Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Nadpłata kredytu hipotecznego – czy warto?

Kredyty hipoteczne należą do zobowiązań o długim terminie spłaty. Stosunkowo niskie oprocentowanie sprawia, że kuszą one niskim kosztem, jednak widmo wieloletniej relacji z bankiem może rodzić dyskomfort. Jedną z opcji skrócenia okresu spłaty jest nadpłata kredytu hipotecznego.

dłoń z kalkulatorem i makieta domu
Źródło obrazka: strona promocji
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Wbrew oczekiwaniom ekspertów zainteresowanie kupnem nieruchomości na rodzimym rynku nie przestaje spadać. Według raportu AMRON-SARFiN za drugi kwartał 2019 roku tylko w jego trakcie podpisano niemal 60 tys. nowych umów, ich łączna wartość wynosi natomiast 16,444 mld zł. Sumaryczne zadłużenie Polaków z tytułu kredytów mieszkaniowych wynosi 426,153 mld zł i nic nie zapowiada, by wkrótce ta tendencja miała się zmienić.

Większość kredytobiorców decyduje się na okres spłaty wynoszący od 25 do 35 lat. W tak długim czasie wiele może się jednak zmienić . Jeśli stan domowego budżetu uległ poprawie, warto pomyśleć nad nadpłatą kredytu hipotecznego. Jej opłacalność w ciągu pierwszych trzech lat będzie zależna od zapisów zawartych w umowie kredytowej.

Nadpłata kredytu hipotecznego

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, zobowiązujemy się do terminowej spłaty kolejnych rat. Oznacza to, że co miesiąc na konto banku musi trafić określona kwota. Należy jednak pamiętać, że zgodnie ze znowelizowanym w 2017 roku tekstem ustawy o kredytach hipotecznych, klienci banków korzystający z kredytów ze zmiennym oprocentowaniem mają prawo do nadpłaty kredytu, a więc zwracania większej sumy, niż wynika to z obowiązującej umowy.

Dodatkowo po trzech latach od zawarcia umowy bank nie może pobierać żadnej prowizji z tego tytułu. Już teraz większość instytucji zrezygnowała jednak z jakichkolwiek dodatkowych opłat za nadpłatę kredytu hipotecznego. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przestudiować treść umowy albo skontaktować się z bankiem.

Czy nadpłata kredytu hipotecznego jest opłacalna?

Decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego, możemy osiągnąć dwie korzyści, które z pewnością w znacznym stopniu wpłyną na kondycję domowego budżetu:

  • skrócenie okresu kredytowania,
  • obniżenie wysokości comiesięcznych rat.

Obniżenie wartości kapitału pozostającego do spłaty to jednak nie wszystko. Nadpłata kredytu hipotecznego wiąże się również z redukcją kosztów obsługi zobowiązania: bank jest zobligowany do anulowania odsetek za okres, o który skrócono spłatę kredytu oraz proporcjonalną wartość prowizji. Należy także pamiętać, że w każdym momencie obowiązywania umowy mamy możliwość przeprowadzenia ponownej symulacji dalszej spłaty.

W jaki sposób nadpłacać kredyt hipoteczny?

Koniec końców decyzja o nadpłacie kredytu hipotecznego zależy w pełni od nas i nie musimy ubiegać się o zgodę banku. Warto jednak skonsultować z nim chęć nadpłacenia większych sum – może to mieć bowiem duży wpływ na dalszy program spłaty zobowiązania. Wielu ekspertów przekonuje, że znacznie lepsze efekty od nadpłaty kredytu hipotecznego przynosi oszczędzanie przeznaczanych na nią środków.

Niskie stopy procentowe sprawiają jednak, że obecnie trudno znaleźć produkt, który byłby w stanie w podobny sposób zasilić domowy budżet, a nie wiązałby się z dodatkowym ryzykiem. Zasadniczo każda wpłata ponad wymagany limit to inwestycja z wysoką stopą zwrotu, jest jednak tym bardziej opłacalna, im wcześniej rozpoczniemy nadpłatę kredytu hipotecznego.

