Czym jest kredyt konsolidacyjny i jakie warunki trzeba spełnić?

Liczba osób posiadających czynne zobowiązania finansowe wobec banków i instytucji pożyczkowych wyniosła 15.444 tys. w grudniu 2019 roku – wynika z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK). W tym samym okresie zadłużenie gospodarstw domowych  wyniosło 671 mld zł. Oznacza to wzrost w trakcie roku o 7 % (44 mld zł). Liczba klientów, którzy posiadają kredyty ratalne lub gotówkowe, stabilizuje się, ale jednocześnie wzrasta kwota udzielanych im zobowiązań.

W tym szale nietrudno stracić rachubę i paść łatwą ofiarą niechcianego przekredytowania. Osoby pragnące uporządkować swoją sytuację finansową, a przy okazji zmniejszyć wysokość comiesięcznych obciążeń, powinny bliżej przyjrzeć się ofercie kredytów konsolidacyjnych. To często doskonała droga do oszczędności pieniędzy i czasu, a nierzadko także możliwość odzyskania utraconej stabilizacji finansowej.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny najłatwiej zdefiniować jest jako kredyt celowy przeznaczony na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Ważne jest, aby dokładnie przeanalizować strukturę swojego zadłużenia i zdecydować, które zobowiązania połączyć, a które spłacać na dotychczasowych warunkach.

Nie ma bowiem przymusu konsolidacji wszystkich posiadanych kredytów. Łączyć można m.in. kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne, mieszkaniowe, a także debety w rachunkach i limity kart kredytowych.

Bank przyznając kredyt konsolidacyjny „gasi” nim dotychczasowe zobowiązania klienta we wskazanych bankach. Nie ma możliwości, aby kwota kredytu przekazana została bezpośrednio do rąk kredytobiorcy z nadzieją na samodzielne uregulowanie długów. Po połączeniu zobowiązań klient spłaca zadłużenie wobec konkretnej instytucji finansowej, obsługując jedną, czytelną ratę.

Dzięki wydłużeniu okresu finansowania może być ona dużo niższa od sumy dotychczasowych obciążeń. Należy przy tym pamiętać, że dłuższy okres spłaty nierozerwalnie wiąże się ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu. To jednak mało istotne z perspektywy osoby zagrożonej utratą bieżącej płynności finansowej.

Kredyt konsolidacyjny a ocena zdolności kredytowej

Musimy zmartwić osoby liczące na pełny automatyzm w procesie udzielania kredytu konsolidacyjnego. Pomimo tego, że przyznawanie dotychczasowych zobowiązań najczęściej poprzedzone było wnikliwą oceną zdolności kredytowej, to ich połączenie wymaga odrębnej weryfikacji.

Bank z pewnością zwróci się do kredytobiorcy z prośbą o udostępnienie szeregu dokumentów. Zarówno dotyczących samego dłużnika m.in. potwierdzających tożsamość, wysokość i częstotliwość osiąganych dochodów czy formę zatrudnienia, jak i związanych z konsolidowanymi zobowiązaniami. Mogą być to np. obowiązujące umowy kredytowe, wyciągi z konta osobistego czy wykaz aktualnych zabezpieczeń. Niebagatelne znaczenie ma również nie budząca wątpliwości historia kredytowa dłużnika.

Na co zwracać uwagę

Kiedy chęć skonsolidowania kredytów nabrała już odpowiedniej mocy, nadszedł czas na przeprowadzenie rynkowego konkursu piękności. W tym celu należy złożyć zapytanie kredytowe do kilku banków jednocześnie, przedstawiając każdorazowo te same założenia.

Weryfikację otrzymanych od instytucji finansowych propozycji wesprzeć można korzystając z dostępnych w sieci narzędzi i rankingów. Oceniając zasadność i opłacalność przedsięwzięcia warto zwrócić szczególną uwagę na:

• wysokość raty po konsolidacji – powinna być niższa od sumy dotychczasowych obciążeń, chyba że łączeniu kredytów towarzyszy drastyczne skrócenie okresu finansowania,
• całkowita kwota do spłaty – im niższa tym lepiej, jednak mając na uwadze wydłużenie okresu finansowania i ewentualną prowizję za udzielenie kredytu konsolidacyjnego,
• nowy okres spłaty – im dłuższy tym niższa kwota miesięcznej raty i wyższy całkowita kwota do spłaty kredytu,
• prowizję za udzielenie kredytu – może okazać się, że konsolidacja kredytów wymagać będzie zapłacenia dodatkowej prowizji,
• Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO) – wskaźnik ten służy szybkiemu porównywaniu ofert kredytowych, jednak nie uwzględnia on niektórych opłat dodatkowych. Jest to jednak dobry parametr wspierający wstępną ocenę ofert,
• konsekwencje wynikające z opóźnień w spłacie raty – warto sprawdzić czy w przypadku przejściowych problemów bank nie podwyższy nam oprocentowania lub nie wypowie umowy kredytowej,
• wymagane zabezpieczenia – lepsze warunki mogą wymagać dodatkowego zabezpieczenia kredytu np. hipoteką, a to rodzi dodatkowe koszty związane z wyceną nieruchomości czy koniecznością dokonania wpisu w księdze wieczystej.

