Czym jest RRSO i co właściwie mówi o koszcie kredytu?

kobieta w niebieskim sweterku podtrzymuje na dłoni biały symbol procenta
Źródło obrazu: depositphotos

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest wskaźnikiem, dzięki któremu kredytobiorcy mają możliwość szybkiego porównywania kosztów ofert kredytowych. Choć intencje przyświecające stworzeniu RRSO były słuszne, to w praktyce niewiele osób korzysta z tego narzędzia.

 

Prezentacja RRSO zarówno w umowach kredytowych, jak i w reklamach kredytów konsumenckich (w tym pożyczek pozabankowych) jest obowiązkowa. Mimo tego niewielu potencjalnych kredytobiorców, przywiązuje wagę do ostatecznej wartości RRSO. Klienci podczas porównywania ofert, w dalszym ciągu sugerują się wysokością raty, oprocentowaniem nominalnym czy kwotą prowizji. A szkoda, bo RRSO jest cennym nośnikiem informacji, pozwalającym w łatwy sposób oszacować opłacalność kredytu lub pożyczki.

Jak banki wyliczają RRSO?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględniać powinna wszystkie podstawowe koszty, jakie kredytobiorca będzie ponosił w związku z zawarciem umowy kredytowej. Zaliczamy do nich głównie należne odsetki, prowizje oraz składki ubezpieczeniowe (w przypadku, kiedy kredytobiorca zdecyduje się, na wykupienie dodatkowej polisy). RRSO nie uwzględnia jednak opłat dodatkowych, takich jak ewentualne koszty monitów wysyłanych do klienta w związku z opóźnieniami w regulowaniu rat, opłat za kartę kredytową czy obsługę konta, które kredytobiorca otworzył, by łatwiej rozliczać się z bankiem.

Liczą się nie tylko koszty, ale i czas

Skoro RRSO zależy od kilku dobrze znanych elementów, to dlaczego w niektórych przypadkach jego wysokość dochodzi do astronomicznych wartości? Analizując oferty kredytowe można natknąć się na propozycje z RRSO sięgającym kilkuset, a nawet kilku tysięcy procent? Wszystko ze względu na fakt, że oprócz wymienionych wcześniej kosztów kredytowych, brana pod uwagę jest również wartość pieniądza w czasie.

Innymi słowy – wskaźnik uwzględnia, przez jaki okres możemy dysponować pożyczoną kwotą. I tak RRSO dla kredytu o tych samych parametrach może wynosić kilka procent, kiedy spłata następuje po paru latach lub nawet kilka tysięcy procent, kiedy termin płatności skrócony jest do miesiąca.

Czytaj też: Ile tak naprawdę kosztuje nas podatek Belki?

Dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie nominalne?

Niebagatelny wpływ na wysokość wskaźnika RRSO ma również częstotliwość spłaty zobowiązania. Zakładając, że oprocentowanie kredytu jest jego jedynym kosztem (bank nie pobiera prowizji ani innych opłat), to spłata zobowiązania w ratach spowoduje, że RRSO będzie wyższe niż oprocentowanie nominalne. Obie wartości byłyby równe tylko w przypadku, kiedy spłata kredytu następowałaby jednorazowo – w dniu zakończenia umowy.

Decydując się na roczną pożyczkę o wartości 1.200 zł z oprocentowaniem 10% i spłatą na koniec okresu trwania umowy, wartość RRSO będzie tożsama z wartością stopy nominalnej. Zwracając jednak kredyt w miesięcznych ratach, RRSO wzrośnie do 10,47%, przewyższając tym samym stopę oprocentowania nominalnego. Wskaźnik zakłada, że klient który otrzyma jednorazowo 1.200 zł, jest w stanie pomnożyć tę kwotę efektywniej, niż w przypadku kiedy wypłata następowała w 100 złotowych, miesięcznych ratach.

Droższy kredyt, niższe RRSO?

Zasada powinna być następująca: im niższe RRSO, tym tańszy kredyt. Jest tak do momentu, kiedy porównujemy kredyty zaciągnięte w tym samym systemie spłaty. Jeśli jednak zestawimy koszty kredytu regulowanego w ratach równych i w ratach malejących, okaże się, że w pierwszym przypadku zapłacimy więcej odsetek, ale RRSO będzie niższe. Z kolei spłacając raty malejące, zapłacimy mniej tytułem odsetek, za to RRSO będzie wyższe. Wynika z tego jasno, że nie zawsze niższe RRSO jest tożsame z tańszą ofertą kredytu.

Podsumowując, rzeczywista roczna stopa oprocentowania pozwala w szybki i łatwy sposób porównywać koszty poszczególnych pożyczek i kredytów. Należy jednak pamiętać, że nie jest to informacja kompletna i kredytodawca może zastosować opłaty, które nie wpływają na ostateczny poziom tego wskaźnika. Dlatego analizę RRSO warto uzupełnić o weryfikację całkowitego kosztu kredytu.  

 

Czytaj też: Oprocentowanie ukryte w skrótach – WIBOR, WIBID, LIBOR i EURIBOR

Czytaj też: Zróbmy sobie dobrze – pożyczki społecznościowe

avatar

Powiązane tematy

trzech pracowników biura na korytarzu

Które banki są czynne w sobotę?

Pomimo przenoszenia kolejnych obszarów działalności do sieci, na rynku usług bankowych wciąż pojawiają się sytuacje wymagające wsparcia stacjonarnych doradców. Sprawdziliśmy,...

Komentarze: