Elastyczność finansowa zapewnia spokój ducha nawet w nieprzewidzianych sytuacjach. Nawet jeśli nie masz oszczędności, taką elastyczność może Ci zapewnić kredyt odnawialny. Co to takiego? Kto może z niego skorzystać? Ile może wynieść całkowita kwota kredytu odnawialnego i z jakimi kosztami się wiąże? Sprawdź odpowiedzi na te oraz inne pytania.
- 1. Czym jest kredyt odnawialny?
- 2. Jak działa kredyt odnawialny?
- 2.1. Czym się różni kredyt odnawialny od debetu?
- 3. Jak spłacić kredyt odnawialny?
- 4. Czy warto brać kredyt odnawialny? Zalety i wady
- 5. Na co zwracać uwagę przy zaciąganiu kredytu odnawialnego?
- 6. Jak uruchomić kredyt odnawialny?
- 7. Jak wypowiedzieć umowę kredytu odnawialnego?
- 8. Warto wiedzieć:
Nieprzewidziane wydatki często wiążą się z koniecznością skorzystania z zewnętrznego źródła finansowania. W takich przypadkach można wykorzystać np. kredyt gotówkowy, ale jego uzyskanie wymaga dopięcia pewnych formalności. Dlatego sporą popularnością cieszą się rozwiązania, które dają możliwość skorzystania z dodatkowych środków „na czarną godzinę” w każdej chwili. Jedną z nich jest kredyt odnawialny.
Czym jest kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny to produkt finansowy związany z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym klienta. Może być uruchomiony w ramach rachunku osobistego lub firmowego. Ma on postać dodatkowych środków powiększających saldo i pozostających do dyspozycji właściciela konta. Z kredytu odnawialnego można skorzystać zawsze po wyczerpaniu środków własnych. Tym samym zapewnia on dodatkowe fundusze, np. na nieprzewidziane wydatki.
Czas obowiązywania umowy kredytu odnawialnego to najczęściej 12 miesięcy z możliwością przedłużenia, a korzystanie z niego jest relatywnie tanie. Odsetki są naliczane jedynie od rzeczywiście wykorzystanej kwoty kredytu do momentu jego spłaty. Limit kredytu jest natomiast ustalany indywidualnie na podstawie zdolności kredytowej klienta. Całkowity koszt kredytu będzie więc zależny nie tylko od warunków ustalonych przez bank, ale też od tego, jak duży limit wykorzystujesz.
Jak działa kredyt odnawialny?
W praktyce kredyt odnawialny stanowi swojego rodzaju fundusz awaryjny dostępny po wyczerpaniu środków własnych zgromadzonych na rachunku. Pieniądze można wykorzystać na dowolny cel, bez konieczności realizacji żadnych dodatkowych formalności. W ramach limitu można płacić za zakupy, wypłacać gotówkę w bankomacie lub dokonywać przelewów na inne rachunki bankowe, a odsetki płacisz tylko od wykorzystanej kwoty.
Jeżeli w danym miesiącu nie skorzystasz z dodatkowej gotówki w ramach kredytu odnawialnego, nie poniesiesz żadnych kosztów. Pamiętaj jednak, że za udzielenie lub odnowienie limitu banki często pobierają dodatkową prowizję. Jak to wygląda w praktyce? Sprawdźmy na przykładzie.
Przykład
Czym się różni kredyt odnawialny od debetu?
Zdarza się, że kredyt odnawialny nazywa się debetem w rachunku bankowym. Jest to jednak błąd. Debet i kredyt odnawialny to dwa zupełnie różne produkty finansowe, które tylko z pozoru wyglądają tak samo.
Debet w rachunku bankowym oznacza ujemne saldo, które trzeba spłacić w określonym terminie (zwykle 30 dni).
Kredyt odnawialny zapewnia dodatkowe środki w ustalonej kwocie, które zostają niejako „dopisane” do konta kredytobiorcy.
Oba rozwiązania pozwalają realizować płatności po wykorzystaniu środków własnych na koncie, ale mechanizm w przypadku kredytu odnawialnego jest inny niż w przypadku debetu. Trzeba jednak przyznać, że efekt dla użytkownika jest podobny.
Jak spłacić kredyt odnawialny?