Kredyt konsolidacyjny – studium przypadku

W celu potwierdzenia przedstawionych powyżej wskazówek, wzięliśmy na tapetę przykład praktyczny, obrazujący jak kształtuje się koszt kredytu w warunkach zmieniającej się stopy procentowej i okresu finansowania. Zgodnie z założeniami klient posiada trzy kredyty, które spłacane są w ratach równych. Zestawienie nie uwzględnia prowizji za udzielenie kredytu konsolidacyjnego, ani za wcześniejszą spłatę zobowiązań. Klient nie korzysta również z ubezpieczenia posiadanych kredytów.

Z tabeli wynika, że łączna kwota zobowiązań naszego klienta wynosi równe 90 000 zł. Suma rat każdego miesiąca uszczupla osobisty budżet o 3 105,60 zł, a łączna kwota do spłaty sięga 107 084,21 zł. Ostateczny koszt zaciągniętych zobowiązań wynosi zatem 17 084,21 zł. Kredytobiorca po złożeniu wniosków kredytowych otrzymał trzy propozycje konsolidacji długów:

Wariant pierwszy przewiduje udzielenie finansowania w tej samej kwocie, jednak konieczne jest radykalne skrócenie okresu finansowania. Oprocentowanie ustalone zostało na poziomie 10%. W efekcie kwota miesięcznej raty wzrosła o 1 047,44 zł. Premią za skrócony okres finansowania jest niższa o 7 411,17 zł całkowita kwota do spłaty. W wariancie drugim i wydłużono okres spłaty, pozostawiając kwotę i oprocentowanie na niezmienionym poziomie.

Przy 72 miesiącach kwota miesięcznej raty spadła do 1 438,27 zł, jednak ceną za odciążenie osobistego budżetu kredytobiorcy jest znacznie wyższa całkowita kwota do spłaty. Kredytobiorca dołożyć musi 12 963,22 zł względem opcji przed konsolidacją.

W ostatnim wariancie, w wyniku wzorowej oceny zdolności kredytowej, klient skorzystał z możliwości zaciągnięcia dodatkowych 20 000 zł kredytu i zgodził się na podwyższenie oprocentowania do 13%. Bank postanowił dorzucić jeszcze coś od siebie i wydłużył okres finansowania do 7 lat. Kwota miesięcznej raty pomimo zwiększenia kwoty kredytu obniżona została do 1 468,32 zł. Przyjemność ta jednak kosztuje 30 447,03 zł więcej w porównaniu do stanu sprzed konsolidacji. Przedstawione zmiany w koszcie kredytu prezentuje poniższa tabela:

Na jaką ofertę ze strony banków może liczyć klient?

Osoby zainteresowanie połączeniem swoich bieżących zobowiązań zachęcamy do zapoznania się z poniższą tabelą. Przedstawia ona oferty siedmiu banków komercyjnych. Uwzględniliśmy dodatkowe korzyści, na jakie może liczyć klient chcący zaciągnąć kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny – podsumowanie

Kredyt konsolidacyjny to niewątpliwie szereg korzyści. Zaczynając od tak prozaicznych powodów jak wygoda związana z obsługą jednej raty, poprzez oszczędność czasu, na zmniejszeniu kwoty miesięcznej raty kończąc. Jest to doskonałe rozwiązanie dla osób, które zaciągały kredyty w warunkach wysokich stóp procentowych. Ich aktualny, niski, poziom zachęca do konsolidacji zadłużenia.

Połączenie kilku zobowiązań w jedno pozwala również na obniżenie kwoty miesięcznej raty, która w wyniku niesprzyjających okoliczności rujnować może domowy budżet. Warto jednak pamiętać, że wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny w momencie, kiedy problem z regulowaniem bieżących zobowiązań jest poważny, skończy się prawdopodobnie porażką. Przeczuwając zbliżające się trudności warto więc odpowiednio wcześniej podjąć próby konsolidacji zadłużenia.

Bartłomiej Borucki

Redaktor

Od 2007 roku związany z sektorem finansowym. Doświadczenie zawodowe zdobywał pracując dla kilku dużych banków. Jako analityk ryzyka, wydał setki decyzji kredytowych. Prywatnie entuzjasta literatury, gier planszowych i jazzu oraz zagorzały wielbiciel swojej córki Heleny.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

{} [+]

Imię*

E-mail

Label

{} [+]

Imię*

E-mail

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments