Kredyt gotówkowy można zaciągnąć na dowolny cel. Osoby z bardzo dobrą zdolnością kredytową mogą nawet zaciągnąć kredyt gotówkowy wystarczający na zakup nieruchomości. Czy jednak jest to użyteczna alternatywa dla kredytu hipotecznego?
- Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?
- Podstawowe informacje o kredytach hipotecznym i gotówkowym
- Co trzeba wiedzieć o kredyt cię hipotecznym?
- Czym różni się kredyt gotówkowy od hipotecznego?
- Kiedy kredyt hipoteczny jest lepszy od gotówkowego?
- Kiedy kredyt gotówkowy jest lepszy od hipotecznego?
- Czy kredyt gotówkowy może być tańszy od hipotecznego?
- Podsumowanie
2022 przywitał nas silnymi wzrostami stóp procentowych, które najbardziej odczuli kredytobiorcy spłacający zaciągnięte wcześniej kredyty hipoteczne. Pojawiły się w związku z tym pytania, czy kredyt gotówkowy nie byłby lepszym rozwiązaniem. Odpowiadamy: nie, nie byłby. Uważamy jednak, że temat zasługuje na rozwinięcie, ponieważ oba rodzaje kredytów mają swoje mocne strony.
Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?
Kredyt gotówkowy można zaciągnąć na dowolny cele. Jedynym ograniczeniem jest tu zdolność kredytowa, która wpływa na maksymalną wysokość zaciąganego kredytu. Ponieważ kredyty gotówkowe są przyznawane na krótszy okres niż kredyty hipoteczne, a ponadto są gorzej zabezpieczone, zdolność kredytowa wyliczona dla nich będzie znacznie niższa.
Mieszkanie jest znacznym wydatkiem, nawet jeśli mówimy o małym M2 w niewielkiej miejscowości. Oznacza to, że kredyt gotówkowy za jego zakup mogą zaciągnąć jedynie osoby o wysokich dochodach i stabilnej historii kredytowej.
Zaciągnięcie kredytu gotówkowego na zakup mieszkania jest więc jak najbardziej możliwe. Osoby dobrze zarabiające mogą pożyczyć kilkaset tysięcy zł i oddać je w ciągu 10 lat.
Podstawowe informacje o kredytach hipotecznym i gotówkowym
Kredyty to pożyczki oferowane przez banki. W Polsce tylko banki i SKOKi mają prawo używać nazwy “kredyt” na określenie swoich produktów pożyczkowych. Tylko banki mogą też udzielać kredytów hipotecznych osobom fizycznym.
Ma to dobrą stronę dla kredytobiorcy, który zaciągając kredyt korzysta z szeroko pojętej ochrony konsumenckiej – nie może zostać wprowadzony w błąd, a jeśli będzie mieć problemy ze spłatą może wystąpić o refinansowanie kredytu.
Najpopularniejsze rodzaje kredytów to właśnie kredyt gotówkowy, określany też czasem jako pożyczka bankowa lub po prostu kredyt, oraz kredyt hipoteczny, którego odmianą jest kredyt mieszkaniowy.
Oprócz tego występują kredyty obrotowe, celowe, konsolidacyjne, a także bardziej wyspecjalizowane, jak kredyt na samochód czy kredyt dla rolnika. Do kredytów należy też zaliczyć karty kredytowe, których działanie nie różni się od kredytu odnawialnego.
Co trzeba wiedzieć o kredyt cię hipotecznym?
Kredytowi hipotecznemu poświęciliśmy znacznie bardziej obszerny artykuł. Te zamieszczany jedynie, skrótowe informacje.
Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego zawsze jest nieruchomość. Musi ona mieć założoną księgę wieczystą, w której dokonuje się wpisu o hipotece.
Kredyt hipoteczny może być przyznany na zakup nieruchomości, która stanie się zabezpieczeniem jego spłaty, lub pod zastaw nieruchomości, którą kredytobiorca już posiada.
Kredytobiorca musi nie tylko udowodnić swoją zdolność kredytową, ale także wartość samej nieruchomości. Służy temu operat szacunkowy, czyli profesjonalna wycena nieruchomości.
Większość kredytobiorców korzysta z kredytów hipotecznych po to, by sfinansować nimi zakup mieszkania lub domu. Kredyty takie nazywamy mieszkaniowymi.
Kredyty mieszkaniowe przyznawane są na 5 do 35 lat. Istotny jest tu wiek kredytobiorcy, który w momencie spłaty kredytu nie powinien mieć więcej niż 70-75 lat. Limit wieku banku określają różnie
Czym różni się kredyt gotówkowy od hipotecznego?
Kredyt gotówkowy i hipoteczny są produktami bankowymi polegającymi na tym, że kredytobiorca pożycza pewną kwotę od banku, a potem zwraca ją w ratach wraz z odsetkami. Oba kredyty wymagają odpowiedniej zdolności kredytowej, a więc stabilnych dochodów pozwalających na terminową spłatę zobowiązań. Różnią się jednak pod wieloma względami.
[tabelka]
Kredyty hipoteczne są dobrze zabezpieczonymi kredytami, przyznawanymi przeważnie na konkretny cel jakim jest zakup nieruchomości. Kredyty gotówkowe należą natomiast do najprostszych produktów bankowych. Procedura ich przyznawania jest uproszczona, a przeznaczenie środków zależy tylko od decyzji kredytobiorcy.
Kiedy kredyt hipoteczny jest lepszy od gotówkowego?
Zakup mieszkania lub domu w większości wypadków lepiej finansować kredytem hipotecznym niż gotówkowym. Główną i właściwie jedyną zaletą tego pierwszego jest niższa cena finansowania. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest wyraźnie korzystniejsze. Nawet po uwzględnieniu kosztów dodatkowych takich jak ubezpieczenia czy wycena nieruchomości i wybraniu kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym na 5 lat, kredyt hipoteczny będzie tańszy niż gotówkowy.
