Wspólne konto bankowe może ułatwić Ci np. realizowanie domowych wydatków czy prowadzenie firmowych spraw. Jest to rozwiązanie praktyczne i dość uniwersalne. Decyzja o założeniu wspólnego konta bankowego powinna być jednak dobrze przemyślana, ponieważ niesie za sobą nie tylko korzyści, ale również pewne zagrożenia. Czy warto założyć konto wspólne? Sprawdź, czy to rozwiązanie dla Ciebie!
- 1. Czym jest wspólne konto bankowe?
- 2. Jak działa wspólne konto bankowe?
- 3. Kto może założyć wspólne konto bankowe?
- 4. Zalety posiadania wspólnego konta bankowego
- 5. Wady konta wspólnego
- 6. Kiedy opłaca się założyć wspólne konto bankowe?
- 7. Kiedy nie warto zakładać wspólnego konta bankowego?
- 8. Wspólne konto bankowe a solidarna odpowiedzialność
- 9. Wspólne konto bankowe a zasada ograniczonego zaufania
- 10. Jak otworzyć wspólne konto bankowe?
- 11. Warto wiedzieć
Wspólne konto bankowe zwykle kojarzy się z domowymi finansami. Najczęściej na jego założenie decydują się małżonkowie lub życiowi partnerzy. W praktyce jednak wspólny rachunek bankowy mogą założyć dowolne dwie, trzy, czy nawet cztery osoby. Tym samym wspólne konta bankowe mają bardzo szerokie zastosowanie. Nic więc dziwnego, że stają się coraz popularniejsze. Czy jednak wspólne konto się opłaca?
Czym jest wspólne konto bankowe?
Wspólne konto bankowe to narzędzie, które może Ci ułatwić zarządzanie finansami w sferze prywatnej lub zawodowej. Jest to rodzaj konta bankowego, które jest współdzielone przez dwóch lub więcej współwłaścicieli i służy do zarządzania wspólnymi finansami (np. wydatkami czy oszczędnościami).
Co ważne, każdy z tych współwłaścicieli ma równy dostęp do środków zgromadzonych na koncie i może dokonywać wpłat oraz wypłat. Przy tych operacjach nie jest konieczna zgoda pozostałych posiadaczy konta.
Poza tym rachunek indywidualny nie różni się w zasadzie od konta wspólnego. Oba typy rachunków dają takie same możliwości. Jedyna różnica polega na tym, że do konta wspólnego ma dostęp więcej niż jedna osoba. Przekształcenie konta wspólnego w indywidualne jest możliwe za zgodą wszystkich jego właścicieli. Konto indywidualne możesz natomiast zamienić na wspólne – wystarczy dodać współwłaściciela do rachunku.
Jak działa wspólne konto bankowe?
Jak dokładnie działa konto wspólne? Każdy ze współwłaścicieli ma takie same prawa do korzystania z takiego rachunku. Art. 51a ustawy Prawo bankowe mówi, że:
Co mówi prawo?
1) każdy ze współposiadaczy rachunku może dysponować samodzielnie środkami pieniężnymi zgromadzonymi na rachunku;
2) każdy ze współposiadaczy rachunku może w każdym czasie wypowiedzieć umowę ze skutkiem dla pozostałych współposiadaczy.
Oznacza to, że mając wspólne konto bankowe, możesz bez zgody pozostałych posiadaczy:
- wpłacić środki na konto,
- dokonać przelewu z konta,
- realizować wypłaty z bankomatów,
- realizować płatności internetowe,
- dokonać przewalutowania,
- dokonać spłaty debetu czy kredytu,
- ustawiać zlecenia stałe,
- przeglądać historię transakcji.
Jedynie decyzje dotyczące zmiany warunków współpracy z bankiem współwłaściciele muszą podejmować razem. Chodzi tu m.in. o dodanie możliwości skorzystania z debetu czy też kolejnego współwłaściciela. Wszyscy współwłaściciele konta muszą się też zgodzić na jego przekształcenie w rachunek indywidualny.
Kto może założyć wspólne konto bankowe?
Wspólne konto bankowe jest często wykorzystywane przez małżeństwa oraz bliskich członków rodziny. Do jego założenia nie jest jednak wymagane pokrewieństwo ani powinowactwo. Ograniczenia co do tego, kto może założyć wspólne konto bankowe, są minimalne.
Mogą to zrobić w zasadzie każde co najmniej dwie osoby, które mają wspólne wydatki lub z innych powodów chcą połączyć swoje finanse. Współposiadacze konta wspólnego w niektórych bankach nie muszą być nawet pełnoletni. Oznacza to, że wspólny rachunek może założyć np. rodzic z dzieckiem. Najczęściej wymaga się jednak, aby właściciele mieli taki sam kraj rezydencji podatkowej i taki sam status dewizowy.
Większość banków pozwala na to, aby właścicieli konta było trzech, czterech lub nawet nieograniczona ilość. Wszyscy powinni mieć pełną lub przynajmniej ograniczoną zdolność do czynności prawnych.
Najczęściej wspólne konta bankowe zakładają:
- małżeństwa i pary żyjące wspólnie bez ślubu – dla wygodniejszego zarządzania rachunkami, codziennymi wydatkami i oszczędnościami gospodarstwa domowego;
- wspólnicy biznesowi – wspólne konta firmowe są bardzo popularne, ponieważ ułatwiają zarządzanie płatnościami i przychodami przedsiębiorstwa;
- rodzice i dzieci – wspólne konto bankowe z dzieckiem pomaga uczyć je gospodarowania pieniędzmi i zapewnia mu łatwy dostęp do funduszy, a jednocześnie pozwala kontrolować jego wydatki;
- współlokatorzy – czasami na wspólne konto bankowe decydują się osoby mieszkające wspólnie, aby ułatwić rozliczenie czynszu najmu, rachunków czy rozmaitych wydatków eksploatacyjnych.
Tak naprawdę jednak ograniczenia dotyczące tego, kto może mieć konto wspólne, są minimalne.
Uwaga!
Dlatego też zazwyczaj współwłaściciele konta wspólnego posiadają również konta indywidualne, które traktują jako rachunki podstawowe.
Zalety posiadania wspólnego konta bankowego
Wspólne konta bankowe są powszechnie używane nie tylko przez rodziny, ale też przez wiele innych grup klientów. Trudno się dziwić, ponieważ założenie konta wspólnego niesie za sobą wiele istotnych korzyści.
Jakie są główne zalety posiadania wspólnego konta bankowego?
- Łatwiejsze zarządzania finansami – jeśli co najmniej dwie osoby mają wspólne wydatki (np. rachunki, czynsz, zakupy do domu), wspólne konto ułatwia ich regulowanie. Pozwala wyeliminować potrzebę wielokrotnego przekazywania sobie pieniędzy na poszczególne cele.
- Łatwiejsze planowanie finansów – posiadanie wspólnego konta może też ułatwić planowanie budżetu, ponieważ wszystkie wspólne środki są trzymane w jednej „puli”, a dokonywane z nich wydatki można wygodnie analizować. Tym samym łatwiej też jest oszczędzać na wspólne cele.
- Większa przejrzystość wydatków – każdy współwłaściciel konta może w każdej chwili sprawdzić historię transakcji. Pomaga to zachować transparentność w zakresie tego, na co przeznaczane są wspólne fundusze.
- Wzajemne wsparcie – wspólne konto zapewnia dostęp do środków wszystkim współwłaścicielom, nawet wtedy, gdy jeden z nich doświadczy trudności finansowych.
- Mniejsze ryzyko zaległości finansowych – wspólne zarządzanie wydatkami ułatwia ich monitorowanie, a zatem zmniejsza ryzyko powstawania zaległości.
Jedno konto wspólne dla pary czy całej rodziny może pomóc wyeliminować chaos finansowy i ułatwić rozsądne gospodarowanie pieniędzmi. Podobnie jest np. w przypadku partnerów biznesowych czy innych grup współwłaścicieli. Jest to z całą pewnością rozwiązanie praktyczne i wygodne.
Wady konta wspólnego
Otwarcie rachunku wspólnego ma jednak również pewne wady. Wiążą się one przede wszystkim z ryzykiem, jakie wywołuje ten krok. Jakie zagrożenia niesie za sobą gromadzenie środków na wspólnym koncie bankowym?
- Ryzyko konfliktów przy zbyt dużych wydatkach jednej strony – jeśli współwłaściciele różnią się pod względem podejścia do budżetu i zarządzania finansami, wspólne konto może generować konflikty. Dzieje się tak np. wtedy, gdy jedna strona chce oszczędzać, a druga ma problem z nadmierną konsumpcją.
- Ryzyko utraty środków w przypadku zajęcia komorniczego – również zadłużenie jednego ze współposiadaczy konta stanowi ogromne ryzyko. Komornik może zająć w całości środki finansowe zgromadzone na wspólnym rachunku, jeśli jego właściciele są małżonkami i nie mają rozdzielności majątkowej.
- Trudności w zbudowaniu osobistej zdolności kredytowej – jeżeli korzystasz tylko ze wspólnego konta, trudno będzie Ci udowodnić bankowi, jaką masz indywidualną zdolność kredytową. Wspólny rachunek może ułatwić zaciągnięcie kredytu razem, ale może negatywie wpłynąć na ocenę indywidualnego kredytobiorcy.