Spłata kredytu odnawialnego jest bardzo prosta – tak naprawdę odbywa się automatycznie. Każdy wpływ na rachunek jest przeznaczany w pierwszej kolejności na spłatę zadłużenia (w tym naliczane odsetki). Najłatwiej jest to wyjaśnić na przykładzie.
Przykład
Warto również pamiętać, że zadłużenie zwykle trzeba spłacić w określonym czasie. W przeciwnym razie bank może naliczać karne odsetki.
Czy warto brać kredyt odnawialny? Zalety i wady
Kredyt odnawialny bez wątpienia może być bardzo przydatnym rozwiązaniem. Do jego najważniejszych zalet należą:
- duża elastyczność – możliwość wykorzystania środków na dowolny cel i skorzystania z nich w dowolnej chwili;
- idealne zabezpieczenie „na czarną godzinę” – ponieważ środki znajdują się bezpośrednio na koncie, są łatwo dostępne;
- formalności ograniczone do minimum – łatwość wnioskowania o kredyt odnawialny;
- korzystny sposób naliczania odsetek – zapłacisz je tylko od wykorzystanej kwoty limitu i tylko do momentu spłaty zadłużenia;
- automatyczna spłata – kredytobiorca nie musi pamiętać o spłacie kredytu, ponieważ każda wpłata na rachunek spłaca go automatycznie;
- możliwość rozłożenia spłaty na raty, a czasami także spłaty jedynie odsetek – co może stanowić duże ułatwienie w trudnych miesiącach.
Oczywiście kredyt odnawialny nie jest jednak rozwiązaniem pozbawionym wad. Można do nich zaliczyć:
- ryzyko wyrobienia złych nawyków – łatwo dostępne dodatkowe środki mogą skłaniać do wpadnięcia w pułapkę nadmiernej konsumpcji i życia „ponad stan”;
- prowizja za przedłużenie umowy i podwyższenie limitu – dodatkowy koszt, jeśli chcesz mieć dostęp do kredytu odnawialnego;
- limit kredytowy uzależniony od zdolności kredytowej właściciela konta – w niektórych przypadkach jego wysokość może być niezadowalająca;
- wpływ na zdolność kredytową – kredyt odnawialny podobnie jak inne zobowiązania finansowe obniża Twoją zdolność kredytową, co może powodować problemy z uzyskaniem np. kredytu hipotecznego w oczekiwanej kwocie.
Czy zatem warto mieć kredyt odnawialny? Musisz sam zdecydować, czy chcesz skorzystać z tego typu rozwiązania. Warto mieć jednak świadomość zarówno korzyści, jak i niedogodności z nim związanych.
Na co zwracać uwagę przy zaciąganiu kredytu odnawialnego?
Mimo iż kredyt odnawialny znajdziesz w zasadzie w każdym banku, nie wszędzie jest on taki sam. Poszczególne oferty różnią się dość znacząco. Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę?
Należy zwracać uwagę przede wszystkim na czynniki takie jak:
- oprocentowanie – jeżeli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi mniej, korzystanie z kredytu odnawialnego będzie tańsze, jeśli więcej – droższe;
- prowizja za odnowienie limitu na kolejny rok – najkorzystniejsza będzie oczywiście najniższa prowizja wyrażana procentowo, ale należy zwrócić również uwagę, czy bank nie zastrzega sobie minimalnej kwoty prowizji (np. 2,5%, ale nie mniej niż 60 zł);
- prowizja za udzielenie kredytu odnawialnego w rachunku – zwykle jest to kilka procent, ale zdarzają się też promocje z prowizją 0%;
- maksymalna całkowita kwota kredytu – może mieć znaczenie, jeśli zależy Ci na dostępie do znacznych środków. Całkowita kwota kredytu nie obejmuje kredytowanych kosztów zobowiązania (jest to tylko pożyczana kwota).
Warto również sprawdzić przedstawienie symulacji kredytu na reprezentatywnym przykładzie podanym przez bank. Dzięki temu porównasz oferty i sprawdzisz, gdzie całkowity koszt kredytu będzie najniższy. Należy jednak mieć na uwadze, że kredyt odnawialny jest niejako „dodatkiem” do konta bankowego. Dlatego możesz się o niego ubiegać tylko w tym banku, w którym masz rachunek.
Jak uruchomić kredyt odnawialny?
Wniosek o udzielenie kredytu odnawialnego złożysz w łatwy sposób w banku, który prowadzi Twój rachunek osobisty lub firmowy. Zazwyczaj jest to możliwe przez internet, a decyzja wydawana jest szybko. Pozostaje tylko pytanie, czy Twój bank zaproponował Ci najkorzystniejszą ofertę na rynku?
Spróbuj tego
Jak wypowiedzieć umowę kredytu odnawialnego?
Okazuje się, że dodatkowe pieniądze na koncie jednak nie są Ci potrzebne, a kredyt odnawialny generuje tylko niepotrzebne koszty (np. z tytułu pobranej z góry prowizji)? Możesz z niego zrezygnować. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim (art. 42 ust. 1), masz do tego prawo w każdym momencie. Wypowiedzieć umowę kredytu odnawialnego można bez dodatkowych opłat.
Jak złożyć wniosek o wypowiedzenie kredytu odnawialnego? Zależy to od banku. Niektóre instytucje wymagają zrobienia tego osobiście w oddziale, chociaż coraz częściej można tego dokonać za pośrednictwem bankowości elektronicznej. Potrzebne będą jedynie: dane kredytobiorcy, numer umowy oraz data jej zawarcia. Pamiętaj również, by uprzednio spłacić kredyt odnawialny.
Źródła:
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
Warto wiedzieć:
- Kredyt odnawialny to produkt zapewniający dodatkowe środki na koncie kredytobiorcy, które można wykorzystać w dowolnej chwili i na dowolny cel.
- Spłata kredytu odnawialnego odbywa się automatycznie – każda wpłata na konto powoduje zmniejszenie lub spłatę wykorzystanego limitu.
- Okres kredytowania wynosi 12 miesięcy z możliwością przedłużenia umowy na kolejny okres.
- Odsetki są naliczane tylko od wykorzystanej kwoty limitu.
- Przyznanie kredytu odnawialnego oraz jego kwota uzależnione są od zdolności kredytowej wnioskodawcy.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile pieniędzy można otrzymać w ramach kredytu odnawialnego?
Kwota dostępna w ramach kredytu odnawialnego zależy od oferty banku, a ponadto od Twojej zdolności kredytowej. Niektóre instytucje w ramach kredytu odnawialnego przyznają nawet 150 000 zł limitu. Jeśli złożysz wniosek o przyznanie kredytu odnawialnego, bank obliczy Twoją zdolność kredytową i następnie zdecyduje, jaki limit może Ci przyznać. Możliwe jest też podwyższenie limitu w trakcie trwania umowy lub w ramach przedłużenia umowy.
Czy kredyt odnawialny i debet to to samo?
Nie – kredyt odnawialny i debet to dwa różne produkty finansowe. Oba zapewniają kredytobiorcy możliwość dokonywania transakcji po wykorzystaniu środków własnych, ale mechanizm ich działania jest inny. Kredyt odnawialny „dopisuje” do Twojego rachunku dodatkowe środki, podczas gdy debet jest ujemnym saldem na koncie.
Co jest lepsze: kredyt odnawialny czy gotówkowy?
Jeśli potrzebujesz dodatkowych pieniędzy, zarówno kredyt odnawialny, jak i kredyt gotówkowy mogą się sprawdzić. Są to jednak produkty finansowe o różnych funkcjach. Kredyt gotówkowy zapewnia dodatkowy „zastrzyk” gotówki jednorazowo, podczas gdy kredyt odnawialny stanowi dodatkową pulę pieniędzy do wykorzystania i odnawia się po spłacie. Każdy musi samodzielnie zdecydować, które rozwiązanie lepiej odpowiada jego potrzebom.
Przydałby się przykład, jak zostały obliczone odsetki kredytu odnawialnego w kwocie np. 3000 zł, które były wykorzystywane np. przez 2 miesiące a oprocentowanie tego kredytu w skali roku – np. 20%.
Jak na moje oko to przy dwóch miesiącach przy 20% wyjdzie 100 zł równo. 50 zł za miesiąc.
3000*20%=600 (w skali roku)
600/12=50
50*2 (liczba miesięcy) =100 zł