Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 417 11 63
Poradniki

Kredyt refinansowy – czym jest i kiedy warto skorzystać z tego rozwiązania?

Kredyt refinansowy to faktycznie przeniesienie kredytu z jednego banku do innego. Ponieważ wraz ze zmianą kredytodawcy zmieniają się także warunki kredytowania, może to być rozwiązanie bardzo opłacalne w przypadku kredytów hipotecznych i inwestycyjnych. Jeśli Twój kredyt hipoteczny ma zbyt wysokie oprocentowanie, kredyt refinansowy będzie optymalnym sposobem, by obniżyć koszty.

Czy wiesz, że: średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego spadło z 3,75% w roku 2016*

do ok. 2,30% w pierwszych miesiącach roku 2021**?

Oznacza to, że aktualnie Polacy spłacają bardzo dużo kredytów, które dziś mogłyby być tańsze. Otwiera to drogę, by szukać tańszych opcji i korzystać z kredytów refinansowych. Zwłaszcza osoby, które brały kredyty mając niską zdolność kredytową, powinny sprawdzić, czy zastąpienie starego kredytu nowym nie obniży całkowitych kosztów kredytowania. 

* dane według raportu InfoKredyt przygotowywanego przez Związek Banków Polskich

** dane NBP, I kwartał 2021.

Co to jest kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy to kredyt, który zaciągasz, by natychmiast spłacić inny kredyt. Transakcja niemal zawsze jest bezgotówkowa. Bank, w którym zaciągasz kredyt refinansowy, spłaca Twoje zobowiązania wobec banku, który udzielił Ci wcześniejszego kredytu. Od tej pory spłacasz już nowy kredyt, który w wielu aspektach jest identyczny z poprzednim. Takie same pozostają zazwyczaj:

  • Kwota kredytu, czyli suma jaką pożyczasz bez uwzględnienia odsetek i prowizji.
  • Forma zabezpieczenia kredytu. Przykładowo jeśli refinansujesz kredyt hipoteczny, to zabezpieczeniem w dalszym ciągu będzie hipoteka na nieruchomości.
  • Termin ostatecznej spłaty kredytu.

W niektórych przypadkach termin spłaty może zostać wydłużony, upodabniając kredyt refinansowy do kredytu konsolidacyjnego. Praktycznie zawsze zaciągnięcie kredytu refinansowego wiąże się z przeniesieniem go do innego banku. Bank, który udzielił pierwotnego kredytu nie ma powodu, by zmieniać jego warunki na korzyść klienta. Jeśli to robi, mamy do czynienia z renegocjacjami warunków kredytu (hipotecznego, inwestycyjnego), a nie z kredytem refinansowym.

Kredyt refinansowy to nowy kredyt, który całkowicie zastępuje pojedynczy kredyt w innym banku.

Co warto jeszcze wiedzieć o kredycie refinansowym?

Kredyt refinansowy może w pierwszej chwili wydawać się rozwiązaniem dosyć zaawansowanym. W końcu zaciągasz kredyt na spłatę kredytu, po to by zaoszczędzić na spłacie odsetek. Faktycznie jednak zawsze chodzi o kontynuację dotychczasowego kredytu – spłacasz kwotę, która pozostała Ci z pierwotnego kredytu.

W jaki sposób kredyt refinansowy może różnić się od pierwotnego zobowiązania?

Głównym powodem, by wziąć kredyt refinansowy jest możliwość obniżenia w ten sposób kosztów kredytu (odsetek). Ponieważ umowy kredytowe można formować dosyć swobodnie, w konkretnych wypadkach kredyt refinansowy może różnić się od pierwotnego czynnikami takimi jak:

  • Liczba rat i ostateczny termin spłaty.
  • Powiązanie z innymi produktami bankowymi.
  • Ubezpieczenie kredytu lub jego brak.
  • Możliwość przyłączenia lub wyłączenia jednego z kredytobiorców.
  • Rodzaj rat: malejące, stałe lub rosnące.

Poza tymi potencjalnymi zmianami, kredyt refinansowy powinien być bardzo podobny do pierwotnego kredytu, który zastąpił.

Kto udziela kredytów refinansowych?

Kredytów refinansowych mogą udzielić jedynie banki. Aktualnie swoją ofertę kredytów refinansowych reklamują takie banki jak:

Inne banki także udzielają kredytów refinansowych, ale niekoniecznie traktują je jako typową usługę. Warto zapytać swojego doradcy finansowego, lub wysłać zapytania do kilku banków. Bardzo możliwe, że Twój bank będzie zainteresowany przyznaniem Ci kredytu refinansowego na spłatę kredytu zaciągniętego w innym banku.

Kiedy nie można zaciągnąć kredytu refinansowego?

Kredytu refinansowego nie można zaciągnąć na spłatę zobowiązania innego niż kredyt. Dobrymi przykładami będą: leasing, pożyczka “chwilówka”, niezapłacona faktura, zobowiązanie podatkowe. W takich sytuacjach warto szukać raczej kredytów konsolidacyjnych.

Kredytu refinansowego nie uda się także zaciągnąć gdy zdolność kredytowa kredytobiorcy znacznie się obniżyła od czasu wzięcia pierwotnego kredytu. Przykładowo gdy zabezpieczeniem była hipoteka na nieruchomości hotelowej, której wartość od tamtego czasu znacznie spadła.

Banki raczej nie udzielają kredytów refinansowych na niewielkie kwoty, które powinny zostać spłacone w krótkim terminie np. kredyty krótkoterminowe. Praktycznie nie ma możliwości połączenia kredytu refinansowego z kredytem dofinansowywanym z środków Funduszy Europejskich.

Kredyt refinansowy tylko z doradcą

Oferty banków mogą być trudne do porównania ze względu na dużą liczbę czynników, które musisz uwzględnić. Pamiętaj , że kredyty refinansowe należą do mniej popularnych produktów bankowych. Niektóre banki nie udzielają tego typu kredytów, lub udzielają ich tylko swoim stałym klientom.

Szukając kredytu refinansowego warto zwrócić się o profesjonalną pomoc, ponieważ kredyt który weźmiesz musi być bardziej opłacalny, od tego który już masz, a jednocześnie tańszy od tych, które oferują konkurencyjne banki. Polecamy korzystanie ze sprawdzonych narzędzi i profesjonalnego wsparcia w zakresie kredytów refinansowych.

Alternatywy dla kredytu refinansowego

Kredyt refinansowy jest podobny do kredytu konsolidacyjnego i w niektórych wypadkach może pełnić dokładnie tę samą funkcję. Oba mają w założeniu obniżyć koszty całkowite kredytów. Kredyt refinansowy dotyczy jednego kredytu, a konsolidacyjny może dotyczyć jednego lub więcej zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem bardziej uniwersalnym. Można z niego skorzystać w większej ilości przypadków. Przeważnie jednak to kredyt refinansowy będzie tańszy i korzystniejszy jeśli już możesz z niego skorzystać.

Jeśli chcesz refinansować jeden kredyt możesz sprawdzić oferty kredytów refinansowych, ale też kredytów konsolidacyjnych. Jeśli chcesz skonsolidować więcej kredytów, lub zobowiązań innego typu, szukaj raczej kredytu konsolidacyjnego.

Jeśli sytuacja wyraźnie zmieniła się od czasu zaciągnięcia kredytu, możesz też próbować renegocjować umowę z bankiem. Czasami już w trakcie trwania umowy kredytowej udaje się wynegocjować lepsze warunki niż na początku.

Kiedy kredyt refinansowy się opłaca?

Kredyt refinansowy jest opłacalny, gdy koszty nowego kredytu są znacznie niższe niż tego, który spłacasz. Przykładowo kredyt hipoteczny zaciągnięty kilka lat temu ma oprocentowanie w wysokości 2,7%, a teraz znajdujesz kredyt gdzie bank wymaga odsetek jedynie w wysokości 2,2%. W takiej sytuacji może opłacać się skorzystanie z kredytu refinansowego w nowym banku.

Ewentualne korzyści, z refinansowania kredytu oblicza się według prostego wzoru:

C1 – C2 – KO = oszczędność

Czyli:

Całkowity koszt starego kredytu – Całkowity koszt kredytu refinansowego – Koszty operacyjne = oszczędność na kredycie refinansowym.

  • Całkowity koszt starego kredytu (C1) – łączna kwota, którą musisz spłacić w dotychczasowym kredycie (wszystkie raty i odsetki razem).
  • Całkowity koszt kredytu refinansowego (C2) – łączna kwota, którą musisz spłacić w nowym kredycie (wszystkie raty i odsetki razem).
  • Koszty operacyjne (KO) – Prowizja za wcześniejszą spłatę starego kredytu, prowizja za udzielenie kredytu refinansowego, koszty wyceny nieruchomości (przy kredycie hipotecznym), koszty wpisów do księgi wieczystej.
  • Oszczędność – całkowita kwota zaoszczędzona podczas spłaty kredytu.

Przeważnie bank udzielający kredytu refinansowego nie pobiera prowizji za jego przyznanie, ale jest to zależne od aktualnej polityki banku. Skorzystanie z kredytu refinansowego jest dobrowolne. Podejmujesz taką decyzję tylko wówczas, gdy przynosi Ci ona realne korzyści finansowe.

Jeśli na bieżąco śledzisz zmiany na rynku kredytowym, korzystasz z porównywarek kredytowych lub pomocy doradcy finansowego, prawdopodobnie potrafisz ocenić czy kredyt wzięty dziś byłby korzystniejszy od tego, który już masz. Refinansować warto więc drogie kredyty, z wysokimi odsetkami i wysoką kwotą do spłaty. Zwłaszcza kredyty hipoteczne zaciągnięte na niekorzystnych warunkach.

Kto może skorzystać z kredytu refinansowego?

Z kredytu refinansowego może skorzystać każdy kredytobiorca, który spełni warunki przyznania nowego kredytu. Teoretycznie możliwy byłby kredyt refinansowy konsumpcyjny. W praktyce jednak kredyty refinansowe przyznawane są na spłatę zobowiązań długoterminowych (kredyty hipoteczne) lub w ramach działalności gospodarczej (kredyty inwestycyjne w działalności wysokiego ryzyka).

Jeśli chcesz uzyskać kredyt refinansowy, musisz:

  • Mieć już zaciągnięty kredyt w innym banku,
  • Mieć zdolność kredytową do spłaty nowego kredytu (stary kredyt nie będzie na nią wpływał),
  • Zgodzić się na transakcję bezgotówkową między bankami (nowy bank spłaca stary bezpośrednio, nie otrzymujesz żadnej kwoty na konto).

Z kredytu refinansowego mogą korzystać osoby fizyczne i firmy, a także spółki i małżeństwa, które brały kredyt wspólnie. Banki sprawdzają zdolność kredytową przyznając kredyt refinansowy. Nie robią tego tak dokładnie jak w przypadku kredytów pierwotnych. Ubiegając się o kredyt refinansowy warto mieć wysoką zdolność głównie dlatego, że pozwala ona wynegocjować lepsze warunki nowego kredytu.

Możesz skorzystać z kredytu refinansowego osobiście, wspólnie z inną osobą, lub w ramach prowadzonej firmy.

Kredyt refinansowy przy nieterminowych spłatach

Bank udzielający kredytu refinansowego sprawdza historię spłat kredytu pierwotnego. Osoby, które wcześniej nie spłacały pierwotnego kredytu w terminie, przeważnie nie mogą liczyć na przeniesienie go do innego banku. Żaden bank nie zaoferuje lepszych warunków niż dotychczasowe kredytobiorcy, który opóźnia się z płatnościami. Mając trudności ze spłatą kredytu najlepiej wystąpić o kredyt konsolidacyjny lub negocjować ze swoim bankiem rozłożenie spłaty na dłuższy termin.

Kredyt refinansowy jest rozwiązaniem dla Ciebie raczej wtedy, gdy Twoja sytuacja się poprawiła niż pogorszyła.

Rodzaje kredytów refinansowych

Swoboda umów pozwala na refinansowanie dowolnego kredytu bankowego. Wiąże się to jednak z pewnymi kosztami, czasem oczekiwania i formalnościami. Z tego względu refinansowane są głównie kredyty długoterminowe, np. hipoteczne. Kredyty refinansowe mogą być także zaciągane na spłatę kredytów o wysokim oprocentowaniu i znacznej kwocie początkowej takich jak kredyty inwestycyjne i niektóre kredyty gotówkowe.

Kredyt refinansowy hipoteczny

Najczęściej kredyty refinansowe dotyczą kredytów hipotecznych zaciągniętych na zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego. Wynika to przede wszystkim z długiego terminu spłaty tych kredytów. Po kilku latach od zaciągnięcia kredytu hipotecznego, mogą pojawić się oferty znacznie tańszych kredytów hipotecznych.

Zwłaszcza osoby, które brały kredyt hipoteczny na niekorzystnych warunkach np. z powodu słabej zdolności kredytowej, powinny rozważyć kredyt refinansowy. Także osoby, których zdolność kredytowa znacznie poprawiła się od czasu wzięcia pierwotnego kredytu, mogą rozważyć taką opcję. Potencjalna oszczędność to 5 000 – 15 000 zł po odliczeniu wszystkich kosztów.

Hipoteczny kredyt refinansowy może być dla Ciebie opłacalny, gdy pierwotny kredyt był na niekorzystnych warunkach, lub Twoja zdolność kredytowa bardzo się poprawiła.

Kredyt refinansowy inwestycyjny

Oprocentowanie kredytów inwestycyjnych bardzo różni się ze względu na branżę i ryzyko przedsięwzięcia. Firma może być zmuszona wziąć kredyt na niekorzystnych warunkach, gdy jej kapitał zakładowy jest niski, lub potrzebuje środków na innowacyjne rozwiązania, które bank uzna za ryzykowne.

Dotyczy to zwłaszcza startupów technologicznych, firm działających w branży IT lub przechodzących głęboką restrukturyzację. Jeśli od czasu wzięcia kredytu sytuacja firmy poprawiła się, możliwe jest wzięcie kredytu refinansowego i zaoszczędzenie dzięki temu znacznych środków.

Refinansowy kredyt inwestycyjny będzie dla Ciebie opłacalny, gdy pierwotny kredyt zaciągnięty został w niekorzystnej dla Twojej firmy sytuacji, z którą już udało Ci się uporać.

Gotówkowy kredyt refinansowy

Kredyty gotówkowe to bardzo szeroka kategoria kredytów, które nie są zabezpieczone hipoteką. Zasadniczo używa się jej na określenie dowolnego kredytu bankowego, który nie należy do szczególnego typu kredytowego (np. kredyt konsolidacyjny, kredyt mieszkaniowy, kredyt odnawialny).

Kredyty gotówkowe są bardzo zróżnicowane, mogą się więc wśród nich trafić takie które warto refinansować. Będzie tak przede wszystkim gdy:

  • Pierwotny kredyt został zaciągnięty na bardzo niekorzystnych warunkach;
  • Twoja zdolność kredytowa znacznie się poprawiła;
  • Pierwotny kredyt związany był z drogimi umowami wiązanymi;

Gotówkowy kredyt refinansowy może być dla Ciebie dobrym rozwiązaniem także, gdy chcesz całkowicie zerwać współpracę z dotychczasowym bankiem. Warto refinansować kredyty gotówkowe zaciągnięte na bardzo niekorzystnych warunkach, zwłaszcza gdy chodzi o duże kwoty.

Kredyt refinansowy jako deska ratunkowa

Potencjalnie kredyt refinansowy może pomóc osobom, które mają trudności ze spłatą dotychczasowego kredytu. Można wynegocjować np. dłuższy termin spłaty kredytu, przez co pojedyncza rata będzie niższa. Faktyczny koszt kredytowania będzie jednak wyższy. Rozwiązanie takie opłaca się jedynie wówczas, gdy dotychczasowy bank nie wyrazi zgody, by rozłożyć spłatę na dłuższy termin.

Przeważnie lepiej zacząć od negocjacji z bankiem, który udzielił pierwotnego kredytu. Unika się wówczas kosztów operacyjnych takich jak: ponowna wycena nieruchomości, prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu i prowizja za udzielenie nowego kredytu.

Kredyt refinansowy z wydłużeniem terminu spłaty może być opcją ratunkową dla osób, które zaciągnęły kredyt na bardzo niekorzystnych warunkach i teraz nie mogą go spłacić w terminie.

Kredyt refinansowy jako sposób na wyłączenie lub przyłączenie kredytobiorcy

Zwłaszcza w przypadku kredytów mieszkaniowych, duże znaczenie ma sytuacja rodzinna kredytobiorcy. Jeśli przykładowo weźmiesz kredyt z drugą osobą (mężem, żoną, rodzeństwem), a potem Wasze drogi się rozejdą, możesz chcieć przenieść kredyt tylko na siebie. Niestety Twój bank nie musi się na to zgodzić. Wówczas możesz poszukać banku, który zaproponuje Ci kredyt refinansowy, w którym tylko Ty będziesz kredytobiorcą.

Podobnie jest w sytuacji, gdy Twój kredyt był decyzją jednoosobową, ale teraz jest Was już dwoje. Razem macie znacznie wyższą zdolność kredytową i możecie negocjować lepsze warunki z bankami. W takiej sytuacji Twój kredyt pierwotny zostanie zastąpiony Waszym kredytem refinansowym.

W przypadku zmiany sytuacji rodzinnej (ślubu, rozwodu itp.) możesz przemyśleć kredyt refinansowy. Zwłaszcza jeśli Twój dotychczasowy bank odmawia dostosowania oferty do Twojej aktualnej sytuacji.

Czy warto wziąć kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy może być dla Ciebie korzystny, ale tylko w określonych wypadkach. Ze względu na konieczność poniesienia kosztów przeniesienia kredytu, warto z niego skorzystać jedynie wówczas, gdy nowy kredyt będziesz spłacać na znacznie korzystniejszych warunkach niż stary. Za kredytem refinansowym warto rozejrzeć się gdy:

  • Prowizje za kredyty danego typu spadły w czasie Twojej umowy kredytowej.
  • Twoja zdolność kredytowa wzrosła w trakcie Twojej umowy kredytowej.
  • Zmieniła się Twoja sytuacja rodzinna, a dotychczasowy bank odmawia renegocjacji.

Jeśli zaistniała taka sytuacja – porównaj jak najwięcej ofert kredytów refinansowych. Policz dokładnie  opłacalność kredytu. Jeśli zaoszczędzisz dzięki niemu przynajmniej kilka tysięcy złotych – skorzystaj. W razie potrzeby służymy pomocą.

Warto wiedzieć

  • Kredyt refinansowy zastępuje pojedynczy kredyt zaciągnięty wcześniej.
  • Warto zastąpić kredytem refinansowym drogi kredyt o wysokim oprocentowaniu.
  • Zdolność kredytowa jest badana ponownie podczas przyznania kredytu refinansowego.
  • Dodatkowym kosztem kredytu refinansowego mogą być: wycena nieruchomości, prowizja za wcześniejszą spłatę dotychczasowego kredytu, prowizja za udzielenie nowego kredytu i koszty wpisów do ksiąg wieczystych.
PORÓWNAJ KREDYTY
avatar
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
2 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
leszek
leszek
2 miesięcy temu

czy Kredyt refinansowy można wypowiedzieć do 14dni jak inne kredyty?