Właśnie dlatego wspólne konto ma sens tylko wtedy, gdy zakładasz je z osobą (lub osobami), do których masz duże zaufanie. Ponadto taki rachunek nie powinien być Twoim jedynym. Zawsze warto mieć też własne konto, a na wspólne przelewać np. jedynie ustaloną część swoich zarobków.
Przykład
Pani Marta i pan Mateusz umówili się, że każde z nich przelewa co miesiąc ze swojego konta indywidualnego na to wspólne taką samą kwotę. Dzięki temu wspólnie partycypują w utrzymaniu swojego gospodarstwa domowego, a jednocześnie każde z nich ma własne fundusze.
Kiedy opłaca się założyć wspólne konto bankowe?
Wspólne konto bankowe może być opłacalne i przydatne w wielu sytuacjach. Ze względu na to, że ułatwia zarządzanie wspólnymi finansami, może się przydać do:
- zarządzania domowymi wydatkami – dla rodzin, par czy nawet współlokatorów;
- zarządzania finansami firmy – wspólne konto dla wspólników biznesowych jest niezwykle przydatne, a często wręcz niezbędne;
- budżetowania – wspólne konta przydają się także wtedy, gdy zależy Ci na lepszym zarządzaniu wydatkami i przychodami gospodarstwa domowego;
- wspólnego oszczędzania – np. na wkład własny, wakacje, remont lub inny większy wydatek;
- wspierania starszych członków rodziny – wspólne konta mogą pomóc np. wspierać dzieciom starszych rodziców.
Pamiętaj jednak, aby nie zakładać kont wspólnych z osobami, do których nie masz bezgranicznego zaufania! Zawsze postaraj się także chronić swoje własne środki, przechowując przynajmniej ich część na kontach indywidualnych.
Kiedy nie warto zakładać wspólnego konta bankowego?
Brak zaufania to podstawowy powód, który powinien Cię odwieść od założenia wspólnego konta bankowego z drugą osobą. Taka sytuacja może prowadzić w najlepszym razie do konfliktów, a w najgorszym do utraty znacznej sumy pieniędzy. Każdy ze współposiadaczy konta ma bowiem do niego nieograniczony dostęp i może swobodnie wypłacać pieniądze, które są na nim zgromadzone – nawet w całości.
Zazwyczaj lepiej jest powstrzymać się przed założeniem tego typu rachunku także wtedy, gdy:
- pomiędzy Tobą a potencjalnym współposiadaczem konta występują duże różnice w zarządzaniu finansami i macie odmienne podejścia do wydawania czy oszczędzania;
- jeśli chcesz zachować pełną niezależność finansową i prywatność w gospodarowaniu swoimi pieniędzmi;
- jeśli obawiasz się nastąpienia zmiany w relacjach ze współposiadaczem konta (np. rozwodu, rozstania).
Ponadto wspólne konta mogą komplikować sytuację prawną lub podatkową, szczególnie jeśli dochodzi do konfliktów pomiędzy współwłaścicielami. Dlatego nie zawsze są dobrym wyborem.
Uwaga!
W wielu sytuacjach sprawdzają się także rachunki powiernicze, które ułatwiają rozliczanie wspólnych wydatków i rozmaitych umów, ale nie są tak ryzykowne jak konto wspólne.
Wspólne konto bankowe a solidarna odpowiedzialność
Decyzja o założeniu wspólnego konta bankowego wiąże się z solidarną odpowiedzialnością za wszystkie zobowiązania wynikające z tego konta. Musisz mieć na uwadze, że bank może żądać spłaty powstałego długu od dowolnego z właścicieli konta. Nawet jeśli to nie Ty wygenerujesz zadłużenie, możesz być pociągnięty do odpowiedzialności. Wszelki indywidualne umowy między współwłaścicielami nie mają tutaj znaczenia.
Wspólne konto bankowe a zasada ograniczonego zaufania
Decydując się na założenie wspólnego konta bankowego, trzeba mieć też na uwadze zasadę ograniczonego zaufania. Zarządzanie takim rachunkiem wymaga ostrożnego podejścia i ustalenia jasnych zasad korzystania ze środków zgromadzonych na koncie wspólnym. Współwłaściciele powinni ustalić, jakie transakcje mogą być realizowane z rachunku oraz regularnie monitorować realizowane operacje.
Jak otworzyć wspólne konto bankowe?
Otwarcie rachunku z drugą osobą nie jest trudne, ale wymaga wizyty wszystkich współwłaścicieli w placówce bankowej. Aby założyć wspólne konto bankowe, należy:
- wybrać odpowiednie konto dla dwojga (lub grupy) – banki mają oferty różniące się możliwościami, a także wysokością opłat;
- udać się do banku – obecnie wiele rachunków można otwierać za pomocą bankowości internetowej, ale nie dotyczy to kont wspólnych; wszyscy współwłaściciele muszą się stawić osobiście w placówce bankowej;
- podpisać umowę – bank zweryfikuje tożsamość współposiadaczy konta, a następnie poprosi o podpisy na umowie;
- ustalić uprawnienia i ograniczenia – podczas otwierania konta można też ustalić rozmaite zasady dotyczące zarządzania nim (np. uprawnienia do przeprowadzania określonych operacji, limity transakcji itp.).
Bank może też wymagać dokonania wpłaty początkowej na rachunek. Przy porównywaniu ofert sprawdź, czy taka wpłata jest wymagana i jaka jest jej minimalna wysokość. Procedura każdego banku jest inna, dlatego warto wcześniej zapoznać się z jej przebiegiem – np. na stronie internetowej banku lub poprzez infolinię.
Źródła:
- https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/prawo-bankowe-16799069
Warto wiedzieć
- Wspólne konto bankowe to rachunek prowadzony jednocześnie przez 2 lub więcej osób.
- Wszyscy współposiadacze takie same prawa do dysponowania wspólnym kontem i zgromadzonymi na nim środkami. Mogą dokonywać wpłat i wypłat oraz realizować różne operacje bez porozumienia z pozostałymi współwłaścicielami.
- Jedynie najważniejsze decyzje dotyczące samego konta wymagają zgody wszystkich współwłaścicieli (np. uruchomienie debetu).
- Wspólne konto bankowe mogą założyć ze sobą także osoby niespokrewnione.
- Wspólne konto bankowe wymaga zaufania do współwłaścicieli, ponieważ każdy z nich może w każdej chwili np. wypłacić wszystkie środki.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy jest możliwe założenie wspólnego konta z partnerem?
Tak, jeśli Ty i Twój partner jesteście osobami pełnoletnimi i macie pełną zdolność do czynności prawnych, nie powinno być problemu z założeniem wspólnego konta bankowego. Jest one dostępne dla wszystkich, nie tylko dla małżeństw czy osób spokrewnionych.
Czy wspólne konto bankowe to dobry pomysł?
Wspólne konto bankowe może być dobrym pomysłem w przypadku np. małżonków, partnerów, rodzin oraz partnerów biznesowych. Ułatwia zarządzanie wspólnymi sprawami takimi jak np. spłata kredytu, opłacanie rachunków, rozliczenia z kontrahentami. Pamiętaj jednak, że wspólne konto powinny zakładać wyłącznie osoby, które mają do siebie zaufanie! Najlepiej również, gdy każda z nich ma też własny rachunek osobisty.
Co dzieje się w przypadku śmierci współwłaściciela konta?
W przypadku konta wspólnego po śmierci jednego ze współwłaścicieli pozostali nadal mają prawo do swobodnego dysponowania zgromadzonymi na nim środkami. Bank nie ma prawa zablokować takiego rachunku. Należy jednak pamiętać, że spadkobiercy zmarłego mogą ubiegać się o podział proporcjonalnej części środków. W tym celu mogą uzyskać sądowe zabezpieczenie wypłat z rachunku bankowego, a przypadająca na nich część pieniędzy zostanie zablokowana. Jeśli współwłaściciel jest jednocześnie spadkobiercą (np. małżonkiem), najczęściej przekształca się konto wspólne w konto indywidualne.
Gdzie najlepiej otworzyć wspólne konto bankowe?
Jeśli chcesz założyć konto wspólne, masz bardzo szerokie możliwości. Taką opcję w swojej ofercie mają wszystkie duże banki. Najwygodniej będzie założyć konto wspólne w tym samym banku, w którym przynajmniej jeden ze współwłaścicieli ma już konto osobiste, ale nie jest to konieczne. Przy porównywaniu ofert zwróć uwagę przede wszystkim na opłaty związane z prowadzeniem rachunku i dokonywaniem określonych operacji.
Czy można zamienić konto wspólne na indywidualne?
Konto wspólne można zmienić na indywidualne, ale tylko za zgodą wszystkich współwłaścicieli. Taka operacja wymaga ich osobistego stawienia się w placówce banku – zazwyczaj nie ma możliwości jej zrealizowania za pomocą bankowości internetowej.
Wspólne konto ma mama i brat, tylko mama zasila konto. Ze wspólnego konta opłacone są media i bieżące potrzeby mamy. Resztę brat przelewa na swoje własne konto, reszta jest na utrzymanie rodziny brata.
Jak traktować przelewy ze wspólnego konta na osobiste konto brata?
Mama i brat nie mieszkają razem.
Czy mogę wypłacić wszystkie pieniądze moje i zony i na przykład przegrać w kasynie bez jakichkolwiek konsekwencji karnych typy kradzież,defraudacja itp?
Sprawdziłem to, możesz. 🙂