Różnica w całkowitym koszcie kredytu i wysokości raty jest na tyle wysoka, by większości osób przysłaniać jakiekolwiek inne porównywane czynniki.
Kredyt hipoteczny jest też jedynym dostępnym rozwiązaniem, jeśli kredytobiorca chce spłacić go w ciągu 20-30 lat. Na tak długie okresy kredytu gotówkowe po prostu nie są przyznawane.
Kiedy kredyt gotówkowy jest lepszy od hipotecznego?
Kredyt gotówkowy może być optymalnym sposobem sfinansowania zakupu nieruchomości jedynie w wyjątkowych sytuacjach. Warto pamiętać, że w każdej z nich kredytobiorca musi mieć wysoką własną zdolność kredytową. Pożyczenie od banku kwoty wystarczającej na zakup nawet małego mieszkania jest możliwe tylko w przypadku osób, które zarabiają zdecydowanie ponadprzeciętnie.
Sytuacje, które sprawiają, że kredyt gotówkowy na zakup nieruchomości warto rozważyć to przykładowo:
Na nieruchomości nie można ustanowić hipoteki – Stan prawny nieruchomości może uniemożliwiać ustanowienie na niej zabezpieczenia hipotecznego. Takie przypadki zdarzają się jedynie podczas zakupów na rynku wtórnym i są coraz rzadsze. Jeśli jednak się zdarzą, w praktyce uniemożliwiają zaciągnięcie kredytu hipotecznego.
Brak wkładu własnego – Wkład własny nie jest wymagany przy kredycie gotówkowym. Teoretycznie jest możliwa sytuacja, w której ktoś ma bardzo wysokie i stabilne dochody, ale nie ma zebranych oszczędności potrzebnych na wkład własny. Mało prawdopodobne.
Brak możliwości okazania dokumentów – Raczej trudno wyobrazić sobie sytuację gdy nieruchomość jest niemożliwa do wyceny lub ubezpieczenia, ale wystarczyłoby to, żeby uniemożliwić zaciągnięcie kredytu hipotecznego pod zastaw takiego mieszkania.
Czy kredyt gotówkowy może być tańszy od hipotecznego?
Kredyt o oprocentowaniu zmiennym może stać się droższy od kredytu o oprocentowaniu stałym w związku ze zmianami stóp procentowych. Kredyty gotówkowe zaciągnięte w pierwszej połowie 2021 mogą więc w II kwartale 2022 mieć podobną lub niższą ratę (przy takim samym okresie kredytowania i identycznej kwocie) co zaciągnięte wówczas kredyty hipoteczne.
Ze względu na długoterminowość porównywanych zobowiązań, jest to jednak sytuacja raczej wyjątkowa, a przede wszystkim bardzo trudna do przewidzenia. Kredytobiorca musiałby wiedzieć na pewno, że w kolejnych latach stopy procentowe będą dużo wyższe niż w momencie zaciągania kredytu. Tego raczej nie są w stanie przewidzieć nawet bankowi analitycy.
Pamiętając o tym, że porównujemy zobowiązania 5 i 10 letnie, kredyt gotówkowy może być tańszy od hipotecznego, ale raczej w teorii niż praktyce. Na pewno nie będzie tańszy od kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym.
Podsumowanie
W wyjątkowych wypadkach można wziąć pod uwagę kredyt gotówkowy myśląc o zakupie mieszkania, ale przeważnie będzie on rozwiązaniem droższym niż kredyt hipoteczny (dla osób fizycznych) lub inwestycyjny (dla przedsiębiorstw).
Ograniczenia związane z kredytem hipotecznym takiej jak dłuższy termin oczekiwania na decyzję, konieczność dostarczenia wyceny i dokonania wpisu w księdze wieczystej mają swoją dobrą stronę dla kredytobiorcy – pozwalają mu otrzymać kredyt na lepszych warunkach.
Kredyty celowe są przeważnie tańsze od gotówkowych i można je zaciągnąć na wyższe kwoty niż w przypadku gotówkowych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Na jaką kwotę można zaciągnąć kredyt gotówkowy?
Maksymalna kwota kredytu określona jest przez politykę banku. Kredyty do 255 000 zł korzystają z ochrony konsumenckiej i przeważnie banki nie godzą się na zobowiązania wyższe niż ta kwota.
Czy można zaciągnąć kredyt hipoteczny niezależny od stóp procentowych?
Na polskim rynku dostępne są kredyty z oprocentowaniem stałym na 5 lat. Spodziewamy się wejścia 10 letnich kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym.
Czy zdolność kredytowa jest taka sama przy kredycie hipotecznym jak przy gotówkowym?
Nie, ale różnica nie jest tak duża jak mogłoby się wydawać. Kredyt hipoteczny jest lepiej zabezpieczony i tańszy. Ta sama pożyczona kwota generuje niższą ratę, więc łatwiej mieści się ona w zdolności płatniczej kredytobiorcy.
Co się lepiej opłaca kredyt gotówkowy czy hipoteczny?
To zależy od potrzeb wnioskodawcy. Kredyt hipoteczny będzie tańszy, z dłuższym okresem spłaty oraz wyższą dostępną kwotą uzależnioną od wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty, ale wymaga większej cierpliwości związanej z załatwieniem wszystkich formalności. Kredyt gotówkowy można otrzymać szybciej i z mniejszą liczbą formalności. Będzie jednak droższy, a maksymalny okres spłaty takiego zobowiązania wynosi tylko 10 lat.
