Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Ranking 14 kredytów hipotecznych

Wybierz tani kredyt hipoteczny
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
70 832
Rata:
752,31
RRSO: 2.25%
BNP Paribas Bank Polska - kredyt hipoteczny
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
70 832
Rata:
752,31
RRSO: 2.33%
BOŚ BANK - kredyt hipoteczny
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
79 274
Rata:
775,76
RRSO: 2.41%
PKO BP - kredyt Własny Kąt hipoteczny
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
70 832
Rata:
752,31
RRSO: 2.42%
Millennium Bank - kredyt hipoteczny
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
76 322
Rata:
767,56
RRSO: 2.43%
Bank PEKAO SA - mieszkaniowy kredyt hipoteczny
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
77 794
Rata:
771,65
RRSO: 2.45%
Citi Handlowy - kredyt mieszkaniowy
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
74 118
Rata:
761,44
RRSO: 2.50%
Santander Bank Polska - kredyt mieszkaniowy
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
77 794
Rata:
771,65
RRSO: 2.52%
Bank Pocztowy - Pocztowy kredyt mieszkaniowy - oferta promocyjna
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
69 017
Rata:
747,27
RRSO: 2.58%
Credit Agricole - kredyt mieszkaniowy
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
81 502
Rata:
781,95
RRSO: 2.75%
Bank BPS - kredyt hipoteczny "Mój dom"
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
74 118
Rata:
761,44
RRSO: 2.83%
ING BANK ŚLĄSKI - Najlepiej na swoim - Lekka rata
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
75 951
Rata:
766,53
RRSO: 2.89%
mBank - Nie okładaj marzeń
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
76 322
Rata:
767,56
RRSO: 2.89%
mBank - Twój wymarzony dom
Pożyczasz:
200 000
Okres:
30 lat
Koszt:
77 794
Rata:
771,65
RRSO: 2.90%
Alior Bank - Megahipoteka

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, które przeznaczyć możesz na zakup, budowę, remont lub modernizację nieruchomości. Rozwiązanie to wykorzystać można także w celu sfinansowania zakupu gruntów. Cechą charakterystyczną kredytu hipotecznego jest konieczność ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości, co ma chronić interesy banku w przypadku zaniechania spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę. Dzięki takiej konstrukcji kredyty hipoteczne, w porównaniu do kredytów konsumpcyjnych, charakteryzują się wyraźnie niższym oprocentowaniem. Zgodnie z przepisami produkt ten może być oferowany wyłącznie przez banki.

Należy prz tym pamiętać, że zobowiązanie na zakup nieruchomości opiewa zazwyczaj na kwotę kilkuset tysięcy złotych z terminem spłaty sięgającym nawet kilkudziesięciu lat. Z uwagi na długi okres finansowania zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się także z koniecznością zakupu ubezpieczenia nieruchomości, a także polisy chroniącej przed utratą pracy, zdrowia czy życia. Spłata zobowiązania w perspektywie kilkunastu czy kilkudziesięciu lat powoduje, że ostatecznie oddamy do banku kwotę istotnie przekraczającą wartość zakupionego domu lub mieszkania. Z tego powodu wybór odpowiedniego rozwiązania powinien zostać poprzedzony gruntowną analizą ofert.

Wnioskując o kredyt hipoteczny, należy pamiętać, że poza przedstawieniem nieruchomości, która będzie pełnić rolę zabezpieczenia, trzeba spełnić jeszcze szereg dodatkowych warunków. Przede wszystkim kredytobiorca musi wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Z uwagi na wysoką kwotę i długi okres finansowania konieczne będzie przedstawienie szeregu dokumentów dotyczących zarówno kondycji kredytobiorcy, jak i stanu samej nieruchomości. Wnioskodawca musi przygotować się także na wniesienie wkładu własnego. W zależności od banku wynosi on zazwyczaj od 10% do 30% wartości kredytowanej nieruchomości.

Umowa kredytowa przewidywać może także konieczność skorzystania z produktów dodatkowych banku. Może być to np. ubezpieczenie, karta kredytowa czy konto osobiste, na które każdego miesiąca wpływać będzie wynagrodzenie kredytobiorcy (lub kredytobiorców, kiedy zobowiązanie zaciągane jest wspólnie). Warto sprawdzić, jakie obciążenia generują produkty dodatkowe. Dziesięć złotych miesięcznie za prowadzenie rachunku, w obliczu kilkuset tysięcy kredytu, może sprawiać wrażenie nieistotnego kosztu, ale trzeba pamiętać, że obciążenia to będzie nam towarzyszyć w perspektywie kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu lat.

Ranking kredytów hipotecznych

W celu ułatwienia i zawężenia obszaru poszukiwań odpowiedniej oferty przygotowaliśmy ranking kredytów hipotecznych. Przedstawiamy w nim trzy najlepsze propozycje miesiąca. Każda z ofert opatrzona jest komentarzem, dzięki któremu można dowiedzieć się, na jakim poziomie kształtuje się oprocentowanie nominalne, prowizja za udzielenie finansowania oraz jakie są dodatkowe warunki pozwalające na zaciągnięcie zobowiązania tj. obowiązkowe ubezpieczenie, konieczność założenia konta osobistego czy karty kredytowej.

Dzięki belce oferty w czytelny sposób komunikujemy także, jaka jest kwota i okres spłaty potencjalnego zobowiązania, całkowity koszt kredytu, wysokość miesięcznej raty oraz poziom Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Dla bardziej dociekliwych użytkowników przygotowaliśmy zakładkę „informacje dodatkowe”. Znajdują się w niej dane kontaktowe banku oraz pozostałe szczegóły opisywanego kredytu hipotecznego. Dzięki nim dowiesz się m.in. jaki jest akceptowalny wiek kredytobiorcy, zakres oferowanej pożyczki czy maksymalny okres finansowania.

Koszty kredytu hipotecznego

Z uwagi na bardziej skomplikowany charakter kredyt hipoteczny wiąże się z koniecznością poniesienia bardziej różnorodnych kosztów niż wynika to bezpośrednio z jego oprocentowania. Decydując się na zaciągnięcie zobowiązania tego typu musisz przygotować się na kilka kategorii obciążeń. Pierwsza grupa to koszty związane z samym kredytem hipotecznym. Zaliczamy do niej:

  • odsetki, których wysokość zależy od oprocentowania,
  • prowizje i opłaty.

Chociaż trudno bezpośrednio kierować się tutaj definicją kosztu, to nie możesz zapominać o konieczności zgromadzenia odpowiedniego wkładu własnego.

Kolejną kategorią są opłaty za produkty dodatkowe (konta osobiste, karty kredytowe, ubezpieczenia), dzięki którym bank oferuje ci kredyt na konkretnych warunkach. Musisz mieć świadomość, że rezygnacja z proponowanych rozwiązań może przełożyć się np. na podwyższenie marży lub prowizji. Warto jest zatem sprawdzić, jakie opłaty generują produkty dodatkowe i czy istnieje możliwość ich uniknięcia np. zapewniając odpowiednie wpływy na konto osobiste czy gwarantując określony obrót na karcie kredytowej.

Do pozostałych opłat związanych z udzieleniem kredytu mieszkaniowego możemy zaliczyć:

  • opłatę za wycenę nieruchomości i przygotowanie operatu szacunkowego (400-600 zł),
  • koszty ubezpieczenia nieruchomości (obligatoryjne),
  • koszty ubezpieczenia np. na życie czy od utraty pracy (dobrowolne),
  • koszty ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (jeśli kredytobiorca nie posiada wymaganych 20% wartości nieruchomości),
  • koszty notarialne,
  • podatek od czynności cywilnoprawnych, tzw. PCC (2% ceny nieruchomości),
  • opłata za założenie księgi wieczystej (60 zł),
  • opłata za wpis do księgi wieczystej (200 zł).

Do okołokredytowych kosztów związanych z zakupem domu, mieszkania czy działki należy doliczyć prowizję agenta nieruchomości, który pośredniczył w przeprowadzonej transakcji (o ile korzystaliśmy z takiej pomocy). W zależności od zawartej umowy obciążenie to wynosi zwykle od 1 do 4% wartości nieruchomości.

Aktualnie nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego. Zgodnie z obowiązującymi przepisami udział kredytobiorcy powinien wynosić minimum 20% kredytowanej nieruchomości. W szczególnych przypadkach wkład własny może wynosić 10%, jednak wymaga to wykupienia specjalnego ubezpiezenia. Udział kredytobiorcy w żadnym wypadku nie może być niższy niż 10%. Oczywiście banki mogą podwyższyć minimalny wkład własny, np. w przypadku zawirowań gospodarczych, ale z uwagi na otoczenie konkurencyjne, rzadko która instytucja decyduje się na taki ruch.

Warto pamiętać, że wyższy wkład własny przekłada się na niższą kwotę pożyczonego kapitału. Oznacza to, że zapłacimy niższe odsetki, co pozytywnie wpłynie się na całkowity koszt kredytu.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Banki działające na polskim rynku oferują głównie kredyty mieszkaniowe z oprocentowaniem zmiennym. Kredyty z oprocentowaniem stałym (tylko z nazwy, gdyż stała stawka obowiązuje jedynie przez pierwszych 5 lat spłaty kredytu) oferuje tylko kilka instytucji. Sytuacja ma zmienić się do końca 2020 roku, kiedy wszystkie banki działające w tym obszarze będą musiały oferować kredyty mieszkaniowe z oprocentowaniem stałym (niestety w dalszym ciągu dopuszczalna będzie okresowość stałej stawki). Zatem na omawianą wartość wpływają w większości przypadków dwa elementy:

  1. stawka bazowa (referencyjna) kryjąca się pod nazwą WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). W przypadku kredytów hipotecznych najczęściej wykorzystywane są stawki trzy- i sześciomiesięczne (WIBOR 3M, WIBOR 6M). Wysokość stawki zależy od poziomu stopy referencyjnej, która ustalana jest każdego miesiąca przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP),
  2. marża banku, której wysokość ustalona przez bank na podstawie wyników analizy zdolności kredytowej wnioskodawcy, a także zgodnie z przyjętą polityką cenową. Marża jest stałą częścią oprocentowania.

Na ostateczne oprocentowanie kredytu mieszkaniowego składa się suma WIBOR i marży. Bank udzielający finansowania nie ma wpływu na wysokość stawki bazowej, dlatego wszelkie negocjacje dotyczące wysokości oprocentowania nominalnego mogą odbywać się w obrębie marży kredytowej.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego = stawka WIBOR + marża banku

Oprocentowanie kredytu przekłada się bezpośrednio na wysokość comiesięcznych odsetek, które są naliczane przez cały okres finansowania są od kapitału pozostającego do spłaty. Tłumaczy to dlaczego raty malejące są w początkowym okresie kredytowania są wyższe od rat równych.

Kredyt na mieszkanie

Kredyt hipoteczny nazywany jest często kredytem mieszkaniowym z uwagi na fakt, że służy głównie celom związanym z zakupem bądź budową nieruchomości. Nazwa również wskazuje na konieczność zabezpieczenia interesów banku w postaci wpisu do hipoteki wolnej od obciążeń nieruchomości. Kredyt hipoteczny przeznaczyć można na:

  • zakup nieruchomości na rynku pierwotnym,
  • zakup nieruchomości na rynku wtórnym,
  • zakup działki, 
  • budowę nieruchomości,
  • remont lub modernizację nieruchomości.

Kalkulator kredytu hipotecznego

Osoby poszukujące kredytu mieszkaniowego mogą ułatwić sobie wybór oferty korzystając z dostępnych w sieci kalkulatorów. Narzędzia te pozwalają w szybki sposób zawęzić obszar poszukiwań i przyczynić się do bardziej korzystnego wyboru. Kalkulator kredytu hipotecznego zazwyczaj pozwala wprowadzić takie elementy, jak kwotę zobowiązania, okres spłaty i pożądane przez użytkownika oprocentowanie. Następnie zwraca listę najlepszych ofert wpisujących się w określone kryteria. Dzięki temu dowiesz się, który kredyt jest najtańszy, a także szybko porównasz takie elementu jak oprocentowanie nominalne, prowizja za udzielenie finansowania, RRSO, całkowita kwota do spłaty czy wysokość miesięcznej raty.

Najlepszy kredyt hipoteczny

Od razu zaznaczamy, że obiektywnie nie da się wskazać najlepszego kredytu hipotecznego, gdyż potencjalni klienci mają odmienne oczekiwania. Dla większości decydującym czynnikiem będzie ostateczna cena takiego zobowiązania. Należy pamiętać, że kredyt hipoteczny zazwyczaj zaciągany jest na okres kilkudziesięciu lat, dlatego nawet kosmetyczna zmiana warunków finansowania może przełożyć się na tysiące złotych oszczędności. Z tego powodu zalecana jest gruntowna analiza ofert poprzedzająca wybór kredytu hipotecznego.

Inne osoby gotowe są zaciągnąć droższy kredyt kierując się innymi pobudkami niż związane z nim koszty. O wyborze może zadecydować poziom skomplikowania procedur kredytowych czy ilość wymaganych dokumentów. Należy pamiętać, że banki weryfikując zdolność kredytową kierują się zarówno przepisami prawa, jak i swoimi wewnętrznymi procedurami. W takiej sytuacji klient może otrzymać zgodę na finansowanie w różnych kwotach w zależności od instytucji. W skrajnych przypadkach jeden bank może zgodzić się na udzielenie kredytu hipotecznego, a drugi odrzuci złożony wniosek.

Pozostałe parametry mogące wpłynąć na ocenę oferty jako najlepszej to m.in. wymagana wysokość wkładu własnego, możliwość spłaty kredytu w ratach równych lub malejących, konieczność skorzystania z produktów dodatkowych (konto osobiste, ubezpieczenia, karta kredytowa, debetowa), potrzeba wykonania wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę wyznaczonego przez bank czy gotowość do sfinansowania nietypowej nieruchomości tj. mieszkanie w trójkątnym budynku czy starej stacji paliw.

Najtańszy kredyt hipoteczny

Najtańszy kredyt hipoteczny to taki, za który w ostatecznym rozrachunku zapłacisz najmniej. Wstępne koszty oszacować można dzięki weryfikacja całkowitej kwoty do spłaty, która informuje, jaką kwotę ostatecznie oddasz do banku. Należy mieć jednak na uwadze, że parametr ten nie wskazuje na wszystkie koszty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Dlatego trzeba sprawdzić, czy bank wymaga skorzystania z produktów dodatkowych, jaki jest ich koszt oraz czy istnieje możliwość uniknięcia tych opłat np. zapewniając wpływy na nowo otwarty czy dokonując odpowiednich obrotów za pomocą karty kredytowej.

Nie można zapominać też o wszystkich kosztach okołokredytowych, jak ubezpieczenia, opłaty urzędowe, konieczność sporządzenia operatu szacunkowego, podatki czy prowizja agenta pośredniczącego w zakupie nieruchomości (oczywiście jeśli korzystamy z jego usług). Dopiero świadomość wszystkich tych obciążeń pozwoli ocenić, które rozwiązanie jest najtańsze, chociaż nie wszystkie koszty związane są bezpośrednio z samym kredytem hipotecznym.

W jakim banku kredyt hipoteczny

Najlepiej w takim, którego oferta spełnia wszystkie oczekiwania zarówno pod kątem ostatecznych kosztów, jak i poziomu skomplikowania procedur kredytowych, wysokości wymaganego wkładu własnego czy konieczności skorzystania z produktów dodatkowych. O wyborze oferty może zadecydować chęć zakupu charakterystycznej nieruchomości, np. o nietypowej bryle, która może zostać negatywnie zweryfikowana przez część banków. Kluczowym czynnikiem może być chęć skorzystania ze stałego oprocentowania w pierwszych latach kredytowania – w takim wariancie lista banków oferujących takie rozwiązanie skraca się aktualnie do trzech. 

Aby uczciwie odpowiedzieć na pytanie w jakim banku zaciągnąć kredyt hipoteczny należy przygotować listę oczekiwań, jakie będziemy mieć wobec przyszłego kredytobiorcy. Biorąc pod uwagę kwotę i okres spłaty potencjalnego zobowiązania warto zrobić to dokładnie, gdyż konsekwencje złego wyboru będą się ciągnąć za nami przez lata.

Na co patrzeć przed wzięciem kredytu hipotecznego?

Przed wyborem oferty należy dokładnie przeanalizować elementy wpływające na ostatni koszt kredytu mieszkaniowego. Musisz pamiętać, że przy wieloletnim okresie spłaty zobowiązania nawet kosmetyczne zmiany warunków finansowania mogą przełożyć się na oszczędności liczone w tysiącach złotych. Najczęściej eksponowane parametry to oprocentowanie nominalne, prowizja za udzielenie finansowania i poziom RRSO. Porównując oferty warto brać pod uwagę ten ostatni element, gdyż integruje on w sobie większość kosztów potencjalnego kredytu, ale nie wszystkie. Trzeba pamiętać, że RRSO nie uwzględnia obciążeń za usługi dodatkowe, ani opłat notarialnych.

Wybierając ofertę dobrze jest także zweryfikować parametry wyrażone liczbowo, jak całkowity koszt kredytu (mówi jaką kwotę ostatecznie zwrócimy do banku), a także na poziom miesięcznej raty. Dzięki tym elementom łatwiej jest wyobrazić sobie, ile faktycznie będzie kosztować nas kredyt oraz jak miesięczna rata wpłynie na kondycję domowego budżetu.

Kolejnym istotnym czynnikiem z punktu widzenia potencjalnego kredytobiorcy jest wysokość wkładu własnego. Zazwyczaj banki oczekują 20% wartości kredytowanej nieruchomości. Przykładowo chcąc sfinansować zakup mieszkania wycenionego na 300.000 zł trzeba dysponować środkami własnymi w kwocie 60.000 zł. Niektóre banki oferują kredyty hipotecznie z mniejszym wkładem własnym, jednak w takiej sytuacji wnioskodawca musi wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, które będzie obowiązywać do czasu, aż wpłaty wyrównają wymagany 20% poziom.

Trzeba mieć też na uwadze sytuacje szczególne, jak chociażby aktualna pandemia koronawirusa, kiedy banki zaostrzają swoje procedury kredytowe. W takich sytuacjach instytucje finansowe mogą podwyższyć poziom minimalnego wkładu własnego. Z drugiej strony trzeba pamiętać, że zazwyczaj im wyższy udział własny kredytobiorcy, tym lepsze warunki finansowania. Wysoki wkład własny to także mniejszy koszt całkowity kredytu, gdyż odsetki naliczane są od niższego kapitału udostępnionego przez bank.

Kredyt hipoteczny może być spłacany w systemie rat równych lub malejących. Warto zwrócić uwagę na ten aspekt, gdyż wpływa on zarówno na wysokość miesięcznej raty, jak i na całkowity koszt kredytu. W przypadku tych pierwszych wysokość raty w całym okresie kredytowania jest równa, o ile bank nie wprowadzi zmiany oprocentowania. Na początku spłaty większość takiej raty składa się z odsetek – pozostała część to kapitał. Natomiast spłata w systemie rat malejących oznacza, że udział kapitału w każdej racie jest taki sam, a z czasem maleje kwota odsetek. Dlatego obciążenia maleją w miarę upływu czasu. Spłata kredytu w tym wariancie powoduje, że raty początkowo są wyższe niż w systemie rat równych.

Okres finansowania kredytem hipotecznym bezpośrednio wpływa na wysokość miesięcznej raty. Należy zatem dobrze skalkulować na jaki termin zaciągnąć zobowiązanie. Osoby preferujące niższe obciążenia miesięczne oraz posiadające słabszą zdolność kredytową, będą dążyć do jak najdłuższego okresu kredytowania. Trzeba przy tym mieć na uwadze, że im dłuższy okres finansowania, tym wyższy całkowity koszt kredytu. Z drugiej strony na przestrzeni kilkudziesięciu lat sytuacja materialna kredytobiorcy może ulec diametralnej zmianie i może on z powodzeniem spłacić zaciągnięte zobowiązanie przed czasem.

Ostatnim elementem, na który trzeba zwrócić szczególną uwagę, chociaż nie jest on bezpośrednio powiązany z ofertą, jest nasza zdolność kredytowa. Od niej zależą nie tylko warunki potencjalnego kredytu hipotecznego, ale też sam fakt udzielenia finansowania. Osoby w wątpliwej i złej sytuacji finansowo-ekonomicznej muszą być gotowe na odrzucenie wniosku przez bank. Z uwagi na fakt, że kredyty mieszkaniowe opiewają na wysokie kwoty, warto odpowiednio wcześnie przygotować się do zaciągnięcia takiego zobowiązania. Warto m.in. zadbać o:

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego nierozerwalnie wiąże się z koniecznością wniesienia przez wnioskodawcę tzw. wkładu własnego. Najprościej rzecz ujmując, jest to udział kredytobiorcy w zakupie lub kosztach remontu nieruchomości. Warto wiedzieć, że wkład własny nie musi mieć wyłącznie formy gotówkowej, choć ta z uwagi na swoją wysoką płynność jest najbardziej pożądaną opcją. Jeśli jednak nie posiadamy wystarczających środków na pokrycie wkładu własnego możemy zaproponować w zamian:

  • inną nieruchomość wolną od wszelkich obciążeń,
  • środki zgromadzone w trzecim filarze emerytalnym (IKE, IKZE),
  • książeczka mieszkaniowa,
  • udokumentowane koszty związane z budową lub modernizacją,
  • zaliczka wpłacona u dewelopera.

Aktualnie nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego. Zgodnie z obowiązującymi przepisami udział kredytobiorcy powinien wynosić minimum 20% kredytowanej nieruchomości. W szczególnych przypadkach wkład własny może wynosić 10%, jednak wymaga to wykupienia specjalnego ubezpiezenia. Udział kredytobiorcy w żadnym wypadku nie może być niższy niż 10%. Oczywiście banki mogą podwyższyć minimalny wkład własny, np. w przypadku zawirowań gospodarczych, ale z uwagi na otoczenie konkurencyjne, rzadko która instytucja decyduje się na taki ruch.

Warto pamiętać, że wyższy wkład własny przekłada się na niższą kwotę pożyczonego kapitału. Oznacza to, że zapłacimy niższe odsetki, co pozytywnie wpłynie się na całkowity koszt kredytu.