Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Kredyty

Kredyt refinansowy – co to jest i kiedy warto z niego skorzystać?

Kredyt refinansowy oznacza przeniesienie zobowiązania z jednego banku do innego. Podstawowy cel takiej operacji jest jeden: lepsze warunki kredytowania. Takie rozwiązanie sprawdzi się zwłaszcza przy zobowiązaniach długoterminowych. Sprawdź czy możesz obniżyć koszty kredytu dzięki refinansowaniu i czy przeniesienie kredytu ma sens.

Sytuacja na rynku finansowym dynamicznie się zmienia. Atrakcyjne warunki na jakich otrzymałeś kredyt jeszcze kilka lat temu, aktualnie mogą okazać się wygórowane, a samo zobowiązanie drogie. Na szczęście są rozwiązania, które pomagają obniżyć koszty w takiej sytuacji. Jednym z nich jest możliwość uzyskania kredytu refinansowego.  

Co to jest i na czym polega kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy to kredyt, który zaciągasz, by natychmiast spłacić inne zobowiązanie, zyskując jednocześnie lepsze warunki spłaty. Transakcja niemal zawsze jest bezgotówkowa. Bank, który udziela Ci refinansowania spłaca dotychczasowe zobowiązanie wobec banku, który udzielił Ci wcześniejszego kredytu. 

Zmiana kredytodawcy powinna oznaczać korzystniejsze warunki kredytowania, zatem obniżenie kosztów. Samo zobowiązanie jest jednak podobne do poprzedniego. Takie same pozostają zazwyczaj:

  • kwota kredytu czyli suma jaką pożyczasz bez uwzględnienia odsetek i prowizji,
  • forma zabezpieczenia kredytu – jeśli refinansujesz kredyt hipoteczny, to zabezpieczeniem w dalszym ciągu będzie hipoteka na nieruchomości, zmieni się jedynie bank wpisany do księgi wieczystej nieruchomości,
  • termin ostatecznej spłaty kredytu –  czasem termin spłaty zobowiązania może zostać wydłużony, upodabniając kredyt refinansowy do kredytu konsolidacyjnego.

Natomiast praktycznie zawsze zaciągnięcie kredytu refinansowego wiąże się z przeniesieniem zobowiązania do innego banku. Bank, który udzielił pierwotnego kredytu nie ma powodu, by zmieniać jego warunki na korzyść klienta. Jeśli to robi, mamy do czynienia z renegocjacją warunków kredytu (hipotecznego, inwestycyjnego), a nie z kredytem refinansowym.

Zatem kredyt refinansowy to nowy kredyt, który całkowicie zastępuje pojedynczy kredyt w innym banku. 

Jakie są rodzaje kredytów refinansowych?

Swoboda umów pozwala na refinansowanie dowolnego kredytu bankowego. Wiąże się to jednak z pewnymi kosztami, czasem oczekiwania i formalnościami. Z tego względu refinansowane są głównie kredyty długoterminowe, np. hipoteczne. 

Kredyty refinansowe mogą być także zaciągane na spłatę kredytów o wysokim oprocentowaniu i znacznej kwocie początkowej, takich jak kredyty inwestycyjne i niektóre kredyty gotówkowe.

Kredyt refinansowy hipoteczny

Najczęściej kredyty refinansowe dotyczą kredytów hipotecznych zaciągniętych na zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego. Kredyt hipoteczny to produkt, który jest zaciągany na bardzo długi okres. Po kilku latach od podpisania umowy, aktualne oferty banków mogą być znacznie bardziej atrakcyjne, niż te obowiązujące wcześniej. W takiej sytuacji warto rozważyć kredyt refinansowy. 

Powód dla którego bank może zaproponować Ci lepsze warunki spłaty niż dotychczasowe może wiązać się z poprawą Twojej zdolności kredytowej. Poprawa sytuacji finansowej i majątkowej, a tym samym niższe ryzyko dla banku z tytułu udzielenia finansowania to możliwość obniżenia kosztów. 

Zatem refinansowanie kredytu hipotecznego może być dla Ciebie opłacalne, gdy pierwotna umowa kredytowa była zawarta na niekorzystnych warunkach lub Twoja zdolność kredytowa znacznie się poprawiła od momentu, gdy był brany kredyt hipoteczny.

Kredyt refinansowy inwestycyjny

Oprocentowanie kredytów inwestycyjnych bardzo różni się ze względu na branżę i ryzyko przedsięwzięcia. Firma może być zmuszona wziąć kredyt na niekorzystnych warunkach, gdy jej kapitał zakładowy jest niski lub potrzebuje środków na innowacyjne rozwiązania, które bank uzna za ryzykowne.

Dotyczy to zwłaszcza startupów technologicznych, firm działających w branży IT lub przechodzących głęboką restrukturyzację. Jeśli od czasu wzięcia kredytu sytuacja firmy poprawiła się, wówczas warto rozważyć złożenie wniosku o kredyt refinansowy. Oszczędności z tego tytułu mogą być znaczne.  

Refinansowy kredyt inwestycyjny będzie dla Ciebie opłacalny, gdy pierwotny kredyt zaciągnięty został w niekorzystnej dla Twojej firmy sytuacji, z którą już udało Ci się uporać.

Gotówkowy kredyt refinansowy

Kredyty gotówkowe to bardzo szeroka kategoria kredytów, które nie są zabezpieczone hipoteką. Zasadniczo używa się jej na określenie dowolnego kredytu bankowego, który nie należy do szczególnego typu (np. kredyt konsolidacyjny, kredyt mieszkaniowy, kredyt odnawialny).

Refinansowanie kredytu gotówkowego może się opłacać zwłaszcza gdy:

  • pierwotny kredyt gotówkowy został zaciągnięty na niekorzystnych warunkach w stosunku do tych obowiązujących aktualnie,
  • Twoja zdolność kredytowa znacznie się poprawiła,
  • pierwotny kredyt związany był z drogimi umowami wiązanymi.

Gotówkowy kredyt refinansowy może być dobrym rozwiązaniem także wówczas, jeśli chcesz całkowicie zerwać współpracę z dotychczasowym bankiem. Przede wszystkim warto jednak refinansować kredyty gotówkowe zaciągnięte na bardzo niekorzystnych warunkach, zwłaszcza gdy chodzi o duże kwoty i długi okres spłaty takiego zobowiązania.

Kto może skorzystać z kredytu refinansowego?

Z kredytu refinansowego może skorzystać każdy kredytobiorca, który spełni warunki przyznania nowego zobowiązania. Teoretycznie możliwy byłby kredyt refinansowy konsumpcyjny. W praktyce jednak kredyty refinansowe przyznawane są na spłatę zobowiązań długoterminowych (kredyty hipoteczne) lub w ramach działalności gospodarczej (kredyty inwestycyjne w działalności wysokiego ryzyka).

Kredyt refinansowy możesz uzyskać jeśli:

  • masz zobowiązanie długoterminowe w innym banku,
  • masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową,  
  • zgadzasz się na bezgotówkowe rozliczenie dotychczasowego zobowiązania pomiędzy bankami – kredytodawca udzielający kredytu refinansowego spłaca wcześniejszy kredyt bezpośrednio do banku, który go udzielił – zatem nie otrzymasz pieniędzy na konto.

Z kredytu refinansowego mogą skorzystać osoby fizyczne i firmy, a także spółki i małżeństwa, które brały kredyt wspólnie.

Jakie są koszty refinansowania kredytu?

Koszty refinansowania kredytu zależą od tego jakie zobowiązanie chcesz przenieść do innego banku. Najdroższa opcja dotyczy refinansowania kredytu hipotecznego, bo obejmuje:

  • ponowną wycenę nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego – nieruchomość na przestrzeni czasu mogła zarówno zyskać na wartości, jak i stracić, dlatego wcześniejsza wycena, może być już nieaktualna – koszt przygotowania dokumentu to około 400 zł do 1.000 zł,
  • koszty zaświadczenia o wysokości salda kredytu – bank może, choć nie musi naliczyć opłaty z tytułu wydania takiego dokumentu, 
  • opłata związana z wpisem hipoteki na rzecz innego banku do księgi wieczystej nieruchomości – koszt wpisu to 200 zł
  • koszty wymaganego ubezpieczenia – nie jest to obowiązkowa opcja, ale czasem może pomóc obniżyć np. wysokość oprocentowania, lub zabezpieczyć się na wypadek utraty pracy lub śmierci kredytobiorcy, 
  • ubezpieczenie pomostowe – czyli zwykle podwyższona marża obowiązująca do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej – zgodnie z aktualnie obowiązującymi przepisami ubezpieczenie podlega zwrotowi po zakończeniu jego obowiązywania na wniosek kredytobiorcy, 
  • ewentualna prowizja z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu –  takie informacje lepiej sprawdzić w umowie kredytowej jeszcze przed podjęciem decyzji o refinansowaniu.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt refinansowy? 

