Wysokie i stale rosnące ceny nieruchomości sprawiają, że dla wielu osób zakup mieszkania czy domu za gotówkę jest po prostu nierealny. Stąd popularność kredytów hipotecznych, które umożliwiają sfinansowanie takiej inwestycji. Uzyskanie kredytu hipotecznego także może jednak sprawiać trudność. Czy zatem warto zaciągnąć na zakup nieruchomości np. kredyt gotówkowy? Sprawdzamy.
- 1. Kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy: najważniejsze cechy
- 2. Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?
- 3. Zalety kredytu gotówkowego na mieszkanie
- 4. Wady kredytu gotówkowego na mieszkanie
- 5. Kredyt gotówkowy na mieszkanie: co jeszcze warto wiedzieć?
- 6. Kredyt hipoteczny kontra kredyt gotówkowy na mieszkanie: porównanie kosztów
- 7. Czy kredyt gotówkowy na mieszkanie może być dobrym rozwiązaniem?
- 8. Inne możliwości na sfinansowanie nieruchomości oprócz kredytu hipotecznego
- 9. Co warto wiedzieć?
Rozważania dotyczące tego, czy kredyt gotówkowy może być alternatywą dla kredytu hipotecznego to przede wszystkim wynik zmniejszonej dostępności kredytów hipotecznych odnotowanej w 2022 roku. Obecnie (czerwiec 2024) kredyty hipoteczne znów są bardziej dostępne i łatwiej je uzyskać. Czy w związku z tym nadal warto rozważyć kredyt gotówkowy jako sposób na finansowanie zakupu mieszkania lub innej nieruchomości? Sprawdź, jeśli planujesz zakup mieszkania.
Kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy: najważniejsze cechy
Kredyt to rodzaj pożyczki, którą mogą oferować tylko banki i SKOKi.
Na rynku znajduje się wiele rodzajów kredytów. Kredyty gotówkowe są najbardziej uniwersalne, ponieważ umożliwiają pozyskanie funduszy na dowolny cel. Gdy zaciągasz kredyt gotówkowy, banku nie interesuje to, na co przeznaczysz uzyskane w ten sposób środki. To wyjątkowa sytuacja, ponieważ większość kredytów to kredyty celowe, czyli zaciągane na konkretną inwestycję.
Tak jest np. w przypadku kredytu hipotecznego, który jest udzielany na konkretny cel mieszkaniowy – najczęściej zakup nieruchomości, ale też np. remont mieszkania czy rozbudowę domu.
Uwaga!
Może to przerażać, ale w rzeczywistości taka sytuacja to ostateczność. Natomiast dzięki hipotece, która jest traktowana jako pewne zabezpieczenie spłaty, bank może zaoferować Ci atrakcyjniejsze warunki finansowania.
W związku z tym przy kredycie hipotecznym możesz uzyskać:
- wyższą kwotę kredytu,
- korzystniejsze oprocentowanie.
Co do zasady, kredyt hipoteczny jest tańszy od kredytu gotówkowego. Trzeba jednak mieć też na uwadze, że jego uzyskanie jest trudniejsze.
Przemawiają za tym:
- formalności – kredyt hipoteczny można uzyskać tylko po dostarczeniu do banku wniosku z kompletem dokumentów dotyczących kredytowanej nieruchomości, a także Ciebie i Twojej sytuacji zawodowej oraz finansowej;
- konieczność wniesienia wkładu własnego – standardowe oferty banków pozwalają na pokrycie maksymalnie 80-90% kosztów zakupu nieruchomości; resztę musisz wyłożyć z własnej kieszeni;
- konieczność posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej – aby sfinansować zakup nieruchomości kredytem hipotecznym, musisz udowodnić bankowi, że dasz radę spłacić zobowiązanie w danej wysokości; potrzebne są do tego odpowiednio wysokie i stabilne dochody.
W 2022 roku dostępność kredytów hipotecznych drastycznie spadła. Było to spowodowane wysoką inflacją i wysokimi stopami procentowymi. Kredyty hipoteczne były bardzo drogie, w związku z czym niewiele osób miało wystarczającą zdolność kredytową.
Sytuacja w 2024 roku nieco się ustabilizowała. Ponadto rządowe programy wsparcia, takie jak Bezpieczny kredyt 2% czy Mieszkanie bez wkładu własnego, przyczyniły się do ponownego wzrostu zainteresowania kredytami hipotecznymi.
Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?
Mimo wszystko nadal wiele osób zastanawia się, czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy na mieszkanie. Krótka odpowiedź brzmi: tak. Kredyt gotówkowy zaciąga się bowiem na dowolny cel. Uzyskane w ten sposób środki możesz wydać na mieszkanie, na remont, ale też np. na wakacje, zakup samochodu czy inne cele konsumpcyjne. Trzeba jednak mieć na uwadze, że kredyt gotówkowy przedstawia pewne ograniczenia.
Są to:
- maksymalna wysokość pożyczonego kapitału – w przypadku kredytu gotówkowego jest to 255 550 zł (zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim), najczęściej można jednak pożyczyć mniej (np. maksymalnie 200 000 zł);
- maksymalny okres spłaty – spłatę kredytu gotówkowego można rozłożyć maksymalnie na 120 miesięcy, czyli 10 lat;
- niższa zdolność kredytowa – przy kredycie gotówkowym nie będziesz mieć tak wysokiej zdolności kredytowej jak w przypadku kredytu hipotecznego, ponieważ nie jest on zabezpieczony hipoteką.
Spróbuj tego
Wszystko to sprawia, że kredyt gotówkowy na zakup mieszkania może być po prostu niewystarczający. Jego plusem jest to, że nie wymaga wkładu własnego, ale w rzeczywistości bardzo trudno jest kupić jakąkolwiek nieruchomość za kredyt gotówkowy, nie wkładając w to przedsięwzięcie żadnych własnych środków.
Obecnie ceny nieruchomości są na tyle wysokie, nawet w małych miejscowościach, że trudno znaleźć mieszkanie, które dałoby się kupić za maksymalną kwotę kredytu gotówkowego.
Ponadto kredyt gotówkowy na mieszkanie dostaną tylko osoby, które mają wysokie dochody i niewiele zobowiązań. Rata kredytu gotówkowego w dużej wysokości ze spłatą rozłożoną nawet na maksymalny, 10-letni okres, będzie bowiem dosyć wysoka.
Zalety kredytu gotówkowego na mieszkanie
Można wymienić całkiem sporo potencjalnych zalet kredytu gotówkowego na mieszkanie. Co warto wziąć pod uwagę?
- Niższe wymagania ze strony banku – nie jest potrzebny wkład własny, a zdolność kredytowa często jest weryfikowana w mniej drobiazgowy sposób. Tym samym kredyt gotówkowy możesz po prostu uzyskać łatwiej.
- Mniejszy zakres formalności – przy staraniach o kredyt hipoteczny banki wymagają dostarczenia ogromnej ilości dokumentów, w tym m.in. zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach, umowy przedwstępnej lub deweloperskiej, operatu szacunkowego, pozwolenia na budowę itp. Dokładny zakres wymaganych dokumentów zależy od Twojej indywidualnej sytuacji, a konieczność ich analizy (i czasami uzupełnienia) sprawia, że czas oczekiwania na decyzję kredytową się wydłuża. W przypadku kredytu gotówkowego formalności są zredukowane do minimum. Zwykle potrzebne są wyłącznie dokumenty potwierdzające dochody, a decyzję można uzyskać bardzo szybko.
- Dowolność w dysponowaniu pieniędzmi z kredytu – przeznaczenie środków uzyskanych w ramach kredytu hipotecznego jest ściśle określone (ponieważ jest to kredyt celowy), a bank może sprawdzić, czy wydajesz je zgodnie z umową. W przypadku kredytu gotówkowego otrzymasz pieniądze na swoje konto i będziesz mógł je rozdysponować w dowolny sposób.
- Szybsza wypłata – po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej w zakresie kredytu hipotecznego, często trzeba jeszcze poczekać na wypłatę środków (nawet do kilku tygodni). W przypadku kredytu gotówkowego wypłata jest szybka, realizowana nawet w ciągu jednego dnia roboczego. Może to mieć znaczenie, jeśli zależy Ci na czasie.
- Możliwość zakupu nieruchomości, która nie pozwala na ustanowienie hipoteki – kredyt gotówkowy może się przydać, jeśli zależy Ci na zakupie nieruchomości, która ma skomplikowany stan prawny i przez to niemożliwe jest ustanowienie na niej zabezpieczenia hipotecznego.
- Możliwość zakupu mieszkania, które nie może zostać wycenione lub ubezpieczone – przy kredycie hipotecznym niezbędne są też m.in. wycena nieruchomości oraz jej ubezpieczenie. Jeżeli dokonanie wyceny albo zawarcie polisy nie są możliwe, kredyt gotówkowy może być jedynym sposobem na uzyskanie finansowania.
Kredyt gotówkowy z całą pewnością może więc się przydać, szczególnie w nietypowych sytuacjach.
Wady kredytu gotówkowego na mieszkanie
Zanim jednak zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego na mieszkanie, sprawdź, jakie są wady tego rozwiązania. Są one dość istotne!
- Krótszy okres spłaty – kredyt gotówkowy można spłacać przez maksymalnie 10 lat. Kredyty hipoteczne są natomiast najczęściej rozłożone na 20-30 lat, co daje możliwość komfortowego rozłożenia w czasie spłaty kapitału i odsetek.
- Wyższe koszty – co do zasady kredyt hipoteczny jest tańszy od kredytu gotówkowego. Jego RRSO jest o wiele niższe, co przekłada się na mniej zapłaconych odsetek. W przypadku kredytów rozłożonych na taki sam okres spłaty, hipoteczny niemal zawsze będzie tańszy. Chociaż banki proponują czasami promocje na kredyty gotówkowe, zwykle obowiązują one tylko dla niższych kwot pożyczki.
- Mniejszy kapitał – kredyt gotówkowy może opiewać maksymalnie na 255 500 zł, podczas gdy hipoteczny kredyt mieszkaniowy możesz zaciągnąć w wysokości zgodnej ze swoją zdolnością kredytową (banki zwykle nie stosują górnych limitów dla tego rodzaju finansowania). W związku z tym z kredytem hipotecznym możesz pozwolić sobie na więcej – większy metraż, lepszy standard czy lokalizację.
Kredyt gotówkowy na mieszkanie: co jeszcze warto wiedzieć?
W praktyce bardzo trudno jest sfinansować zakup nieruchomości kredytem gotówkowym. Jego stosunkowo niewielka kwota jest niewystarczająca do zakupu niezależnego mieszkania w większości lokalizacji.
Ponadto oprocentowanie kredytu hipotecznego zazwyczaj jest niższe, co przekłada się na mniejsze koszty całego zobowiązania i oszczędności liczone w dziesiątkach lub nawet setkach tysięcy złotych.
Kredyt hipoteczny kontra kredyt gotówkowy na mieszkanie: porównanie kosztów
Jak dokładnie wyglądają koszty przy kredycie hipotecznym i kredycie gotówkowym? Aby uświadomić sobie, co jest bardziej opłacalne i ile dokładnie możesz zaoszczędzić, decydując się na zakup mieszkania z pomocą odpowiedniego produktu bankowego, warto porównać realne oferty banków. W poniższej tabeli znajdziesz zestawienie porównujące aktualne (czerwiec 2024) oferty kredytów hipotecznych i gotówkowych dla tych samych parametrów.
| Kredyt hipoteczny | Kredyt gotówkowy | |
|---|---|---|
| Kwota kredytu | 200 000 zł | 200 000 zł |
| Okres spłaty | 120 miesięcy | 120 miesięcy |
| RRSO | 8,98 % | 11,41 % |
| Wysokość raty | 2 463,70 zł | 2 738,05 zł |
| Całkowita kwota do spłaty | 298 589,68 zł | 328 566,00 zł |
| Różnica w kosztach | -29 976,32 zł | +29 976,32 zł |
Wybrano najtańsze oferty dla podanych parametrów kwoty kredytu i okresu spłaty. Kredyt hipoteczny: Credit Agricole, Kredyt mieszkaniowy – Prosto do domu. Kredyt gotówkowy: Velo Bank Kredyt gotówkowy. Źródło danych: Rankomat.pl
Przy takich samych parametrach widać, że kredyt hipoteczny jest dużo tańszy. Jeśli chcesz pożyczyć 200 000 zł i spłacić je w ciągu 10 lat, w przypadku kredytu hipotecznego zaoszczędzisz niemal 30 000 zł. Rata kredytu gotówkowego będzie również wyższa o 274,35 zł.
Czy kredyt gotówkowy na mieszkanie może być dobrym rozwiązaniem?
Czy zatem istnieją sytuacje, w których warto wybrać kredyt gotówkowy na mieszkanie? Na pewno może się tak zdarzyć. Plusy kredytu gotówkowego sprawiają, że może on się przydać zawsze wtedy, gdy np. koszty nie mają znaczenia, ale chcesz uniknąć skomplikowanych formalności związanych z kredytem hipotecznym.
Zaciągnięcie kredytu gotówkowego na mieszkanie może także mieć sens w przypadku bardzo tanich nieruchomości, szczególnie jeśli nie potrzebujesz rozkładać spłaty na długi okres lub potrzebujesz uzyskać fundusze możliwie jak najszybciej, a także gdy nie masz środków na wkład własny. Podobnie jeśli potrzebujesz np. szybko uzyskać środki na wykończenie mieszkania lub jego remont.
Ponadto jeśli chcesz przeznaczyć środki z kredytu tylko częściowo na cele mieszkaniowe, a pozostałą część rozdysponować dowolnie, również może się sprawdzić kredyt gotówkowy. Warto jednak wiedzieć, że istnieją również oferty, które pozwalają na uzyskanie w ramach kredytu hipotecznego także dodatkowej gotówki na dowolny cel (to np. Kredyt hipoteczny Mix z oferty PKO BP).
Finansowo kredyt gotówkowy na mieszkanie zazwyczaj się nie opłaca. Warto jednak śledzić oferty banków, ponieważ są one zmienne.
Inne możliwości na sfinansowanie nieruchomości oprócz kredytu hipotecznego
Zastanawiasz się, czy wybrać kredyt gotówkowy, czy hipoteczny i żadne z tych rozwiązań do Ciebie nie przemawia? Być może zainteresują Cię również inne produkty pozwalające na uzyskanie potrzebnych środków.
- Pożyczka hipoteczna – jest to produkt, który działa jak klasyczna pożyczka. Zabezpieczenie w postaci hipoteki ustanowionej na istniejącej już nieruchomości pozwala uzyskać dość wysoką kwotę finansowania i w miarę atrakcyjne warunki (oprocentowanie zwykle jest niższe niż przy kredycie gotówkowym).
- “Darmowa” chwilówka – tego typu produkty są oferowane jako promocje (zazwyczaj dla nowych klientów) przez firmy pożyczkowe. Zazwyczaj pozwalają na pożyczenie niewielkich kwot bez dodatkowych kosztów. Mogą być przydatne jako doraźna pomoc, np. w celu zapłaty zaliczki ekipie remontowej czy opłacenia notariusza, ale muszą być szybko spłacone.
Niezależnie od tego, na jaki rodzaj kredytu czy pożyczki się zdecydujesz, zawsze dokładnie sprawdź ich warunki, w szczególności w zakresie oprocentowania i ewentualnych dodatkowych opłat. Kalkulatory dostępne na Rankomat.pl pomogą Ci porównać aktualne oferty i wybrać tę najatrakcyjniejszą. Przeanalizuj też swoje możliwości finansowe, aby upewnić się, że dasz radę spłacić zaciągnięte zobowiązanie.
Źródła:
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
- https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Nowelizacja_Rekomendacja_S_23-07-2020_70340.pdf
Co warto wiedzieć?
- Kredyt hipoteczny to najczęściej stosowany produkt bankowy przy finansowaniu zakupu mieszkania lub innej nieruchomości, ale nie jest to jedyne dostępne rozwiązanie.
- Ze względu na zabezpieczenie w postaci hipoteki kredyt hipoteczny może opiewać na wysoką kwotę. Zapewnia też korzystne oprocentowanie i długi okres spłaty.
- Nic nie stoi na przeszkodzie, aby zaciągnąć kredyt gotówkowy na mieszkanie. Ze względu na ograniczoną kwotę takiego zobowiązania (255 500 zł) może ono jednak być niewystarczające do zakupu nieruchomości.
- Z reguły kredyt gotówkowy jest droższy od kredytu hipotecznego, a różnice w kosztach są naprawdę znaczące.
- Kredyt gotówkowy może się jednak przydać w niektórych sytuacjach, szczególnie jeśli chcesz uniknąć skomplikowanych formalności, zależy Ci na szybkim uzyskaniu finansowania i nie przeszkadzają Ci wyższe koszty.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co się bardziej opłaca: kredyt gotówkowy czy hipoteczny?
Każda oferta kredytowa jest inna. Co do zasady jednak kredyty hipoteczne są tańsze. Mają niższe oprocentowanie i RRSO. Banki udzielają ich klientom na korzystniejszych warunkach ze względu na dobre zabezpieczenie takiego kredytu, jakim jest hipoteka. Dlatego pod względem finansowym przy porównaniu kredytów zaciąganych na taki sam okres i kwotę, kredyt hipoteczny będzie bardziej opłacalny.
Czy kredyt gotówkowy można przeznaczyć na mieszkanie?
Tak – kredyt gotówkowy możesz wykorzystać na dowolny cel, włącznie z zakupem nieruchomości. Należy jednak pamiętać, że jego maksymalna kwota to 255 500 zł, a więc może nie wystarczyć na zakup wymarzonego mieszkania.
Jaki jest najlepszy kredyt na zakup mieszkania?
Kredytem polecanym do finansowania zakupu mieszkania jest kredyt hipoteczny. Może on pokryć nawet 90% wartości zakupu nieruchomości (lub 100%, jeśli skorzystasz z rządowego programu Mieszkanie bez wkładu własnego), jest relatywnie tani (np. w porównaniu do kredytu gotówkowego), a spłatę można rozłożyć nawet na 35 lat. Żaden inny z kredytów bankowych nie oferuje zbliżonych parametrów.
