Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 417 11 63
Poradniki

Wakacje kredytowe w 2021

Potrzebujesz wakacji, takich prawdziwych, od kredytu? Cóż, wakacje się skończyły, przynajmniej te przyznawane w związku z COVID-19. W dalszym ciągu możesz jednak ubiegać się o wakacje kredytowe w wielu bankach. W dalszej części wyjaśniamy czym są wakacje kredytowe, kiedy warto z nich skorzystać i które banki są gotowe je zaoferować.

W trakcie 2020 i na początku 2021 roku z wakacji kredytowych skorzystało ponad 700 000 kredytobiorców. Aktualnie dotyczą one ok. 300 000 kredytów, ale wartość ta szybko spada wraz z powrotem banków do oferty nie powiązanej z sytuacją epidemiologiczną. Teraz znacznie trudniej o wakacje kredytowe.

Czym są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe to czas, w którym kredytobiorca za zgodą banku nie spłaca kredytu. Nie zapłacone w tym czasie raty przesuwane są na później, co wydłuża ostateczny termin spłaty zobowiązania. W czasie wakacji kredytowych kredytobiorca nie spłaca, ani części odsetkowej, ani kapitałowej kredytu. Może więc mówić o prawdziwych wakacjach od kredytu. Nie ma jednak nic za darmo. Przesunięcie terminu spłaty w ostatecznym rozrachunku powoduje wzrost kosztów kredytu, nawet jeśli bardzo niewielki. Odsetki za przesunięcie terminu są naliczane przez bank zgodnie z umową kredytową lub aneksem do niej dotyczącym wakacji kredytowych.

Wakacje kredytowe oznaczają przesunięcie kilku rat na później. Potem i tak musisz je spłacić. 

Jak długo trwają wakacje kredytowe?

Podczas wakacji kredytowych spłata kredytu zostaje zawieszona na okres ustalony pomiędzy kredytobiorcą, a bankiem. Najkrótsze wakacje kredytowe wynoszą 1 miesiąc, czyli kredytobiorca nie spłaca tylko jednej raty. Najdłuższe dostępne dla rynku wakacje kredytowe mogą sięgać nawet 12 miesięcy, ale tak długi termin nie należy do standardu.

Najczęściej bank jest gotowy zaoferować wakacje kredytowe na okres 3, 4 lub 6 miesięcy.

Zazwyczaj podczas spłaty pojedynczego zobowiązania (także kredytu hipotecznego) można skorzystać z wakacji kredytowych jedynie raz. Jest szansa, że bank nie wliczy do tego limitu wakacji kredytowych wynikających z rekomendacji Związku Banków Polskich wprowadzonej w związku z epidemią COVID-19, ale nie ma takiej pewności.

Szczegóły najlepiej ustalać z przedstawicielem banku, poza sytuacjami gdy wakacje kredytowe zostały obiecane już w pierwotnej umowie kredytowej.

Przeważnie możesz skorzystać z 3-miesięcznych wakacji kredytowych w trakcie spłaty kredytu hipotecznego.

Czym różnią się wakacje kredytowe od karencji w spłacie kredytu?

Wakacje kredytowe i karencja w spłacie kredytu to dwa bardzo podobne do siebie rozwiązania. W obu wypadkach kredytobiorca czasowo przestaje spłacać część kapitałową kredytu. W przypadku karencji w spłacie, w dalszym ciągu musi jednak płacić część odsetkową.

Wakacje kredytowe są więc mniej obciążające dla portfela w czasie gdy trwają – klient nie płaci wówczas bankowi zupełnie nic. Za to później zapłaci powiększone odsetki. W przypadku karencji w spłacie kredytu klient płaci odsetki na bieżąco.

Opłacalność obu rozwiązań będzie różnić się w zależności od sytuacji kredytobiorcy. Klient musi też pamiętać, że nie w każdym banku będzie mieć wybór pomiędzy wakacjami kredytowymi, a karencją w spłacie kredytu. Bank zaproponuje jedną z powyższych opcji, lub nawet nie pozwoli na żadną.

Korzystając z karencji w spłacie kredytu wciąż spłacasz odsetki, nie płacisz jedynie części kapitałowej kredytu.

Kiedy warto korzystać z wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe są dobrym rozwiązaniem dla osób, które mają jedynie tymczasowe trudności finansowe. Jeśli ktoś płacił przez ostatnie kilka lat raty kredytu hipotecznego bez problemu, a teraz nagle stracił pracę, zachorował lub spotkał się z niemożliwymi do przewidzenia wypadkami, powinien zawnioskować o wakacje kredytowe. Natomiast w przypadku osób, dla których zbyt dużym obciążeniem stały się raty kredytu w “normalnej” sytuacji, wakacje kredytowe będą raczej iluzorycznym wsparciem. Po okresie wakacji kredytowych raty wciąż będą wysokie. Ponadto skorzystanie z wakacji kredytowych zawsze podnosi ostateczny koszt kredytu i powiązanych z nim ubezpieczeń.

Dlatego nawet mając możliwość korzystania z wakacji kredytowych, lepiej zastanowić się i porównać ze sobą dostępne opcje.

Wakacje kredytowe są dobre na chwilowe kłopoty, ale nie na długotrwałe trudności ze spłatą.

Ile kosztują wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe są kolejną usługą bankową odraczającą moment spłaty całości kredytu. Ich koszt może składać się z:

  • Prowizji za udzielenie wakacji kredytowych (nie było takich przy ofertach covidowych);
  • Dodatkowych odsetek związanych z przedłużonym czasem finansowania;
  • Składek ubezpieczenia za okres wakacji kredytowych jeśli spłata kredytu była ubezpieczona.

Wakacje kredytowe kosztują od kilkunastu do kilkuset złotych w zależności od długości samych wakacji kredytowych i wysokości raty. Wyjątkowo duże zobowiązania odroczone np na 9 czy 12 miesięcy mogą kosztować nawet kilka tysięcy zł.

Przeważnie banki nie żądają zapłaty kosztów wakacji kredytowych natychmiast, lecz doliczają je do kolejnych rat kredytu.

Jeśli korzystasz z wakacji kredytowych, pamiętaj, że kolejne raty mogą być nieco wyższe. Ewentualnie bank wystawi dodatkowy rachunek na koniec okresu kredytowania.

Jeśli nie wakacje kredytowe to co?

Wakacje kredytowe są jedną z możliwości w zakresie restrukturyzacji zbyt trudnego do spłaty kredytu. Alternatywą dla nich może być oczywiście wspomniana wyżej karencja w spłacie kredytu, ale także:

Kredyt refinansowy – Kredyt zaciągnięty na spłatę innego kredytu. Rozwiązanie takie pozwala negocjować nowe warunki spłaty i np. uzyskać niższe oprocentowanie kredytu, lub wydłużyć okres spłaty, jednocześnie obniżając miesięczną ratę. Kredyt refinansowy na ogół trzeba zaciągnąć w innym banku niż ten, w którym ma się zobowiązanie pierwotne.

Kredyt konsolidacyjny – Kredyt konsolidacyjny pozwala zebrać w jedno zobowiązanie kilka dotychczasowych i spłacać już jedną, zsumowaną ratę. Pozwala to czasami wydłużyć okres kredytowania, jednocześnie zmniejszając miesięczną ratę. Kredyt konsolidacyjny może obejmować nawet tylko jedno zobowiązanie i być udzielony przez ten sam bank, który udzielał pierwotnego kredytu.

Ostatecznie i tak trzeba oddać bankowi należące do niego pieniądze wraz z odsetkami.

Wakacje kredytowe w związku z COVID – 19

W obliczu zagrożenia koronawirusem COVID – 19 Związek Banków Polskich (ZBP) zarekomendował w zeszłym roku podjęcie działań mających na celu pomoc kredytobiorcom. Jednym z proponowanych rozwiązań było pozwolenie klientom na skorzystanie z wakacji kredytowych. W praktyce rekomendacja ułatwia korzystanie z wakacji kredytowych. Mimo iż banki nie miały obowiązku dostosowania się do niej, większość z nich było gotowe zaproponować jakieś formy restrukturyzacji kredytu klientom.

W 2021 roku rekomendacja Związku Banków Polskich przestała jednak wpływać na oferty banków. Wakacje kredytowe znów stały się trudniej dostępne i poza nielicznymi przypadkami leżą w zakresie dobrej woli banku. Niektóre banki jednak umieściły wakacje kredytowe w swojej stałej ofercie kredytów długoterminowych, by przyciągnąć do siebie klientów, którzy zdają sobie sprawę, że nieprzewidziane okoliczności mogą zachwiać ich płynnością finansową.
Na pewno nie ma już oferty ‘covidowej” w zakresie wakacji kredytowych.

Wakacje kredytowe dla firm

Przedsiębiorstwa korzystające z kredytów i bankowych pożyczek hipotecznych mogą wnioskować o wakacje kredytowe na takich samych warunkach co osoby fizyczne. Część banków ma w swojej podstawowej ofercie wakacje kredytowe w kredytach firmowych lub przeznaczonych dla niektórych branż (np. rolników). Prawie wszystkie posiadały ofertę covidowych wakacji kredytowych dla firm i część z nich nie wycofało się do tej pory z tych rozwiązań.

Jeśli Twoje przedsiębiorstwo wpadło w tymczasowe kłopoty finansowe, możesz zwrócić się do banku o przyznanie wakacji kredytowych. 

Przedsiębiorstwa o dobrej dotychczasowej historii kredytowej mogły na przełomie 2020 i 2021 liczyć nawet na 9 miesięczne wakacje kredytowe. Aktualnie przyznanie wakacji kredytowych dla firmy zależy od pierwotnej umowy kredytowej z bankiem.

Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?

Przyznanie wakacji kredytowych zależy od umowy kredytowej między bankiem, a kredytobiorcę i przeważnie pozostaje pozostawione do dowolnej oceny ze strony banku. W trakcie II połowy 2020 i I połowy 2021 można było wymagać od banku przyznania wakacji kredytowych w związku z epidemię COVID-19. Aktualnie banki nie mają już takiego obowiązku.

Z odmową przyznania wakacji kredytowych mogą spotkać się osoby, które:

  • Korzystały z wakacji kredytowych w ramach tego samego kredytu;
  • Nieterminowo regulowały dotychczasowe raty;
  • Miały zajęte konto lub bank został poinformowany o postępowaniu komorniczym;
  • Zawarły umowę kredytową, która nie zakładała możliwości korzystania z wakacji kredytowych.

Prawdopodobnie jeśli Twoja dotychczasowa współpraca z bankiem układała się pomyślnie, bank przyzna ci wakacje kredytowe lub zaproponuje inny sposób restrukturyzacji zadłużenia.

Wakacje kredytowe – podsumowanie

Wakacje kredytowe to tak naprawdę przesunięcie kilku rat kredytu na później. Mogą być traktowane jako koło ratunkowe w przypadku krótkotrwałych trudności finansowych, ale nie należy podchodzić do nich lekkomyślnie, ani zakładać, że takie wakacje są darmowe. W czasie pandemii COVID-19 dostępność wakacji kredytowych była znacznie większa niż zwykle. Aktualnie banki nie zawsze chwalą się tak usługą, ale prawie zawsze są gotowe zaoferować ją swoim stałym klientom.

 

 

Czytaj też: Jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?

Czytaj też: Utrata pracy a kredyt – co robić? Jak sobie poradzić? Jak się zabezpieczyć?

Warto wiedzieć

  • Wakacje kredytowe mogą trwać od 1 do 12 miesięcy. Najczęściej banki pozwalają na 3 miesięczne wakacje kredytowe. 
  • Skorzystanie z wakacji kredytowych nie psuje historii kredytowej.
  • Banki z zasady odmawiają przyznania wakacji kredytowych osobom i firmom, które opóźniają się z ratami więcej niż o 30 dni.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy skorzystanie z wakacji kredytowych wydłuża okres spłaty kredytu?

    Tak, w większości wypadków kredyt spłaca się tyle miesięcy dłużej, na ile się go wstrzymało. 

  2. Co się dzieje z odroczonymi ratami?

    Przeważnie przechodzą na koniec okresu kredytowania wydłużając go. Zamiast tego ich wartość może być doliczona do kolejnych rat zwiększając ich wysokość. 

  3. Jak napisać wniosek o wakacje kredytowe?

    Banki korzystają z własnych wzorów takich wniosków. Zdecydowanie łatwiej jest skorzystać z gotowego formularza i w miarę możliwości złożyć go online, niż pisać własny wniosek.

  4. W przypadku jakich kredytów można korzystać z wakacji kredytowych?

    Wakacje kredytowe dotyczą przede wszystkim zobowiązań długoterminowych takich jak kredyty hipoteczne i inwestycyjne, ale bank może przyznać je także w przypadku kredytów gotówkowych o terminie spłaty dłuższym niż 12 miesięcy. 

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments