Małżonkowie planujący sfinansować zakup nieruchomości kredytem hipotecznym często zaciągają go wspólnie. Takie rozwiązanie pozwala przede wszystkim na uzyskanie wyższej zdolności kredytowej, ale może przynosić także inne korzyści. Czy zatem kredyt hipoteczny na jednego z małżonków może się opłacać? Jak i kiedy możesz go zaciągnąć? Czy warto? Sprawdź!
- 1. Warunki i możliwości uzyskania kredytu hipotecznego w małżeństwie
- 2. Czy małżeństwo ma większe szanse na uzyskanie kredytu?
- 3. Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków – czy to możliwe?
- 4. Zalety i wady kredytu hipotecznego na jedno z małżonków
- 5. Czy kredyt hipoteczny na jednego z małżonków się opłaca?
- 6. Co warto wiedzieć?
Zgodnie z Kodeksem rodzinnym i opiekuńczym z chwilą zawarcia małżeństwa powstaje między małżonkami wspólność majątkowa. Obejmuje ona wszystkie składniki majątku nabyte w czasie jej trwania przez oboje małżonków lub przez jednego z nich. Ponadto małżeństwo wspólnie odpowiada za swoje długi. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego we dwoje to bardzo popularne rozwiązanie, ale niektórzy sugerują, że kredyt hipoteczny na jednego z małżonków może bardziej się opłacać. Kiedy jest to uzasadnione?
Warunki i możliwości uzyskania kredytu hipotecznego w małżeństwie
Małżeństwo, które nie podpisało specjalnej umowy dotyczącej rozdzielności majątkowej, jest traktowane przez bank jako jedno gospodarstwo domowe. Jego dochody i wydatki liczą się wspólnie. W związku z tym małżeństwo może się też ubiegać o wspólny kredyt hipoteczny. Zwykle oznacza to możliwość uzyskania większej kwoty i lepszych warunków kredytu.
Bank udziela kredytu hipotecznego przede wszystkim na podstawie sytuacji finansowej kredytobiorcy, a wynagrodzenia dwóch osób zawsze dadzą większy dochód niż wynagrodzenie tylko jednej z nich. Dla banku oznacza to również mniejsze ryzyko – nawet jeśli jedno z małżonków straci źródło dochodów, zawsze pozostaje jeszcze drugie wynagrodzenie. Dlatego też zaciągnięcie wspólnego kredytu hipotecznego przez małżeństwo jest niejako rozwiązaniem „domyślnym”.
Czy małżeństwo ma większe szanse na uzyskanie kredytu?
Oczywiście każda sytuacja jest inna, ale szanse małżeństwa na uzyskanie kredytu hipotecznego zwykle są większe. Wynika to z połączenia dwóch źródeł dochodu. Należy jednak mieć na uwadze, że bank uwzględnia też wspólne wydatki małżeństwa, które nierzadko są wysokie. Jeśli zatem masz np. kilkoro dzieci i ponosisz duże koszty, możesz mieć trudność w uzyskaniu kredytu hipotecznego z małżonkiem, nawet przy wysokich dochodach.
O tym, czy jako małżeństwo dostaniecie kredyt hipoteczny, decyduje też historia kredytowa. Jeżeli zatem małżonkowie mają inne zobowiązania finansowe lub, co gorsza, zaległości w spłacie, ich wniosek kredytowy może być odrzucony. Wpływ na decyzję banku mogą mieć też dawne problemy ze spłatą zobowiązań jednego z małżonków – nawet jeśli miały miejsce przed zawarciem małżeństwa.
W związku z tym trudno jednoznacznie ocenić, czy małżeństwo będzie mogło łatwiej wziąć kredyt hipoteczny. Jest to bowiem bardzo indywidualna kwestia.
Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków – czy to możliwe?
O kredyt hipoteczny może się także ubiegać samodzielnie tylko jedno z małżonków, ale nie zawsze. Wspólność majątkowa stanowi przeszkodę do składania wniosku kredytowego samodzielnie. Taki wniosek będzie potraktowany jako wniosek małżeństwa. Co więcej, bank sprawdza wówczas sytuację finansową i historię kredytową obojga małżonków.
Chcesz wziąć kredyt samodzielnie, mimo pozostawania w związku małżeńskim? Jeśli nie chcesz, aby miało to konsekwencje dla drugiego z małżonków, jest to możliwe, ale tylko wtedy, gdy macie rozdzielność majątkową. Zakończenie wspólnoty majątkowej jest możliwe w dowolnym momencie – zarówno przy jego zawieraniu, jak i w trakcie trwania małżeństwa. W tym celu należy podpisać specjalną umowę – koniecznie w formie aktu notarialnego.
