Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Harmonogram spłaty kredytu – czym jest i co warto wiedzieć?

Harmonogram spłaty kredytu jest to plan spłaty kredytu w formie dokumentu, który przede wszystkim ma poinformować klienta jaką kwotę i kiedy powinien zwrócić bankowi. Wszystkie kredyty mają jedną, zasadniczą wadę – trzeba je spłacać. Aby regulować zobowiązania zgodnie z umową i nie narażać się na konsekwencje w postaci odsetek karnych oraz pogorszenia reputacji w BIK, warto zapoznać się z harmonogramem spłaty kredytu. Czym jest plan spłaty kredytu i czego można się z niego dowiedzieć?

 

Planowanie i próby porządkowania rzeczywistości towarzyszą nam przez całe życie. Nie lubimy być zaskakiwani, więc tworzymy i dostosowujemy się do różnorodnych grafików. Pozwala to m.in. zaplanować spotkanie, nie spóźnić się na autobus czy uregulować zobowiązanie w terminie. To ostatnie jest szczególnie ważne, gdyż opóźnienia w spłacie kredytu mogą mieć przykre konsekwencje dla kredytobiorcy.

Co to jest harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram spłaty kredytu jest to dokument przygotowywany przez bank lub inną instytucję pozabankową udzielającą finansowania, będący integralną częścią umowy. Sporządzany jest zazwyczaj w formie tabeli-kalendarza. Znajdziemy w nim kwotę odsetek i kapitału, wartości te składają się na wysokość następujących po sobie rat, oraz terminy ich spłaty. Harmonogram spłaty kredytu zawierać może także informację o oprocentowaniu nominalnym, pierwotnej kwocie kredytu czy poziomie salda zadłużenia po każdej dokonanej wpłacie.

Czego można dowiedzieć się z harmonogramu spłaty kredytu?

Harmonogram spłaty kredytu jest dokumentem, który przede wszystkim ma poinformować klienta jaką kwotę i kiedy powinien zwrócić bankowi. Zazwyczaj są w nim także zamieszczone dodatkowe informacje dotyczące:

  • Rodzaju kredytu: hipoteczny, gotówkowy, inwestycyjny itp.
  • Identyfikacji zobowiązania: nazwa produktu, numer umowy lub bankowy numer umożliwiający identyfikację zobowiązania;
  • Formie rat: równe, malejące, rosnące, balonowe;
  • Oprocentowania kredytu, jego całkowitej wysokości;
  • Dodatkowych opcjach przewidzianych w umowie (np. karencja w spłacie kredytu);
  • Sposobu w jaki harmonogram spłaty kredytu może zostać zmieniony.

Harmonogram spłaty kredytu jest kompleksowym dokumentem, z którego można odczytać wszystkie istotne informacje o kredycie.

Rata racie nierówna

Raty do spłaty wyszczególnione w harmonogramie spłaty kredytu mogą się od siebie istotnie różnić. Wszystko zależy od rodzaju zobowiązania oraz przyjętego wariantu spłaty. Kredytobiorcy mają do wyboru:

  • raty równe (annuitetowe) – każda rata jest tej samej wysokości,
  • raty malejące – kwota raty zmniejsza się każdego miesiąca lub redukcji podlega tylko kilka rat, np. pod koniec okresu kredytowania,
  • raty rosnące – każda kolejna rata jest wyższa niż poprzednia,
  • raty balonowe – największa część zobowiązania spłacana jest z ostatnią ratą. Rozwiązanie to stosowane jest często w kredytach samochodowych.

Czy harmonogram spłaty rat może się zmienić?

Jeżeli warunki kredytu wpływające na wysokość raty ulegną zmianie, bank ma obowiązek przygotować uaktualniony harmonogram spłaty kredytu i bezzwłocznie dostarczyć go kredytobiorcy. Powodem zmiany planu spłaty zobowiązania może być:

  • zmiana oprocentowania – tylko w przypadku kredytów o oprocentowaniu zmiennym opartym np. o wysokość stopy WIBOR,
  • zmiana systemu spłaty rat np. z równych na malejące,
  • zmiana okresu spłaty kredytu – wydłużenie powoduje spadek wysokości raty, a skrócenie powoduje jej wzrost,
  • wakacje kredytowe – polegają na zawieszeniu spłaty raty, które wpływa na wydłużenie okresu kredytowania lub zmianę wysokości przyszłych rat.

Należy również pamiętać, że modyfikacja harmonogramu spłaty kredytu może być zainicjowana bezpośrednio przez kredytobiorcę, który np. po otrzymaniu spadku zadecydował nadpłacić posiadane zobowiązanie. O czynności tej należy poinformować bank, który rozpatrzy propozycję i przygotuje zaktualizowany plan.

Harmonogram spłaty kredytu, a nadpłata kredytu

Kredytobiorca zawsze ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu lub jego nadpłacenia. Banki ustosunkowują się do dokonanych wpłat na dwa sposoby:

Przygotowują nowy harmonogram spłaty – w takiej sytuacji dokument jest w znacznej mierze przygotowywany automatycznie. Łączny okres spłaty ulega skróceniu, a nowym harmonogramie klient otrzymuje informację kiedy powinien płacić poszczególne raty.

Zaliczają nadpłatę na poczet najbliższych rat – Aktualnie sytuacja raczej nie występuje, ale teoretycznie mogłoby to wyglądać tak, że bank po prostu przestaje się upominać o raty spłacone w wyniku nadpłaty.

