250.000 zł.

Jaka będzie wysokość raty kredytu na 250 tys. zł?

Twoja miesięczna rata kredytu zależy głównie od okresu kredytowania. Im krótszy okres spłaty wybierzesz, tym Twoja rata będzie wyższa. Odpowiednio, wybór długiego okresu kredytowania, obniży wysokość raty. Powyższą zależność najlepiej obrazuje przykład.

Kalkulacja została przygotowana przy pomocy kalkulatora Banku PKO BP z uwzględnieniem oprocentowania zmiennego w wysokości 8,19%. i oferty aktualnej na dzień 22.12.2023 r. Przedstawione dane są szacunkowe. Ostateczna wysokość raty zależy od Twoich indywidualnych warunków kredytowych.

Na wysokość raty Twojego kredytu wpływ będą miały również finalnie zaproponowane Ci przez bank warunki kredytowe: wysokość oprocentowania, prowizji i innych kosztów. Ważny jest również rodzaj rat (raty równie lub raty malejące). Bez względu na te czynniki przytoczona powyżej zależność w zakresie okresu kredytowania działa zawsze: dłuższy okres spłaty oznacza niższą ratę, a krótszy okres spłaty to wyższa rata Twojego kredytu.

Kredyt hipoteczny 250 tys. złotych – co proponują banki?

Kredyt hipoteczny w wysokości 250.000 zł to oferta dostępna praktycznie w każdym banku komercyjnym. Oferta banków w tym zakresie jest szeroka, dzięki temu masz spory wybór.

Przykładowe oferty banków zebraliśmy poniżej:

• W PKO BP możesz pożyczyć do 1.500.000 zł, z okresem kredytowania do 35 lat i minimalnym wkładem własnym na poziomie 10% wartości nieruchomości.
• Alior Bank oferuje kredyt hipoteczny do 90% wartości nieruchomości i okresem kredytowania do 35 lat.
• W ING Banku Śląskim możesz pożyczyć od 70.000 zł z okresem spłaty rozłożonym maksymalnie na 35 lat.
• VELO Bank oferuje kredyt hipoteczny od 100.000 zł do 3.000.000 zł i finansuje do 90 % wartości nieruchomości.

Jak zwiększyć szansę na kredyt na 250 tys. zł?

Możesz samodzielnie zwiększyć szansę na uzyskanie finansowania w banku. Pomoże Ci w tym kilka zasad.

Zadbaj o dobrą historię kredytową

Terminowość w spłacie dotychczasowych kredytów i innych zobowiązań finansowych, to podstawa. Każde opóźnienie w płatności raty zostanie odnotowane w bazie BIK i może negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową i scoring BIK.

Budowanie dobrej historii kredytowej możesz zacząć choćby od terminowej spłaty karty kredytowej lub debetu w koncie. To proste produkty kredytowe, które pomogą Ci utrzymać płynność finansową i jednocześnie pomóc zbudować obraz rzetelnego kredytobiorcy.

Wybierz raty równe

Przy kredycie hipotecznym masz do wyboru dwie opcje: raty równe lub malejące. Te drugie oznaczają niższe całkowite koszty kredytu, ale wysoką ratę na początku spłaty zobowiązania i tym samym wyższe wymagania banku w zakresie Twojej zdolności kredytowej.

Jeśli wybierzesz raty równe, wysokość Twojej miesięcznej raty będzie na stałym poziomie (chyba, że zmieni się wysokość wskaźnika WIBOR lub WIRON, który jest elementem oprocentowania, a Ty masz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem). Dodatkowo wymagania banku w zakresie Twoich możliwości finansowych i poziomu zarobków będą odpowiednio niższe.

Poszukaj drugiego kredytobiorcy z dobrą zdolnością kredytową

Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, żeby uzyskać kredyt hipoteczny w wysokości 250 tys. zł, poszukaj osoby, która zgodzi się złożyć wniosek kredytowy z Tobą.

Ważne, żeby zarobki drugiego kredytobiorcy były odpowiednio wysokie. Powinien mieć również odpowiednią zdolność kredytową. Bank sprawdzi zarówno jego dotychczasową historię kredytową, wysokość dochodów w porównaniu ze stałymi wydatkami czy wysokość innych obciążeń kredytowych.

Takie rozwiązanie ma zatem sens tylko jeśli osoba, którą wybierzesz do wspólnego złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, ma lepszą od Ciebie zdolność kredytową.

Dodatkowe zabezpieczenie kredytu pozwoli pożyczyć więcej

W przypadku kredytu hipotecznego podstawowe zabezpieczenie dla banku to oczywiście hipoteka na nieruchomości. Kredytodawcy wymagają również innych zabezpieczeń, choć nie wszystkie są obowiązkowe.

Do tych najbardziej popularnych należy ubezpieczenie na wypadek utraty pracy, niezdolności do pracy czy śmierci kredytobiorcy. Nie jest to obowiązkowy produkt, ale może dać Ci profity pod postacią niższego oprocentowania czy obniżenia prowizji. Przełoży się to na ogólny koszt kredytu, co ułatwi Ci uzyskanie kredytu w pożądanej wysokości.

Pamiętaj, żeby wszystko dobrze policzyć. Ubezpieczenie, to też koszt. Dlatego sprawdź czy proponowana oferta faktycznie Ci się opłaca.

Wysoki wkład własny

Wysoki wkład własny oznacza, że wysokość kwoty, którą będziesz musiał pożyczyć od banku na zakup nieruchomości, będzie niższa. Dzięki temu wymagania w zakresie wysokości Twojej zdolności kredytowej również spadną.

Posiadanie wysokiego zaplecza finansowego, które można przeznaczyć na wkład własny, to dodatkowa karta przetargowa, która czyni z Ciebie wiarygodnego kredytobiorcę. W efekcie może również pomóc w negocjacji ostatecznych warunków kredytowych z bankiem i w ten sposób zwiększyć szansę na kredyt 250 tys. zł.

Porównaj oferty różnych banków

Niższa marża banku nawet o 1 czy 2% niż ta, proponowana przez innego kredytodawcę, oznacza znaczne oszczędności na przestrzeni lat, ale też niższą ratę od razu. W konsekwencji świadomy wybór oferty banku pozwoli Ci otrzymać kredyt na lepszych warunkach i w kwocie, którą potrzebujesz.

Izabela Stachura-Adamczyk

[email protected]

Redaktor

Zawiłości prawne traktuje prawie jak zagadki kryminalne, które uwielbia rozwiązywać i rozkładać na czynniki pierwsze. Na co dzień poszukuje odpowiedzi, jak przygotować się do złożenia wniosku o kredyt lub pożyczkę w banku albo jak obniżyć koszty finansowania. Prywatnie jeździ na rowerze, czyta książki i gra, nie tylko w planszówki.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments