Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Warunki ofert kredytów przeznaczonych na zakup lub budowę nieruchomości mogą się dość mocno zmienić na przestrzeni lat. W takiej sytuacji warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego. Taka decyzja może pomóc zoptymalizować koszty i przynieść spore oszczędności.

 

Według danych Raportu nr 49 AMRON SARFiN z 30 listopada 2021 r., średnia marża kredytu hipotecznego na kwotę 300.000 zł z okresem spłaty rozłożonym na 25 lat na koniec III kwartału 2021 r. wyniosła 2,22 %. To mniej o 0,05 p.p. w porównaniu do danych z końca II kwartału 2021 r. i o 0,6 p.p. mniej w odniesieniu do analogicznego okresu 2020 r. Nawet tak niewielkie wahania marży banku przekładają się na niższe oprocentowanie kredytu i tym samym obniżenie odsetek, które stanowią największe obciążenie w przypadku zobowiązań długoterminowych. Spadek kosztów kredytowych na przestrzeni czasu oznacza, że zawarte wcześniej umowy kredytowe są droższe niż te zawierane na podstawie aktualnych ofert. W ich obniżeniu może pomóc refinansowanie kredytu hipotecznego.

Zapraszamy do pobrania poradnika

  • Czym jest zdolność kredytowa?
  • Co wpływa na zdolność kredytową?
  • Jak poprawić zdolność kredytową?
Proszę podać poprawny adres email
Dziękujemy!
Raport został przesłany na twój adres email:
(Jeżeli nie widzisz wiadomości od nas sprawdź foldery spam i oferty w swojej skrzynce e-mail)
Przepraszamy!
Nie udało się przesłać raportu
(Odśwież stronę i spróbuj ponownie)

Na czym polega refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu polega na wcześniejszej spłacie dotychczasowego zobowiązania za pomocą kredytu zaciągniętego na ten cel w innym banku. Samo zobowiązanie nadal istnieje, ale na rzecz innego podmiotu. Nowa oferta powinna być dla kredytobiorcy korzystniejsza niż dotychczasowa i przynieść realne oszczędności np. w związku z niższym oprocentowaniem.

Czy opłaca się przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Refinansowanie kredytu hipotecznego powinno się opłacać, bo tylko wtedy taka operacja ma sens. Ocena potencjalnych korzyści zależy od celu jaki chce osiągnąć kredytobiorca a także jego dotychczasowych indywidualnych warunków umownych. W każdym przypadku trzeba dokładnie policzyć wszystkie koszty związane z przeniesieniem zobowiązania do innego banku. Choć decydującym czynnikiem może być wysokość oprocentowania kredytu w ramach nowej oferty, to jednak warto zwrócić uwagę na wszystkie inne koszty, które mogą się pojawić.

W jakich sytuacjach warto rozważyć refinansowanie kredytu?

O refinansowaniu kredytu hipotecznego warto pomyśleć w kilku przypadkach:

  • jeśli dotychczasowe zobowiązanie jest zbyt kosztowne w porównaniu do ofert aktualnie dostępnych na rynku,
  • negocjacje z dotychczasowym kredytodawcą w zakresie obniżenia kosztów zobowiązania nie dały rezultatu,
  • kredytobiorca chce obniżyć ratę kredytu lub wydłużyć okres spłaty zobowiązania,
  • minął zastrzeżony w umowie czas, w którym bank mógł naliczyć dodatkową opłatę z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania,
  • kredytobiorca znalazł korzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego,
  • zmieniła się sytuacja finansowa kredytobiorcy – np. lepsza zdolność kredytowa to możliwość uzyskania korzystniejszych warunków kredytowych.

Na co zwrócić uwagę przy refinansowaniu kredytu hipotecznego?

Podstawą są koszty. Na początek warto sięgnąć do umowy kredytowej i sprawdzić czy w związku z wcześniejszą spłatą zobowiązania aktualny kredytodawca nie naliczy dodatkowych opłat. Zgodnie z aktualnie obowiązującymi przepisami, przy kredycie z oprocentowaniem zmiennym, bank może zastrzeć rekompensatę z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania jedynie w ciągu pierwszych trzech lat obowiązywania umowy. Jeśli refinansowanie dotyczy takiej sytuacji, z przeniesieniem kredytu warto poczekać.

Jeśli aktualna umowa kredytowa nie ogranicza zmiany, to rozwiązaniem jest znalezienie atrakcyjnej oferty. Pod uwagę warto wziąć nie tylko oprocentowanie kredytu, ale również wysokość:

  • prowizji z tytułu podpisania umowy,
  • kosztów związanych z ewentualnym ubezpieczeniem,
  • kosztów dodatkowych produktów bankowych, które są wymagane w związku z zawarciem umowy (konta bankowego, karty kredytowej itp.),
  • innych opłat i prowizji.

Refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się również ze zmianą wpisu wierzyciela w hipotece, a to także generuje koszty. Czasem też wymagana jest dodatkowa wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę. Oceniając opłacalność przeniesienia kredytu do innego banku, warto więc wziąć pod uwagę również koszty okołokredytowe.

Kiedy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Przepisy dopuszczają możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie właściwie w każdym momencie. Stąd refinansowanie również jest możliwe w dowolnym czasie. Jednak data ewentualnego przejścia kredytobiorcy do innego banku powinna być tak wybrana, aby jak najbardziej ograniczyć dodatkowe koszty.

Refinansowanie kredytu hipotecznego a wkład własny

Wkład własny to jeden z warunków uzyskania kredytu hipotecznego, który jednak nie ma znaczenia przy przeniesieniu zobowiązania do innego banku. Kredytobiorca spełnił warunek posiadania odpowiedniej kwoty z przeznaczeniem na pokrycie wkładu własnego przy pierwotnej umowie. Zabezpieczeniem spłaty zobowiązania nadal będzie kupione wcześniej mieszkanie czy dom, a sam kredyt już w części spłacony, będzie niższy niż wartość nieruchomości. To wystarczy, żeby uzyskać refinansowanie w innym banku.

Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Procedura związana z przeniesieniem kredytu hipotecznego nie jest tak skomplikowana i długotrwała jak zaciągnięcie pierwszego zobowiązania na kupno domu czy mieszkania.

Na początek warto udać się do banku, którego oferta refinansowania wydaje się korzystna w celu oszacowania kosztów i warunków kredytowych. Już na tym etapie warto wiedzieć dokładnie jaka kwota zobowiązania pozostała jeszcze do spłaty. Kredytobiorca może zwrócić się do swojego dotychczasowego banku o przedstawienie kosztów wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Wystawiony dokument będzie pomocny zarówno do ustalenia warunków nowej oferty, jaki i oszacowania czy refinansowanie się opłaca. Warto też wskazać cel przeniesienia kredytu (niższa rata, dłuższy okres spłaty, zmiana rodzaju rat itp.). Dzięki temu przygotowana oferta refinansowania może w pełni odpowiadać indywidualnym potrzebom kredytobiorcy.

Michał Mucha Michał Mucha

Kolejny etap to przygotowanie dokumentów wymaganych przez bank i złożenie wniosku o refinansowanie, a następnie decyzja kredytowa i podpisanie umowy.

Jakie dokumenty są wymagane do refinansowania?

Wewnętrzne procedury banków mogą różnić się między sobą w zakresie wymaganych dokumentów potrzebnych do refinansowania kredytu hipotecznego. Można jednak założyć, że w każdym przypadku trzeba przedstawić:

  • dokumenty związane ze spłatą dotychczasowego kredytu, określające jaka kwota pozostała do spłaty i na jakich warunkach – może to być umowa kredytowa, zaświadczenie z banku itp.,
  • dokumenty finansowe związane z ustaleniem zdolności kredytowej wnioskodawcy – bank oprócz wysokości osiąganych zarobków sprawdzi również sposób spłaty dotychczasowego zobowiązania – terminowość w płaceniu rat na pewno będzie się opłacać,
  • dokumenty związane z nieruchomością – wypis z księgi wieczystej, operat szacunkowy nieruchomości itp.

Gdzie najlepiej dokonać refinansowania kredytu hipotecznego?

Rynek kredytów hipotecznych zmienia się całkiem dynamicznie, dlatego trudno wskazać jedną najlepszą ofertę. Poszczególne rozwiązania proponowane przez banki mogą różnić się zarówno w zakresie wysokości oprocentowania, jak i innych kosztów kredytowych. Symulację wysokości poszczególnych rat kredytu najlepiej zrobić w oparciu o klika ofert.

Wstępne obliczenia można zrobić samemu, ale przed podjęciem decyzji lepiej zwrócić się bezpośrednio do banku lub doradcy finansowego, który pomoże wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie. Warto pamiętać, że ostateczna oferta opiera się o zdolność kredytową wnioskodawcy i może zmienić się w stosunku do warunków wskazanych dla reprezentatywnego przykładu podanego na stronie internetowej banku. Ponadto takie elementy jak marża kredytu czy wysokość prowizji zawsze można negocjować i dzięki temu zyskać jeszcze niższe koszty.

Czy można refinansować kredyt hipoteczny w tym samym banku?

Wniosek o refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z jego przeniesieniem do innego banku. W przypadku negocjacji z dotychczasowym kredytodawcą raczej można mówić o zmianie warunków umowy czy restrukturyzacji zobowiązania niż o refinansowaniu. Taki proces wiąże się bowiem ze spłatą dotychczasowego zobowiązania i zaciągnięciem innego.

Jednak rezultat dla kredytobiorcy w tym zakresie może być podobny: oszczędności dzięki niższym kosztom. Dlatego zawsze warto prowadzić negocjacje również z własnym bankiem. Dopiero jeśli takie działanie nie daje pożądanych efektów, poszukać możliwości refinansowania. Choć z drugiej strony czasem korzystniejsze warunki kredytu zaproponowane przez konkurencję, mogą stanowić kartę przetargową w negocjacjach z dotychczasowym kredytodawcą.

Czy możliwe jest przeniesienie kredytu hipotecznego w euro do innego banku?

O ile refinansowanie kredytu w złotówkach nie powinno wiązać się z większymi problemami, to jednak przeniesienie kredytu hipotecznego w euro do innego banku, może już nie być takie proste. Zgodnie z obowiązującą Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego kredyt hipoteczny powinien być udzielony w walucie, w której zarabia kredytobiorca. Podobne wymagania może stawiać bank oferujący refinansowanie kredytu. Przewalutowanie zobowiązania w takim przypadku nie zawsze musi się opłacać.

Czy możliwe jest przeniesienie kredytu hipotecznego we frankach do innego banku?

To podobna sytuacja jak w przypadku kredytu w euro. Przeniesienie takiego zobowiązania przy osiąganiu zarobków w złotówkach może być trudne. Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu kredytu w walucie obcej warto zwrócić się do profesjonalnego doradcy finansowego, który pomoże znaleźć najkorzystniejsze rozwiązanie.

Źródło:

https://www.amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin

Warto wiedzieć:

  1. Refinansowanie kredytu hipotecznego może być sposobem na optymalizację kosztów i związane z tym oszczędności. Jednak w każdym przypadku potrzebna jest dokładna analiza kosztów nowej oferty i indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.
  2. Zgodnie z aktualnie obowiązującymi przepisami przy kredytach hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym, bank może zastrzec w umowie rekompensatę z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania tylko w okresie 3 lat od zawarcia umowy.
  3. Opóźnienia w spłacie dotychczasowego zobowiązania mogą być przeszkodą w uzyskaniu refinansowania kredytu.
  4. Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu bank ponownie zbada zdolność kredytową wnioskodawcy.
  5. Wkład własny potrzebny do uzyskania kredytu hipotecznego, nie jest wymagany przy refinansowaniu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy procedura refinansowania kredytu wygląda tak samo we wszystkich bankach?

    Wewnętrzne procedury banków w zakresie refinansowania kredytów hipotecznych mogą się między sobą różnić. Odmienny może być np. wykaz dokumentów potrzebnych do złożenia wniosku o przeniesienie kredytu, czas oczekiwania na decyzję czy sposób złożenia wniosku.

  2. Czy formalności związanych z refinansowaniem kredytu można dokonać online?

    Sposób złożenia wniosku o refinansowanie kredytu hipotecznego zależy od wewnętrznej procedury banku. Nie ma przeciwwskazań, aby wymagane dokumenty czy wniosek złożyć za pośrednictwem internetu.   

  3. Jak refinansować kredyt zaciągnięty wspólnie z drugą osobą?

    Stroną umowy o refinansowanie kredytu hipotecznego mogą być osoby, które wcześniej  wspólnie zaciągnęły zobowiązanie. Jeśli zdolność finansowa jednego kredytobiorcy na to pozwala, może również starać się o refinansowanie indywidualnie.

  4. Ile kosztuje refinansowanie kredytu?

    Koszty zależą od indywidualnej oferty banku. Refinansowanie będzie się opłacać, jeśli kredyt na nowych warunkach będzie tańszy od wcześniejszej oferty.  

  5. Ile razy można skorzystać z refinansowania kredytu?

    Właściwie nie ma ograniczeń w tym zakresie. Liczy się przede wszystkim znalezienie odpowiedniej oferty i opłacalność takiego rozwiązania.

PORÓWNAJ KREDYTY
Izabela Stachura
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments