Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Jak obliczyć ratę i całkowity koszt kredytu gotówkowego?

Zaciągnięcie kredytu nierozerwalnie wiąże się z koniecznością spłacania rat. Ich poziom zależy między innymi od pożyczonej kwoty i okresu spłaty zobowiązania. Sprawdziliśmy, jak prawidłowo wyliczyć wysokość raty i całkowity koszt kredytu gotówkowego.

Mężczyzna przy czarnej tablicy z obliczeniami
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Kredyty gotówkowe to doskonały sposób na pozyskanie środków, które można przeznaczyć na sfinansowanie dowolnego celu konsumpcyjnego. Ich największą zaletą jest duża dostępność oraz łatwość zaciągnięcia – wystarczy posiadać stałe źródło dochodu oraz zdolność kredytową. Niestety banki w zamian za udzielanie takich produktów pobierają szereg różnych opłat. Do tych podstawowych zaliczamy:

  • oprocentowanie nominalne – przekłada się na kwotę odsetek, jaką kredytobiorca zapłaci przez cały okres kredytowania. Im wyższe oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty, tym większe koszty poniesie klient.
  • prowizja za udzielenie finansowania – jest to opłata pobierana przez bank w zamian za udostępnienie klientowi kapitału. Jej wysokość przyjmuje wartości od kilku do kilkudziesięciu procent, choć na rynku są instytucje, które nie pobierają tej opłaty. W tej chwili kredyty bez prowizji oferują między innymi:
    • Citi Handlowy,
    • Credit Agricole,
    • Getin Bank,
    • Bank Millennium,
    • ING Bank Śląski,
    • Alior Bank.
  • ubezpieczenie – w tej kategorii mieszczą się składki ubezpieczeniowe pobierane przez bank w celu zapewnienia klientowi ochrony przed różnymi niespodziewanymi zdarzeniami. Najczęściej spotykane polisy chronią przed utratą pracy, poważnym zachorowaniem, a nawet śmiercią kredytobiorcy. W większości przypadków zakup takiej polisy nie jest obligatoryjny.

Wszystkie wymienione powyżej parametry wpływają na całkowity koszt zaciąganego przez klienta zobowiązania. Im są one wyższe, tym większe obciążenie ponosi kredytobiorca.

Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?

W celu ustalenia poziomu całkowitego kosztu zaciągniętego kredytu należy zestawić wymienione zmienne z kwotą i okresem spłaty zobowiązania. W tym celu najlepiej skorzystać z załączonego poniżej wzoru, gotowego kalkulatora lub funkcji PMT w arkuszu excel. Każda z wymienionych metod pozwala na obliczenie wysokości miesięcznej raty kredytowej.

Wartość raty w schemacie rat równych jest wyznaczana ze wzoru:

gdzie:
I – wysokość raty równej,
N – kwota udzielonego kredytu,
r – oprocentowanie kredytu w skali roku,
k – liczba rat płatnych w ciągu roku (np. k=4 dla rat płatnych co kwartał),
n – liczba rat.

Źródło wzoru: Wikipedia

Całkowity koszt kredytu

Kolejnym krokiem pozwalającym na oszacowanie kosztu kredytu jest pomnożenie otrzymanej raty przez okres jego spłaty. Dzięki temu otrzymamy informację o całkowitej kwocie jaką kredytobiorca zobowiązany jest oddać do banku. Pomniejszenie jej o pierwotną wysokość kredytu ustalić można całkowity koszt zaciągniętego zobowiązania.

Przykład

Klient planuje zaciągnąć dwuletni kredyt gotówkowy w wysokości 10 000 zł. Oprocentowanie nominalne oraz prowizja za udzielenie tego zobowiązania (doliczana do kwoty kredytu) wynoszą odpowiednio 5,00% i 7,00%.

  • Podstawiając powyższe wartości do wzoru lub funkcji PMT w arkuszu excel otrzymujemy miesięczną ratę w wysokości 469,42 zł.
  • Powyższą ratę mnożymy przez okres spłaty kredytu wyrażony w miesiącach (469,42 zł x 24) i dzięki czemu otrzymujemy całkowitą kwotę do spłaty równą 11 266,17 zł.
  • Całkowity koszt kredytu to różnica pomiędzy całkowitą kwotą do spłaty (11 266,17 zł), a początkową kwotą kredytu (10 000,00 zł) i wynosi 1 266,17 zł.

Dla zainteresowanych kredytem gotówkowym

Z myślą o osobach rozważających zaciągnięcie kredytu gotówkowego przygotowaliśmy zestawienie wartych rozważenia ofert. Modelowe zobowiązanie w wysokości 25 000 zł zaciągane jest na okres 48 miesięcy. Z kolei potencjalny kredytobiorca zatrudniony jest w oparciu o umowę o pracę i osiąga dochód w wysokości 3000 zł na rękę. Jest to jego jedyne źródło dochodów.

Pożyczka Gotówkowa udzielana przez Citi Handlowy charakteryzuje się oprocentowaniem nominalnym na poziomie 5,99% oraz prowizją za udzielenie finansowania w wysokości 6,00%. RRSO tego kredytu to 9,36%. Osoba zaciągająca 4-letnie zobowiązanie w kwocie 25 tys. złotych musi wygospodarować w swoim budżecie domowym sumę 621,88 zł na spłatę comiesięcznej raty.

Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2019-12-16

Wartą uwagi ofertą jest pożyczka gotówkowa Mini Ratka oferowana przez PKO Bank Polski. Ofertę charakteryzuje oprocentowanie nominalne w wysokości 8,99% oraz prowizja za udzielenie kredytu na poziomie 5,99%. RRSO tego zobowiązania to 12,77%. Proponowane przez bank warunki cenowe przekładają się miesięczną ratę sięgającą 659,27 zł.

Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2019-12-16

BNP Paribas Bank Polska oferuje kredyt gotówkowy z oprocentowaniem nominalnym na poziomie 9,99%. Dodatkowo potencjalny kredytobiorca musi zaakceptować prowizję za udzielenie finansowania na w wysokości 6,00%. RRSO kredytu gotówkowego w BNP Paribas to 13,92%. Wymienione parametry przekładają się na miesięczną ratę sięgającą 671,98 zł.

Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2019-12-16

Zaciągając Pożyczkę standardową bez ubezpieczenia w Alior Banku liczyć można na oprocentowanie nominalne w wysokości 9,99%. Prowizja za udzielenie kredytu z kolei wynosi 6,90%, a RRSO tego zobowiązania to 14,44%. Osoba, która zdecyduje się na skorzystanie z tej oferty musi liczyć się z miesięczną ratą w wysokości 677,69 zł

Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2019-12-16

Warto dobrze ocenić swoje możliwości

Kredyty gotówkowe to doskonały sposób na szybkie pozyskanie pieniędzy na realizację bieżących potrzeb. Trzeba jednak zdawać pamiętać, że zaciąganie zobowiązań związane jest z koniecznością ponoszenia kosztów w okresie finansowania, a zaprzestanie spłaty kredytu może przyczynić się do przykrych konsekwencji. Dlatego decyzja o skorzystaniu z tej formy finansowania powinna zostać dokładnie przemyślana.

Czytaj też: Kradzież pieniędzy z karty płatniczej – ile możesz stracić?

Czytaj też: Ile kosztuje i jak czytać raport BIK?

PORÓWNAJ KREDYTY

Powiązane tematy

osoby z różnych stron świata z flagami w dłoniach

Kredyt gotówkowy dla obcokrajowca

Polska jest coraz atrakcyjniejszym miejscem dla imigrantów zarobkowych. Jeszcze do niedawna obcokrajowcy praktycznie nie mieli możliwości zaciągania kredytów gotówkowych. Obecnie...

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o