Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Prowizja za udzielenie kredytu – czym jest? Z czym się wiąże?

banknot 200 złotowy na tle innych banknotów
Źródło obrazka: depositphotos

Zaciągnięcie kredytu niesie ze sobą konieczność poniesienia wielu kosztów. Jednym z podstawowych jest prowizja bankowa. Czym jest takie obciążenie i jak wpływa na całkowity koszt danego zobowiązania? Sprawdźmy.

 

 

Polski rynek kredytowy dynamicznie się rozwija. Świadczą o tym dane dotyczące salda zadłużenia naszych rodaków. Z raportu Kredyt Trendy przygotowanego przez Biuro Informacji Kredytowej wynika, że na koniec 2018 roku zadłużenie Polaków z tytułu kredytów konsumpcyjnych przekroczyło poziom 170 mld złotych.

Biorąc pod uwagę, że na koniec grudnia tegoż roku kredyt konsumpcyjny posiadało 8 188 tys. osób (ponad 8 milionów ludzi) wychodzi, że średnie zadłużenie jednego kredytobiorcy sięga ponad 20 000 zł.

Czym jest prowizja?

Prowizja to jeden z podstawowych kosztów występujących w kredytach bankowych. W zależności od momentu jej naliczenia na rynku funkcjonuje kilka rodzajów tej opłaty. Do tych podstawowych zaliczamy:

  • Prowizję za udzielenie kredytu – jak sama nazwa wskazuje jest to opłata jaką pobierają banki w chwili wypłacania kredytu klientowi. Jest ona obliczana jako określony procent pożyczanej kwoty. W zależności od instytucji przyjmuje ona wartość od zera do kilkudziesięciu procent. To właśnie ten rodzaj prowizji jest najczęściej spotykany.
  • Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu – jest naliczana w momencie wcześniejszej spłaty danego zobowiązania. Zwykle występuje ona w kredytach hipotecznych i obowiązuje przez określony umową czas – najczęściej przez 3 lata. Jest obliczana jako iloczyn stawki i nadpłacanej kwoty kredytu. Maksymalna wartość jaka w tej chwili występuje w kredytach hipotecznych to 3%.
  • Prowizja za rozpatrzenie wniosku – to opłata jaką bank pobiera za samo rozpatrzenie wniosku kredytowego. Ten typ obciążenia najczęściej dotyczy zobowiązań zaciąganych przez przedsiębiorstwa lub osoby prowadzące działalność gospodarczą. Jej wysokość przyjmuje wartość kwotową z zakresu od 0 do kilkuset złotych.

Jak naliczana jest prowizja?

Na rynku funkcjonują dwie metody naliczana prowizji. Pierwsza polega na odjęciu prowizji od wypłacanej kwoty kredytu, czyli klient otrzymuje „do ręki” mniej pieniędzy. Przykładowo, klient chce zaciągnąć kredyt w wysokości 10000 złotych, w którym prowizja za udzielenie kredytu wynosi 5% (500 złotych). Przy takich założeniach suma pieniędzy jaka zostanie przelana na konto klienta wynosi 9500 złotych.

Drugim sposobem pobrania prowizji jest dodanie jej do kwoty kredytu, a następnie jej spłata wraz z ratami kapitałowymi. Odnosząc się do wspomnianego powyżej przykładu, to klient na swoje konto osobiste otrzyma równe 10000 złotych. Zaś 500 złotowa prowizja zostanie dodana do jego salda zadłużenia i spłacona w comiesięcznych ratach.

Ile może wynieść maksymalnie prowizja?

Prowizje bankowe należą do kosztów pozaodsetkowych. Maksymalną wysokość tych opłat określa obowiązująca od marca 2016 roku tzw. „ustawa antylichwiarska”.

W myśl jej przepisów, pozaodsetkowe koszty pożyczki nie mogą być wyższe od 25 proc. pożyczanej kwoty + 30 proc. pożyczanej kwoty za każdy rok trwania umowy. Przy czym w sumie nie mogą one przekroczyć pożyczonej kwoty kredytu.

Przykład:

Klient zaciągnął roczny kredyt gotówkowy w wysokości 10000 zł. Maksymalny poziom kosztów pozaodsetkowych w tym zobowiązaniu nie może być wyższy od 5.500 złotych.

10.000 zł x 25% + 10.000 zł x 30% = 2.500 zł + 3.000 zł = 5.500 zł

Gdyby wspomniany kredyt został zaciągnięty na dwa lata, to koszty pozaodsetkowe ograniczone byłyby do kwoty 8500 zł.

10.000 zł x 25% + 10.000 zł x (2 lata x 30%) = 2.500 zł + 6.000 zł = 8.500 zł

Mówiąc o kosztach pozaodsetkowych warto wiedzieć, że odnoszą się one nie tylko do prowizji. W skład tych obciążeń zalicza się składki ubezpieczeniowe, opłaty za rachunek kredytowy czy też spotykane w „chwilówkach” – opłaty za obsługę w domu klienta.

Koszty odsetkowe

W ramach uzupełnienia informacji o kosztach kredytowych należy zdawać sobie sprawę z tego, że w każdym zobowiązaniu występują jeszcze koszty odsetkowe. Aktualnie ich wysokość również jest ograniczona przepisami prawa i zamyka się stawką w wysokości 10 procent. Aktualny sposób wyliczania tego parametru przedstawia poniższy wzór:

(Stopa referencyjna NBP + 3,5%) x 2, czyli (1,5% + 3,5%) x 2 = 10,0%

Kredyty bez prowizji

Kredyty bankowe to jedno z głównych źródeł dochodów osiąganych przez banki. W sumie nic w tym dziwnego skoro za pożyczenie pieniędzy instytucje te naliczają odsetki oraz pobierają szereg różnych opłat.

Trzeba jednak wiedzieć, że czasem w celu przyciągnięcia do siebie nowych klientów banki stosują różne promocje. Jedną z nich jest chociażby odstąpienie od naliczania prowizji za udzielenie kredytu. Poniżej znajduje się lista takich produktów.

 

Kredyty gotówkowe bez prowizji
Nazwa bankuNazwa produktuOprocentowanieProwizjaMaksymalny okres spłaty w miesiącach
Credit AgricolePowitalny kredyt got?wkowy0%0%12
Getin BankDarmowy kredyt got?wkowy0%0%10
Nest BankKredyt na fotelik0%0%10
Bank MillenniumPożyczka gotówkowa - 100 zł raty III edycja7%0%60
PKO Bank PolskiPożyczka gotówkowa Mini Ratka dla nowych klientów7%0%12
Citi HandlowyKrótkoterminowa pożyczka gotówkowa online9%0%24
Alior BankPożyczka internetowa10%0%60

 

Kredyty bez prowizji stanowią tylko niewielką część całego rynku kredytowego. Z kilkuset produktów dostępnych obecnie w bankach, tych bez prowizji jest zaledwie kilka. Ich głównym zadaniem jest, tak jak wspomniano powyżej zachęcenie nowych klientów aby „przyszli” oni do danego banku.

Dzięki takiej operacji będzie on mógł bowiem w przyszłości zaproponować im inne produkty ze swojej oferty, a co za tym idzie generować z nich dodatkowe przychody.

Prowizja za udzielenie kredytu – podsumowanie

Prowizje bankowe funkcjonujące na rynku kredytowym pełnią dwie wykluczające się funkcje. Z jednej strony stanowią one doskonałe źródło dochodów dla banków, a z drugiej są one dodatkowym obciążeniem dla kredytobiorców. Co ważne, każdej z tych grup zależy na zupełnie innych wartościach tego parametru.

Tym samym samodzielnie nigdy nie doszłyby one do porozumienia. Rolę rozjemcy tego konfliktu przyjęło na siebie Państwo, które wydając odpowiednie regulacje prawne, jasno określa maksymalny poziom kosztów kredytowych. Co ważne są one wyliczone tak, aby banki i kredytobiorcy nie czuli się stroną poszkodowaną.

 

Czytaj też: 13 sposobów na poprawę zdolności kredytowej

Czytaj też: Alerty BIK – ogranicz ryzyko wyłudzenia kredytu na swoje nazwisko

Powiązane tematy

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o