Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Czym jest RRSO i co właściwie mówi o koszcie kredytu?

Znajomość RRSO może pomóc podjąć decyzję który kredyt lub pożyczkę wybrać. Jednak dla prawidłowego porównania ofert w oparciu o ten wskaźnik, potrzebna jest wiedza jak oblicza się rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i jakie kryteria trzeba wziąć pod uwagę. 

Przejrzystość i łatwe porównanie różnych ofert pożyczkowych dostępnych na rynku finansowym, gwarantuje nałożony na pożyczkodawców obowiązek podawania wszystkich kosztów kredytu konsumenckiego już na etapie jego reklamy. Co więcej, podane informacje muszą być jednoznaczne, zrozumiałe i widoczne – z zachowaniem odpowiedniej wielkości czcionki. Obowiązek dotyczy wskazania w ofercie zarówno stopy oprocentowania, całkowitej kwoty kredytu, a także RRSO.

Co to jest RRSO?

Pełna nazwa RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Definicję RRSO precyzuje ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim wskazując, że jest to “całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”. Wskaźnik ten obejmuje koszty związane z uzyskaniem finansowania, w szczególności takie jak:

  • odsetki
  • opłaty
  • prowizje
  • podatki i marże znane kredytodawcy
  • a także koszty usług dodatkowych (np. ubezpieczeń), jeśli ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu czy pożyczki lub uzyskania finansowania na oferowanych warunkach.

Do RRSO nie są natomiast wliczane ponoszone przez konsumenta ewentualne koszty notarialne związane z zawarciem umowy czy koszty produktów powiązanych z ofertą np. opłaty za obsługę konta bankowego otwartego w związku z uzyskanym kredytem.

RRSO – co decyduje o jego wysokości?

O wysokości RRSO decydują nie tylko wartości poszczególnych kosztów (odsetek, prowizji czy innych opłat), ale także okres spłaty zobowiązania. Zgodnie z definicją wskaźnik ten dotyczy całkowitego kosztu kredytu w stosunku rocznym. Dlatego liczy się również czas spłaty zobowiązania. Im krótszy, tym RRSO będzie wyższe.

Kolejny czynnik to częstotliwość spłaty czy rodzaj rat. Raty równe przełożą się na niższe RRSO, pomimo że sama wysokość kosztów naliczonych przez cały okres spłaty zobowiązania będzie wyższa niż przy ratach malejących.

Jak obliczyć RRSO?

Ustawa o kredycie konsumenckim podaje dokładny wzór według którego należy obliczyć RRSO. Ma on w szczególności znaczenie dla kredytodawcy czy pośrednika kredytowego, bo obowiązek podania RRSO dotyczy każdej oferty kredytu czy pożyczki przeznaczonej dla konsumentów. Z podanego niżej wzoru może jednak skorzystać każdy.

wzór na obliczenie rrso

gdzie poszczególne symbole oznaczają:

X – rzeczywista roczna stopa oprocentowania,

m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,

k – numer kolejny wypłaty,

Ck – kwotę wypłaty k,

tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty,

m’ – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,

l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,

D1 – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat,

S1 – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

Dodatkowo dla wykonania prawidłowego obliczenia należy przyjąć określone założenia wskazane w ustawie.

Wzór i jego stosowanie jest dość skomplikowane, dlatego aby samodzielnie obliczyć RRSO dla każdej analizowanej oferty, warto skorzystać z dostępnych w sieci kalkulatorów. To zdecydowanie prostsze i szybsze rozwiązanie. W takim przypadku potrzebne będą takie dane jak:

  • kwota kredytu
  • okres spłaty zobowiązania
  • wysokość oprocentowania nominalnego
  • wysokość prowizji
  • inne koszty kredytu
  • informacja o ratach kredytu: równe czy malejące (przede wszystkim przy kredycie hipotecznym).

Kiedy warto obliczyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania?

Ze wskaźnika RRSO warto korzystać dla szybkiego porównania ofert kredytów czy pożyczek. Taki sposób sprawdzi się tylko wówczas, jeśli w każdym przypadku wybierzemy taki sam okres spłaty zobowiązania. Zarówno firmy pożyczkowe, jak i banki podają wskaźnik RRSO przy każdej ofercie kierowanej do konsumenta.

Jednak najczęściej dotyczy on przykładu reprezentatywnego. Dlatego, aby mieć pewność co do wysokości RRSO dla interesującej cię kwoty, skorzystaj z dostępnego na stronie kalkulatora pożyczki czy kredytu albo oblicz ten wskaźnik samodzielnie.

RRSO – definicja atrakcyjności kredytu

Proste porównanie atrakcyjności kredytu dzięki RRSO, będzie możliwe tylko w przypadku wyboru ofert z takim samym okresem spłaty zobowiązania i rodzajem rat.

  • W takim przypadku ten wskaźnik pomoże ocenić, która oferta jest bardziej atrakcyjna kosztowo. Nawet niewielkie różnice np. dotyczące sposobu spłaty zobowiązania, mogą wprowadzać w błąd.
  • Przykładowo wybór rat malejących przy takich samych kosztach zobowiązania oznacza tańszy kredyt, ale wskaźnik RRSO będzie wyższy niż dla rat równych. Dlatego przy porównaniu ofert przy pomocy RRSO liczy się precyzja w określeniu wszystkich parametrów pożyczki.

RRSO a pożyczki – co trzeba wiedzieć?

  • Porównanie warunków pożyczki przy pomocy RRSO sprawdzi się, jeśli wybierzesz taki sam okres spłaty zobowiązania, taką samą wysokość i taki sam rodzaj rat dla każdej sprawdzanej oferty.
  • Im krótszy termin spłaty pożyczki, tym RRSO będzie wyższe.
  • Wskaźnik RRSO będzie wyższy w przypadku rat malejących. Wybór rat równych to niższe RRSO, ale też łączna wysokość odsetek będzie wyższa, a pożyczka droższa.
  • RRSO nie obejmuje ewentualnych kosztów notarialnych ponoszonych przez konsumenta, ale także odsetek karnych, które może naliczyć pożyczkodawca w razie opóźnień ze spłatą zobowiązania.
  • RRSO to wskaźnik, który pożyczkodawcy muszą podać dla każdej oferty pożyczki czy kredytu kierowanej dla konsumenta. Obowiązek dotyczy zarówno banków jak i pozabankowych firm pożyczkowych.
  • Oferty pożyczek kierowanych do przedsiębiorców nie muszą wskazywać RRSO.

Co jest niższe: RRSO kredytu czy RRSO chwilówki?

Zasady obliczania RRSO dla pożyczki i kredytu są takie same. Jednak w praktyce przy zobowiązaniach długoterminowych wartość tego wskaźnika często będzie niższa. Warto pamiętać, że ustawa o kredycie konsumenckim wskazuje maksymalną wysokość odsetek i kosztów pozaodsetkowych zarówno dla kredytu, jak i pożyczki.

Jednak przy wyliczaniu RRSO liczą się nie tylko koszty, ale także czas na jaki udzielone zostało finansowanie. W praktyce oznacza to, że im krótszy będzie okres spłaty zobowiązania, tym RRSO będzie wyższe. Dlatego Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania chwilówki najczęściej ze spłatą w ciągu 30 dni, będzie dużo wyższa niż kredytu, który trzeba spłacić w ciągu np. 12 miesięcy.

0% RRSO – co to znaczy w praktyce?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w wysokości 0% oznacza brak kosztów związanych z pożyczką. Jednak zawsze przy każdej takiej ofercie warto bliżej przyjrzeć się szczegółom i warunkom stawianym przez bank czy firmę pożyczkową. Zwykle takie rozwiązanie kierowane jest do określonej grupy klientów – np. po raz pierwszy korzystających z oferty danej firmy. Dodatkowo w przypadku chwilówek, bo takie oferty z RRSO 0% przeważają na rynku, aby nie ponosić żadnych kosztów trzeba spłacić pożyczkę w terminie.

Wysokość RRSO a rodzaje kredytów

Można wskazać, że wysokość RRSO zależy od rodzaju kredytów, a właściwie okresu spłaty zobowiązania. W przypadku kredytów długoterminowych, zwłaszcza hipotecznych, wskaźnik ten sięga zwykle kilku procent. Dzieje się tak z kilku powodów. Liczy się oczywiście długi czas na zwrot pożyczonej kwoty – nawet 25 lat, ale także niższe oprocentowanie takiego zobowiązania i mniejsza prowizja.

Kredyty gotówkowe z krótszym okresem spłaty związane są zwykle z wyższym poziomem kosztów: zarówno oprocentowaniem, jak i prowizją. Dodatkowo okres spłaty sięgający kilku czy kilkunastu miesięcy przekłada się na wyższy wskaźnik RRSO niż przy kredycie hipotecznym.

Najwyższe RRSO dotyczy kredytów i pożyczek krótkoterminowych.

RRSO – na co zwracać uwagę?

Wskaźnik RRSO to nie wszystko. Nawet jeśli wydaje się, że poziom kosztów nie jest wysoki, warto sprawdzić również szczegółowe warunki kredytu. Liczą się konkretne kwoty. Całkowita kwota do spłaty. Wysokość poszczególnych rat. Wysokość prowizji, oprocentowania i innych kosztów. Dopiero wszystkie te elementy dają możliwość oceny jak atrakcyjna jest dana oferta.

Warto też pamiętać, że RRSO podane na stronie banku dotyczy standardowej oferty. Ostateczny poziom kosztów zależy od zdolności kredytowej pożyczkobiorcy i negocjacji z bankiem. Kartą przetargową mogą być zarówno wysokie zarobki wnioskodawcy, wykupienie dodatkowego ubezpieczenia spłaty kredytu czy skorzystanie z innych produktów finansowych oferowanych przez bank.

Korzystne RRSO – czy takie istnieje?

Najbardziej korzystna opcja to RRSO na poziomie 0%. Wówczas pożyczkobiorca nie ponosi żadnych kosztów z tytułu pożyczonych pieniędzy. Taka sytuacja ma miejsce tylko w przypadku promocji czy ofert limitowanych czasowo lub np. skierowanych dla niewielkiego kręgu osób.

Najczęściej takie oferty wiążą się też z dodatkowymi warunkami, a sama pożyczka jest udzielana na krótki okres i jest niewielka. W pozostałych przypadkach można założyć, że im niższe RRSO tym bardziej atrakcyjna oferta, jeśli wskaźnik w każdym przypadku dotyczy oferty z takim samym okresem spłaty, kwotą pożyczki i rodzajem rat.

Źródło:

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf

Warto wiedzieć:

  1. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to w praktyce całkowity koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
  2. Im krótszy okres spłaty kredytu, tym wyższe RRSO. Pod kątem tego wskaźnika można zatem porównywać wyłącznie oferty o identycznych parametrach.
  3. RRSO można obliczyć samodzielnie według wzoru. Dużo szybciej da się to zrobić korzystając jednak z gotowych kalkulatorów online.
  4. RRSO na poziomie 0% oznacza całkowity brak kosztów związanych z kredytem.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Dlaczego przy chwilówkach wskaźnik RRSO sięga czasem kilkuset procent?

    Jednym z czynników, który ma wpływ na wysokość RRSO jest okres spłaty zobowiązania. Im jest on krótszy, tym wskaźnik ten będzie wyższy. Dlatego w przypadku chwilówek udzielanych na krótki okres, standardowo około 30 dni, RRSO może wynosić 500% czy nawet 1000%. W takiej sytuacji warto sprawdzić i porównać całkowity koszt pożyczki.

  2. Kiedy RRSO wyniesie 0%?

    Wskaźnik RRSO 0% dotyczy ofert, które nie wiążą się dla pożyczkobiorcy z żadnymi kosztami. Pożyczkodawca nie nalicza żadnych opłat, prowizji czy odsetek. W każdym przypadku warto sprawdzić szczegółowe warunki uzyskania takiej pożyczki. RRSO na poziomie 0% dotyczy najczęściej chwilówek z krótkim okresem spłaty i na niewielką kwotę a także zakupów w sklepach stacjonarnych lub internetowych z możliwością rozłożenia płatności na raty 0%.

  3. Gdzie szukać informacji o wysokości RRSO?

    Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to jeden z obowiązkowych elementów pożyczki czy kredytu, które musi podać bank lub firma pożyczkowa przy każdej ofercie kierowanej do konsumenta już na etapie reklamy. Taką informację łatwo znaleźć na stronie internetowej pożyczkodawcy.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments