Czy wiesz, że harmonogram spłaty kredytu hipotecznego otrzymany od banku nie musi być przestrzegany w stu procentach? Niestety nie możesz płacić mniej niż wynika z harmonogramu. Musisz też trzymać się wskazanych terminów. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, aby nadpłacać kredyt hipoteczny. Dowiedz się, na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego, czy warto się na nią zdecydować i czy zawsze jest opłacalna.
- 1. Czym jest i jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?
- 2. Kiedy można nadpłacić kredyt hipoteczny?
- 3. Nadpłata kredytu hipotecznego: skrócenie okresu kredytowania czy obniżenie raty?
- 4. Czy nadpłata kredytu się opłaca?
- 4.1. Czy warto regularnie nadpłacać kredyt hipoteczny? Co daje nadpłata kredytu hipotecznego?
- 4.2. Nadpłata kredytu hipotecznego czy spłata innych zobowiązań?
- 4.3. Nadpłata kredytu hipotecznego czy inwestycja dodatkowych środków?
- 5. Czym jest kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego?
- 6. Ile kosztuje nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego? Prowizje w bankach
- 7. Nadpłata kredytu hipotecznego a zwrot prowizji
- 8. Nadpłata kredytu hipotecznego a wakacje kredytowe – co warto wiedzieć?
- 9. Nadpłata kredytu hipotecznego w polskich bankach – warunki oferowane przez poszczególne instytucje
- 9.1. Nadpłata kredytu hipotecznego PKO BP
- 9.2. Nadpłata kredytu hipotecznego Bank Pekao S.A.
- 9.3. Nadpłata kredytu hipotecznego BNP Paribas
- 9.4. Nadpłata kredytu hipotecznego Santander Bank
- 9.5. Nadpłata kredytu hipotecznego w Banku Millennium
- 9.6. Nadpłata kredytu hipotecznego w ING Bank Śląski
- 9.7. Nadpłata kredytu hipotecznego w Alior Bank
- 10. Czy nadpłata kredytu hipotecznego zawsze jest korzystna?
- 11. Co warto wiedzieć?
Kredyt hipoteczny to dla wielu osób jedyna szansa na zakup nieruchomości. To również zobowiązanie długoterminowe, udzielane na okres od 10 do 35 lat. Jeżeli już w trakcie trwania spłaty Twoja sytuacja finansowa się poprawi, warto pomyśleć o nadpłacie kredytu hipotecznego. Może Ci to pozwolić na zmniejszenie rat w przyszłości lub wcześniejsze pozbycie się zobowiązania. Nie bez powodu coraz więcej osób decyduje się na nadpłatę kredytu hipotecznego!
Czym jest i jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?
Definicja nadpłaty kredytu hipotecznego jest bardzo prosta. Nadpłata polega na zasilaniu rachunku do spłaty kredytu sumami wyższymi niż te wskazane w harmonogramie spłat. Tym samym pomniejsza się kwotę pozostałą do spłaty, co niesie za sobą pozytywne konsekwencje dla kredytobiorcy.
Spróbuj tego
Kiedy można nadpłacić kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny możesz nadpłacić zawsze, kiedy tylko masz „nadprogramowe” środki, które chcesz przeznaczyć na ten cel. Możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego w dowolnym momencie trwania umowy zapewnia kredytobiorcom art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Mówi on, że:
Co mówi prawo?
Trzeba jednak mieć na uwadze, że w przypadku chęci nadpłaty kredytu hipotecznego zwykle trzeba najpierw skontaktować się z bankiem. Samo dokonanie przelewu na większą kwotę może nie wystarczyć do zaliczenia nadprogramowych środków na rzecz spłaty zobowiązania.
Co ważne, każda nadpłata kredytu hipotecznego zmniejsza kwotę pozostającego do spłaty zadłużenia, czyli kapitału. W ten sposób zmniejsza się także podstawa naliczania odsetek. Co za tym idzie, przy każdej nadpłacie kredytu hipotecznego zmniejszasz wysokość należnych odsetek oraz całkowite koszty swojego kredytu.
Nadpłata kredytu hipotecznego: skrócenie okresu kredytowania czy obniżenie raty?
Nadpłata kredytu hipotecznego wiąże się ze zmniejszeniem kwoty kapitału pozostałego do spłaty. Taka sytuacja może natomiast skutkować:
- skróceniem okresu kredytowania i pozostawieniem kwoty raty na tym samym poziomie co dotychczas lub
- zachowaniem pierwotnego okresu kredytowania przy jednoczesnym zmniejszeniu kwoty miesięcznej raty.
Możesz sam zdecydować, które rozwiązanie bardziej Ci odpowiada. Innymi słowy, dzięki nadpłacie możesz skrócić okres kredytowania (i spłacić kredyt szybciej) lub zmniejszyć wysokość przyszłych rat.
Które rozwiązanie jest bardziej opłacalne z czysto finansowego punktu widzenia? Sprawdźmy to na przykładzie.
Przykład
- Jeżeli Pan Łukasz wybierze zmniejszenie raty, jego nowa rata będzie wynosiła 2 796,62 zł. Dzięki temu zaoszczędzi 152,39 zł miesięcznie i 1 828,68 zł rocznie. Oszczędność na całym kredycie wyniesie natomiast 29 526,75 zł.
- Jeżeli natomiast Pan Łukasz zdecyduje się na skrócenie okresu kredytowania, zapłaci ostatnią ratę 10.02.2047 r. Skróci więc swój okres kredytowania aż o 4 lata i 3 miesiące. Ponadto oszczędność na całym kredycie wynikająca tylko z tej jednej nadpłaty wyniesie 130 020,64 zł.
Jak zatem widać nadpłacanie kredytu w obu przypadkach zapewnia oszczędności, ale to skrócenie okresu kredytowania jest bardziej opłacalne finansowo. Obniżenie raty może być jednak bardzo korzystne, jeśli boisz się, że w przyszłości możesz mieć problem z dokonywaniem wpłat w dotychczasowej wysokości.
Czy nadpłata kredytu się opłaca?
Nadpłata kredytu hipotecznego w wielu przypadkach może być opłacalna. Jednak każdą sytuację należy rozpatrywać indywidualnie, ponieważ zależy to od różnych czynników. Na opłacalność nadpłaty kredytu hipotecznego wpływają przede wszystkim:
- wysoka inflacja – w takim przypadku wartość pieniądza spada szybciej, a nadpłata kredytu może być świetnym pomysłem na lokatę kapitału; w ten sposób nadwyżka pieniędzy będzie pracować na Ciebie poprzez zmniejszenie kosztów Twojego kredytu hipotecznego;
- niskie stopy procentowe – w tym przypadku nadpłacanie kredytu jest łatwiejsze, a ponadto pozwala szybko zmniejszyć kwotę zobowiązania; dzięki temu nawet w przypadku wzrostu stóp procentowych spłata będzie łatwiejsza;
- spłata w ratach równych – w takim przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego są bardziej opłacalne niż w przypadku rat malejących.
Ponadto nadpłatę kredytu hipotecznego warto rozważyć zawsze wtedy, gdy jest on dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem psychicznym i chcesz się go szybciej pozbyć. Takie rozwiązanie może być bezcenne. Nie zapominaj jednak, aby nie nadpłacać kredytu za wszelką cenę.
Warto pozostawić sobie rezerwę, tzw. poduszkę finansową, która zapewni Ci środki w razie pojawienia się nieprzewidywalnych wydatków. Jeśli nie masz absolutnie żadnych oszczędności, zwykle lepszym rozwiązaniem będzie w pierwszej kolejności zbudowanie poduszki finansowej, a dopiero następnie nadpłacanie kredytu.
Czy warto regularnie nadpłacać kredyt hipoteczny? Co daje nadpłata kredytu hipotecznego?
W większości przypadków regularne nadpłaty kredytu hipotecznego są bardzo korzystne. Pozwalają one systematycznie zmniejszać pozostałą kwotę do spłaty, a tym samym zmniejszać wartość odsetek i koszt całego kredytu. Nawet niewielkie, ale regularne nadpłaty kredytu hipotecznego po pewnym czasie skumulują się, zapewniając wyraźne oszczędności. Co daje nadpłata kredytu hipotecznego?
Przykład
Nadpłata kredytu hipotecznego czy spłata innych zobowiązań?
Wiesz już, że nadpłata kredytu hipotecznego może Ci zapewnić poważne oszczędności w zakresie kosztów kredytowania. Czy jednak przeznaczenie nadwyżki finansowej na ten cel ma sens, jeśli masz inne zobowiązania? W tym przypadku sprawa staje się bardziej skomplikowana. Aby sprawdzić, co się bardziej opłaca, należy wziąć pod uwagę oprocentowanie zobowiązań i czas pozostały do spłaty. W większości przypadków korzystniejsze będzie pozbycie się w pierwszej kolejności innych zobowiązań, a dopiero później nadpłacanie kredytu hipotecznego.
Nadpłata kredytu hipotecznego czy inwestycja dodatkowych środków?
Wiele osób zastanawia się również, czy nie opłaca się bardziej inwestować „nadprogramowych” środków pieniężnych. W tym przypadku odpowiedź również nie jest jednoznaczna. Zależy to przede wszystkim od kosztów kredytu hipotecznego oraz potencjalnego zwrotu z inwestycji. Im „tańszy” kredyt, tym mniej opłaca się go nadpłacać.
W dobie wysokich kosztów kredytów nadpłaty są jednak zwykle bardziej opłacalne niż jakiekolwiek inwestycje. Każdą taką sytuację należy jednak rozpatrywać indywidualnie. Pamiętaj przy tym, że nadpłaty kredytu hipotecznego nie da się wycofać, a każda inwestycja wiąże się z ryzykiem!
Czym jest kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego?
Zastanawiasz się, ile mogą Ci dać nadpłaty kredytu hipotecznego? Możesz to sprawdzić samodzielnie za pomocą specjalnego kalkulatora. Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego to narzędzie, które ma na celu obliczenie oszczędności wynikających z nadpłaty kredytu hipotecznego. Wystarczy podać parametry takie jak pozostała kwota do spłaty, wysokość raty lub oprocentowanie, data ostatniej raty oraz kwota nadpłaty. Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego jest dostępny m.in. na stronach Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
Ile kosztuje nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego? Prowizje w bankach
Art. 40 Ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami mówi, że:
1. Strony mogą zastrzec w umowie o kredyt hipoteczny rekompensatę w przypadku spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w tej umowie.
Oznacza to, że bank może domagać się od Ciebie dodatkowej opłaty (prowizji) za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Ustępy 2 i 3 tego samego artykułu tej samej ustawy precyzują jednak, że:
2. W przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego zmienną stopą procentową kredytodawca może pobierać rekompensatę wyłącznie, gdy spłata całości lub części kredytu hipotecznego nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny.
3. Rekompensata, o której mowa w ust. 2, nie może być większa niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty, ani większa niż 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.
Oznacza to, że bank może Ci naliczyć prowizję za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego jedynie przez pierwsze trzy lata od momentu podpisania umowy. Co więcej, wysokość prowizji pobranej w tym czasie nie może przekroczyć 3% wysokości spłacanej kwoty. Banki naliczają więc najczęściej prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu w wysokości od 1,5% do 2,5%, a niektóre nie stosują jej wcale.
Uwaga!
Nadpłata kredytu hipotecznego a zwrot prowizji
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może Ci przynieść także dodatkowe korzyści finansowe. W 2019 r. zapadł bowiem wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej dotyczący zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu.
