Małżonkowie mogą zaciągnąć kredyt hipoteczny wspólnie, ale nie muszą tego robić. Odpowiadamy czy kredyt hipoteczny na jednego z małżonków się opłaca i w jakich sytuacjach warto go rozważyć.
Według polskich przepisów małżeństwo tworzy wspólnotę majątkową i razem odpowiada za wszelkie długi, jeśli nie została podpisana umowa dotycząca rozdzielności majątkowej. Dotyczy to także kredytów hipotecznych. Ponieważ są one bardzo istotnym zobowiązaniem, rozważając ich zaciągnięcie, cześć kredytobiorców decyduje się na zakończenie wspólnoty majątkowej. Sprawdźmy jakie stoją za tym przesłanki.
Kredyt na jedno z małżonków – podstawowe informacje
Kredyt na jedno z małżonków różni się od kredytu dla małżeństwa przede wszystkim osobą kredytobiorcy. Przy wspólnym kredycie, oboje małżonkowie wchodzą w prawa i obowiązki kredytobiorcy. Bank może żądać spłaty od obojga małżonków, oni natomiast muszą występować wspólnie, gdyby chcieli dokonać zmian w umowie, np. skorzystać z wakacji kredytowych.
Przy kredycie na jedno z małżonków, tylko osoba, która faktycznie zaciągnęła kredyt kontaktuje się z bankiem, negocjuje umowę i dokonuje spłat. Jeśli jednak przestanie spłacać kredyt, istotne stanie się czy podpisana została umowa o rozdzielności majątkowej. Bez niej bank zażąda zwrotu kredytu także od tego z małżonków, które nie było bezpośrednio kredytobiorcą.
Kiedy można złożyć wniosek o kredyt na jedno z małżonków?
Kredyt, gdzie tylko jedno ze współmałżonków będzie kredytobiorcą można zaciągnąć w dwóch przypadkach.
- Małżonkowie mają podpisaną umowę o rozdzielności majątkowej,
- Jedno z małżonków zaciąga kredyt za zgodą drugiego.
W tym drugim przypadku wciąż jednak ewentualny brak spłaty kredytu będzie obciążał oboje współmałżonków.
Oprócz tego osobę, która chce zaciągnąć kredyt we własnym imieniu obowiązują dokładnie te same zasady, które dotyczą samodzielnych kredytobiorców nie będących małżonkami.
Kredyt na jednego z małżonków – zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa jest jednym z kluczowych czynników które trzeba wziąć pod uwagę decydując czy kredyt hipoteczny będzie dotyczył obojga małżonków, czy tylko jednego z nich.
Ogólna zasada jest taka, że dwie osoby pracujące mają wyższą zdolność kredytową niż jedna z nich. Jeśli więc oboje małżonkowie osiągają dochody, to wspólnie mogą zaciągnąć kredyt na większą kwotę. Jeśli okaże się, że jedno z małżonków nie jest w stanie wziąć potrzebnego kredytu hipotecznego, jedynym rozwiązaniem może być wzięcie go wspólnie.
Istnieje także kilka przypadków, w których wspólne zaciągnięcie kredytu hipotecznego będzie złym pomysłem ze względu właśnie na zdolność kredytową. Przykładowo, jeśli:
Drugie z małżonków nie pracuje – Osoba nie osiągająca legalnych dochodów w żaden sposób nie podnosi zdolności kredytowej drugiej osoby. Może ewentualnie pozwolić na zakwalifikowanie się do państwowych programów pomocowych, ale ma też szanse obniżyć zdolność kredytową, jeśli w innej sytuacji współmałżonek nie byłby brany pod uwagę jako osoba pozostająca na utrzymaniu.
Zła historia kredytowa – Jeśli jedno z małżonków ma bardzo złą historię kredytową, wpłynie to na wspólną wiarygodność obojga małżonków biorących kredyt razem. Bank może nie przyznać kredytu hipotecznego mimo odpowiednich dochodów, ponieważ uzna operację za ryzykowną. Będą to jednak wyjątkowe przypadki.
Własny kredyt hipoteczny – Jeśli jedno z małżonków spłaca już własny kredyt hipoteczny jego zdolność kredytowa może być znacznie zaniżona. Zwłaszcza jeśli osoba ta ma aktualnie niższe dochody i/lub wyższą ratę kredytu niż w momencie jego zaciągania. W skrajnych przypadkach dobranie takiego współmałżonka na współkredytobiorcę może obniżyć zdolność kredytową.
Poza określonymi wyżej wyjątkami, małżonkowie wpsólnie mają znacznie większą zdolność kredytową niż jedno z nich samodzielnie. Nawet jeśli jedno z nich osiąga stosunkowo niskie dochody.
Kredyt na jednego z małżonków, a rozdzielność majątkowa
Rozdzielność majątkowa jest wymagana, by zaciągnąć kredyt hipoteczny bez zgody współmałżonka. Jeśli małżonkowie mają wspólnotę majątkową:
Jedno z małżonków może zaciągać kredyty jedynie za zgodą drugiego,
Wkład własny do osobistego kredytu można wnieść tylko z majątku osobistego,
Jeśli nie spłaci kredytu bank będzie mieć prawo dochodzić pożyczonej kwoty także od współmałżonka, który nie był kredytobiorcą.
W praktyce więc branie kredytów hipotecznych bez współmałżonka jest bardzo ograniczone, póki małżonkowie nie zawrą umowy o rozdzielności majątkowej.
Rozdzielność majątkowa może być bardzo dobrym rozwiązaniem, jeśli tylko jedno z małżonków zaciąga kredyty, lub w inny sposób ryzykuje pod względem finansowym.
Politycy, przedsiębiorcy i celebryci podpisują umowy o rozdzielności majątkowej nie tylko w celu “przepisania na żonę”, ale także po to by ograniczyć ryzyko związane z nieudanymi operacjami finansowymi jednej ze stron.
Jakie wady i zalety ma kredyt hipoteczny na jedno z małżonków?
Przy założeniu, że jedno z małżonków może zaciągnąć (ma odpowiednią zdolność kredytową) interesujący je kredyt hipoteczny, różnice pomiędzy oboma rozwiązaniami sprowadzają się przede wszystkim do spłaty kredytu.
Kredyt spłaca jedynie osoba zobowiązana. Współmałżonek nie musi tego robić nawet gdyby główny kredytobiorca nie spłacał kredytu. Kredyt na jedno z małżonków jest więc bezpieczniejszy dla drugiego niż kredyt wspólny.
W przypadku rozwodu, z kredytem (ale też kupionym za niego mieszkaniem) zostaje tylko osoba, która go zaciągnęła. To rozsądne rozwiązanie, ponieważ druga osoba prawdopodobnie miałaby trudności w spłacie kredytu.
Jeśli drugie z współmałżonków osiąga odpowiednie dochody, może zaciągać własne zobowiązania i nie ma obniżonej zdolności kredytowej z powodu kredytu hipotecznego. Może to mieć znaczenie jeśli zamierza zaciągnąć własny kredyt hipoteczny lub prowadzi działalność gospodarczą i potrzebuje kredytu inwestycyjnego.
Podsumowanie
Jedno z małżonków może zaciągnąć własny kredyt hipoteczny, by jednak móc skorzystać ze wszystkich zalet takiego rozwiązania, trzeba podpisać intercyzę, w której małżonkowie ustalą rozdzielność majątkową. Pozwala to drugiemu małżonkowi nie drenować własnej zdolności kredytowej, a także zabezpiecza go na wypadek gdyby główny kredytobiorca przestał spłacać kredyt.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy kredyt na jedno z małżonków można zaciągnąć w każdej sytuacji?
Tak, ale bez rozdzielności majątkowej, wymaga on zgody drugiego z małżonków.
Czy w przypadku gdyby osoba mająca kredyt tylko na siebie, nie mogła go spłacić, drugie z małżonków może to zrobić?
Tak można spłacić kredyt za drugą osobę. Po prostu nie trzeba tego robić.
Czy można wziąć dwa oddzielne kredyty jeśli każde z małżonków chce uzyskać 50% własność domu?
Tak, małżonkowie, którzy mają rozdzielność majątkową, wciąż mogą być współwłaścicielami ułamkowymi.
Czy mąż może sam wziąć kredyt hipoteczny mając wkład własny.Gdy żona nie pracuje i jest na zwolnieniu lekarskim w ciąży?