Przed podjęciem decyzji

Istnieją różne koncepcje dokonywania nadpłaty kredytu hipotecznego: jedni są zwolennikami regularnego, comiesięcznego dopłacania nawet drobnych kwot, inni preferują sporadyczne nadpłacanie większych sum. Niezależnie od tego, który sposób wybierzemy, warto upewnić się, czy:

  • Posiadamy poduszkę bezpieczeństwa – w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem należy pamiętać, że to w każdej chwili może się zmienić i znacząco podnieść wysokość rat.
  • Oszczędzamy na swoją przyszłość – kredyt to ważne zobowiązanie, ale w czasie jego spłaty nie możemy zapomnieć również o pomnażaniu oszczędności. Jeżeli mamy więc do wyboru odłożenie funduszy w ramach IKE lub IKZE lub nadpłatę kredytu hipotecznego – warto zatroszczyć się w pierwszej kolejności o to pierwsze rozwiązanie.
  • Nadpłata kredytu hipotecznego będzie opłacalna – w ciągu pierwszych trzech lat obowiązywania umowy kredytowej w części banków obowiązuje prowizja za nadpłatę (ta może wynosić maksymalnie do 3% kwoty zobowiązania). Wprawdzie w większości przypadków nie sprawi to, że nadpłata nie przyniesie oczekiwanych rezultatów, ale na pewno obniży opłacalność całej operacji. Być może bardziej korzystnym rozwiązaniem będzie wówczas oszczędzanie, które umożliwi bardziej efektywną spłatę kredytu w przyszłości.

Przykład 1

Kredytobiorca zaciągnął 200 000 zł kredytu na okres 20 lat przy oprocentowaniu 4,7%. Łączna wartość zobowiązania wynosi wobec tego 323 334,44 zł. Kredytobiorca zdecydował jednak, że w 37 miesiącu spłaty nadpłaci jednorazowo kwotę 70 000 zł. Pozwoli mu to na zredukowanie wysokości raty z 1366,20 zł do 836,45 zł, a łączny koszt kredytu spadnie do 288 448,38 zł. Wobec tego może liczyć na 34 886,06 zł oszczędności.

Przykład 2

Ten sam kredytobiorca zdecydował, że od 37 raty przez okres pięciu lat będzie co miesiąc wpłacał dodatkowy tysiąc złotych. Przekłada się to na obniżenie łącznej kwoty do poziomu 294 764,86 zł, co oznacza 28 569,58 oszczędności.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Innym sposobem na skrócenie okresu kredytowania, a co za tym idzie – również obniżenia kosztów kredytu – jest jego wcześniejsza spłata. Podobnie jak w przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego, także w tym przypadku obowiązuje 36-miesięczny okres podczas którego taka czynność może wiązać się z dodatkowymi kosztami (te również wynoszą maksymalnie 3% wpłacanej kwoty).

Większość banków działających na polskim rynku nie korzysta jednak z takiej możliwości. Jeśli otrzymaliśmy duży zastrzyk gotówki to bez wątpienia bardzo atrakcyjna opcja – pozwoli nie tylko zaoszczędzić środki, które musielibyśmy przeznaczyć na koszty obsługi zadłużenia, ale również pozbyć się całego zobowiązania.

Nadpłata kredytu hipotecznego – opłacalna pod pewnymi warunkami

Obowiązujące obecnie prawo znacznie polepszyło sytuację kredytobiorców, którzy chcieliby spłacić w całości lub nadpłacić kredyt hipoteczny – mogą zrobić to w dowolnym momencie, a prowizja może zostać nałożona jedynie w okresie pierwszych trzech lat obowiązywania umowy kredytowej. W praktyce okazuje się jednak, że większość banków rezygnuje z tej formy dopłaty i umożliwia swoim klientom wcześniejsze wygaszanie zobowiązania bez żadnych dodatkowych kosztów.

Nadpłata kredytu hipotecznego umożliwia zmniejszenie wysokości raty lub skrócenie okresu spłaty – w obu wariantach przekłada się na znaczne obniżenie ogólnych kosztów: bank będzie zobligowany do anulowania odsetek za okres nieobjęty kredytowaniem oraz proporcjonalnego zwrotu wartości prowizji.

Czytaj też: Operat szacunkowy – co to jest i dlaczego go potrzebujesz?

Czytaj też: W jaki sposób kredytować wkład własny?


PORÓWNAJ KREDYTY

Powiązane tematy

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o