Zgodnie z tym wyrokiem przy przedterminowej spłacie swojego kredytu hipotecznego możesz domagać się zwrotu części poniesionych kosztów, w tym prowizji. Koszty powinny być bowiem naliczane proporcjonalnie do okresu kredytowania. Szybsza spłata kredytu powinna zatem oznaczać zwrot proporcjonalnej części kosztów.
Warto jednak wiedzieć, że wyrok TSUE nie dotyczy każdej sytuacji, w której nastąpiła wcześniejsza spłata zobowiązania. Zwrot prowizji bankowej możliwy jest przede wszystkim przy kredytach konsumenckich, do których nie należy kredyt hipoteczny. Uznaje się jednak również, że wyrok dotyczy kredytów hipotecznych, które zostały zaciągnięte po 22 lipca 2017 roku oraz spłacone do 11 września 2019 roku.
Nadpłata kredytu hipotecznego a wakacje kredytowe – co warto wiedzieć?
Wiele osób interesuje się również, jak ma się kwestia nadpłaty kredytu hipotecznego do wakacji kredytowych, zwłaszcza że rząd przedłużył możliwość skorzystania z przerwy w spłacie zobowiązania na 2024 roku.
Podczas korzystania z wakacji kredytowych jak najbardziej można dokonywać nadpłaty kredytu hipotecznego. Urząd Komisji Nadzoru Finansowego wystosował wręcz apel, by przy wykorzystaniu wakacji kredytowych zaoferowanych przez rząd zdecydowali się na przeznaczenie zaoszczędzonych w ten sposób środków na redukcję swojego zadłużenia wobec banku.
Dzięki temu możliwe jest obniżenie rat lub skrócenie okresu kredytowania, a dzięki temu odciążenie budżetu w przyszłości oraz obniżenie całkowitych kosztów kredytu. Nadpłaty można dokonywać także podczas „wakacji kredytowych” zaproponowanych przez sam bank.
Pamiętaj tylko, że w większości przypadków chcąc nadpłacić kredyt, musisz skontaktować się z bankiem i ustalić zasady wcześniejszej spłaty. Nie wystarczy, że dokonasz przelewu na swoje konto, ponieważ nie zostanie on automatycznie zaksięgowany na rzecz zobowiązania finansowego.
Nadpłata kredytu hipotecznego w polskich bankach – warunki oferowane przez poszczególne instytucje
Jak wygląda nadpłata kredytu hipotecznego w największych polskich bankach? Sprawdzamy warunki, jakie proponują swoim klientom najpopularniejsze instytucje (dane na 15.04.2024).
Nadpłata kredytu hipotecznego PKO BP
Nadpłata kredytu hipotecznego w PKO BP jest możliwa bez najmniejszego problemu i wpływa automatycznie na zmniejszenie salda kredytowego oraz obniżenie raty. Aby możliwe było skrócenie okresu kredytowania, konieczne jest podpisanie aneksu do umowy.
Jeżeli masz kredyt hipoteczny w PKO BP zaciągnięty po 21 lipca 2017 r., przy nadpłacie w pierwszych trzech latach pobierana jest prowizja w wysokości 1,5% od nadpłacanej kwoty, a za przedterminową spłatę całości takiego kredytu płaci się 2% spłacanej kwoty (nie mniej niż 200 zł). Po trzech latach obowiązywania umowy bank nie będzie już pobierać prowizji, chyba że Twoja umowa kredytowa została zawarta przed 21 lipca 2017 r. – wówczas bank ma prawo pobierać prowizję od każdej nadpłaty.
Nadpłata kredytu hipotecznego Bank Pekao S.A.
Jeśli masz kredyt hipoteczny w banku Banku Pekao S.A., prowizja nie jest naliczana, jeśli łączna kwota wcześniejszych spłat (nie wynikających z harmonogramu) w danym roku kredytowania nie przekracza 15% kwoty udzielonego kredytu w przypadku wniosków złożonych do dnia 4.04.2013 r. lub 10% kwoty udzielonego kredytu w przypadku nowszych wniosków. W pozostałych przypadkach nadpłata kredytu hipotecznego wiąże się z prowizją w wysokości 2% spłacanej kwoty (nie mniej niż 50 zł).
Nadpłata kredytu hipotecznego BNP Paribas
W banku BNP Paribas nadpłata kredytu hipotecznego wiąże się z prowizją 1,5% od kwoty wcześniejszej spłaty. Ponownie prowizja jest naliczana dla wszystkich umów zawartych przed 21 lipca 2017 r. i przez pierwsze 36 miesięcy trwania kredytu dla umów zawartych po 21 lipca 2017 r. Warto wiedzieć, że nadpłata kredytu hipotecznego wiąże się z automatycznym zmniejszeniem raty.
Nadpłata kredytu hipotecznego Santander Bank
W Santander prowizja za nadpłatę kredytu hipotecznego nie jest naliczana, jeśli wysokość nadpłaty nie przekroczy 50% udzielonego kredytu. W pozostałych przypadkach wynosi natomiast 1%. Prowizja nie może być przy tym większa niż wysokość odsetek, które bank naliczyłby od całości lub części kredytu spłaconego przed terminem przez rok od dnia faktycznej spłaty, a dodatkowo nie może być większa niż 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.
Prowizja za przedterminową niepełną lub całkowitą spłatę kredytu nie obowiązuje też osób, które zaciągnęły kredyt z oprocentowaniem stałym na okres 5 lat.
Wszystkie te zasady dotyczą umów zawartych po 21 lipca 2017 r. i nadpłat dokonywanych przed upływem 36 miesięcy od zawarcia umowy.
Nadpłata kredytu hipotecznego w Banku Millennium
Klienci Banku Millennium, którzy złożyli wniosek o kredyt po 1 maja 2017 r., nie płacą prowizji od częściowej lub całkowitej przedterminowej spłaty kredytu. W przypadku umów, dla których wniosek złożono do 30 kwietnia 2017 r. prowizja wynosi 2% od kwoty spłaty, ale tylko w przypadku, gdy łączna kwota nadpłat w przeciągu pierwszych 4 lat kredytowania przekroczy 30% przyznanej kwoty kredytu).
Nadpłata kredytu hipotecznego w ING Bank Śląski
Osoby, które zawarły umowę kredytową w ING Banku Śląskim po 21 lipca 2017 r., nie płacą prowizji za przedterminową częściową lub całkowitą spłatę kredytu. Dla starszych umów taka prowizja wynosi 1,5%, 2% lub zgodnie z warunkami wskazanymi w umowie kredytowej.
Co istotne, nadpłata kredytu hipotecznego w ING oznacza automatyczne zmniejszenie wysokości raty. Skrócenie okresu kredytowania jest możliwe tylko po podpisaniu aneksu do umowy kredytowej.
Nadpłata kredytu hipotecznego w Alior Bank
W Alior Bank prowizja za przedterminową częściową lub całkowitą spłatę kredytu wynosi 2,5% od kwoty przedterminowej spłaty (jednak nie mniej niż 100 zł) przed upływem 3 lat od wypłaty kredytu.
Czy nadpłata kredytu hipotecznego zawsze jest korzystna?
W wielu przypadkach nadpłata kredytu hipotecznego zapewnia wymierne korzyści. Większość ekspertów zaleca, aby w miarę możliwości regularnie nadpłacać kredyt hipoteczny. Jest to świetny sposób na oszczędzanie pieniędzy i znaczne skrócenie okresu kredytowania. Nadpłata może być szczególnie korzystna w okresie wysokiej inflacji (gdy trzymanie gotówki i tak się nie opłaca, ponieważ szybko traci ona na wartości).
Należy jednak uważać na pewne czynniki. Nadpłata kredytu hipotecznego może być niekorzystna, jeśli:
- zaciągnąłeś kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową w okresie obowiązywania niskich stóp – jeśli Twoje oprocentowanie kredytu jest niższe niż oprocentowanie lokat, większy sens może mieć ulokowanie nadwyżek finansowych w tego typu depozycie;
- Twój bank nalicza prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego – szczególnie jeśli zamierzasz nadpłacać kredyt hipoteczny niewielkimi kwotami, a bank przewiduje minimalną kwotę prowizji;
- nie masz poduszki finansowej – w takim przypadku nadpłacanie kredytu może być ryzykowne i pozbawić Cię środków na nieprzewidziane wydatki.
Nadpłatę lub wcześniejszą spłatę zobowiązania powinno się zawsze rozpatrywać indywidualnie. Dobre decyzje pozwolą Ci zachować płynność finansową oraz zwiększyć swoją elastyczność.
Źródła:
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/T/D20170819L.pdf
- https://www.pkobp.pl/media_files/6cc303ed-73c7-48ed-a450-b2f5a1c15ded.pdf
- https://www.pekao.com.pl/dam/jcr:41d0764a-5c97-4a11-9db6-54e7c831c947/TOiP_062023_1.pdf
- https://www.bnpparibas.pl/_fileserver/item/1522191
- https://www.santander.pl/regulation_file_server/time20231128163212/download?id=150220&lang=pl_PL
- https://www.bankmillennium.pl/delegate/managedfiles/95/latest
- https://www.ing.pl/_fileserver/item/1000192
- https://www.aliorbank.pl/dam/jcr:a8e48d44-4aca-4556-bad0-feae6b5b45eb/tabela-oplat-i-prowizji-kredyty-nowa.pdf
Co warto wiedzieć?
- Nadpłata kredytu hipotecznego polega na zasilaniu rachunku do spłaty kredytu sumami wyższymi niż te wskazane w harmonogramie spłat.
- Nadpłata kredytu hipotecznego może być bardzo opłacalna, kiedy jest w całości przeznaczana na spłatę kapitału. Dzięki temu zmniejsza kwotę pozostałą do spłaty i podstawę do obliczania odsetek.
- Dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego można znacząco zmniejszyć koszty kredytu.
- Dokonując nadpłaty kredytu hipotecznego, możesz zdecydować, czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy też zmniejszyć swoją ratę kredytu.
- Należy mieć na uwadze, że nadpłata kredytu hipotecznego lub jego wcześniejsza spłata mogą się wiązać z naliczeniem przez bank prowizji. Dla umów kredytowych zawartych po 21 lipca 2017 roku prowizja może być naliczana tylko w przypadku nadpłaty w ciągu pierwszych trzech lat od zawarcia umowy kredytowej.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy opłaca się nadpłacać kredyt małymi kwotami?
W większości przypadków nadpłata kredytu hipotecznego jest opłacalna. Dotyczy to zarówno większych jednorazowych wpłat, jak i regularnego nadpłacania małymi kwotami. Upewnij się jednak, że nie zapłacisz prowizji od nadpłaty kredytu hipotecznego.
Ile daje nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego może spowodować ogromne zmiany w kosztach zobowiązania. Zmniejsza bowiem podstawę, od której naliczane są odsetki. Największe korzyści finansowe uzyskasz, decydując się na skrócenie okresu kredytowania. Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego (dostępny m.in. na stronach UOKiK) pomoże Ci obliczyć oszczędności przy nadpłacie kredytu hipotecznego.
Jak korzystnie nadpłacać kredyt hipoteczny?
Aby zmniejszyć koszty swojego kredytu możesz zarówno dokonać większej nadpłaty jednorazowo, jak i regularnie wpłacać do banku dowolne kwoty przewyższające wartość Twoich rat. Każda wpłata obniża bowiem podstawę, od której obliczane są odsetki. Jeżeli zależy Ci na maksymalnych oszczędnościach, upewnij się, że nadpłata kredytu hipotecznego skraca okres kredytowania. W większości banków dochodzi bowiem do automatycznego obniżenia raty, a w przypadku chęci skrócenia okresu kredytowania trzeba zgłosić ten fakt lub nawet podpisać aneks do umowy.
Czy nadpłata zmniejsza kapitał kredytu?
Tak, każda nadpłata kredytu hipotecznego zmniejsza kapitał kredytu. Przed jej dokonaniem warto jednak skontaktować się z bankiem, aby upewnić się, że nadwyżka środków zostanie automatycznie potraktowana jako nadpłata kredytu.
Jak zmieni się rata po nadpłacie kredytu hipotecznego?
W wielu bankach nadpłata kredytu hipotecznego skutkuje automatyczną rekalkulacją i zmniejszeniem raty. O ile? To zależy od parametrów Twojego zobowiązania. Możesz jednak sprawdzić, o ile zmniejszy się rata, korzystając z kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego. Warto jednak wiedzieć, że z finansowego punktu widzenia korzystniejsze jest skrócenie okresu kredytowania – wówczas oszczędności w skali całego okresu kredytowania mogą być kilka razy wyższe. Aby jednak skrócić okres kredytowania, zwykle musisz skontaktować się z bankiem.
Witam czy przy kredycie hipotecznym mieszkanie dla młodych jeśli wcześniej spłacę kredyt mogę ubiegać się o zwrot części prowizji itp. i czy bank mógł pobrać prowizje przy nadpłacie po 8latach kredytowania
Witam jeżeli nadpłaciłem kredyt to lepiej skrócić okres kredytowania i dalej płacić taka samą ratę (np 900 zł) czy zostawić niższe raty (np. 750 zł) i robić co miesiąc nadpłaty 150zl wynikające z niższej raty ? Która opcja będzie korzystniejsza?
Czy jeśli skorzystam z wakacji kredytowych w sierpniu, wrześniu, październiku i listopadzie i kolejną ratę zapłacę 5 grudnia, to czy ma znaczenia na jaki dzień ustawie nadpłatę kredytu?..np.na 5 listopada (mimo że w tym miesiącu bede miał wakacje kredytowe) czy na 5 grudnia (kolejną rata po zakończeniu wakacji kredytowych)?
Pozdrawiam
Dzień Dobry, 2 krotnie nadpłacaliśmy kredyt hipoteczny, pierwszy raz dzień nadpłaty przypadł po dniu normalnej raty miesięcznej, 2 raz po miesięcznych wakacjach wynikających i przysługujących w ramach umowy kredytowej. W obydwu przypadkach kwoty przeznaczone na nadpłatę nie zmniejszyły dokładnie pozostałego kapitału. W szczegółach transakcji były zawarte informacje o płaconych odsetkach. Odpowiedź od doradcy bankowego była taka : „Nadpłata w pierwszej kolejności pokrywa bieżące odsetki a pozostała część obniża kwotę kapitału.” Czy to tak wygląda ?
Dokładnie tak to wygląda. Dlatego zaleca się nadpłacać kredyt tego samego dnia, w którym płaci się ratę kredytu lub dzień później. Wtedy bank nie zdąży naliczyć odestek i cała kwota nadpłaty spłaca kapitał 🙂
PS. Nie polecam kredytu w BOŚ Banku… Utrudniają nadpłatę kredytu 🙁 i pobierają 200zł prowizji za zamianę harmonogramu płatności… 😡
Witam, w styczniu 2017 r. zaciągnąłem kredyt hipoteczny w banku PeKaO SA na 20 lat ze stałą ratą miesięczną o zmiennym oprocentowaniu. W umowie kredytowej mam napisane, ze każda nadpłata wiąże się z 2% prowizją banku od kwoty nadpłacanej, w związku z tym chciałem zapytać czy zmieniło się coś w prawie od 2017 r. odnośnie nadpłaty kredytu i czy bank nadal może ode mnie pobrać prowizję za każdą nadpłatę kredytu w części kapitałowej kredytu?