Podstawowy Rachunek Płatniczy - analiza ofert rynkowych

Podstawowy Rachunek Płatniczy to nowy typ kont osobistych. Zgodnie postanowieniami unijnej dyrektywy PAD, banki i SKOKi muszą zapewnić bezpłatny dostęp do podstawowych usług osobom nieposiadającym konta. Sprawdziliśmy, jak do wymogów dostosowały się polskie instytucje finansowe.

Jak wynika z najnowszego zestawienia przygotowanego przez prnews.pl pomimo nałożonego na banki zobowiązania do wygaszenia nieaktywnych kont, liczba rachunków osobistych w Polsce wciąż rośnie. Obecnie prowadzonych jest łącznie 32,3 mln rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych (ROR). Liderem rynku, z 7 362 300 rachunków tego typu, jest PKO BP i Inteligo. Na drugim miejscu plasuje się Pekao (4 017 449), a podium zamyka mBank z 3 520 970 kont. Czy tę tendencję odmieni wprowadzenie bezpłatnych Podstawowych Rachunków Płatniczych?

Czym jest Podstawowy Rachunek Płatniczy

Podstawowe Rachunki Płatnicze zostały wprowadzone przez dyrektywę PAD z myślą o osobach, które do tej pory nie korzystały z dobrodziejstw systemu bankowego. Autorzy dokumentu chcieli dać dostęp do usług finansowych seniorom oraz potencjalnym klientom, którzy rezygnowali z założenia rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych ze względów finansowych. Urzędnicy unijni mieli na myśli również polski rynek. Z danych NBP wynika, że w naszych portfelach znajduje się blisko 40 milionów kart płatniczych. W ciągu kwartału używamy tego środka płatniczego ponad miliard razy. Mimo tego w 2014 roku Bank Światowy odnotował, że aż 22% dorosłych Polaków nadal nie posiada konta w banku.

Definicja Podstawowego Rachunku Płatniczego jest bardzo prosta – w założeniu konto bankowe tego typu ma umożliwić bezpłatny dostęp do podstawowych usług, czyli wpłaty i wypłaty środków, płatności przy pomocy karty oraz zlecania przelewów. Polska ratyfikowała dyrektywę 30 listopada 2016 roku i zgodnie z jej postanowieniami wszystkie banki i SKOK-i zostały zobligowane do aktywowania takiej oferty do 8 sierpnia 2018 roku.

Kto może skorzystać z darmowego konta?

Zgodnie z przyjętą koncepcją Podstawowy Rachunek Płatniczy może założyć wyłącznie osoba, która w chwili składania wniosku nie posiada innego rachunku prowadzonego w walucie polskiej. Przepisy nie przewidują także żadnego okresu karencji, więc w praktyce tego typu konto można założyć niemal bezpośrednio po zamknięciu dotychczasowego rachunku. Nieco inaczej kwestia ta kształtuje się w przypadku SKOK-ów. Podstawowy Rachunek Płatniczy będą mogły otworzyć jedynie osoby, które są członkiem danej kasy.

Dyrektywa PAD reguluje również wiele kwestii dotyczących funkcjonowania takiego konta. Przede wszystkim bank nie będzie mógł ustalić kwoty minimalnych miesięcznych wpływów na rachunek, a konto powinno zostać otwarte w ciągu 10 dni od daty przyjęcia wniosku. Dostęp do usług musi być taki sam, jak w przypadku innych klientów – co gwarantuje np. możliwość zarządzania finansami w placówkach banku oraz za pośrednictwem serwisu internetowego. Nie można także uzależniać świadczenia usług od zakupu innych oferowanych produktów finansowych.

Jak założyć Podstawowy Rachunek Płatniczy?

Procedura zakładania Podstawowego Rachunku Płatniczego w teorii wygląda niemal tak samo jak w przypadku tradycyjnego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. PRP można otworzyć w placówce banku, przez internet lub za pośrednictwem infolinii, jednak banki często decydują się na wprowadzenie ograniczeń w tym zakresie.

Jak kształtują się opłaty z usługi bankowe w ramach PRP?

Precyzyjne przepisy wydają się wprawdzie nie pozostawiać instytucjom zbyt wielu możliwości kształtowania cenników, mimo tego możemy znaleźć w nich pewne różnice. Rozbieżności wynikają z wąskiego zakresu bezpłatnych usług przewidzianych przez twórców projektu. Wszyscy użytkownicy PRP z pewnością nie zapłacą za otwarcie i prowadzenie konta oraz wydanie i obsługę karty płatniczej. Z dodatkowymi opłatami nie będzie również wiązać się realizacja 5 transakcji w miesiącu oraz 5 wypłat z obcych bankomatów. Ceny pozostałych usług prezentują się następująco:

Podstawowy Rachunek Płatniczy – perspektywy na przyszłość

Nazwa banku	standardowy przelew internetowy	przelew zlecony w placówce banku	wpłata/wypłata gotówki w oddziale banku	wypłata z bankomatu obcego banku
PKO BP	0,00 zł	5,99 zł	0,00 zł	3% nie mniej niż 5,00 zł
PEKAO	0,00 zł	1,99 zł	0,00 zł	2% nie mniej niż 5,00 zł
mBank	0,00 zł	0,00 zł	9,00 zł	7 zł w przypadku obcego bankomatu
ING Bank Śląski	0,00 zł	9,00 zł	0,00 zł	2,50 zł
Citi handlowy	0,00 zł	16,00 zł	0,00 zł	0,00 zł
Nest Bank	0,00 zł	5,00 zł	0,00 zł	0,00 zł
Getin Bank	0,00 zł	5, 99 zł	0,00 zł	3% nie mniej niż 5,00 zł
Alior Bank	0,00 zł	8,00 zł	0,00 zł	5,00 zł
Bank Millenium	0,00 zł	5,00 zł	0,00 zł	1,00 zł - w bankomatach BZ WBK i Planet Cash 5,00 zł – w pozostałych bankomatach
Eurobank	Brak możliwości	7,00 zł	0,00 zł	1,90 zł poniżej 100 zł, bezpłatnie powyżej 100 zł
Bank Pocztowy	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	2,00 zł
BGŻ BNP Paribas	0,00 zł	6,00 zł	0,00 zł	3%, minimum 10 zł zł; 5 zł we własnych bankomatach banku

Czy Podstawowy Rachunek Płatniczy odmieni polską bankowość? Aktualnie odpowiedzieć na to pytanie. Biorąc pod uwagę narzucone limity PRP nie będzie ofertą atrakcyjną dla osób, które do tej pory korzystały z ROR-ów. Innym problemem jest nie najlepsze przygotowanie instytucji finansowych do wdrożenia zmian wymuszonych przez PAD. Nie wszystkie PRP gwarantują swoim klientom dostęp do konta online, niektóre banki uniemożliwiają także zlecanie przelewów natychmiastowych, w większości przypadków założenie konta tego typu jest możliwe jedynie w oddziale.

Opcja ta nie zainteresuje z pewnością klientów, którzy chcieliby oszczędzać lub podróżować ze swoją kartą poza obszar Unii Europejskiej – PRP uniemożliwia płatności poza obszarem Europejskiego Obszaru Gospodarczego (EOG), a większość banków nie daje użytkownikom możliwości założenia lokat czy ustalenia debetu. Wydaje się więc, że tak podstawowa oferta może być atrakcyjna głównie dla osób, które do tej pory nie zaufały żadnemu bankowi, bądź dla tych klientów, którzy nie wykonują zbyt wielu transakcji w ciągu miesiąca.

Powiązane tematy