Istnienie rozdzielności majątkowej sprawia, że rzeczy nabyte przez małżonków nie trafiają automatycznie do ich wspólnego majątku. Każdy zachowuje odrębne prawo do swoich majątków i samodzielnie odpowiada za swoje długi. Może je również samodzielnie zaciągać, a zatem np. ubiegać się o kredyt hipoteczny wyłącznie na siebie. Obowiązki kredytobiorcy spoczywają wówczas tylko na jednej osobie, a drugie z małżonków nie może być pociągnięte do odpowiedzialności.
Jeżeli małżeństwo nie ma rozdzielności majątkowej, nie ma też możliwości wzięcia jakiegokolwiek kredytu bez zgody współmałżonka. Możesz wziąć kredyt hipoteczny za zgodą małżonka, ale w razie braku spłaty konsekwencje będą dotyczyć was obojga.
Przykład
Zalety i wady kredytu hipotecznego na jedno z małżonków
Jakie zalety i wady ma zaciągnięcie kredytu wyłącznie na jedno z małżonków? Główną zaletą może być możliwość uzyskania finansowania mimo np. złej historii kredytowej i majątkowej drugiego z małżonków. Czasami tylko rozdzielność majątkowa i wniosek składany w pojedynkę dają możliwość uzyskania kredytu. Ważne są także zasady spłaty kredytu zaciągniętego w pojedynkę.
Należy on jedynie do osoby zobowiązanej. Współmałżonek nie będzie zatem musiał spłacać zobowiązania, jeśli jego partner przestanie to robić. Oznacza to również ochronę majątku osobistego drugiego małżonka w sytuacji, gdy np. zostanie wszczęte postępowanie egzekucyjne. W przypadku rozwodu zarówno kredyt, jak i kupiona nieruchomość pozostają składnikami majątku osobistego dłużnika.
Zaletą kredytu hipotecznego na jedno z małżonków jest także to, że nie obciąża on zdolności kredytowej drugiego partnera. Może on zatem zaciągnąć własny kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, kredyt inwestycyjny i inne zobowiązania w ramach własnej zdolności kredytowej. Dlatego w wielu sytuacjach zrezygnowanie ze wspólnoty majątkowej może być korzystne.
Uwaga!
Czy kredyt hipoteczny na jednego z małżonków się opłaca?
Umowa kredytowa na jednego z małżonków może być opłacalna. Najczęściej takie rozwiązanie stosuje się wtedy, gdy występuje duża dysproporcja dochodów pomiędzy współmałżonkami (np. jedno z nich osiąga wysokie dochody, a drugie nie pracuje zawodowo i zajmuje się domem). Wówczas małżonek z wysokimi dochodami może zaciągnąć kredyt samodzielnie i uzyska wyższą zdolność kredytową niż przy wnioskowaniu wspólnie.
Czasami warto też zlikwidować wspólność majątkową i zdecydować się na kredyt hipoteczny na tylko jedno z małżonków, gdy drugie ma złą historię kredytową. Złożenie wniosku wspólnie może w takiej sytuacji uniemożliwić uzyskanie finansowania. Przy samodzielnym kredycie bank sprawdza tylko historię wnioskodawcy.
Podsumowując, kredyt hipoteczny na jednego z małżonków może być opłacalny, jeśli ma on odpowiednią zdolność kredytową, a jednocześnie występuje przynajmniej jedna z poniższych okoliczności:
- drugie z małżonków nie pracuje – co obniża zdolność kredytową pary;
- drugie z małżonków ma negatywną historię kredytową w BIK – co może uniemożliwiać uzyskanie kredytu przez obniżoną wiarygodność pary;
- drugie z małżonków spłaca już własny kredyt hipoteczny – może dotyczyć to także kredytu gotówkowego oraz innych dużych zobowiązań obciążających zdolność kredytową.
Poza tymi wyjątkowymi sytuacjami zwykle lepiej jest zdecydować się na zaciągnięcie i spłatę kredytu we dwoje.
Przykład
Uwaga: małżeństwo może się ubiegać o wspólny kredyt hipoteczny także wtedy, gdy ma rozdzielność majątkową. Wówczas zobowiązanie jest udzielane na takich samych zasadach jak np. w przypadku wspólnego kredytu partnerów, którzy nie mają ślubu.
Źródła:
- https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-rodzinny-i-opiekunczy-16785962
Co warto wiedzieć?
- Wraz z zawarciem związku małżeńskiego, z mocy ustawy powstaje między małżonkami wspólność majątkowa. Oznacza to m.in., że zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wiedzy współmałżonka jest niemożliwe.
