Najniższa krajowa a kredyt hipoteczny – mam szansę?

W poniższej publikacji skupię się na przedstawieniu dość trudnego z perspektywy społecznej zagadnienia – poruszę temat możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego przy najniższej krajowej w 2024 r. W dalszej części publikacji wskażę na zagrożenia związane z takim rozwiązaniem, opiszę możliwości jakie ma osoba, która otrzymuje wynagrodzenie w minimalnej wysokości oraz wyjaśnię o jakich przybliżonych kwotach może myśleć taka osoba.

Tytułem wstępu wyjaśniam, że na zagadnienie związane z najniższą krajową w 2024 r. oraz kredytem hipotecznym powinieneś spoglądać przez pryzmat trzech istotnych kwestii. Pierwszą z nich jest okoliczność, że w 2024 r. mamy dwie wartości odnoszące się do pensji minimalnej. Drugą jest kwestia ryzyk związanych z zaciągnięciem kredytu hipotecznego przy najniższej krajowej. Trzecią zaś realna zdolność kredytowa przy tak niskich zarobkach.

ℹ️ Od 1 stycznia 2024 r. minimalne wynagrodzenie wynosi 4242 zł brutto, a od 1 lipca 2024 r. wyniesie 4300 zł brutto.
➡️ W lipcu br. minimalna pensja będzie o 700 zł wyższa niż minimalne wynagrodzenie w 2023 r. To wzrost o 19,4%. pic.twitter.com/JiglFRhm7l

— Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej (@MRPiPS_GOV__PL) January 4, 2024

Jaka jest wysokość najniższej krajowej w 2024 roku?

W tym roku mamy dość ciekawą sytuację. Chodzi o to, że w 2024 r. mamy dwie zmiany w zakresie wysokości najniższej krajowej. Zgodnie z aktualnie obowiązującymi regulacjami prawnymi, a dokładniej rzecz ujmując zgodnie z Rozporządzeniem Rady Ministrów z dnia 14 września 2023 r. w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2024 r. (Dz. U. z 2023 r. poz. 1893) – zw. dalej: „Rozporządzenie”:

• Kwota minimalnego wynagrodzenia za pracę od 1 stycznia 2024 r., tj. 4 242,00 zł, oznacza wzrost o 752,00 zł w stosunku do kwoty obowiązującej od 1 stycznia 2023 r. (3 490,00 zł), czyli o 21,5 proc.;
• Podwyższenie płacy minimalnej od 1 lipca 2024 r. do 4 300,00 zł oznacza wzrost o 700,00 zł w stosunku do kwoty z 1 lipca 2023 r. (3 600,00 zł), czyli o 19,4 proc.;
• Przeciętna wysokość minimalnego wynagrodzenia za pracę w 2024 r. wyniesie 4 271,00 zł.

Dodatkowo wskazuję, że zmianie uległa również minimalna stawka godzinowa dla określonych umów cywilnoprawnych:

• Minimalna stawka godzinowa dla określonych umów cywilnoprawnych od 1 stycznia 2024 r., tj. 27,70 zł, oznacza wzrost o 4,90 zł w stosunku do kwoty obowiązującej od 1 stycznia 2023 r., czyli o 21,5 proc.;
• Podwyższenie minimalnej stawki godzinowej od 1 lipca 2024 r. do 28,10 zł oznacza wzrost o 4,60 zł w stosunku do kwoty z 1 lipca 2023 r., czyli o 19,5 proc.

Jak czytamy w rządowym komunikacie z dnia 14 września 2023 r. – zgodnie z szacunkiem, liczba osób objętych podwyższeniem minimalnego wynagrodzenia za pracę wyniesie 3,6 mln. Rząd konsekwentnie poprawia sytuację pracowników, którzy dostają najniższe wynagrodzenie. Od 1 lipca 2024 r. minimalne wynagrodzenie za pracę wzrośnie w porównaniu do 2015 r. o 2 550,00 zł, czyli o 146 proc.

Jaka jest szansa na kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?

Wyjaśniam, że kredyt hipoteczny jest rozwiązaniem finansowym, które oznacza zaciągnięcie zobowiązania finansowego na długie lata – w praktyce jest to okres około 20-30 lat. Z praktycznego punktu widzenia wskazuję, że możliwość zakupu mieszkania lub domu (nieruchomości) przy najniższej krajowej jest niemożliwe z uwagi na aktualne ceny.

Z redaktorskiej rzetelności podkreślenia wymaga fakt, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego przy tak niskich zarobkach, które faktycznie wystarczają tylko na podstawowe, bieżące potrzeby życiowe, jest rozwiązaniem niezwykle ryzykownym, stresogennym i z punktu widzenia prywatnych finansów nielogicznym. Najwięcej o naszych możliwościach finansowych wiedzą właśnie banki. Z tego powodu banki w takich sytuacjach najczęściej odmawiają osobom, które zarabiają najniższą krajową, podpisania umowy kredytu hipotecznego.

Realna ocena zdolności kredytowej osoby, która zarabia najniższą krajową jest niezwykle niska i faktycznie uniemożliwia jednoczesną:

• spłatę zobowiązania kredytowego zaciągniętego na zakup domu lub mieszkania;
• utrzymanie się i zaspokojenie podstawowych potrzeb.

Zaciągnięcie zobowiązania kredytowego w postaci kredytu hipotecznego przy najniższych zarobkach może przyczynić się do wielu problemów, do których zaliczyć możemy:

1. Ryzyko wystąpienia sytuacji, w której dojdzie do egzekucji naszych dóbr (udział komornika sądowego w przypadku braku terminowej spłaty zobowiązań kredytowych etc.);
2. Ryzyko upadłości konsumenckiej (wzrost liczby upadłości konsumenckich w ostatnich latach jest tego doskonałym przykładem. Oczywiście – nie wszystkie upadłości konsumenckie związane są z brakiem spłaty kredytu hipotecznego, jednakże jest to spory odsetek, który daje nam dużo do myślenia);
3. Problemy zdrowotne (wywołane również problemami żywieniowymi, nagminnym stresem etc.);
4. Zwiększone ryzyko związane z wystąpieniem chorób/problemów natury psychicznej (ogólne złe samopoczucie, depresja, załamania nerwowe, stany lękowe – wszystko wywołane brakiem możliwości utrzymania się i spłaty zobowiązań kredytowych);
5. Pogorszenie się jakości relacji społecznych (gorsze relacje z rodziną, przyjaciółmi, znajomymi, partnerami etc.).

Są to tylko wybrane problemy, które mogą wystąpić po podjęciu nieracjonalnej decyzji związanej z zaciągnięciem kredytu hipotecznego przy najniższych zarobkach (oczywiście przy założeniu, że bank zdecyduje się udzielić taki kredyt w i tak dość niskiej wartości).

Dlatego też z całą stanowczością należy podkreślić, że nierekomendowanym jest podpisywanie umowy kredytu hipotecznego przy tak niskich zarobkach (przy wynagrodzeniu minimalnym). Jest to działanie, które powinno zasługiwać na pełną dezaprobatę i jako takie jest działaniem w nacechowanym licznymi ryzykami i potencjalnymi problemami, które mogą w destrukcyjny sposób wpłynąć na nasze życie. Przy pensji minimalnej nie powinno się myśleć o kredycie hipotecznym.

Jakie zatem działanie jest sugerowane do podjęcia w takiej sytuacji?

Zdecydowanie najlepszym rozwiązaniem jest odłożenie decyzji kredytowej w czasie do momentu, gdy nasze wynagrodzenie wzrośnie lub gdy uda się podjąć dodatkowe zajęcia zarobkowe, które realnie zwiększą naszą zdolność kredytową (zarówno w odniesieniu do oceny, której dokona bank oraz do naszej własnej oceny siły i zamiarów, które są niezwykle ważne przy zarządzaniu własnymi środkami pieniężnymi).

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt hipoteczny z minimalnym wynagrodzeniem?

