Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Jak obliczyć ratę i całkowity koszt kredytu gotówkowego?

Wysokość rat kredytu gotówkowego zależy nie tylko od oprocentowania, ale również innych elementów. Wiedza o tym, jak obliczyć całkowity koszt kredytu i wysokość poszczególnych rat ułatwi wybór najlepszej oferty.

Mężczyzna przy czarnej tablicy z obliczeniami
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Według danych Raportu Biura Informacji Kredytowej “Kredyt trendy” w 2019 r. liczba kredytów gotówkowych udzielanych przez sektor bankowy sięgnęła 4,1 mln – to o 4,1 % więcej niż w roku poprzednim. W 2020 r. niemal wszystkie banki biorące udział w ankiecie przeprowadzonej przez NBP obserwowały spadek popytu na kredyty konsumpcyjne.

Powodem takiej sytuacji było nie tylko pogorszenie sytuacji gospodarstw domowych w związku z pandemią koronawirusa, ale także zaostrzenie warunków kredytowych przez banki i obniżenie zapotrzebowania na finansowanie zakupu dóbr trwałego użytku. Wśród oczekiwań na III kwartał 2020 r. wymienia się złagodzenie dotychczasowej polityki kredytowej.

Koszty kredytów gotówkowych

Kredyt gotówkowy to dobry sposób na pozyskanie środków, które można przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny. Zaletą tego rodzaju finansowania jest duża dostępność – oferty kredytów gotówkowych można znaleźć praktycznie w każdym banku. Uzyskanie kredytu gotówkowego wymaga posiadania zdolności kredytowej oraz stałego źródła dochodu, które pozwoli na spłatę zobowiązania.

Klient, który zdecyduje się na finansowanie zewnętrzne i pożyczy pieniądze w banku, musi liczyć się z poniesieniem dodatkowych kosztów. W zależności od oferty będzie to:

  • oprocentowanie stałe lub zmienne – które przekłada się na kwotę odsetek. Na oprocentowanie zmienne składa się stawka WIBOR – zależny głównie od wysokości stóp procentowych i marża banku. W przypadku oprocentowania stałego wysokość odsetek nie ulega zmianie przez cały okres spłaty kredytu bez względu na wahania stóp procentowych,
  • prowizja – to opłata pobierana przez bank w zamian za udzielenie kredytu. Prowizja zwykle liczona jest jako procent od wartości udzielonego finansowania, co oznacza że im wyższa kwota kredytu tym wyższa prowizja do zapłaty,
  • ubezpieczenie – nieobowiązkowe, choć może realnie wpłynąć na wysokość oprocentowania lub prowizji – zwykle, jeśli klient zdecyduje się na zakup polisy, która daje ochronę np. w razie śmierci kredytobiorcy czy utraty przez niego pracy, może liczyć na obniżenie innych kosztów kredytu.
  • dodatkowe opłaty – bank może przewidzieć w swojej ofercie inne koszty np. opłatę za rozpatrzenie wniosku.

Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?

Na wysokość rat kredytu wpływ mają nie tylko koszty, takie jak oprocentowanie czy prowizja, ale także wysokość kredytu, okres spłaty i sposób naliczania rat. Każda rata kredytu obejmuje dwa elementy: część kapitałową i odsetki. Wybór rat równych oznacza, że przez cały okres spłaty zobowiązania ich wysokość będzie taka sama, zmieniać się będzie jedynie proporcja pomiędzy poszczególnymi elementami.

Na początku odsetki będą najwyższe, z biegiem czasu przewaga będzie po stronie spłaty kapitału. W razie wyboru rat malejących, kwota kapitału będzie przez cały czas na jednym poziomie, zmieniać się będzie tylko wysokość odsetek, a sama rata będzie maleć wraz z upływem czasu.

Wysokość rat równych można obliczyć według wzoru:

gdzie:
I – wysokość raty równej,
N – kwota udzielonego kredytu,
r – oprocentowanie kredytu w skali roku,
k – liczba rat płatnych w ciągu roku (np. k=4 dla rat płatnych co kwartał),
n – liczba rat.

Źródło wzoru: Wikipedia

Kalkulator rat kredytu gotówkowego

Sposobem na szybkie sprawdzenie, jakie miesięczne obciążenie generować będzie zaciągnięte zobowiązanie jest kalkulator rat kredytu gotówkowego. Wystarczy określić kwotę kredytu, okres spłaty, oprocentowanie nominalne, prowizję za udzielenie finansowania oraz inne koszty wynikające np. z konieczności założenia konta osobistego. Kalkulacje przeprowadzać można wielokrotnie. Pozwala to sprawdzić, jak zmiany poszczególnych elementów przekładają się na wysokość raty kredytu gotówkowego.

Całkowity koszt kredytu

Dla wyliczenia całkowitych kosztów kredytu wystarczy pomnożyć wysokość raty kredytu przez okres jego spłaty (przy ratach równych) lub dodać wysokość wszystkich rat (przy ratach malejących). Takie działanie pozwoli poznać kwotę, którą kredytobiorca musi zwrócić do banku. Pomniejszenie jej o pierwotnie pożyczoną kwotę zobowiązania, da odpowiedź na pytanie: ile kosztuje kredyt. Zobrazujemy tę sytuację posługując się poniższymi przykładami.

I wariant

Dla kredytu gotówkowego w wysokości 10.000 zł, z okresem spłaty 24 miesiące bank ustalił oprocentowanie w wysokości 7,9% w skali roku oraz prowizję (doliczoną do kwoty kredytu) na poziomie 5%. Przy założeniu rat równych, miesięczna rata kredytu wyniesie 948,82 zł.

Całkowita kwota, którą klient musi zwrócić do banku to:

  • 948,82 zł x 24 miesiące = 22.771,68 zł

Całkowity koszt kredytu wyniesie:

  • 22.771,68 – 20.000 zł = 2.771,68 zł

W tym:

  • Prowizja: 1000 zł
  • Odsetki: 1.771,68 zł
  • Kwota kredytowania: 21.000 zł
  • Kwota do wypłaty: 20.000 zł

II wariant

Parametry kredytu są takie same, podobnie jak wysokość oprocentowania i prowizji, z tym że prowizja nie jest doliczana do kwoty kredytu, ale liczona osobno. W takiej sytuacji, przy założeniu rat równych, rata kredytu wyniesie 903,63 zł.

Całkowita kwota, którą należy zwrócić do banku to:

  • 903,63 zł x 24 miesiące + 1.000 zł prowizja = 22.687,12 zł

Całkowity koszt kredytu wyniesie:

  • 22.687,12 zł – 20.000 zł = 2.687,12 zł

W tym:

  • Prowizja 1.000 zł
  • Odsetki: 1.687,12 zł
  • Kwota kredytowania: 20.000 zł
  • Kwota do wypłaty: 19.000 zł.

III wariant

Parametry kredytu są takie same, ale bank nie nalicza prowizji z tytułu udzielenia kredytu. W takiej sytuacji rata kredytu (przy założeniu rat równych) wyniesie: 903,63 zł.

Całkowita kwota, którą należy zwrócić do banku:

  • 903,63 zł x 24 miesiące = 21.687,12 zł

Całkowity koszt kredytu wyniesie:

  • 21.687,12 zł – 20.000 zł = 1.687,12 zł

W tym:

  • Prowizja 0 zł
  • Odsetki: 1.687,12 zł
  • Kwota kredytowania: 20.000 zł
  • Kwota do wypłaty: 20.000 zł.

Kalkulator całkowitego kosztu kredytu

W celu oszacowania całkowitego kosztu kredytu skorzystać można z gotowego narzędzia, które pozwoli zrobić to szybko oraz sprawdzić, jak kształtuje się ta wielkość w przypadku zmiany poszczególnych parametrów. Kalkulator całkowitego kosztu kredytu działa w oparciu o podstawowe dane i nie wymaga załączania żadnych dokumentów. Wystarczy określić kwotę potencjalnego kredytu, okres spłaty, oprocentowanie nominalne, prowizję za udzielenie finansowania oraz inne koszty wynikające np. z zakupu dodatkowego ubezpieczenia. W razie jakichkolwiek wątpliwości skorzystać można z bezpłatnej porady naszego konsultanta.