  • Pierwsze ograniczenie odnosi się do określonej kategorii zobowiązań, które można refinansować: kredyt refinansowy można zaciągnąć na spłatę innego kredytu, zwykle długoterminowego. Udzielenie kredytu refinansowego jest możliwe w przypadku kredytu hipotecznego, ale też gotówkowego zaciągniętego na wysoką kwotę.
  • Przeniesienie kredytu do innego banku polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania i wymaga ponownej oceny zdolności kredytowej.  
  • Banki raczej nie udzielają kredytów refinansowych na niewielkie kwoty, które powinny zostać spłacone w krótkim terminie np. kredyty krótkoterminowe. Praktycznie nie ma możliwości połączenia kredytu refinansowego z kredytem dofinansowywanym z środków Funduszy Europejskich.
  • Bank udzielający kredytu refinansowego sprawdza historię spłat kredytu pierwotnego. Osoby, które wcześniej nie spłacały pierwotnego kredytu w terminie, przeważnie nie mogą liczyć na przeniesienie go do innego banku. Żaden bank nie zaoferuje lepszych warunków niż dotychczasowe kredytobiorcy, który opóźnia się z płatnościami.
  • Zatem zastąpienie starego kredytu nowym nie będzie dostępne dla osób z negatywną historią kredytową. Mając trudności ze spłatą kredytu najlepiej wystąpić o kredyt konsolidacyjny lub negocjować ze swoim bankiem rozłożenie spłaty na dłuższy termin. 

Jak uzyskać kredyt refinansowy krok po kroku 

  1. Pierwszy krok to porównanie ofert: samodzielnie lub z doradcą kredytowym. Kredyt refinansowy powinien oznaczać niższe koszty. Zatem warto sprawdzić nie tylko wysokość proponowanego oprocentowania, ale również prowizję, koszty ubezpieczenia oraz opłaty związane z korzystaniem z innych produktów banku przy okazji kredytu refinansowego. Zawsze można poprosić o przygotowanie symulacji kosztów i w ten sposób ocenić opłacalność zmiany. 
  2. Jeśli oferta jest już wybrana, to czas na zgromadzenie potrzebnych dokumentów. Bez względu na rodzaj refinansowania kredytu bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową czyli potrzebne będą dokumenty potwierdzające wysokość dochodów. Do banku trzeba również przygotować dokumenty dotyczące wcześniejszego zobowiązania. W przypadku refinansowania kredytu hipotecznego wymagana będzie też zwykle ponowna wycena nieruchomości. 
  3. Kolejny krok to złożenie wniosku wraz ze wszystkimi załącznikami. Można to zrobić podczas osobistej wizyty w placówce banku, ale również pocztą tradycyjną lub online.
  4. Jeśli dokumenty zostały złożone, to pozostaje tylko poczekać na decyzję kredytową. Analiza większej liczby dokumentów oznacza, że czas oczekiwania na odpowiedź banku będzie dłuższy niż przy klasycznym kredycie gotówkowym. 
  5. Ostatni etap to podpisanie umowy kredytowej. Bank udzielający refinansowania dokona rozliczeń bezpośrednio z instytucją udzielającą pierwotnego zobowiązania. Tobie natomiast pozostaje terminowa spłata kredytu na nowych warunkach i na rzecz nowego kredytodawcy. 

Jakie są zasady udzielenia kredytu refinansowego? 

Analiza zobowiązania jakim jest kredyt refinansowy pozwala wskazać jego typowe cechy, takie jak:

  • Uzyskanie kredytu refinansowego wymaga złożenia wniosku z kompletem wymaganych dokumentów.
  • Kredyt refinansowy oznacza spłatę innego pojedynczego zobowiązania. 
  • Refinasowanie wymaga przeniesienia kredytu do innego banku.
  • Pożyczone środki trafią bezpośrednio na rachunek banku, który udzielił pierwotnego kredytu.
  • Nowe zobowiązanie powinno być tańsze niż pierwotnie zaciągnięte. 
  • Nie ma ograniczeń w zakresie liczby kredytów których celem jest refinansowanie, każda decyzja powinna być jednak uzasadniona ekonomicznie i przynieść realne oszczędności. 
  • Refinansowanie kredytu wymaga posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. 

Czym kredyt refinansowy różni się od pierwotnego zobowiązania? 

Dwie podstawowe różnice, pomiędzy nowym a wcześniejszym zobowiązaniem dotyczą podmiotu udzielającego finansowania oraz kosztów.

Refinansowanie kredytu oznacza udzielenie nowego zobowiązania przez inny bank. Zmienia się zatem wierzyciel – ale to wydaje się tylko formalność.

Najważniejszą zmianą powinno być obniżenie kosztów kredytowych. Najczęściej chodzi o wysokość oprocentowania, które zwłaszcza przy kredytach długoterminowych ma znaczący wpływ na całkowity koszt kredytu. 

Jakie są wady i zalety kredytu refinansowego?  

Jedną z podstawowych zalet kredytu refinansowego jest możliwość obniżenia kosztów dotychczasowego zobowiązania, w przypadku jeśli Twoja sytuacja finansowa uległa zmianie lub zmiany dotyczą ogólnej sytuacji na rynku kredytowym.

Wady natomiast dotyczą głównie dość dużej liczby formalności: ponownej wyceny nieruchomości, jeśli refinansujemy kredyt hipoteczny i ponownego ustalenia zdolności kredytowej. Jeśli jednak uda się dzięki takiej operacji obniżyć ogólny koszt kredytu o kilka tysięcy złotych, to formalności nie powinny być przeszkodą. 

Czym kredyt refinansowy różni się od konsolidacji?  

Głównym celem kredytu refinansowego jest obniżenie kosztów aktualnego zobowiązania zwykle długoterminowego. Natomiast konsolidacja pomoże obniżyć Ci wysokość comiesięcznej raty i zwykle wiąże się z wydłużeniem spłaty całego zobowiązania. Konsekwencją kredytu konsolidacyjnego jest ulga dla budżetu, ale z drugiej strony całkowity koszt kredytu zwykle będzie wyższy. 

Kredyt refinansowy dotyczy jednego kredytu, a kredytem konsolidacyjnym spłacisz kilka zobowiązań. Konsolidacji czyli połączeniu podlegają takie zobowiązania bankowe jak kredyt gotówkowy, pożyczka, debet w rachunku bankowym czy kredyt udostępniony w ramach karty kredytowej.

Zatem kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem bardziej uniwersalnym i można z niego skorzystać w większej ilości przypadków. Przeważnie jednak to kredyt refinansowy będzie tańszy (np. będzie miał niższe oprocentowanie) i korzystniejszy.

Jakie są alternatywy dla kredytu refinansowego?

Dwie podstawowe alternatywy dla kredytu refinansowego to renegocjacja warunków umowy z aktualnym bankiem lub konsolidacja kredytów.

Zmiana sytuacji finansowej, lepsza praca, wyższe zarobki, niższe miesięczne koszty życia – to wszystko może mieć wpływ na obniżenie ryzyka kredytowego, jakie ponosi bank w związku z udzielonym kredytem, a tym samym posłużyć jako argumenty do renegocjacji warunków kredytowych. Taką próbę negocjacji zawsze można podjąć, bo na pewno jej realizacja będzie wymagała mniejszego zaangażowania, czasu i formalności niż kredyt refinansowy, a może przynieść zadowalający efekt. 

Drugim rozwiązaniem jest konsolidacja kredytów, która w praktyce oznacza niższą miesięczną ratę, ale całkowity koszt kredytu wcale nie musi być mniejszy. Ta opcja sprawdzi się, jeśli chcesz połączyć kilka zobowiązań bankowych i masz wysoką zdolność kredytową. 

Czy warto wziąć kredyt refinansowy? 

Kredyt refinansowy może być korzystny, ale tylko w określonych wypadkach. Ze względu na konieczność poniesienia dodatkowych opłat przeniesienia kredytu, warto z niego skorzystać jedynie wówczas, gdy ten nowy będziesz spłacać na znacznie korzystniejszych warunkach niż stary kredyt. Za kredytem refinansowym warto rozejrzeć się gdy:

  • prowizje lub oprocentowanie kredytów danego typu spadły w czasie trwania Twojej umowy kredytowej,
  • Twoja zdolność kredytowa wzrosła,
  • zmieniła się Twoja sytuacja rodzinna, co może mieć wpływ na polepszenie Twojej kondycji finansowej, 
  • dotychczasowy bank odmawia renegocjacji warunków kredytowych. 

Jeśli zaistniała taka sytuacja – porównaj jak najwięcej ofert kredytów refinansowych. Policz dokładnie opłacalność kredytu. Jeśli warunki kredytowania będą lepsze, a Ty zaoszczędzisz dzięki niemu przynajmniej kilka tysięcy złotych – skorzystaj. 

Kto udziela kredytów refinansowych? 

Oferty kredytu refinansowego można znaleźć w większości banków komercyjnych. Często refinansowanie może być jednym z celów na jaki można przeznaczyć kredyt hipoteczny. Zatem poszukując tej formy finansowania oprócz nazwy warto zwrócić uwagę na opis oferty kredytowej. 

Szukając kredytu refinansowego warto zwrócić się o profesjonalną pomoc, ponieważ kredyt który weźmiesz musi być bardziej opłacalny, od tego który już masz, a jednocześnie tańszy od tych, które oferują konkurencyjne banki. Polecamy korzystanie ze sprawdzonych narzędzi i profesjonalnego wsparcia w zakresie kredytów refinansowych.

Warto również zapytać swojego doradcy finansowego lub wysłać zapytania do kilku banków. Bardzo możliwe, że Twój bank będzie zainteresowany przyznaniem Ci kredytu refinansowego na spłatę kredytu zaciągniętego w innym banku.

Warto wiedzieć

  1. Kredyt refinansowy ma przede wszystkim służyć obniżeniu kosztów związanych z dotychczas spłacanym zobowiązaniem.
  2. Refinansowanie może dotyczyć zarówno kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego. 
  3. Kredyt refinansowy wymaga ponownej oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. 
  4. Wniosek o kredyt refinansowy warto złożyć zwłaszcza w przypadku ofert z niższym oprocentowaniem lub w razie znacznej poprawy zdolności kredytowej. 
  5. Refinansowanie kredytu hipotecznego wymaga najczęściej ponownej wyceny nieruchomości.
  6. Refinansowanie kredytu hipotecznego to dobre rozwiązanie jeśli warunki są korzystniejsze.

FAQ - najczęściej zadawane pytania

  1. Czy refinansowanie się opłaca?

    Refinansowanie kredytu będzie się opłacać w sytuacji, jeśli warunki nowego kredytu będą korzystniejsze niż te dotychczasowe: niższe oprocentowanie to niższa rata kredytu, co wpłynie na obniżenie całkowitych kosztów zobowiązania.  Trzeba jednak pamiętać, że złożenie wniosku o refinansowanie wiąże się z ponownym badaniem zdolności kredytowej i oszczędności będą możliwe tylko jeśli sytuacja finansowa kredytobiorcy poprawiła się. 

  2. Ile kosztuje refinansowanie kredytu?

    Na koszty refinansowanie kredytu może mieć wpływ ewentualna  nowa wycena nieruchomości przy kredycie hipotecznym, prowizja za wcześniejszą spłatę dotychczasowego kredytu, prowizja za udzielenie nowego kredytu i koszty wpisów do ksiąg wieczystych.

  3. Kiedy warto refinansować kredyt?

    Z refinansowania kredytu warto skorzystać przed wszystkim wtedy, kiedy ten pierwotny został zaciągnięty na niekorzystnych warunkach albo Twoja zdolność kredytowa poprawiła się, więc będziesz mieć możliwość wynegocjowania lepszych warunków. Czyli w skrócie wówczas, kiedy nowe warunki kredytowe będą lepsze niż te obowiązujące dotychczas.

  4. Ile razy można refinansować kredyt?

    Nie ma limitu czy zasad, które wskazują ile razy refinansowanie kredytu jest możliwe. Przede wszystkim ważne jest, żeby taka operacja przyniosła znaczące oszczędności. Zatem każde kolejna oferta musi mieć korzystniejsze warunki niż poprzednia.  

  5. Jak działa refinansowanie kredytu?

    Refinansowanie kredytu oznacza zaciągnięcie kolejnego zobowiązania w innym banku w celu spłaty wcześniejszego kredytu, ale na lepszych niż dotychczasowe warunkach. Uzyskane środki przekazywane są bezpośrednio do pierwotnego banku, a cały proces zwykle ma charakter bezgotówkowy. Celem kredytu refinansowego jest przede wszystkim obniżenie kosztów. 

Oceń artykuł
5

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest

2 komentarzy
najnowszy
najstarszy oceniany
Inline Feedbacks
View all comments
leszek
leszek
2 lat temu

czy Kredyt refinansowy można wypowiedzieć do 14dni jak inne kredyty?

Michał Mucha
Editor
2 lat temu
Reply to  leszek

Tak i nie. Zgodnie z prawem, kredyt można wypowiedzieć w ciągu 14 dni. Ponieważ jednak środki z niego zostały automatycznie przelane/zaksięgowane na spłatę wcześniejszego zobowiązania, to jedyną możliwością wypowiedzenia kredytu jest spłacenie go w całości z własnych środków. Poprzednie zobowiązanie zostało zamknięte w momencie spłaty i nie ma możliwości powrotu do niego.
Gdyby istniała przerwa czasowa pomiędzy otrzymaniem środków z kredytu refinansowego, a momentem spłaty i zamknięcia poprzedniego zobowiązania, wtedy możliwe byłoby wypowiedzenie umowy kredytu na standardowych warunkach. Należy założyć, że kredytów refinansowych nie da się wypowiedzieć od momentu gdy poprzednie zobowiązanie zostało zamknięte.