Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Co to jest przekredytowanie i dlaczego jest niebezpieczne?

damskie dłonie trzymające nożyczki i przecinające kartę kredytową
Źródło obrazka: depositphotos

Utrzymujące się od dłuższego czasu niskie stopy procentowe przekładają się na bardzo atrakcyjne oferty kredytów i pożyczek. Niekontrolowane zaciąganie kolejnych zobowiązań może jednak okazać się zabójcze dla domowego budżetu.

 

Wzrost gospodarczy przekłada się na coraz lepszy dostęp do różnego typu dóbr. W ich uzyskaniu pomocne mogą okazać się produkty kredytowe. O ile racjonalne korzystanie z nich nie jest niczym złym, problem zaczyna się wtedy, kiedy przeceniamy swoje możliwości. Jak pokazuje raport „Dlaczego Polacy się zadłużają”, przygotowany przez Krajowy Rejestr Długów, trzy czwarte Polaków pomiędzy 18 a 64 rokiem życia zaciągało kredyty lub pożyczki, a aż 35% z nas korzysta z tego typu rozwiązań często.

Sytuacja wygląda podobnie wśród seniorów – aż 41% osób powyżej 64 roku życia brało pożyczkę wiele razy. Szczególnie niepokojąco ten trend prezentuje się w grupie najmłodszych klientów. Według Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor i Biura Informacji Kredytowej z różnego typu kredytów i pożyczek korzysta 600 tys. Polaków w wieku 18–24 lata, a ich łączne zadłużenie wynosi ponad miliard złotych. Wielu z nich już na samym początku swojej życiowej drogi boryka się więc z problemem zbyt dużej liczby zobowiązań. Warto zatem dowiedzieć się, czym jest przekredytowanie, i jak mu zapobiec.

Zadłużenie Polaków wobec banków

Czym jest przekredytowanie?

Wprawdzie samo  pojęcie przekredytowania nie ma jednoznacznej definicji, jednak zwykle określa się tym mianem sytuację, w której miesięczne koszty spłaty zadłużenia przekraczają połowę zarobków dłużnika netto. Zazwyczaj do takiego stanu doprowadza zaciągnięcie wielu zobowiązań z różnych źródeł. Wysokość poszczególnych pożyczek i kredytów nie ma przy tym większego znaczenia: często kilka mniejszych rat nieoczekiwanie przeradza się w poważny problem.

Przekredytowanie wiąże się przede wszystkim ze znacznym obciążeniem domowego budżetu, co może doprowadzić do kłopotów z regulowaniem innych płatności, w tym rachunków, wyraźnie przekłada się również na poziom życia. Niestety to w większości przypadków zaledwie początek problemów – przekredytowanie bardzo często rujnuje płynność finansową dłużnika i doprowadza do tzw. spirali zadłużenia.

Od przekredytowania do spirali długów

Wielu kredytobiorców borykających się z przekredytowaniem decyduje się na doraźne rozwiązania – ich pierwszą myślą jest zaciągnięcie kolejnej pożyczki, którą w całości będzie można przeznaczyć na spłatę zaległych rat lub wyrównanie standardu życia. Zwykle, ze względu na brak wiarygodności w oczach banków,  wiąże się to także z korzystaniem z usług firm pożyczkowych, które często nie mają tak rygorystycznych procedur oceny wniosku. 

Niestety to pierwszy krok do powstania spirali zadłużenia, czyli sytuacji, w której zadłużenie samo się napędza poprzez gaszenie starych zobowiązań nowymi. Jak podaje BIK, obecnie w jego bazach znajdują się niemal 3 miliony niesolidnych dłużników, a wielu z nich do poważnych problemów doprowadził właśnie ten mechanizm. Należy pamiętać o tym, że finanse nie lubią krótkowzroczności, a wszystkie decyzje muszą być dobrze przemyślane.

Sposoby na wyjście z przekredytowania

Chociaż trudno przekonać do tego osoby, które mają problemy z regulowaniem zobowiązań, w rzeczywistości żadna sytuacja nie jest sytuacją bez wyjścia. Warto przede wszystkim zweryfikować swoje podejście do finansów i jak najszybciej podjąć konkretne działania. Oto niektóre z nich:

  • Redukcja kosztów – to podstawa w przypadku problemów finansowych niezależnie od tego, czy zarządzamy dużą firmą, czy domowym budżetem. Przede wszystkim należy dokonać sumiennej analizy kosztów i poszukać oszczędności, które pozwolą wygospodarować dodatkowe środki na regulowanie zobowiązań.
  • Refinansowanie kredytu – jeżeli duży udział w generowaniu problemów finansowych ma kredyt hipoteczny, warto zastanowić się nad jego refinansowaniem. Zasadniczo polega ono na zaciągnięciu nowego zobowiązania, które będzie przeznaczane na spłatę dawnego kredytu. W ten sposób można m.in. wydłużyć okres spłaty – co prawda wpłynie to na podniesienie całkowitego kosztu kredytu, ale wygeneruje to dodatkowe środki do dyspozycji dłużnika.
  • Konsolidacja kredytów i pożyczek – jeśli przekredytowanie wynika z wielu różnych zobowiązań, korzystne może okazać się ich skonsolidowanie. Mechanizm działania przypomina ten wykorzystywany w przypadku refinansowania kredytu, jednak konsolidacją można objąć nie tylko kredyty hipoteczne, ale również inne kredyty i pożyczki. Jedna rata zastępuje wiele mniejszych, przy okazji dając szansę na obniżenie comiesięcznego obciążenia. Dzięki temu odbudowywanie stabilności finansowej może być łatwiejsze.

Widmo przekredytowania

Przekredytowanie, do którego dochodzi w momencie, kiedy miesięczne koszty spłaty zadłużenia przekraczają połowę zarobków netto, może doprowadzić do katastrofalnych konsekwencji. Zwykle wynika z nieracjonalnego gospodarowania własnymi finansami i zaciągania zbyt wielu zobowiązań. Najważniejsza jest profilaktyka: aby się przed nim ustrzec, należy skrupulatnie analizować ryzyko i unikać zadłużania się, warto również zaprowadzić porządek w domowym budżecie.

Jeżeli przekredytowanie stało się faktem, konieczne stanie się podjęcie konkretnych działań: podstawą będzie redukcja kosztów oraz dokładne poznanie struktury zadłużenia. Warto również pomyśleć nad refinansowaniem kredytu hipotecznego lub konsolidacją kredytów i pożyczek.

 

Czytaj też: Prowizja za udzielenie kredytu – czym jest? Z czym się wiąże?

Czytaj też: Najniższa krajowa a kredyt hipoteczny – mam szansę?

Powiązane tematy

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o