W poniższej publikacji skupimy się na czynności, która inicjuje proces udzielania kredytu hipotecznego, kredytu gotówkowego lub kredytu firmowego – chodzi oczywiście o złożenie wniosku kredytowego. Wyjaśnię czym dokładnie jest wniosek kredytowy, jakie informacje zawiera, jak należy wypełnić wniosek kredytowy oraz przedstawię kilka wskazówek natury praktycznej, które mogą okazać się przydatne podczas wypełnienia wniosku kredytowego.
- 1. Czym jest wniosek kredytowy?
- 2. Jakie dane potrzebne są do wypełnienia wniosku kredytowego?
- 3. Czy do wniosku kredytowego trzeba załączać dodatkowe dokumenty?
- 4. Jak wypełnić wniosek o kredyt?
- 4.1. Jakie przepisy karne regulują kwestię odpowiedzialności za nierzetelnie przekazane do banku informacje związane z kredytem ?
- 4.2. Jak wypełnić wniosek o kredyt gotówkowy?
- 4.3. Jak wypełnić wniosek o kredyt hipoteczny?
- 4.4. Jak wypełnić wniosek o kredyt firmowy?
- 5. Jak prawidłowo złożyć wniosek o kredyt?
- 6. Ile trwa rozpatrywanie wniosku o kredyt?
- 7. Jak zwiększyć szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego?
- 8. Co zrobić, gdy bank odrzucił mój wniosek kredytowy online?
- 9. Warto wiedzieć:
Zwrócę również uwagę na istotne kwestie związane z poprawnością danych, które zamieszczamy we wniosku kredytowym. Odpowiem na pytanie – co grozi na przedstawienie niepoprawnych danych we wniosku kredytowym? Dodatkowo skupię się na tym co należy zrobić w przypadku, gdy bank odrzucił nasz wniosek kredytowy.
Czym jest wniosek kredytowy?
Wniosek kredytowy jest do dokument, który stanowi podstawę do wszczęcia lub do odmowy wszczęcia procedury związanej z udzieleniem kredytu. Dokument ten zawiera informacje, na podstawie których bank analizuje sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy. W dużym uproszczeniu należy wskazać, że złożenie wniosku kredytowego jest czynnością bezpośrednio poprzedzającą podjęcie decyzji przez bank o udzieleniu kredytu i podpisaniu umowy kredytowej (kredytu hipotecznego, kredytu gotówkowego, kredytu firmowego etc.).
Dodatkowo wyjaśniam, że wniosek kredytowy może mieć różną formę i zawierać różnego rodzaju zapytania/informacje w zależności od wewnętrznej polityki banku.
Wniosek kredytowy może mieć formę pisemną lub formę formularza online. Z praktycznego punktu widzenia wskazuję, że coraz częściej wnioski kredytowe przybierają formę wniosku o kredyt w formie online. Związane jest to ze wzrostem popularności i zainteresowaniem tego typu instrumentami finansowymi, do których należą wszelkiego rodzaju kredyty oraz dążeniem banków do maksymalnego uproszczenia procedury przyznawania kredytów (zwiększenie atrakcyjności i dostępności kredytów przy jednoczesnym zachowaniu wysokich standardów związanych z bezpieczeństwem, badaniem zdolności kredytowej kredytobiorcy etc.).
Ilość wymaganych informacji w odniesieniu do wniosku kredytowego uzależniona jest m.in. od:
- rodzaju kredytu;
- wewnętrznych procedur, które obowiązują w danym banku;
- sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu.
Reasumując – im wyższy kredyt, im wyższe ryzyko jego udzielenia etc. tym ilość wymaganych informacji i czas niezbędny na przeprocesowanie danego wniosku będą zdecydowanie większe.
Jakie dane potrzebne są do wypełnienia wniosku kredytowego?
Dane niezbędne do wypełnienia wniosku kredytowego (obejmuje to zarówno: kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt firmowy etc.):
Dane dotyczące kredytu:
- kwota kredytu i okres spłaty potencjalnego zobowiązania finansowego;
- rodzaj oprocentowania: stałe lub zmienne;
- typ rat: malejące lub równe (w przypadku kredytów hipotecznych);
- cel kredytu (przeznaczenie kredytu np. remont nieruchomości);
- forma zabezpieczenia spłaty kredytu.
Dane dotyczące kredytobiorcy:
- dane (imię i nazwisko) osoby, która ubiega się o udzielenie danego kredytu;
- adres zamieszkania i/lub adres zameldowania;
- numer PESEL;
- seria i numer dowodu osobistego (paszportu etc.);
- numer rachunku bankowego, na który mają zostać przekazane środki finansowe pochodzące z kredytu (numer konta bankowego).
Dane finansowe:
- wysokość i źródło osiąganych dochodów w skali miesiąca;
- miesięczne koszty stałe;
- inne zobowiązania (kredyty, pożyczki etc.);
- historia kredytowa;
- potwierdzenia wniesienia wkładu własnego (jeżeli jest to wymagane konkretnymi okolicznościami sprawy).
Dane rodzinne:
- liczba osób na utrzymaniu;
- ewentualne kwestie związane z obowiązkiem alimentacyjnym etc.
Każdy bank może wymagać również innych informacji, które w jego ocenie będą istotne z punktu widzenia procedowania konkretnego kredytu. Może okazać się, że bank poprosi również o wskazanie innych nieruchomości, których właścicielem jest potencjalny kredytobiorca.
Bank może poprosić również o informacje związane z innymi kredytami, które zostały już przez nas wcześniej spłacone (okoliczność ta występuje stosunkowo rzadko, jednakże jest to parametr, który może mieć wpływ na naszą zdolność kredytową i wiarygodność).
Uwaga!
Czy do wniosku kredytowego trzeba załączać dodatkowe dokumenty?
Na tak postawione pytanie należy odpowiedzieć, że co do zasady tak – należy załączyć dodatkowe dokumenty. Z praktycznego punktu widzenia wskazuję, że to jakie dokument należy załączyć jako dodatkowe do wniosku, często wynika bezpośrednio z treści takiego wniosku.
Może zdarzyć się, że bank podczas procedowania wniosku o kredyt, skieruje się do nas z zapytaniem odnośnie przedłożenia dodatkowych dokumentów, które nie były wymagane na etapie składania wniosku. Dzieje się tak w sytuacji, gdy bank uzna, że takie dokumenty będą miały istotne znaczenie dla oceny całego wniosku, naszej sytuacji finansowej, naszej zdolności kredytowej.
Uwaga!
Jak wypełnić wniosek o kredyt?
W pierwszej kolejności należy podkreślić, że wniosek o kredyt powinien zostać wypełniony zgodnie ze stanem faktycznym, poprawnie, czytelnie i bez wprowadzania w błąd banku. To bardzo ważna kwestia, która ma determinujące znaczenie dla obsługi całego kredytu w skali często kilku, kilkudziesięciu lat.
Pamiętajmy! Zawsze powinniśmy się skierować o pomoc przy wypełnianiu wniosku o kredyt np. do pracownika banku, który jest odpowiedzialny za tego typu procesy bankowe lub do profesjonalnego podmiotu, który posiada stosowaną wiedzę na temat wniosków kredytowych. Często formularze kredytowe są na tyle intuicyjnie sformułowane, że podpowiedź pracownika banku będzie wystarczająca do poprawnego ich wypełnienia.
Najistotniejszą kwestią zawsze muszą być prawdziwe informacje, które potencjalny kredytobiorca zawiera we wniosku kredytowym. Nie możemy składać fałszywych informacji we wniosku o kredyt. Musimy pamiętać o tym, że ciąży na nas odpowiedzialność karna za przekazanie nieprawdziwych informacji we wniosku kredytowym. Za podanie nieprawdziwych informacji we wniosku kredytowym grozi kara pozbawienia wolności od 3 miesięcy do lat 5.
Jakie przepisy karne regulują kwestię odpowiedzialności za nierzetelnie przekazane do banku informacje związane z kredytem ?
W tym miejscu należy wskazać na art. 297 § 1 ustawy z dnia 6 czerwca 1997 r. Kodeks karny (Dz. U. z 2024 r. poz. 17) – zw. dalej: „k.k.” – kto, w celu uzyskania dla siebie lub kogo innego, od banku lub jednostki organizacyjnej prowadzącej podobną działalność gospodarczą na podstawie ustawy albo od organu lub instytucji dysponujących środkami publicznymi – kredytu, pożyczki pieniężnej, poręczenia, gwarancji, akredytywy, dotacji, subwencji, potwierdzenia przez bank zobowiązania wynikającego z poręczenia lub z gwarancji lub podobnego świadczenia pieniężnego na określony cel gospodarczy, instrumentu płatniczego lub zamówienia publicznego, przedkłada podrobiony, przerobiony, poświadczający nieprawdę albo nierzetelny dokument albo nierzetelne, pisemne oświadczenie dotyczące okoliczności o istotnym znaczeniu dla uzyskania wymienionego wsparcia finansowego, instrumentu płatniczego lub zamówienia, podlega karze pozbawienia wolności od 3 miesięcy do lat 5.
Dodatkowo zgodnie z art. 297 § 2 k.k. – tej samej karze podlega, kto wbrew ciążącemu obowiązkowi, nie powiadamia właściwego podmiotu o powstaniu sytuacji mogącej mieć wpływ na wstrzymanie albo ograniczenie wysokości udzielonego wsparcia finansowego, określonego w art. 297 § 1 k.k., lub zamówienia publicznego albo na możliwość dalszego korzystania z instrumentu płatniczego.
Uwaga!
Jak wypełnić wniosek o kredyt gotówkowy?
Wniosek o kredyt gotówkowy powinien zostać wypełniony na formularzu, który wewnętrznie opracowuje konkretny bank. Wniosek o kredyt gotówkowy powinien być wypełniony:
- czytelnie;
- zgodnie z prawdą;
- rzetelnie.
Dodatkowo taki wniosek o kredyt gotówkowy powinien zostać podpisany przez potencjalnego kredytobiorcę. Reguły w odniesieniu do wypełniania wniosków kredytowych są w zasadzie uniwersalne – niezależnie od tego, którego kredytu dotyczą – czy chodzi o kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, kredyt firmowy etc.
W dalszej części przywołane będą różnego rodzaju kredyty, jednakże powyższe wyliczenia mają charakter uniwersalny – zawsze należy trzymać się tych wytycznych, gdyż tylko takim działaniem możemy uniknąć odpowiedzialności karnej za przekazywanie fałszywych informacji w celu uzyskania jakiegokolwiek kredytu.
Wniosek kredytowy stanowi oczywisty dowód tego co w nim zostało zawarte i może stanowić dowód podczas rozprawy karnej przeciwko osobie, która chciała uzyskać kredyt na podstawie nieprawdziwych informacji, korzystając z zatajenia prawdy etc. Poszczególne wnioski kredytowe mogą różnić się między sobą treścią.
Jak wypełnić wniosek o kredyt hipoteczny?
Wniosek o kredyt hipoteczny powinien zostać wypełniony na formularzu, który wewnętrznie opracowuje konkretny bank. Wniosek o kredyt hipoteczny powinien być również wypełniony:
- czytelnie;
- zgodnie z prawdą;
- rzetelnie.
Dodatkowo taki wniosek o kredyt hipoteczny powinien zostać podpisany przez potencjalnego kredytobiorcę. Warto jest zawsze skonsultować się podczas wypełniania wniosku o kredyt z pracownikiem banku.
Jak wypełnić wniosek o kredyt firmowy?
Wniosek o kredyt firmowy powinien zostać wypełniony na formularzu, który wewnętrznie opracowuje konkretny bank. Wniosek o kredyt firmowy powinien być wypełniony:
- czytelnie;
- zgodnie z prawdą;
- rzetelnie.
Dodatkowo taki wniosek o kredyt firmowy powinien zostać podpisany przez potencjalnego kredytobiorcę.
Jak prawidłowo złożyć wniosek o kredyt?
W chwili obecnej mamy w zasadzie dwa tryby składania wniosku o kredyt. Wniosek kredytowy możemy złożyć albo fizycznie w banku albo w formie formularza online (wniosek kredytowy online). Wówczas złożeniem wniosku będzie jego przyjęcie w oddziale banku lub moment, w którym wniosek online został doręczony do sieci w danym banku. Złożenie wniosku inicjuje procedowanie w sprawie udzielenia kredytu i jest elementem niezbędnym w celu podpisania w przyszłości umowy kredytowej.
Ile trwa rozpatrywanie wniosku o kredyt?
Wszystko zależy od konkretnego kredytu i skali złożoności problemu. Z praktycznego punktu widzenia wskazuję, że najszybciej procedowane są kredyty konsumpcyjne – tzw. kredyty gotówkowe, gdyż w takim przypadku bank rozpatruje wniosek w ciągu kilku dni. Najczęściej są to około 1-3 dni robocze w przypadku kredytów gotówkowych.
Zdecydowanie bardziej złożonym wnioskiem o kredyt jest wniosek związany z kredytem hipotecznym. W takich okolicznościach bank potrzebuje zdecydowanie więcej czasu. W praktyce jest to czas około 2-4 tygodni.
Jak zwiększyć szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego?
Aby zwiększyć nasze szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego należy pamiętać o kilku niezwykle istotnych kwestiach:
- Składajmy wniosek kredytowy zawsze na podstawie prawdziwych informacji;
- Nigdy nie zatajajmy prawdy we wniosku o kredyt;
- Jeżeli mamy wątpliwości związane z tym jak należy wypełnić dany wniosek – zawsze korzystajmy z pomocy albo pracownika banku albo podmiotu, który profesjonalnie zajmuje się np. doradztwem finansowym i posiada niezbędną wiedzę w zakresie tego jak należy wypełnić wniosek o kredyt;
- Pamiętajmy, aby zawsze czytelnie podpisać wniosek kredytowy;
- Jeżeli z treści wniosku wynika, że bank oczekuje od nas przedłożenia dodatkowych dokumentów -nie zwlekajmy, skompletujmy wszystkie wymagane dokumenty i złóżmy je razem z wnioskiem (unikniemy tym samym wydłużenia procesu procedowania wniosku o kredyt).
- Większą szansę na uzyskanie kredytu ma osoba, która posiada stabilne źródło dochodów i dobrą historię kredytową, o którą warto zadbać wcześniej.
Naturalnie powyższe wskazówki nie stanowią katalogu zamkniętego – oznacza to, że mogą występować również inne okoliczności, które mają wpływ na pozytywne rozpatrzenie naszego wniosku. Powyższe są natomiast zbiorem zasad, które w mojej opinii są najistotniejsze oraz które często mogą pomóc przy sprawnym procedowaniu wniosku kredytowego.
Co zrobić, gdy bank odrzucił mój wniosek kredytowy online?
Gdy bank odrzucił wniosek kredytowy należy skontaktować się z bankiem w celu podjęcia kroków w kierunku ponownego procedowania kredytu online. Bank uzasadnia przyczynę odrzucenia wniosku, do której to przyczyny należy się bezpośrednio odnieść lub usunąć brak lub okoliczność, która kolidowała nam na drodze uzyskania konkretnego kredytu.
Wnioski kredytowe często zawierają różnego rodzaju błędy, które mogą skutkować odrzuceniem. Złożoność wniosku zależy od rodzaju kredytu – dlatego też zawsze warto jest skonsultować z pracownikiem banku sam wniosek oraz ewentualny ponowny wniosek kredytowy, aby mieć pewność, że postępujemy zgodnie z wewnętrznymi wytycznymi banku. Wszelkie informacje można uzyskać w tym zakresie bezpośrednio w placówce banku, ze strony banku oraz na infolinii banku.
Warto wiedzieć:
- Wnioski stosowane przez poszczególne banki mogą się między sobą różnić wymaganym zakresem informacji potrzebnych do udzielenia kredytu.
- Sposobów złożenia wniosku o kredyt jest kilka: osobiście, przez internet, za pośrednictwem infolinii czy przez aplikację banku.
- Rozpatrzenie wniosku o kredyt gotówkowy trwa około 1-2 dni. W przypadku kredytów hipotecznych okres oczekiwania będzie dłuższy, nawet do 2-4 tygodni.
- Próba wyłudzenia kredytu jest zagrożona odpowiedzialnością karną. Zabronione jest zarówno składanie fałszywych oświadczeń, jak i posługiwanie się podrobionymi dokumentami poświadczającymi nieprawdę w celu uzyskania kredytu.
- W przypadku problemów z wypełnieniem wniosku kredytowego warto jest skonsultować się albo bezpośrednio z pracownikiem banku, który odpowiada za ten proces bankowy albo skonsultować się z podmiotem zewnętrznym, który profesjonalnie zajmuje się szeroko rozumianym doradztwem finansowym.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile razy można złożyć wniosek kredytowy?
Z praktycznego punktu widzenia należy wskazać, że nie ma w tym zakresie żadnych ograniczeń. Może to być dowolna liczba. Może mieć to tylko wpływ na wynik w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Czy wniosek o kredyt hipoteczny można wypełnić online?
Co do zasady nie. Należy sprawdzić to w konkretnym, wybranym przez nas banku. Pamiętajmy – wnioski o kredyt hipoteczny wymagają zazwyczaj naszej wizyty w oddziale banku.
Jak dobrze wypełnić wniosek o kredyt ratalny?
Dobrze wypełniony wniosek o kredyt ratalny to wniosek wypełniony zgodnie z prawdą i rzetelnie. Należy również pamiętać o tym, aby wypełnić go czytelnie. Zawsze należy również podpisać wniosek o kredyt ratalny.
Co grozi za podanie fałszywych danych we wniosku o kredyt?
Za podanie fałszywych danych i/lub informacji we wniosku kredytowym grozi odpowiedzialność karna. Kwestię tę reguluje art. 297 k.k. Osoba, która dopuściła się takiego czynu podlega karze pozbawienia wolności od 3 miesięcy do lat 5.
Co zrobić w przypadku błędnie wypełnionego wniosku kredytowego?
Najlepszy rozwiązaniem jest sprawdzenie wewnętrznych procedur banku, które regulują przedmiotową okoliczność. Warto jest albo uzupełnić/poprawić wniosek kredytowy albo złożyć nowy wniosek kredytowy. W tym zakresie zawsze warto jest skonsultować taki ruch i kierunek działania bezpośrednio z pracownikiem banku odpowiedzialnym za prowadzenie naszej sprawy kredytowej.
