W poniższej publikacji skupię się na zagadnieniu związanym ze zwrotem ubezpieczenia kredytu. Syntetycznie wyjaśnię czym jest ubezpieczenie kredytu i jakie korzyści daje posiadanie tego instrumentu finansowego. W dalszej części opiszę praktyczne aspekty związane z możliwością ubiegania się o zwrot ubezpieczenia kredytu. Wskażę również co należy zrobić, aby skutecznie odzyskać środki finansowe, które przeznaczyliśmy na ubezpieczenie kredytu.
- 1. Czym jest ubezpieczenie kredytu?
- 2. Czy można wnioskować o zwrot ubezpieczenia kredytu?
- 3. Jak zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?
- 4. Jak przygotować wniosek o zwrot ubezpieczenia kredytu?
- 5. Jak obliczyć zwrot ubezpieczenia kredytu?
- 6. Ile trzeba czekać na zwrot z ubezpieczenia kredytu?
- 7. Jakie są konsekwencje związane z rezygnacją z ubezpieczenia kredytu?
- 8. Czy możliwy jest zwrot ubezpieczenia przy wypowiedzeniu umowy kredytu?
- 9. Jak wygląda zwrot ubezpieczenia kredytu w wybranych bankach?
- 9.1. Zwrot ubezpieczenia kredytu w Santander Consumer Banku
- 9.2. Zwrot ubezpieczenia kredytu w Banku Pekao
- 9.3. Zwrot ubezpieczenia kredytu w Alior Banku
- 10. Warto wiedzieć
Z praktycznego punktu widzenia istotne jest to, aby posiadać wiedzę na temat tego jak przygotować stosowny wniosek o zwrot ubezpieczenia kredytu, jak obliczyć zwrot ubezpieczenia kredytu, jakie grożą konsekwencje za rezygnację z ubezpieczenia kredytu etc. Wszystko to zostanie przeze mnie opisane w niniejszej publikacji.
Czym jest ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie kredytu to nic innego jak instrument ubezpieczeniowy, którego celem jest zmniejszenie ryzyka kredytowego w sytuacji wystąpienia określonych okoliczności faktycznych. Z praktycznego punktu widzenia wskazuję, że ubezpieczenie kredytu po prostu zabezpiecza spłatę zadłużenia. W przypadku utraty pracy, zdrowia lub życia ubezpieczyciel (Towarzystwo Ubezpieczeniowe) zobowiązuje się do pokrycia części lub reszty zadłużenia. Dodatkowo takie ubezpieczenie pomoże zapewnić stabilność finansową naszym bliskim na wypadek naszej śmierci.
Przykład
Dołożona do kredytu polisa to dla banku także źródło dodatkowych przychodów. Dla kredytobiorców taka polisa to z kolei możliwość zapewnienia sobie odpłatnej ochrony na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń. Spokój ten ma oczywiście swoją cenę, co przekłada się na wyższe koszty potencjalnego kredytu. Banki najczęściej oferują:
- ubezpieczenie na wypadek śmierci (ubezpieczenie na życie) – ubezpieczyciel dokonuje spłaty pozostałej części kredytu w przypadku zgonu kredytobiorcy;
- ubezpieczanie od trwałego inwalidztwa – ubezpieczyciel dokonuje spłaty pozostałej części kredytu w przypadku trwałego uszkodzenia ciała kredytobiorcy, które uniemożliwia dalsze wykonywanie pracy zarobkowej;
- ubezpieczenie od utraty pracy – ubezpieczyciel najczęściej spłaca kilka kolejnych rat w sytuacji, kiedy kredytobiorca straci pracę (utrata pracy). Zwolnienie nie może jednak nastąpić z winy pracownika ani być konsekwencją dobrowolnie złożonego wypowiedzenia umowy o pracę;
- ubezpieczanie na wypadek niezdolności do pracy – rozwiązanie zbliżone do ubezpieczenia na wypadek trwałego inwalidztwa, jednak rozszerzone o niezdolność do zarobkowania w wyniku ciężkiej choroby (nie musi dojść do nieszczęśliwego wypadku).
Dodatkowo należy wskazać, że w przypadku kredytów hipotecznych pojawiają się kolejne ubezpieczenia dopasowane ściśle do charakterystyki tego produktu finansowego. Wyróżniamy tu najczęściej:
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – proponowane jest kredytobiorcom hipotecznym, którzy nie są w stanie zgromadzić wymaganego wkładu własnego. Polisa zabezpiecza brak wymaganej kwoty, przy czym kredytobiorca musi posiadać przynajmniej 10% wkład własny. Opłata za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego wiąże się często z podwyższeniem marży kredytowej do czasu spłaty brakującej kwoty;
- ubezpieczenie nieruchomości – dom lub mieszkanie stanowi główne zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Oznacza to konieczność ubezpieczenia nieruchomości np. od ognia i innych zdarzeń losowych. Konieczne jest również ustanowienie cesji z zawartej polisy na rzecz banku. W przypadku niechcianego zdarzenia pieniądze trafią na konto kredytodawcy.
Czy można wnioskować o zwrot ubezpieczenia kredytu?
Zdecydowanie tak. Okolicznościami prowadzącymi do zwrotu ubezpieczenia kredytu mogą być:
- przedterminowa spłata zobowiązania;
- dobrowolna rezygnacja z polisy w trakcie spłaty zadłużenia;
- wypowiedzenie umowy przez bank i skierowanie jej do windykacji.
Jeśli składka na ubezpieczenie została pobrana jednorazowo za cały okres kredytowania podczas uruchamiania kredytu, można ubiegać się o zwrot za niewykorzystany okres ochrony.
Co mówi prawo?
Jak zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?
Aby zrezygnować z ubezpieczenia kredytu należy złożyć odpowiedni wniosek. W pierwszej kolejności należy sprawdzić, czy przysługuje nam zwrot ubezpieczenia kredytu. W tym celu warto jest przeanalizować naszą sytuację, zapoznać się z treścią łączących nas umów (dotyczy to zarówno umowy kredytowej oraz umowy ubezpieczenia kredytu). Dodatkowo warto jest zapytać pracownika banku o to, czy przysługuje nam zwrot ubezpieczenia kredytu.
Uwaga!
Dodatkowo warto jest powołać się na art. 49 ust. 1-2 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2024 r. poz. 653) – zw. dalej: „ustawa” – w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie, ust. 1 stosuje się odpowiednio.
Dodatkowo warto jest powołać się na wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej oraz na stanowisko Prezesa UOKiK – dostępne pod oficjalnym linkiem.
Warto zadbać o kompletność wniosku, bo braki w tym zakresie mogą wydłużyć procedurę zwrotu środków. Wniosek musi być złożony w banku, który udzielił kredytu, a nie w firmie ubezpieczeniowej. Roszczenie o zwrot ubezpieczenia kredytu ulega przedawnieniu z upływem 3 lat.
Jeśli zamierzasz wypowiedzieć umowę polisy w trakcie trwania umowy kredytowej, zawsze zacznij od sprawdzenia czy bank nie podniesie z tego powodu marży lub oprocentowania kredytu, gdyż w takiej sytuacji rezygnacja z ubezpieczenia może okazać się nieopłacalna (korzystna z punktu widzenia Twoich finansów).
Jak przygotować wniosek o zwrot ubezpieczenia kredytu?
We wniosku o zwrot ubezpieczenia kredytu powinny znaleźć się następujące elementy:
- określenie powodów prowadzących do zwrotu ubezpieczenia kredytu;
- dane pozwalające potwierdzić tożsamość kredytobiorcy tj. imię i nazwisko, numer PESEL, numer i serię dowodu osobistego, datę urodzenia i dane adresowe;
- numer umowy kredytowej;
- datę zawarcia umowy kredytowej;
- numer polisy ubezpieczeniowej;
- numer konta bankowego, na które przekazany będzie zwrot ubezpieczenia kredytu.
Warto jest również powtórzyć, że zasadnym jest przywołanie stanowiska Prezesa UOKiK Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE). Wniosek powinien być czytelnie przygotowany i podpisany.
Podsumowując przedmiotowy wyrok TSUE należy wskazać, że:
- przy wcześniejszej spłacie kredytu mamy prawo również do obniżenia jego kosztów jednorazowych (prowizji, ubezpieczeń etc.), a nie tylko zmiennych (rozłożonych w czasie);
- wynika to z wyroku Trybunału Sprawiedliwości UE w sprawie polskiej spółki Lexitor;
- polski Sąd Najwyższy nie mógł w tej sprawie zająć stanowiska, ale to w niczym nie przeszkadza polskim sądom wykorzystywać argumentację TSUE – przypomina Rzecznik Praw Obywatelskich.
Jak obliczyć zwrot ubezpieczenia kredytu?
Najprostszą metodą jest przyjęcie łatwego wzoru (oczywiście będą to wartości orientacyjne, jednakże są one bardzo zbliżone do tego co faktycznie możemy uzyskać). W przypadku chęci oszacowania kwoty zwrotu stosuje się określony wzór, mnożąc np. jednorazową składkę ubezpieczeniową przez iloraz liczby dni niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej w stosunku do ilości wszystkich dni obowiązywania ubezpieczenia, za które zapłacono składkę (zwrot za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej).
Tym sposobem w łatwy sposób jesteśmy w stanie określić wysokość zwrotu ubezpieczenia kredytu. Dodatkowo można poprosić o pomoc w tym zakresie pracownika banku.
Warto jest również wskazać, że można skorzystać z pomocy zewnętrznego podmiotu, który posiada wiedzę i doświadczenie w zakresie finansów/ubezpieczeń.
Ile trzeba czekać na zwrot z ubezpieczenia kredytu?
Z praktycznego punktu widzenia wskazuję, że na zwrot ubezpieczenia kredytu należy poczekać około 14-30 dni od momentu wypowiedzenia umowy lub od dnia wcześniejszego zakończania ochrony. Wszystko zależy od procedur w konkretnym banku.
Zawsze warto jest sprawdzić wewnętrzne procedury w danym banku oraz zapoznać się z treścią umowy ubezpieczenia i umowy kredytowej.
Jakie są konsekwencje związane z rezygnacją z ubezpieczenia kredytu?
Do możliwych konsekwencji zaliczyć możemy takie sytuacje jak m.in.:
- do tej pory sytuacja wygląda następująco – zakup polisy przy kredycie nie zawsze jest obowiązkowy, rezygnacja z ubezpieczenia nastąpić może w dowolnym momencie i w różnych okolicznościach (nawet w sytuacji wypowiedzenia umowy kredytu przez bank). Czynność ta może jednak pociągać za sobą odczuwalne konsekwencje. Ich skala i zakres opisane są w zawartej z bankiem umowie kredytowej;
- do najbardziej dotkliwych konsekwencji związanych z rezygnacją z ubezpieczenia kredytu zaliczamy podwyższenie marży lub oprocentowania. Możliwe jest również zerwanie umowy kredytowej. Bank może zażądać także przedstawienia innego zabezpieczenia kredytu np. poręczenia osoby trzeciej lub zastawu na majątku trwałym. Dlatego decyzję o rezygnacji z ubezpieczenia warto przedyskutować wcześniej z doradcą bankowym oraz przekalkulować, czy rozwiązanie to jest faktycznie najkorzystniejszą opcją.
Czy możliwy jest zwrot ubezpieczenia przy wypowiedzeniu umowy kredytu?
Zdecydowanie tak. Możliwy jest zwrot ubezpieczenia zarówno w sytuacji, kiedy umowa wypowiadana jest przez klienta, jak i przez sam bank. Wypowiedzenie umowy kredytu oznacza możliwość ubiegania się o zwrot ubezpieczenia kredytu (ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za okres, w którym nie korzystał z ubezpieczenia).
Taką możliwość zapewnia regulacja wynikająca z art. 75a ust. 1-2 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2023 r. poz. 2488) – zw. dalej: „pr. bank.” – o ile umowa kredytu nie stanowi inaczej, termin spłaty kredytu jest terminem zastrzeżonym na rzecz obu stron. W przypadku gdy strony ustaliły termin spłaty kredytu dłuższy niż rok, kredytobiorca może wypowiedzieć umowę z zachowaniem terminu trzymiesięcznego.
Jak wygląda zwrot ubezpieczenia kredytu w wybranych bankach?
W tym miejscu przedstawię, jak wygląda procedura zwrotu ubezpieczenia kredytu w odniesieniu do wybranych banków.
Zwrot ubezpieczenia kredytu w Santander Consumer Banku
Zwrot zostanie dokonany niezwłocznie nie później niż w ciągu 30 dni od dnia otrzymania od Ubezpieczającego oświadczenia woli w przedmiocie odstąpienia lub rezygnacji z (wypowiedzenia) Umowy Ubezpieczenia.
Zwrot ubezpieczenia kredytu w Banku Pekao
Dzięki wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłacie kredytu hipotecznego oszczędzasz nie tylko na odsetkach, ale także na kosztach pozaodsetkowych. Bank jest zobowiązany do przeliczenia odsetek w związku z obniżeniem kapitału kredytu. Ponadto, jeśli kredyt został zaciągnięty po 21.07.2017 r. i spłata powoduje skrócenie okresu kredytowania, bank musi Ci zwrócić tę część kosztów wchodzących w skład całkowitego kosztu kredytu, która dotyczy skróconego okresu obowiązywania umowy kredytu.
Wyjątek stanowią koszty ponoszone na rzecz innych podmiotów, np. podatki. Przy całkowitej spłacie kredytu masz możliwość wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, które stanowiło zabezpieczenie kredytu, a jeśli składka ubezpieczeniowa była przez Ciebie opłacona za dłuższy czas – ubezpieczyciel powinien zwrócić Ci jej część za niewykorzystany okres.
Zwrot ubezpieczenia kredytu w Alior Banku
Jeżeli masz aktywne konto osobiste w Alior Banku i spłaciłeś całkowicie kredyt po 11.09.2019 r. to otrzymasz zwrot części pozaodsetkowych kosztów kredytu na swoje konto. Pieniądze zostaną przelane automatycznie w ciągu 14 dni kalendarzowych po spłacie kredytu.
Jeżeli natomiast nie posiadasz aktywnego konta osobistego w Alior Banku, dyspozycję zwrotu kosztów możesz złożyć w swojej bankowości internetowej Alior Online lub w aplikacji Alior Mobile. Instrukcje znajdziesz na stronie. Możesz również złożyć dyspozycję osobiście w najbliższym oddziale Alior Banku lub telefonicznie.
Warto wiedzieć
- Dodatkowe ubezpieczenie kredytu z jednej strony zmniejsza ryzyko kredytowe banku, a z drugiej zapewnia klientowi ochronę od konkretnych zdarzeń np. utraty pracy, a co za tym idzie dochodów pozwalających na terminową spłatę kredytu.
- Zwrot ubezpieczenia kredytu przysługuje nawet w sytuacji, kiedy umowa kredytowa zostanie wypowiedziana przez bank.
- Czas oczekiwania na zwrot ubezpieczenia zależy od polityki konkretnego banku. Najczęściej mieści się w przedziale od 14 do 30 dni od momentu wypowiedzenia umowy lub od dnia wcześniejszego zakończania ochrony.
- Wniosek o zwrot ubezpieczenia kredytu powinien być złożony w banku, a nie w firmie ubezpieczeniowej. Wszystko zawarte jest w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) lub w umowie kredytowej.
- Zwrot ubezpieczenia kredytu może być przekazany bezpośrednio na konto klienta lub zmniejszyć saldo spłacanego kredytu. Co do zasady konsumentowi przysługuje zwrot ubezpieczenia kredytu proporcjonalnie do okresu, w którym nie korzystał z tej ochrony.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?
Zazwyczaj koszt ubezpieczenia spłaty kredytu mieści się w zakresie 0,1 do 0,5 proc. wartości zobowiązania. Wszystko zależy od konkretnej oferty i warunków. Przypominam – zawsze należy sprawdzić dokładnie warunki z umowy ubezpieczenia kredytu.
Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?
Nie. Biorąc kredyt, banki chętnie informują o ubezpieczeniu kredytu – takie ubezpieczenie nie jest obowiązkowe. To opcja wyłącznie dodatkowa, której wybór bardzo często uprawnia kredytobiorcę do dużo lepszych warunków finansowania.
Czy warto zaciągać kredyt z ubezpieczeniem?
Zawsze należy indywidualnie przeanalizować każdą sytuację. Posiadanie instrumentu ubezpieczeniowego może uchronić nas przed negatywnymi konwencjami np. zdarzeń losowych. Jest to kwestia stricte indywidualna i zależy od sytuacji finansowej każdego z kredytobiorców.
Czy po wcześniejszej spłacie kredytu bank sam zwraca ubezpieczenie?
Co do zasady nie następuje to automatycznie. Dlatego też warto jest pamiętać o tym i złożyć stosowny wniosek w banku. Czas oczekiwania to najczęściej od 14 do 30 dni.
Na co uważać rezygnując z ubezpieczenia kredytu?
Przede wszystkim warto jest wszystko dokładnie przeliczyć. Dodatkowo warto jest sprawdzić czy marża/prowizja nie wzrosną do zbyt wysokiego poziomu. Co niezwykle niekorzystnie może wpłynąć na kondycję naszego portfela.
Dzień dobry,
Czy bank powinien mnie poinformować o możliwości zwrotu ubezpieczenia po wcześniejszej spłacie kredytu?
Witam bank nie pobrał mi prowizji ale naliczył ubezpieczenie i zastrzegł że jak zrezygnuje to prowizja będzie podwyższona o 3 procent udzielonego kredytu przyznali mi 61222.92 zł co doliczyli odsetki 22238.93 i dwa ubezpieczenia jeden 6311.52 i 2429.5 całość do spłaty 83460.95 czy opłaca mi się zrezygnować z ubezpieczenia
Witam .Mama miała pożyczki w Skoku mimo braku zdolności udzielano jej pożyczek ,miała również ubezpieczenie w razie śmierci .Mama zmarła Skok nie chce wypłacić ubezpieczenia od śmierci a nam zostały długi .Jest to większą suma pieniędzy dlatego jakim prawem mając 600,700zl renty udzielano jej takich pożyczek .Proszę o odpowiedź i co robić .
W 2016r.bank wypowiedział mi umowę kredytową. Sprawa trafiła do komornika. Czy mogę starac się z banku o zwrot ubezpieczenia na poczet zadłużenia? Minęło już 6 lat a dopiero niedawno dowiedziałam się o takiej możliwości.
Mój zmarły Tata płacił co miesiąc składkę ubezpieczenia na życie jednak ubezpieczyciel odmówił wypłaty ubezpieczenia bankowi po jego śmierci. Niestety do dzisiaj nie uzyskałam oficjalnej odpowiedzi dlaczego tak się stało. Czy dobrze zrozumiałam z artykułu- mogę ubiegać się o zwrot składek ubezpieczenia ?