Kredyt gotówkowy – tu znajdziesz najlepsze oferty

Poniżej przygotowaliśmy zestawienie ofert kredytów gotówkowych dla kwoty 25.000 zł z okresem spłaty rozłożonym na 48 rat. Głównym kryterium oceny była wysokość łącznych kosztów, które musi ponieść klient. Do analizy przyjęliśmy, że potencjalny kredytobiorca:

  • uzyskuje miesięczne dochody w wysokości 3.500 zł netto,
  • jest zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony,
  • dotychczasowe zobowiązania spłacał terminowo,
  • posiada kartę kredytową z limitem do 5.000 zł.

Pożyczka gotówkowa w Citi Handlowy

Kredytobiorca może liczyć na kredyt z oprocentowaniem na poziomie 6,99 % oraz prowizją za udzielenie finansowania w wysokości 5,5 %. RRSO wynosi 10,23 %. Miesięczna rata kredytu to 631,46 zł, a całkowita kwota do spłaty to 30.310,08 zł. To najtańszy kredyt w naszym zestawieniu.

Kredyt gotówkowy w In Banku

Kolejną wartą uwagi ofertę kredytu gotówkowego posiada In Bank z oprocentowaniem nominalnym na poziomie 6,99 % i prowizją w takiej samej wysokości. RRSO wynosi 11,05 %. Spłata kredytu wymaga płatności miesięcznej raty w wysokości 640,38 zł. Łączna kwota zobowiązania wynosi 30.738,24 zł. Oferta jest dostępna tylko online.

Kredyt gotówkowy w BNP Paribas

To propozycja finansowania z oprocentowaniem nominalnym w wysokości 7,20 % i dość wysoką prowizją, która wynosi 15%. RRSO na poziomie 15,66%. Kredytobiorca łącznie musi zwrócić do banku 33.174,24 zł, co przekłada się na miesięczną ratę w wysokości 691,13 zł.

Kredyt gotówkowy w Alior Banku

Pożyczka z Mikrokosztami to oferta kredytu z oprocentowaniem w wysokości 7,19 % w skali roku i prowizją na poziomie 15,19%. RRSO wynosi 16,13%. Osoba, która zdecyduje się na finansowanie musi zwrócić do banku łącznie 33.427,20 zł ,co daje miesięczną ratę w wysokości 696,40 zł.

Druga oferta kredytu gotówkowego w Alior Banku to “Pożyczka na selfie” z oprocentowaniem również na poziomie 7,19 %, ale wyższą prowizją – 23,90 %, co daje RRSO na poziomie 20,47 %. Miesięczna rata kredytu w wysokości 744,47 zł przełoży się na kwotę 35.734,56 zł, którą łącznie trzeba zwrócić do banku.

Podsumowanie

Kredyt gotówkowy to dobry sposób na pozyskanie dodatkowych pieniędzy potrzebnych do realizacji bieżących potrzeb. Pełna ocena kosztów zobowiązania przed podpisaniem umowy, pomoże uchronić się przed przykrymi niespodziankami co do wysokości raty i zaplanować spłatę zobowiązania dostosowaną do osiąganych dochodów.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

banknoty i kalkulator na blacie oraz kostki z napisem kredyt

Kredyt gotówkowy na 15 tysięcy złotych

Nawet niewielka różnica w wysokości prowizji czy oprocentowania pożyczki przekłada się na całkowite koszty finansowania. Sprawdzamy warunki ofert najlepszych kredytów...

mężczyzna wsuwający kartę do szczeliny bankomatu

Na czym polega kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny to dodatkowe środki na dowolny cel. Doskonale sprawdzi się w razie nieplanowanych wydatków – bo pieniądze są dostępne...

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o