- Wspólna zdolność kredytowa małżonków zwykle jest wyższa niż zdolność każdego z nich z osobna. Dlatego uzyskanie kredytu we dwoje zazwyczaj jest łatwiejsze.
- Pozostając w związku małżeńskim, możesz zaciągnąć zobowiązanie samodzielnie, ale w przypadku kredytu hipotecznego potrzebne będą zgoda małżonka lub uprzednie ustanowienie rozdzielności majątkowej.
- Samodzielny kredyt hipoteczny może się opłacać, jeśli jedno z małżonków wykazuje się odpowiednią zdolnością kredytową, a drugie nie ma dochodów, ma złą historię kredytową w BIK lub ma już inne zobowiązania, które obniżają zdolność kredytową.
- Przy kredycie na jednego z małżonków i rozdzielności majątkowej bank nie może żądać spłaty od drugiego. Zakupiona nieruchomość będzie jednak należeć wyłącznie do kredytobiorcy.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków – czy muszę mieć rozdzielność majątkową?
Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny w pojedynkę, najlepszym rozwiązaniem będzie ustanowienie rozdzielności majątkowej. Wówczas nie ma konieczności wyrażania zgody na kredyt przez drugiego małżonka. W przeciwnym razie potrzebna będzie zgoda współmałżonka na zaciągnięcie zobowiązania. Ponadto przy wspólności majątkowej bank sprawdza współmałżonka wnioskodawcy pod względem zdolności i historii kredytowej.
Czy możliwe jest wzięcie kredytu bez zgody współmałżonka?
Kredyt hipoteczny bez zgody małżonka jest możliwy tylko wtedy, gdy para ma rozdzielność majątkową. W przeciwnym razie potrzebna jest zgoda obojga małżonków, ponieważ zobowiązanie będzie ich obciążać na równi. Wiele banków umożliwia wzięcie kredytu gotówkowego bez zgody współmałżonka, ale tylko do określonej kwoty.
Kto odpowiada za spłatę zobowiązania zaciągniętego bez zgody współmałżonka?
Zasadniczo za spłatę kredytu zaciągniętego bez zgody współmałżonka odpowiada osoba, która podpisała umowę. Wszelkie należności powinny być ściągane z majątku osobistego tej osoby.
Jeśli Twój małżonek zaciągnął zobowiązanie bez Twojej wiedzy, nie będziesz pociągnięty do odpowiedzialności za długi z tego tytułu. Jeśli jednak wiedziałeś o kredycie, możesz ponosić odpowiedzialność za długi solidarnie ze swoim małżonkiem, nawet jeśli nie wyraziłeś zgody na kredyt.
Co robić, kiedy współmałżonek wziął kredyt bez mojej zgody, a teraz nie płaci rat?
Jeśli pozostajecie w ustroju małżeńskiej wspólnoty majątkowej, a Twój małżonek zaciągnął zobowiązanie bez Twojej zgody i zaprzestał płacenia rat, możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności. Wierzyciel może żądać spłaty z majątku wspólnego małżeństwa, jeśli udowodni, że pożyczone środki zostały spożytkowane na zaspokojenie naturalnych potrzeb rodziny.
Biorę kredyt bez współmałżonka. Czy bank sprawdzi jego sytuację finansową?
W przypadku kredytów hipotecznych zaciąganych tylko przez jednego małżonka i przy rozdzielności majątkowej bank nie sprawdza sytuacji finansowej drugiego z małżonków. Dotyczy to zarówno jego zdolności kredytowej, jak i historii kredytowej. Jeśli jednak bierzesz kredyt samodzielnie, ale za zgodą współmałżonka, najprawdopodobniej oboje zostaniecie „prześwietleni”.
Czy małżonkowie mogą wziąć wspólny kredyt przy rozdzielności majątkowej?
Tak, rozdzielność majątkowa nie stanowi przeszkody do wzięcia wspólnego kredytu. Nie zmienia to nic w sposobie spłaty i odpowiedzialności pary za to zobowiązanie.
Czy małżonkowie mogą wziąć dwa oddzielne kredyty, jeśli każde z nich chce uzyskać 50% własność domu?
Teoretycznie jest to możliwe, jednak nie jest praktykowane przez banki. Pomimo rozdzielności majątkowej można wspólnie kupić nieruchomość zaciągając jeden kredyt i określając udziały 50% na każdego z małżonków.
Czy mąż może sam wziąć kredyt hipoteczny mając wkład własny.Gdy żona nie pracuje i jest na zwolnieniu lekarskim w ciąży?