Aby móc ubiegać się o otrzymanie kredytu hipotecznego z minimalnym wynagrodzeniem należy dysponować takimi samymi dokumentami, które są wymagane w przypadku pozostałych kredytów hipotecznych. Istnieje oczywiście szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego przy najniższej krajowej, jednakże jego wartość może okazać się bardzo niska – wręcz uniemożliwiająca zakup jakiejkolwiek nieruchomości w Polsce.

Do wniosku kredytowego trzeba będzie zatem dołączyć dokumenty potwierdzające wysokość dochodów i rodzaj zatrudnienia, ale bank weźmie pod uwagę jeszcze m.in.:

• dotychczasową historię kredytową ujawnioną w BIK (Biuro Informacji Kredytowej);
• liczbę osób na utrzymaniu;
• wysokość stałych miesięcznych kosztów;
• inne obciążenia kredytowe (np. debet na rachunku bankowym, karta kredytowa, kredyt gotówkowy czy pożyczka pozabankowa);
• źródło utrzymania (umowa o pracę na czas nieokreślony, umowa cywilnoprawne);
• wiek wnioskodawcy;
• posiadany majątek (np. inne nieruchomości – mieszkania, domy, działki, grunty etc.).

Kolejnym elementem koniecznym przy każdym kredycie hipotecznym będzie odpowiednio wysoki wkład własny – im wyższy tym lepiej. Standardowo wymagane jest zgromadzenie środków wynoszących co najmniej 20% wartości nieruchomości lub 10% przy dodatkowym zabezpieczeniu. Jednak taka wartość wkładu własnego będzie zapewne zbyt niska do uzyskania kredytu hipotecznego przy zarobkach na poziomie najniższej krajowej. 

Trzecia grupa dokumentów i warunków, które trzeba spełnić starając się o kredyt hipoteczny to te związane z samą nieruchomością. Potrzebne będą m.in.:

• wycena rzeczoznawcy majątkowego;
• odpis z księgi wieczystej;
• przedwstępna umowa sprzedaży nieruchomości;
• potwierdzenie własności nieruchomości przysługujące zbywcy.

Jaka jest zdolność kredytowa przy najniższym wynagrodzeniu za pracę?

Aby określić zdolność kredytową przy najniższym wynagrodzeniu za pracę warto jest skorzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej lub z pomocy pracownika banku. Aby przedstawić orientacyjną zdolność kredytową przy najniższym wynagrodzeniu musimy skupić się na wskazaniu pewnych stałych elementów do porównania ofert danych banków.

Stałe założenia do poniższych ofert (założenia i kalkulacje aktualne na dzień 11 czerwca 2024 r.):

• Cel – zakup mieszkania lub domu;
• Wartość nieruchomości – 300 000,00 złotych;
• Wkład własny – 150 000,00 złotych;
• Kwota kredytu – 150 000,00 złotych;
• Czas spłaty kredytu – 30 lat;
• Źródło dochodów – umowa o pracę na czas nieokreślony;
• Wysokość dochodów brutto – 4 242,00 złotych;
• Wysokość dochodów netto – ok. 3 222,00 złotych;
• Suma miesięcznych wydatków na gospodarstwo domowe – 800,00 złotych;
• Ilość osób w gospodarstwie domowym – tylko kredytobiorca;
• Brak innych kredytów, kart kredytowych, zaległych zobowiązań etc.;
• Oprocentowanie – zmienne;
• Rodzaj rat – równe;

Uwaga – może wystąpić sytuacja, w której na tak opisanych parametrach nasza zdolność kredytowa wynosi 0,00 złotych.

Propozycja banku nr 1 – ING Bank Śląski S.A Słoneczna oferta – Łatwy start:

1. Kwota do spłaty – 375 748,21 złotych;
2. Oprocentowanie kredytu – 7,64%;
3. Prowizja – 0%;
4. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – 8,04%;
5. Miesięczna rata kredytu – 1 072,86 złotych.

Propozycja banku nr 2 – Bank Pekao S.A. – Mieszkaniowy kredyt hipoteczny:

1. Kwota do spłaty – 389 802,61 złotych;
2. Oprocentowanie kredytu – 7,75%;
3. Prowizja – 0%;
4. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – 8,25%;
5. Miesięczna rata kredytu – 1 074,62 złotych.

Propozycja banku nr 3 – Alior Bank – MEGAHIPOTEKA:

1. Kwota do spłaty – 398 671,14 złotych;
2. Oprocentowanie kredytu – 7,85%;
3. Prowizja – 0%;
4. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – 8,77%;
5. Miesięczna rata kredytu – 1 085,00 złotych.

Propozycja banku nr 4 – Credit Agricole Kredyt mieszkaniowy – Prosto do domu:

1. Kwota do spłaty – 412 129,28 złotych;
2. Oprocentowanie kredytu – 8,35%;
3. Prowizja – 0%;
4. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – 8,85%;
5. Miesięczna rata kredytu – 1 137,46 złotych.

Propozycja banku nr 5 – BOŚ Bank – Kredyt hipoteczny:

1. Kwota do spłaty – 412 042,81 złotych;
2. Oprocentowanie kredytu – 8,31%;
3. Prowizja – 2,20%;
4. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – 8,95%;
5. Miesięczna rata kredytu – 1 133,23 złotych.

Propozycja banku nr 6 – PKO Bank Polski – Kredyt Własny Kąt Hipoteczny:

1. Kwota do spłaty – 419 254,26 złotych.
2. Oprocentowanie kredytu – 8,55%;
3. Prowizja – 0%;
4. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – 9,04%;
5. Miesięczna rata kredytu – 1 158,69 złotych.

Propozycja banku nr 7 – Citi Handlowy Kredyt mieszkaniowy:

1. Kwota do spłaty – 424 432,60 złotych;
2. Oprocentowanie kredytu – 8,74%;
3. Prowizja – 0%;
4. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – 9,10%;
5. Miesięczna rata kredytu – 1 178,98 złotych.

Propozycja banku nr 8 – mBank Cztery pory roku we własnym M – edycja 1:

1. Kwota do spłaty – 429 229,86 złotych;
2. Oprocentowanie kredytu – 8,75%;
3. Prowizja – 0%;
4. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – 9,40%;
5. Miesięczna rata kredytu – 1 180,05 złotych.

Propozycja banku nr 9 – Santander Bank Polska Kredyt mieszkaniowy:

1. Kwota do spłaty – 448 098,79 złotych;
2. Oprocentowanie kredytu – 9%;
3. Prowizja – 0%;
4. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – 9,86%;
5. Miesięczna rata kredytu – 1 206,93 złotych.

W praktyce warto jest, abyś skorzystał ze wstępnej kalkulacji, która jest możliwa do wykonania przy użyciu kalkulatora zdolności kredytowej, który jest dostępny na naszej stronie internetowej.

Czy wysoki wkład własny zwiększy szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego przy minimalnej krajowej?

Zdecydowanie tak. Przy najniższej krajowy bank może ewentualnie udzielić kredytu na bardzo niską wartość np. około 40 000,00 – 50 000,00 złotych. W takich okolicznościach warto jest dysponować wysokim wkładem własnym na zakup wymarzonej nieruchomości. W celu uzmysłowienia tego mechanizmu posłużę się praktycznym przykładem.

Czy bank może odmówić kredytu hipotecznego ze względu na niskie zarobki?

Zdecydowanie tak. Okoliczność zbyt niskich zarobków często jest powodem odmowy udzielenia kredytu hipotecznego. W praktyce takie sytuacje występują bardzo często. Banki realnie oceniają nasze zdolności kredytowe i podejmują decyzje czy udzielić kredytu hipotecznego oraz w jakiej wysokości osobie, która ma minimalne wynagrodzenie za pracę.

Jak zwiększyć szansę na kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?

Istnieje kilka sprawdzonych metod na to, aby zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej. Oczywiście konsekwentnie podkreślam, że jest to działanie wysoce ryzykowne, nierekomendowane, które wymaga pełnego rozeznania i świadomości potencjalnych negatywnych konsekwencji. Jeżeli jednak mimo to chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny w takich okolicznościach, poniżej wskazuję na możliwe opcje.

Najniższa krajowa i dochody z innych źródeł

Dobry rozwiązaniem jest wstrzymanie się z decyzją kredytową do momentu osiągnięcia wyższych, stałych zarobków. Jeżeli takiej możliwości nie ma, warto jest, abyś zastanowił się nad dodatkowym zajęciem zarobkowym. Uwaga! Ważne, aby było to zajęcie po pierwsze legalne, po drugie zaś udokumentowane. Tylko wybrane, realne umowy, które mają charakter ciągły będą dla banku wiążącymi dokumentami, które potwierdzają, że posiadasz wyższe dochody miesięczne.

Dochody z innych źródeł mogą ponieść Twoją zdolność kredytową. Tak samo dotyczy to sytuacji, w której posiadając dodatkową nieruchomość, zdecydujesz się wynająć ją. Uwaga! Pamiętaj o zgłoszeniu wynajmu do urzędu skarbowego. W takiej sytuacji bank zakwalifikuje dochody z najmu jako inne źródło (okoliczność ta zwiększy Twoją zdolność kredytową).

Przykład Pana Wojciecha jest doskonałym obrazem tego jak należy postępować. Dodatkowe źródła dochodu są dobrym i rekomendowanym działaniem.

Przykład Pani Katarzyny jest świetnym dowodem na to, że tego typu dążenie daje same korzyści. Zwiększa doświadczenie, poszerza horyzonty zawodowe, podnosi zdolność kredytową i korzystnie wpływa na rozwój personalny.

Wspólny wniosek o kredyt hipoteczny

Kolejnym możliwym rozwiązaniem jest złożenie wspólnego wniosku o kredyt hipoteczny. Działając razem (we dwójkę), Wasza zdolność kredytowa w odniesieniu do jednego instrumentu finansowego oraz jednej nieruchomości będzie zdecydowanie wyższa. Na uwagę zasługuje fakt, że w chwili obecnej większość banków udziela kredytów hipotecznych zarówno dla małżeństw oraz dla par, które pozostają w związkach nieformalnych.

Uwaga! Taką decyzję szczególnie należy przemyśleć, gdyż może okazać się, że takie działanie również może przysporzyć nam wiele problemów na przyszłość. Taka decyzja powinna zostać podjęta dopiero po świadomej rozmowie i wnikliwej analizie wspólnych perspektyw na przyszłość – zarówno z punktu widzenia życiowego (prywatnego) oraz z punktu widzenia finansowego (faktyczna zdolność do terminowej spłaty kredytu hipotecznego).

Minimalne wynagrodzenie i niska kwota kredytu hipotecznego

Faktycznie uzyskanie kredytu hipotecznego przy minimalnym wynagrodzeniu wiąże się z faktem, że kredyt ten będzie w zdecydowanie niższej wysokości. Kredyt hipoteczny co do zasady udzielany jest w wyższych wartościach w odniesieniu do osób, które zarabiają zdecydowanie więcej aniżeli minimalna krajowa.

Źródła:

1. Rozporządzenie Rady Ministrów z dnia 14 września 2023 r. w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2024 r. (Dz. U. z 2023 r. poz. 1893);
2. Komunikat na oficjalnej stronie rządowej – Rozporządzenie w sprawie minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2024 r. – https://www.gov.pl/web/premier/min-stawka-godzinowa-2024

Adrian Chruszcz

RedaktorRedaktor

[email protected]

Prawnik z blisko 10-letnim doświadczeniem zawodowym. Wieloletni współpracownik największego wydawnictwa prawniczego w Polsce. Wyznaje zasadę, że większość nawet najbardziej skomplikowanych zagadnień można wyjaśnić w przystępny i zrozumiały dla każdego czytelnika sposób. Po godzinach zainteresowany historiami kryminalnymi i retrogamingiem.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments