Kredyt ratalny to sposób na duże zakupy bez konieczności posiadania odpowiednich środków finansowych. Warto się jednak zastanowić, czy to rozwiązanie naprawdę opłaca się w każdej sytuacji. Na początek przyda się podstawowa wiedza o działaniu tego produktu, którą serwujemy w niniejszym artykule.
- Czym jest kredyt ratalny?
- Jak działa kredyt ratalny?
- Kredyt ratalny – co można nim sfinansować?
- Kto może skorzystać z kredytu ratalnego?
- Warunki uzyskania kredytu ratalnego
- Czy kredyt ratalny można zaciągnąć online?
- Ile kosztuje kredyt ratalny?
- Okres spłaty kredytu ratalnego
- Kredyt ratalny – wymagane dokumenty
- Kredyt ratalny a zdolność kredytowa
- Kredyt ratalny a BIK
- Jak wziąć kredyt ratalny?
- Kredyt gotówkowy a ratalny – różnice
- Czy warto korzystać z kredytu ratalnego?
- Kredyt ratalny – oferty banków
- Warto wiedzieć:
Według danych BIK, we wrześniu 2021 liczba kredytów ratalnych była o 0,5% wyższa niż w analogicznym okresie roku 2020. Wzrosła także średnia wartość kredytu ratalnego, która we wrześniu 2021 wyniosła 4 814 zł. Tym samym była ona wyższa o ponad 13% w stosunku do września 2020.
O ile wyższa kwota zobowiązań może wynikać z rosnących cen, delikatny wzrost udzielonych przez banki zobowiązań potwierdza, że zainteresowanie konsumentów finansowaniem ratalnym raczej nie słabnie. Tym bardziej warto więc usystematyzować sobie wiedzę na temat działania kredytu ratalnego.
Czym jest kredyt ratalny?
Kredyt ratalny to zobowiązanie udzielane na zakup różnorakich dóbr materialnych, np. sprzętu AGD bądź RTV. Zobowiązanie to zaciąga się zwykle w punkcie kredytowym sklepu, w którym zamierzamy dokonać danego zakupu lub online, jeśli odwiedzamy sklep tylko wirtualnie. Każda instytucja sprzedażowa, która oferuje zakupy na raty współpracuje bowiem z jakimś bankiem.
Finansowanie udzielane jest natomiast na podstawie dowodu osobistego oraz oświadczenia o dochodach. W przypadku dużej kwoty kredytu, wnioskujący może zostać poproszony o dostarczenie zaświadczenia o zarobkach, wystawionego przez pracodawcę.
Jak działa kredyt ratalny?
Zasada działania kredytu ratalnego jest bardzo prosta. Przedstawmy ją na przykładzie zakupów w sklepie stacjonarnym:
- wybieramy przedmiot bądź przedmioty, które chcemy kupić na raty,
- pracownik sklepowego punktu kredytowego przedstawia nam dostępną ofertę kredytów,
- wybieramy ofertę kredytu i ustalamy jego parametry,
- składamy wniosek kredytowy i czekamy na decyzję banku,
- jeśli decyzja kredytowa banku jest pozytywna, podpisujemy wymagane dokumenty,
- zakupiony na raty przedmiot staje się naszą własnością, a my zobowiązujemy się pokryć jego koszty, spłacając raty kredytu.
W przypadku kredytu na raty, nasze zakupy finansuje zatem bank. Choć w momencie zakupu nie wykładamy ani złotówki ze swojej kieszeni, zyskujemy dany towar na własność. Koszty wspomnianych zakupów będziemy jednak ponosić przez kolejnych kilka miesięcy (w zależności od tego, na ile rat rozłożyliśmy nasze zobowiązanie).
Inaczej mówiąc, bank pożycza nam pieniądze na zakupy, a my zobowiązujemy się co miesiąc spłacać jakąś część naszego długu, aż do momentu kiedy zwrócimy całość pożyczonej kwoty.
Należy również pamiętać, że rata kredytu to nie tylko sam koszt zakupu, ale też odsetki i inne opłaty naliczane przez bank z tytułu udzielonego nam finansowania.
Kredyt ratalny – co można nim sfinansować?
Najogólniej mówiąc, za pomocą kredytu ratalnego można sfinansować każdy zakup, który w danym momencie przekracza możliwości naszego portfela. Ostateczna decyzja co do produktów dostępnych w ofercie ratalnej zależy jednak od sprzedającego – to on decyduje jakie kategorie towarów oraz od jakiej kwoty klienci będą mogli nabywać w ramach zakupów na raty.
Praktyka pokazuje, że produktami najczęściej kupowanymi na raty są:
- sprzęt AGD (np. lodówki, pralki itp.)
- sprzęt RTV (np. laptopy, telewizory)
- smartfony,
- biżuteria,
- meble.
Jak widać, są to zakupy wymagające wysokich nakładów finansowych. Możliwość zakupienia ich w ramach kredytu ratalnego sprawia, że są one dostępne dla dużo większej części społeczeństwa.
Kto może skorzystać z kredytu ratalnego?
Z kredytu ratalnego może skorzystać każda pełnoletnia osoba, która posiada stałe źródło dochodu.
- Źródłem dochodu nie musi być wyłącznie umowa o pracę. Akceptowane są także inne formy uzyskiwania wynagrodzenia, np. umowa zlecenie, działalność gospodarcza czy też emerytura/renta.
- Niekiedy akceptowane są także dochody czerpane np. ze stypendium.
O dopuszczalnych źródłach dochodu zawsze decyduje bank, który finansuje zakupy na raty w danym sklepie.
Kredyt zostanie udzielony wyłącznie klientowi, który posiada zdolność kredytową, pozwalającą na regularną spłatę zobowiązania i jednoczesne ponoszenie stałych kosztów utrzymania.
Warunki uzyskania kredytu ratalnego
Jak już wspomnieliśmy, aby uzyskać kredyt ratalny należy posiadać stałe źródło dochodu. Banki udzielające takiego finansowania akceptują różnorakie źródła dochodu. Niekoniecznie musi to być zatem umowa o pracę.
Warunkiem uzyskania kredytu ratalnego jest także posiadanie dowodu osobistego. Z finansowanie tego typu może więc skorzystać osoba pełnoletnia, posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych.
Aby skorzystać z kredytu ratalnego należy także złożyć wniosek o taki produkt i zaakceptować warunki umowy z bankiem.
Do uzyskania kredytu potrzebne jest również oświadczenie o dochodach bądź wystawione przez pracodawcę zaświadczenie o zarobkach.
Czy kredyt ratalny można zaciągnąć online?
Z pomocą kredytu na raty można obecnie zrobić zakupy nie tylko w sklepach stacjonarnych. Marki sprzedażowe coraz częściej dają taką możliwość także swoim internetowym klientom. Wystarczy, że na etapie płatności za zakupy zgłosimy chęć skorzystania z kredytu ratalnego, zaznaczając odpowiednią opcję na ekranie. System przeniesie nas do wniosku kredytowego, który trzeba dokładnie wypełnić.
Po dopełnieniu powyższych formalności, wniosek trafi do rozpatrzenia przez bank. Na decyzję przyjdzie nam natomiast poczekać od kilkunastu minut do jednego dnia roboczego.
Ile kosztuje kredyt ratalny?
Koszty kredytu ratalnego zależą od ceny produktów, jakie zamierzamy nabyć w ten sposób oraz wybranego okresu spłaty. Duże znaczenie mają tutaj także parametry oferty narzucone przez bank, takie jak oprocentowanie czy prowizja. Trudno zatem jednoznacznie wskazać koszt takiego zobowiązania.
W przypadku produktów dostępnych w ramach kredytu ratalnego często możemy spotkać się z ofertami 0%. O co dokładnie chodzi? Otóż, decydując się na konkretną liczbę rat, możemy liczyć na brak oprocentowania takiego zobowiązania. Nie zawsze oznacza to jednak, że za zakupy ratalne nie zapłacimy ani grosza.
- W przypadku droższych produktów, koszty kredytu mogą być już wliczone w cenę towaru. Tak jest głównie w przypadku rzeczy, które klienci najczęściej kupują na raty. W innych sytuacjach z kolei, choć oprocentowanie kredytu wynosi 0%, bank może wymagać wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, gdzie poniekąd odbije sobie te koszty.
Przed podpisaniem umowy o kredyt ratalny każdy kupujący powinien zatem dokładnie zaznajomić się z umową kredytu i sprawdzić, czy mimo rat 0% koszty nie zostaną naliczone gdzie indziej.
Okres spłaty kredytu ratalnego
Okres spłaty kredytu ratalnego zależy w dużej mierze od naszych preferencji. Banki dopuszczają różne warianty czasowe do wyboru, a klient sam musi ocenić, jaki okres spłaty będzie dla niego najbardziej dogodny.
Patrząc na aktualne produkty dostępne w ofercie ratalnej, można jednak wskazać pewne ramy czasowe, w których musi zmienić się każdy kredytobiorca.
Okres spłaty kredytu ratalnego wynosi zwykle od kilku miesięcy do 3-4 lat
Kredyt ratalny – wymagane dokumenty
Aby uzyskać kredyt ratalny należy posiadać następujące dokumenty:
- dowód osobisty – na podstawie tego dokumentu stwierdzana jest tożsamość klienta oraz zawierana umowa kredytowa,
- oświadczenie o dochodach – klient zwykle musi złożyć oświadczenie, w którym deklaruje wysokość miesięcznych dochodów – w niektórych wypadkach zamiast tego dokumentu, bank może zażyczyć sobie zaświadczenia o dochodach wystawionego przez pracodawcę,
- wniosek o udzielenie kredytu – dokument ten zwykle wypełnia się w punkcie kredytowym sklepu bądź online (w przypadku zakupów internetowych).
Kredyt ratalny a zdolność kredytowa
Bank zobowiązany jest do kontroli zdolności kredytowej każdego klienta, który sięga po kredyt ratalny. Analiza ta prowadzona będzie w oparciu o takie dane jak:
- wysokość miesięcznych zarobków,
- miesięczne koszty życia wnioskującego,
- wiek klienta,
- liczba osób na utrzymaniu itp.
Wszystkie powyższe parametry pomagają analitykom banku ocenić, czy wnioskujący o kredyt ratalny poradzi sobie z jednoczesną spłatą kredytu i ponoszeniem stałych kosztów życia. Jeśli kredyt ratalny nie będzie stanowił dla wnioskującego przesadnego obciążenia, bank przychyli się do jego wniosku.
Kredyt ratalny a BIK
Bank sprawdza wiarygodność finansową każdej osoby wnioskującej o kredyt. Nie inaczej jest w przypadku kredytu ratalnego.
Jedną z baz, do której może zajrzeć bank jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Znajdują się tam informacje zarówno o aktualnych, jak i zaległych zobowiązaniach.
Posiadając wiedzę pochodzącą z BIK, bank będzie wiedział, czy dana osoba spłaca aktualnie jakieś zobowiązania lub czy posiada jakieś zaległości w spłacie. Na tej podstawie oceni nie tylko, czy poradzi sobie ona ze spłatą kolejnego kredytu, ale też czy można ją uznać za rzetelnego kredytobiorcę – jeśli klient notorycznie spóźnia się ze spłatami rat, być może nie warto powierzać mu kolejnych pieniędzy.
Dane z BIK mogą zatem przeszkodzić w zdobyciu kredytu, ale czasami też pomóc w jego zaciągnięciu. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat BIK, zajrzyj do naszego artykułu pt. “BIK – jak sprawdzić swój raport za darmo?”
Jak wziąć kredyt ratalny?
Aby zaciągnąć kredyt ratalny wystarczy wykonać kilka prostych kroków.
- Pierwszy krok to wybór przedmiotu zobowiązania. Z pomocą kredytu ratalnego można sfinansować zakup wybranego towaru bądź cały koszyk zakupowy. Produkty dostępne w systemie ratalnym wskazywane są zawsze przez sprzedającego.
- Krok drugi to wybór płatności ratalnej. Jeśli zakupów dokonujemy online, należy zaznaczyć w formularzu zakupowym odpowiednią opcję. W przypadku zakupów stacjonarnych trzeba natomiast zgłosić się do punktu kredytowego, gdzie odpowiednio przygotowana do tego osoba pomoże wypełnić wiosek kredytowy.
- Krok trzeci to wybór parametrów kredytu. Kupujący musi wskazać preferowany okres spłaty – to od niego i ceny towaru w dużej mierze będzie bowiem zależała wysokość miesięcznej raty i ostateczny koszt finansowania. Jeśli warunki i parametry kredytu zostaną zaakceptowane przez wnioskującego, można przejść do kolejnego kroku.
- Czwarty krok to wypełnienie wniosku kredytowego. Formularz ten powinien zawierać dane osobowe i kontaktowe klienta, jego pesel, numer dowodu osobistego itp. Wnioskujący może także zostać zapytany o miesięczne koszty utrzymania. Wraz z wnioskiem o kredyt zwykle należy również złożyć oświadczenie o dochodach. Jeżeli potrzebne będzie zaświadczenie o zarobkach, dalsza procedura wnioskowania o kredyt ratalny zostanie zawieszona aż do momentu kiedy klient dostarczy wspomniany dokument.
- Piąty krok to odbiór decyzji kredytowej i wydanie zakupionego na kredyt towaru. Wraz z decyzją kredytową klient otrzymuje harmonogram spłaty rat oraz wszystkie dane potrzebne do wykonania płatności. Od tego momentu może też korzystać z zakupionych w ramach kredytu ratalnego rzeczy.
[H2] Wady i zalety kredytu ratalnego
Wady i zalety kredytu ratalnego obrazuje poniższa tabela:
| Wady kredytu ratalnego | Zalety kredytu ratalnego |
|---|---|
| Zakup towaru w ramach kredytu ratalnego zwiększa jego ostateczny koszt. | Pozwala na natychmiastowy zakup potrzebnego towaru bez konieczności odkładania zakupów na później ze względu na brak funduszy. |
| Trzeba przygotować się na to, że miesięczny budżet zmniejszy się o wysokość raty. | W sklepach często dostępne są oferty kredytów ratalnych 0% co znacznie obniża koszty zobowiązania. |
| Na decyzję trzeba poczekać nawet dobę. | Koszty zakupu rozłożone są na mniejsze części, przez co łatwiej je uregulować. |
| Nie wszystkie towary da się zakupić w ramach kredytu na raty. | Warunki uzyskania kredytu ratalnego nie są zbyt wygórowane. |
Kredyt gotówkowy a ratalny – różnice
Kredyt gotówkowy i kredyt ratalny to dwa bardzo podobne produkty. Można jednak wskazać kilka różnic między nimi.
- Kredyt gotówkowy zaciągany jest na dowolny cel, a kredyt ratalny bierze się na konkretne zakupy, które nie są tajemnicą dla banku.
- Kwota kredytu gotówkowego jest zazwyczaj dużo wyższa niż w przypadku kredytu ratalnego.
- Kredyt gotówkowy często można zaciągnąć na dłuższy okres niż kredyt ratalny.
- Kredyt ratalny zawierany jest zazwyczaj w punkcie kredytowym sklepu bądź online, o kredyt gotówkowy można wnioskować np. w placówce banku.
Czy warto korzystać z kredytu ratalnego?
Z kredytu ratalnego na pewno warto skorzystać wtedy, gdy pilnie potrzebujesz jakiegoś produktu i jednocześnie nie posiadasz wolnych środków finansowych na jego zakup. Oczywiście, mowa tutaj wyłącznie o produktach niezbędnych do codziennego funkcjonowania, takich jak np. lodówka. Trudno bowiem wyobrazić sobie życie rodziny z dziećmi, która pomimo braku takiego sprzętu wstrzymuje się z zakupem pół roku, aby zgromadzić oszczędności na ten cel. W takim wypadku skorzystanie z kredytu ratalnego wydaje się rozsądną opcją.
Jeżeli jednak nosisz się z zamiarem zakupu nowego smartfona, tylko dlatego, że na rynku pojawił się nowy model i koniecznie musisz go mieć, zaciągnięcie kredytu ratalnego nie wydaje się dobrym posunięciem. Zdecydowanie lepszym i tańszym rozwiązaniem będzie zaoszczędzenie odpowiedniej kwoty na ten cel.
Kredyt ratalny – oferty banków
Oferta kredytu ratalnego zależy od banku, z którym współpracuje dany sprzedawca. W sklepach za tego typu ofertami często stoją np. takie banki jak Alior Bank czy Credit Aqricole.
Warto wiedzieć:
- W ramach kredytu ratalnego można uzyskać fundusze na zakup konkretnych produktów oferowanych przez dany sklep.
- Produkty w sklepach często można kupić w ramach oferty kredytu ratalnego 0%. Decydując się na takie rozwiązanie warto dokładnie sprawdzić, czy opłaty nie są naliczane w innym miejscu np. w ramach dodatkowego ubezpieczenia.
- Z kredytu ratalnego można skorzystać zarówno w sklepie stacjonarnym jak i internetowym.
- Aby skorzystać z kredytu ratalnego trzeba posiadać dowód osobisty oraz zaświadczenie o dochodach.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile wynosi maksymalna kwota kredytu ratalnego?
Maksymalna kwota kredytu ratalnego zwykle waha się w przedziale od 30.000 do 50.000 zł.
Czy można zaciągnąć więcej niż jeden kredyt ratalny?
Tak, klient może wziąć kolejny kredyt ratalny, nawet jeśli nie spłacił jeszcze aktualnego zobowiązania. Decyzja o udzieleniu takiego finansowania będzie jednak zależała od posiadanej zdolności kredytowej i wiarygodności finansowej.
Czy kredyt na raty może się przedawnić?
Tak, kredyt ratalny ulega przedawnieniu po upływie trzech lat – termin ten jest liczony dla każdej raty z osobna.
Czy można odstąpić od umowy kredytu ratalnego?
Tak, klient ma prawo odstąpić od takiej umowy. Warto jednak pamiętać, że bank może naliczyć odsetki za faktyczny okres korzystania z kredytu.
Czy mogę anulować kredyt ratalny, jeśli zwracam zakupiony przedmiot?
Tak, w takim wypadku należy odstąpić od umowy kredytu zgodnie z wytycznymi dołączonymi do umowy kredytowej.
Co to jest kredyt ratalny?
Kredyt ratalny to zobowiązanie celowe, które można przeznaczyć na sfinansowanie różnych dóbr materialnych m.in. sprzętu AGD czy RTV. Kredyt na raty można uzyskać w punkcie kredytowym sklepu, gdzie robimy zakupu, ale też online.
Czy opłaca się brać na raty?
Czasem jest to rozwiązanie korzystniejsze niż zakupy za gotówkę. Kredyt na raty opłacalny jest przede wszystkim, kiedy RRSO wynosi 0%. Wówczas zobowiązanie spłacimy bez dodatkowych kosztów, a posiadane oszczędności, które bez kredytu ratalnego trzeba by wydać od razu, można przeznaczyć na inny cel.
Do jakiego wieku kredyt ratalny?
Uzyskanie kredytu na raty jest uzależnione przede wszystkim od posiadanej zdolności kredytowej i stałych dochodów. Jeśli te kryteria zostaną spełnione to szansę na zakupy na raty ma osoba, której wiek w momencie ostatniej zaplanowanej płatności nie przekroczy 80 lat.
