Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Najniższa krajowa a kredyt hipoteczny – mam szansę?

Posiadanie domu lub mieszkania to jedna z podstawowych potrzeb niemal każdego człowieka. Niestety aby ją zrealizować konieczne jest posiadanie znacznych oszczędności lub możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Czy osoba osiągająca dochód w wysokości najniższej krajowej ma szansę otrzymać takie zobowiązanie?

para planująca wystrój mieszkania
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Jesteśmy świadkami boomu na rynku nieruchomości. Praktycznie każdego miesiąca ceny mieszkań w największych polskich aglomeracjach rosną. Sytuacja taka przekłada się automatycznie na olbrzymi popyt na kredyty hipoteczne. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że tylko w czerwcu tego roku o ten typ zobowiązania zawnioskowało 35,24 tys. osób. Z dodatkowych informacji warto dodać, że średnia kwota wnioskowanego kredytu wyniosła blisko 275,5 tys. zł.

Jeszcze ciekawiej wyglądają dane opublikowane w Raporcie AMRON za pierwszy kwartał 2019. Można się z niego dowiedzieć, że całkowite saldo zadłużenia z tytułu posiadania kredytów hipotecznych przekroczyło w tym okresie poziom 420 mld złotych, a liczba czynnych umów kredytowych wyniosła 2 277 819 sztuk.

Hipoteka nie tylko dla zamożnych

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to jedna z najważniejszych decyzji w życiu. Wynika to z faktu, że takie zobowiązanie nie tylko opiewa na bardzo wysoką kwotę sięgającą kilkuset tysięcy złotych, ale także będzie ono spłacane przez kilkadziesiąt lat.

Biorąc pod uwagę obydwa te aspekty na rynku funkcjonuje przekonanie, iż kredyty hipoteczne powinny być zatem zaciągane przez osoby osiągające wysokie dochody. Za wyciągnięciem takiego wniosku przemawia fakt, że takim kredytobiorcom po prostu łatwiej będzie spłacać swoje zadłużenie.

Warto jednak wiedzieć, że choć z zasady banki chętniej udzielają kredytów mieszkaniowych osobom z większymi dochodami, to jednak nie skreślają osób otrzymujących niskie wynagrodzenie. W celu zbadania tej tezy wysłaliśmy do banków ankietę z pytaniem: „Czy osoby zarabiające najniższą krajową mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny?”.

Rozpatrzyliśmy dwa warianty: pierwszy to kredyt zaciągany przez 30-letniego singla, a drugi przez parę, w której oboje zarabiają najniższą krajową. W obydwu przypadkach nasi kredytobiorcy nigdy wcześniej nie posiadali żadnych zobowiązań, a dochody uzyskują na podstawie umów o pracę zawartych na czas nieokreślony.

Kredyt hipoteczny a najniższa krajowa - wariant I
Profil kredytobiorcy: 30-latek, singiel, prowadzący jednoosobowe gospodarstwo domowe, nigdy nie miał żadnego kredytu, osiąga dochód z umowy o pracę na czas nieokreślony w wysokości (2250 zł brutto - 1634 zł netto)
Nazwa bankuDostępna kwota kredytuMaksymalny okres spłatyMaksymalny poziom LTV
BOŚ Bank128 025 zł35 lat0.9
Bank Pekao SA81 000 zł30 lat0.9
Bank Pocztowy75 000 zł34,5 roku0.8
BNP Paribas Bank Polska74 269 zł30 lat0.8
ING Bank Śląski72 758 zł35 lat0.8
Alior Bank72 736 zł30 lat0.9
PKO BP56 800 zł35 lat0.9
Citi Handlowy
brak - min. dochód 3 tys. zł netto
mBank
brak zdolności
Credit Agricole
brak - min. dochód 1,7 tys. zł netto

Analizując otrzymane od banków odpowiedzi z całą pewnością można stwierdzić, że osoba zarabiająca najniższą krajową otrzyma kredyt hipoteczny. Na dziesięć banków biorących udział w naszej ankiecie twierdząco odpowiedziało siedem z nich. W trzech instytucjach nasz kredytobiorca nie miał zdolności – Citi Handlowy, mBank i Credit Agricole.

Kwoty o jakie może się ubiegać kredytobiorca zamykają się w przedziale od 56,8 tys. zł do 128 tys. zł. Najwyższy kredyt jest w stanie udzielić BOŚ Bank SA, a najniższy PKO BP. W pozostałych podmiotach zadłużenie może wynieść od 72,7 tys. do 81 tys. zł. Oczywiście nie są to wartości pozwalające na zakup nieruchomości w większych miastach, ale dla osoby planującej transakcję w mniejszej miejscowości powinny wystarczyć.

Należy jeszcze pamiętać, że osoba pragnąca skorzystać z takiego kredytu powinna posiadać wkład własny. W zależności od banku wynosi on od 10 do 20% wartości kredytowanej nieruchomości. Jeśli chodzi o okres spłaty, to przyjmuje on standardowe wartości 30 lub 35 lat.

Kredyt hipoteczny a najniższa krajowa - wariant II
Profil kredytobiorcy: Para 30-latków, prowadzących dwuosobowe gospodarstwo domowe, nigdy nie mieli żadnego kredytu, osiągają dochód z umów o pracę na czas nieokreślony w wysokości (4500 zł brutto - 3268 zł netto)
Nazwa bankuDostępna kwota kredytuMaksymalny okres spłatyMaksymalny poziom LTV
BOŚ Bank                  256 050 zł 35 lat90%
mBank                  254 750 zł 35 lat90%
Bank Pekao SA                  229 300 zł 30 lat90%
BNP Paribas Bank Polska                  225 386 zł 30 lat80%
ING Bank Śląski                  212 156 zł 35 lat80%
Alior Bank                  205 552 zł 30 lat90%
Bank Pocztowy                  204 500 zł 35 lat80%
Citi Handlowy                  199 623 zł 30 lat80%
PKO BP                  191 700 zł 35 lat90%
Credit Agricole
brak - min. dochód jednego z kredytobiorców 1,7 tys. zł netto

W dużo lepszej sytuacji są osoby, które zamierzają zaciągnąć kredyt hipoteczny razem z partnerem. W ich przypadku, nawet pomimo uzyskiwania dochodów w wysokości najniższych krajowych, maksymalna kwota kredytu może wynieść od 191,7 tys. zł w PKO BP do 256 tys. w BOŚ Banku SA. W pozostałych instytucjach zakres ten wynosi od 199,6 tys. zł do 254,7 tys. zł.

Co ciekawe, wśród wszystkich nadesłanych ankiet para osiągająca dochód na poziomie najniższej krajowej nie ma zdolności tylko w Credit Agricole. Podmiot ten stosuje bowiem wymaganie, iż minimalny dochód jednego z kredytobiorców musi być wyższy niż 1,7 tys. zł netto.

Kwoty kredytów w wysokości powyżej 200 tys. zł z powodzeniem wystarczą na zakup nieruchomości nie tylko w małych miejscowościach (takie ograniczenie występowało u singla), ale także w większych miastach. Należy tylko mieć na uwadze konieczność posiadania wkładu własnego, który dla mieszkania wartego 275 tys. zł (taka była średnia kwota kredytu wnioskowana – patrz dane BIK na początku tekstu ) wynosi od 27,5tys. zł (10%) do 55 tys. zł (20%).

Najniższa krajowa a kredyt hipoteczny – podsumowanie

Kredyty hipoteczne to dobry sposób na sfinansowanie transakcji na rynku nieruchomości. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że koszt obsługi takich zobowiązań jest ściśle powiązany z aktualną sytuacją gospodarczą – jest uzależniony od poziomu stóp procentowych. Jeśli stopy procentowe są niskie (tak jak obecnie) spłacanie miesięcznych rat kredytowych nie stanowi żadnego problemu.

W sytuacji jednak, gdy wzrosną to automatycznie podwyższy się miesięczne obciążenie związane ze spłatą rat. O ile opisana sytuacja nie jest bardzo groźna dla osób o wysokich zarobkach, o tyle dla kredytobiorcy uzyskującego dochód w wysokości najniższej krajowej może to być tragiczne w skutkach – problem z terminową spłatą kredytu.

W związku z powyższym osoby takie zanim zdecydują się na kredyt hipoteczny powinny przeprowadzić bardzo dokładną analizę swojej sytuacji finansowej, a samą decyzję o zaciągnięciu kredytu uczciwie przemyśleć.

Czytaj też: 10 cech dobrego eksperta kredytowego

Czytaj też: 3 powody, dlaczego płace w Polsce są niskie

PORÓWNAJ KREDYTY

Powiązane tematy

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o