Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Płać na czas, czyli harmonogram spłaty kredytu

Wszystkie kredyty mają jedną, zasadniczą wadę – trzeba je spłacać. Aby regulować zobowiązania zgodnie z umową i nie narażać się na konsekwencje w postaci odsetek karnych oraz pogorszenia reputacji w BIK, warto zapoznać się z harmonogramem spłaty kredytu.

kalendarz postawiony na przyborniku biurkowym
Źródło obrazka: stocksnap
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

 

Planowanie i próby porządkowania rzeczywistości towarzyszą nam przez całe życie. Nie lubimy być zaskakiwani, więc tworzymy i dostosowujemy się do różnorodnych grafików. Pozwala to m.in. zaplanować spotkanie, nie spóźnić się na autobus czy uregulować zobowiązanie w terminie. To ostatnie jest szczególnie ważne, gdyż opóźnienia w spłacie kredytu mogą mieć przykre konsekwencje dla kredytobiorcy.

Harmonogram spłaty kredytu – co to takiego?

Jest to dokument przygotowywany przez bank lub inną instytucję pozabankową udzielającą finansowania, będący integralną częścią umowy. Sporządzany jest zazwyczaj w formie tabeli-kalendarza. Znajdziemy w nim kwotę odsetek i kapitału, wartości te składają się na wysokość następujących po sobie rat, oraz terminy ich spłaty. Harmonogram zawierać może także informację o oprocentowaniu nominalnym, pierwotnej kwocie kredytu czy poziomie salda zadłużenia po każdej dokonanej wpłacie.

Rata racie nierówna

Raty do spłaty wyszczególnione w harmonogramie mogą się od siebie istotnie różnić. Wszystko zależy od rodzaju zobowiązania oraz przyjętego wariantu spłaty. Kredytobiorcy mają do wyboru:

  • raty równe (annuitetowe) – każda rata jest tej samej wysokości,
  • raty malejące – kwota raty zmniejsza się każdego miesiąca lub redukcji podlega tylko kilka rat, np. pod koniec okresu kredytowania,
  • raty rosnące – każda kolejna rata jest wyższa niż poprzednia,
  • raty balonowe – największa część zobowiązania spłacana jest z ostatnią ratą. Rozwiązanie to stosowane jest często w kredytach samochodowych.

Czy harmonogram spłaty rat może się zmienić?

Jeżeli warunki kredytu wpływające na wysokość raty ulegną zmianie, bank ma obowiązek przygotować uaktualniony harmonogram spłaty i bezzwłocznie dostarczyć go kredytobiorcy. Powodem zmiany planu spłaty zobowiązania może być:

  • zmiana oprocentowania – tylko w przypadku kredytów o oprocentowaniu zmiennym opartym np. o wysokość stopy WIBOR,
  • zmiana systemu spłaty rat np. z równych na malejące,
  • zmiana okresu spłaty kredytu – wydłużenie powoduje spadek wysokości raty, a skrócenie powoduje jej wzrost,
  • wakacje kredytowe – polegają na zawieszeniu spłaty raty, które wpływa na wydłużenie okresu kredytowania lub zmianę wysokości przyszłych rat.

Należy również pamiętać, że modyfikacja harmonogramu spłaty kredytu może być zainicjowana bezpośrednio przez kredytobiorcę, który np. po otrzymaniu spadku zadecydował nadpłacić posiadane zobowiązanie. O czynności tej należy poinformować bank, który rozpatrzy propozycję i przygotuje zaktualizowany plan.

Kiedy kredytobiorca otrzymuje harmonogram?

Każdy klient banku po zawarciu umowy kredytowej otrzymuje harmonogram spłaty rat w formie papierowej (podczas wizyty w banku lub pocztą na adres wskazany w umowie) bądź elektronicznej (na adres e-mail lub przez system bankowości internetowej). Dokument ten warto zachować w bezpiecznym miejscu, zwłaszcza kiedy raty nie są pobierane automatycznie z naszego konta. Pozwoli to na sprawną i terminową obsługę kredytu, co uchroni nas przed koniecznością zapłaty odsetek karnych i pogorszeniem oceny w BIK.

 

Czytaj też: Kredyt na remont domu – jaki najlepszy?

Czytaj też: Cashback – łatwa wypłata gotówki ze sklepowej kasy

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

męskie dłonie z pustym portfelem

Karencja spłaty kredytu – co to jest?

Podstawowym obowiązkiem kredytobiorcy jest terminowe regulowanie rat zaciągniętego zobowiązania. Jednak w razie przejściowych kłopotów, można skorzystać z karencji spłaty kredytu....

Komentarze:

2
Dodaj komentarz

avatar
1 Comment threads
1 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
2 Comment authors
AgataMarta Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
Marta
Gość
Marta

został mi przesłany hormonograf spłat kredytu, czy jest wliczony w tą ratę składka za UŻ?

Agata
Gość
Agata

Informacja ta powinna znajdować się w podpisanej umowie. Jeśli kredyt sprzedany został z ubezpieczeniem i opłata za polisę nie została pobrana jednorazowo, to prawdopodobnie koszt ubezpieczenia doliczony jest do raty.