W dobie automatyzacji i dokumentacji elektronicznej, nadpłaty kredytów nie stanowią trudności technicznej dla banków i kredytobiorców.

Czy opóźnienia w spłacie mają wpływ na harmonogram kredytu?

Zasadniczo opóźnienia ze strony kredytobiorcy nie mają wpływu na pierwotny harmonogram spłaty kredytu. Doliczane przez bank odsetki karne czy kary umowne nie stanowią bezpośrednio kwoty kredytu. Oczywiście bank potrąci je w pierwszej kolejności z wpłaty od kredytobiorcy, więc zapłacić trzeba na pewno nieco więcej niż wynosi określona w harmonogramie spłaty kredytu rata, ale formalnie cały harmonogram nie ulegnie żadnej zmianie.

Kiedy kredytobiorca otrzymuje harmonogram?

Każdy klient banku po zawarciu umowy kredytowej otrzymuje harmonogram spłaty rat w formie papierowej (podczas wizyty w banku lub pocztą na adres wskazany w umowie) bądź elektronicznej (na adres e-mail lub przez system bankowości internetowej). Dokument ten warto zachować w bezpiecznym miejscu, zwłaszcza kiedy raty nie są pobierane automatycznie z naszego konta. Pozwoli to na sprawną i terminową obsługę kredytu, co uchroni nas przed koniecznością zapłaty odsetek karnych i pogorszeniem oceny w BIK.

Podsumowanie – harmonogram spłaty kredytu

Harmonogram spłaty kredytu to ważny dokument, z którym kredytobiorca powinien dokładnie się zapoznać. Nawet jeśli raty są ściągane z konta automatycznie, to warto pamiętać o tym kiedy i jaka kwota zniknie z konta. Szczególne znaczenie mają jednak harmonogramy spłaty w kredytach, które klient musi spłacać własnoręcznie.
Zdecydowanie warto prosić o harmonogram spłaty w wersji elektronicznej, by mieć do niego dostęp np. na telefonie.

Czytaj też: Kredyt na remont domu – jaki najlepszy?

Czytaj też: Cashback – łatwa wypłata gotówki ze sklepowej kasy

Warto wiedzieć

  • Harmonogram spłaty informuje o ile wynoszą kolejne raty, kiedy trzeba je spłacić i ile pozostało jeszcze do spłacenia.
  • Harmonogram spłaty może ulec zmianie z powodu zmian WIBOR, nadpłaty kredytu, albo zmiany umowy z bankiem.
  • Najlepiej korzystać z harmonogramu w formie elektronicznej.
PORÓWNAJ KREDYTY
Michał Mucha
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
6 komentarzy
Newest
Oldest Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
Daria
Daria
1 miesiąc temu

Bank PEKAO S.A., po zmianie oprocentowania informuje na zawiadomieniu wyłącznie o wysokości kolejnej raty, z informacji nie wiadomo ile w racie jest spłacanego kapitału a ile odsetek. Również w ratach już zapłaconych nie ma informacji ile zostało spłacone kapitału z każdą ratą. Mam kredyt na 300 tys. zł na 25 lat. spłacam już dwa lata i obecnie mam spłacone ok 350 zł kapitału i 19600 zł odsetek. Ta informacja widnieje na bankowości internetowej. Napisałam do banku prośbę o przedstawienie harmonogramu rat z podziałem na cześć kapitałową i odsetkową odpisali cytuję „Ze wzgledu na wzrost stóp procentowych odsetki rosna większe stąd tak mała proporcja kapitału do odsetek bo to one są spłacane w pierwszej kolejności. Harmonogramów w tej chwili nie udostępniamy, ze względu na bardzo dymaniczną sytuację. Symulację może Pan otrzymać w oddziale banku na dany dzień.Nie możemy zagwarantować, że „jutro” coś się nie zmieni.”. Moje pytanie czy bank ma obowiązek przedstawiać harmonogram spłat z podziałem na cześć odsetkową i kapitałową?

paqo
paqo
3 miesięcy temu

Czy brak wysłania przez bank, aktualizacji harmonogramu przy zmianach WIBOR-u, jest równoważna z niekompletnością umowy podstawowej, albo czy upoważnia to klienta banku do odszkodowania ?

kasia
kasia
3 miesięcy temu

Ban potrącił mi ratę kredytu walutowego niezgodnie z harmonogramem, tzn. dzie później. jerst to rata w alucie obcej gdy kurs był wyższy. czy to dozwolona praktyka banku?

Jelon
Jelon
6 miesięcy temu

Pytanie czy bank może zmienić wysokość raty bez wysłania zaktualizowanego harmonogramu? Ostatni harmonogram otrzymałem we wrześniu 2021 w wersji elektronicznej (harmonogram na 6 miesięcy), z wysokością raty w marcu na kwotę X, po czym w marcu pobrana kwota z rachunku to X+100 🙁

Marta
Marta
4 lat temu

został mi przesłany hormonograf spłat kredytu, czy jest wliczony w tą ratę składka za UŻ?

Agata
Agata
4 lat temu
Reply to  Marta

Informacja ta powinna znajdować się w podpisanej umowie. Jeśli kredyt sprzedany został z ubezpieczeniem i opłata za polisę nie została pobrana jednorazowo, to prawdopodobnie koszt ubezpieczenia doliczony jest do raty.