Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63
Poradniki

Nadpłata kredytu hipotecznego – czy warto?

Kredyty hipoteczne należą do zobowiązań o długim terminie spłaty. Stosunkowo niskie oprocentowanie sprawia, że kuszą one niskim kosztem, jednak widmo wieloletniej relacji z bankiem może rodzić dyskomfort. Jedną z opcji skrócenia okresu spłaty jest nadpłata kredytu hipotecznego.

Nadpłata kredytu hipotecznego pozwala uwolnić się od zobowiązania i spłacić je szybciej niż wynikałoby to z umowy kredytowej. Tylko czy takie działanie się opłaca w sytuacji, gdy kredyt hipoteczny jest stosunkowo tani?


W całym 2020 roku banki udzieliły ponad 200 000 nowych kredytów mieszkaniowych. Ponad 3 500 000 osób spłaca aktualnie przynajmniej jeden kredyt hipoteczny. Część z nich stara się wykorzystać czas gdy oprocentowanie jest niskie, by jak najszybciej spłacić kredyt. Czy nadpłata kredytu hipotecznego jest dla nich odpowiednim rozwiązaniem?

Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego oznacza częściową wcześniejszą spłatę pożyczonej kwoty. Kredytobiorca oddaje bankowi pewną część kapitału, dzięki czemu jego dług wobec banku zmniejsza się. Od tego momentu płaci niższe odsetki od kredytu (bo została już mniejsza kwota do spłaty), a sam kredyt spłaci szybciej (bo zostało mnie rat do spłaty). Nadpłata kredytu hipotecznego może być zarówno działaniem jednorazowym, jak też systematycznym zwracaniem bankowi kwot wyższych niż ustalone w umowie raty.

Kredyt hipoteczny można nadpłacić dowolną dodatkową kwotą, choć jego specyfika sprawia, że realne znaczenie mają nadpłaty przekraczające (przynajmniej łącznie) przynajmniej jedną ratę kredytu.

Nadpłata kredytu hipotecznego

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, zobowiązujemy się do terminowej spłaty kolejnych rat. Oznacza to, że co miesiąc na konto banku musi trafić określona kwota. Należy jednak pamiętać, że zgodnie ze znowelizowanym w 2017 roku tekstem ustawy o kredytach hipotecznych, klienci banków korzystający z kredytów ze zmiennym oprocentowaniem mają prawo do nadpłaty kredytu, a więc zwracania większej sumy, niż wynika to z obowiązującej umowy.

Dodatkowo po trzech latach od zawarcia umowy bank nie może pobierać żadnej prowizji z tego tytułu. Już teraz większość instytucji zrezygnowała jednak z jakichkolwiek dodatkowych opłat za nadpłatę kredytu hipotecznego. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przestudiować treść umowy albo skontaktować się z bankiem.

Zapraszamy do pobrania poradnika

  • Czym jest zdolność kredytowa?
  • Co wpływa na zdolność kredytową?
  • Jak poprawić zdolność kredytową?
Proszę podać poprawny adres email
Dziękujemy!
Raport został przesłany na twój adres email:
(Jeżeli nie widzisz wiadomości od nas sprawdź foldery spam i oferty w swojej skrzynce e-mail)
Przepraszamy!
Nie udało się przesłać raportu
(Odśwież stronę i spróbuj ponownie)

Czy nadpłata kredytu hipotecznego jest opłacalna?

Decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego, możemy osiągnąć dwie korzyści, które z pewnością w znacznym stopniu wpłyną na kondycję domowego budżetu:

  • skrócenie okresu kredytowania,
  • obniżenie wysokości comiesięcznych rat.

Obniżenie wartości kapitału pozostającego do spłaty to jednak nie wszystko. Nadpłata kredytu hipotecznego wiąże się również z redukcją kosztów obsługi zobowiązania: bank jest zobligowany do anulowania odsetek za okres, o który skrócono spłatę kredytu oraz proporcjonalną wartość prowizji. Należy także pamiętać, że w każdym momencie obowiązywania umowy mamy możliwość przeprowadzenia ponownej symulacji dalszej spłaty.

Opłacalność w kontekście innych kredytów

Osoby, które oprócz kredytu hipotecznego mają też inne zobowiązania, powinny raczej spłacić je zanim zaczną nadpłacać kredyt hipoteczny. Przeważnie to właśnie zobowiązania zabezpieczone hipoteką są najtańsze – oprocentowanie kredytu hipotecznego jest o kilka procent niższe niż kredytu gotówkowego, o pożyczkach pozabankowych nie wspominając.

Nadpłata kredytu hipotecznego jest więc mniej opłacalna dla kredytobiorcy niż wcześniejsza spłata mniejszych, ale droższych zobowiązań. Dlatego zanim zaczniesz nadpłacać kredyt hipoteczny, spłać:

  • zobowiązania podatkowe,
  • chwilówki,
  • kredyty konsumpcyjne,
  • niezapłacone FV,
  • zobowiązania wobec osób fizycznych.

Jedyne zobowiązania, których nie warto spłacać wcześniej mając jako alternatywę nadpłatę kredytu hipotecznego to takie z oprocentowaniem bliskim 0% czyli np. kredyt studencki, pożyczki finansowane z funduszy europejskich i państwowych.

Opłacalność nadpłaty kredytu w porównaniu do inwestowania środków

Ponieważ kredyt hipoteczny jest stosunkowo tani, to alternatywą dla jego szybkiej spłaty może być zainwestowanie nadprogramowych środków. Pojawia się jednak pytanie w co inwestować.


“Inwestowanie w siebie to najlepsza rzecz, którą możesz zrobić. Rób wszystko to, co poprawia twoje talenty; to jest coś czego nikt nie może ani opodatkować, ani tobie odebrać.”

Warren Buffet,
jeden z najlepszych inwestorów na świecie


Odłożenie pieniędzy na lokacie czy nawet zakup obligacji skarbu państwa raczej nigdy nie będzie bardziej opłacalne niż nadpłata kredytów.

Faktycznie warto pomyśleć o poprawie własnych kompetencji lub rozwijaniu swojej działalności gospodarczej.

W inne przedsięwzięcia warto inwestować środki, którymi można by nadpłacić kredyt, tylko wówczas gdy ma się na ich temat pogłębioną wiedzę.

Zmiana stóp procentowych, a nadpłata kredytu hipotecznego

Im niższe stopy procentowe tym bardziej opłacalny jest kredyt, ale też jego wcześniejsza spłata. Kredyty warto spłacać przy najniższych stopach procentowych (czyli rok 2021 jest bardzo dobry pod tym względem), nie warto natomiast czekać z nimi aż stopy procentowe znacznie wzrosną, a wraz z nimi całkowite koszty kredytu.

W jaki sposób nadpłacać kredyt hipoteczny?

Koniec końców decyzja o nadpłacie kredytu hipotecznego zależy w pełni od nas i nie musimy ubiegać się o zgodę banku. Warto jednak skonsultować z nim chęć nadpłacenia większych sum – może to mieć bowiem duży wpływ na dalszy program spłaty zobowiązania. Wielu ekspertów przekonuje, że znacznie lepsze efekty od nadpłaty kredytu hipotecznego przynosi oszczędzanie przeznaczanych na nią środków.

Niskie stopy procentowe sprawiają jednak, że obecnie trudno znaleźć produkt, który byłby w stanie w podobny sposób zasilić domowy budżet, a nie wiązałby się z dodatkowym ryzykiem. Zasadniczo każda wpłata ponad wymagany limit to inwestycja z wysoką stopą zwrotu, jest jednak tym bardziej opłacalna, im wcześniej rozpoczniemy nadpłatę kredytu hipotecznego.

Odwrotne refinansowanie kredytu?

Gdy mówimy o kredycie refinansowym mamy przeważnie na myśli, gdy kredytobiorca rozkłada okres spłaty na więcej rat, by płacić mniejszą pojedynczą ratę. Nie ma jednak żadnego powodu, by nie wykorzystać tego samego mechanizmu w drugą stronę.

Powiedzmy, że nasz przykładowy kredytobiorca spłacał do tej pory ratę o wysokości 1500 zł, teraz dostał znacznie lepszą pracę i mógłby spokojnie płacić nawet 2500 zł co miesiąc, dzięki temu znacznie szybciej uwalniając się od kredytu.

Może oczywiście regularnie nadpłacać kredyt, który już ma, ale powinien też sprawdzić przypadkiem nie otrzyma kredytu refinansowego na znacznie korzystniejszych warunkach. W końcu ma teraz większą zdolność kredytową, jego dotychczasowy kredyt jest już częściowo spłacony, a stopy procentowe są niższe niż były kilka lat temu.

Wadą takiego rozwiązania jest to, że raz podjęta decyzja będzie bardzo trudna do zmiany, ale korzyści mogą być wymierne.

Przed podjęciem decyzji

Istnieją różne koncepcje dokonywania nadpłaty kredytu hipotecznego: jedni są zwolennikami regularnego, comiesięcznego dopłacania nawet drobnych kwot, inni preferują sporadyczne nadpłacanie większych sum. Niezależnie od tego, który sposób wybierzemy, warto upewnić się, czy:

  • Posiadamy poduszkę bezpieczeństwa – w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem należy pamiętać, że to w każdej chwili może się zmienić i znacząco podnieść wysokość rat.
  • Oszczędzamy na swoją przyszłość – kredyt to ważne zobowiązanie, ale w czasie jego spłaty nie możemy zapomnieć również o pomnażaniu oszczędności. Jeżeli mamy więc do wyboru odłożenie funduszy w ramach IKE lub IKZE lub nadpłatę kredytu hipotecznego – warto zatroszczyć się w pierwszej kolejności o to pierwsze rozwiązanie.
  • Nadpłata kredytu hipotecznego będzie opłacalna – w ciągu pierwszych trzech lat obowiązywania umowy kredytowej w części banków obowiązuje prowizja za nadpłatę (ta może wynosić maksymalnie do 3% kwoty zobowiązania). Wprawdzie w większości przypadków nie sprawi to, że nadpłata nie przyniesie oczekiwanych rezultatów, ale na pewno obniży opłacalność całej operacji. Być może bardziej korzystnym rozwiązaniem będzie wówczas oszczędzanie, które umożliwi bardziej efektywną spłatę kredytu w przyszłości.

Przykład 1

Kredytobiorca zaciągnął 200 000 zł kredytu na okres 20 lat przy oprocentowaniu 4,7%. Łączna wartość zobowiązania wynosi wobec tego 323 334,44 zł. Kredytobiorca zdecydował jednak, że w 37 miesiącu spłaty nadpłaci jednorazowo kwotę 70 000 zł. Pozwoli mu to na zredukowanie wysokości raty z 1366,20 zł do 836,45 zł, a łączny koszt kredytu spadnie do 288 448,38 zł. Wobec tego może liczyć na 34 886,06 zł oszczędności.

Przykład 2

Ten sam kredytobiorca zdecydował, że od 37 raty przez okres pięciu lat będzie co miesiąc wpłacał dodatkowy tysiąc złotych. Przekłada się to na obniżenie łącznej kwoty do poziomu 294 764,86 zł, co oznacza 28 569,58 oszczędności.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Innym sposobem na skrócenie okresu kredytowania, a co za tym idzie – również obniżenia kosztów kredytu – jest jego wcześniejsza spłata. Podobnie jak w przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego, także w tym przypadku obowiązuje 36-miesięczny okres podczas którego taka czynność może wiązać się z dodatkowymi kosztami (te również wynoszą maksymalnie 3% wpłacanej kwoty).

Większość banków działających na polskim rynku nie korzysta jednak z takiej możliwości. Jeśli otrzymaliśmy duży zastrzyk gotówki to bez wątpienia bardzo atrakcyjna opcja – pozwoli nie tylko zaoszczędzić środki, które musielibyśmy przeznaczyć na koszty obsługi zadłużenia, ale również pozbyć się całego zobowiązania.

Nadpłata kredytu hipotecznego – opłacalna pod pewnymi warunkami

Obowiązujące obecnie prawo znacznie polepszyło sytuację kredytobiorców, którzy chcieliby spłacić w całości lub nadpłacić kredyt hipoteczny – mogą zrobić to w dowolnym momencie, a prowizja może zostać nałożona jedynie w okresie pierwszych trzech lat obowiązywania umowy kredytowej. W praktyce okazuje się jednak, że większość banków rezygnuje z tej formy dopłaty i umożliwia swoim klientom wcześniejsze wygaszanie zobowiązania bez żadnych dodatkowych kosztów.

Nadpłata kredytu hipotecznego umożliwia zmniejszenie wysokości raty lub skrócenie okresu spłaty – w obu wariantach przekłada się na znaczne obniżenie ogólnych kosztów: bank będzie zobligowany do anulowania odsetek za okres nieobjęty kredytowaniem oraz proporcjonalnego zwrotu wartości prowizji.

Jeśli więc masz dodatkowe środki i nie masz lepszego sposobu na ich wykorzystanie – nadpłać kredyt, poprawiając tym samym swoją sytuację finansową na przyszłość.

Czytaj też: Operat szacunkowy – co to jest i dlaczego go potrzebujesz?

Czytaj też: W jaki sposób kredytować wkład własny?

 

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments