Kredyt hipoteczny bez ślubu – czy to możliwe?

Zaciągnięcie wspólnego kredytu hipotecznego często kojarzy się ze sfinansowaniem zakup nieruchomości przez małżeństwo. W rzeczywistości możliwość ta dostępna jest również dostępna dla par w nieformalnych związkach. Sprawdźcie, jak zaciągnąć kredyt hipoteczny bez ślubu i które banki oferują takie rozwiązanie.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to często jedyny sposób pozyskania środków na zakup własnego mieszkania lub domu. Z uwagi na wysoką kwotę i wieloletni okres spłaty banki mają wysokie oczekiwania wobec potencjalnych kredytobiorców. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego w dwie osoby może zwiększyć Waszą szansę na pozytywną decyzję banku, ale nie zawsze. Jedno jest pewne – ślub nie jest najważniejszym elementem podczas oceny zdolności kredytowej.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu?

Tak. Banki nie stawiają żadnych ograniczeń w tym zakresie. Kredytobiorcą może być pojedyncza osoba, para, a nawet większa liczba osób. Więzy rodzinne ani status związku nie mają większego wpływu na ostateczną decyzję banku. W rezultacie wniosek o wspólny kredyt hipoteczny możecie zaciągnąć z m.in.:

• kolegą lub koleżanką,
• rodzicami,
• rodzeństwem,
• partnerem lub partnerką – bez względu na status związku.

Główną przesłanką przemawiającą za udzieleniem kredytu hipotecznego jest odpowiednia zdolność kredytowa. Jej poziom wpływa również na ostateczne warunki finansowania. I tak wysoka zdolność kredytowa, połączona z możliwością wniesienia znacznego wkładu własnego, daje Wam większe szanse na wynegocjowanie korzystniejszych warunków przyszłej umowy. W efekcie możecie zawalczyć o m.in.:

• niższą marżę banku;
• niższą prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego, a nawet jej brak;
• brak konieczności skorzystania z dodatkowych produktów i usług banku.

Z drugiej strony możecie znaleźć się w sytuacji, w której wydolność finansowa jednej z osób będzie niewystarczająca do zaciągnięcia kredytu hipotecznego na oczekiwaną kwotę.

I tak współkredytobiorca znajdujący się w trudnej sytuacji finansowej, borykający się z terminową spłatą swoich dotychczasowych zobowiązań, może istotnie zmniejszyć, a nawet zaprzepaścić, Wasze szanse na zaciągnięcie wspólnego kredytu hipotecznego. Dotyczy to wszystkich osób składających wnioski, a sam fakt pozostawania w związku małżeńskim nie zmienia tej sytuacji.

Co bank bierze pod uwagę przy kredycie hipotecznym bez ślubu?

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny przez parę bez ślubu jest niemal taki sam jak w przypadku singli wnioskujących o taką samą formę finansowania. Biorąc pod uwagę ocenę ryzyka kredytowego, systemy scoringowe banków mogą trochę lepiej oceniać osoby pozostające w formalnych związkach, ponieważ dane historyczne wskazują, że takie pary rzetelniej podchodziły do spłaty swoich zobowiązań. Jest to jednak tylko jeden z wielu elementów wchodzących w skład jakościowej oceny zdolności kredytowej.

W trakcie rozpatrywania wniosku o wspólny kredyt hipoteczny banki skupiają się przede wszystkim na ocenie zdolności kredytowej wnioskodawców w ujęciu ilościowym. Podejście to skupia się głównie na analizie:

• wysokości i źródeł miesięcznych dochodów;
• kosztów utrzymania przypadających na ten sam okres;
• poziomu bieżącego zadłużenia.

Duże znaczenie ma również wartość rynkowa i jakość nieruchomości, która ma być głównym zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego. Bank nie zadowoli się nieruchomością o niskiej płynności na rynku wtórym, którą będzie ciężko sprzedać, kiedy kredytobiorcy definitywnie przestaną spłacać zaciągnięte zobowiązanie.

Jakie dokumenty wymagane są do kredytu hipotecznego bez ślubu?

Liczba i rodzaj wymaganych dokumentów mogą różnić się w zależności od oferty konkretnego banku oraz źródeł osiąganych dochodów. Najczęściej obie osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny powinny przedstawić:

• wypełniony wniosek o kredyt hipoteczny (zgodny z obowiązującym wzorem);
• aktualne dokumenty tożsamości ze zdjęciem;
• dokumenty potwierdzające wysokość i jakość osiąganych dochodów np.:
  • zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i wysokości miesięcznych dochodów;
  • deklaracje podatkowe za ostatni rok lub dwa lata z potwierdzeniem przyjęcia ich przez urząd skarbowy;
  • wyciąg z rachunku bankowego na które wpływa wynagrodzenie za okres min. 3 miesięcy.

Jeśli jedno z Was lub oboje prowadzicie działalność gospodarczą, to konieczne będzie przedstawienie m.in.:

• dokumentów rejestrowych firmy;
• aktualnego zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami w ZUS;
• aktualnego zaświadczenia z urzędu skarbowego o niezaleganiu z tytułu podatków,
• wyciągu z konta firmowego za wskazany okres;
• dokumentów finansowych właściwych dla rodzaju i skali prowadzonej działalności np.:
  • księgi przychodów i rozchodów (KPiR) dla księgowości uproszczonej;
  • bilansu i rachunku zysków i strat dla pełnej księgowości;
• deklaracji podatkowych za ostatni rok lub dwa lata właściwych dla rodzaju prowadzonej działalności;
• umów z kontrahentami, które zabezpieczają źródło przychodów w przyszłości.

Oprócz potwierdzenia tożsamości i udokumentowania dochodów musicie określić m.in. miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego, liczbę jego członków oraz miesięczne obciążenia generowane przez spłacane na dzień złożenia wniosku kredyty i pożyczki.

Dzięki powyższym informacjom bank określi, czy jako para generujecie nadwyżkę finansową, która pozwoli zarówno spłacać w terminie ratę potencjalnego kredytu, jak i bez przeszkód utrzymywać swoje gospodarstwo domowe.

W trakcie weryfikacji wniosku bank oceni również wartość i jakość nieruchomości, która stanie się głównym zabezpieczeniem spłaty kredytu. Wymagane dokumenty mogą się różnić z uwagi na szczegółowy cel kredytu hipotecznego. Zobowiązanie to może być bowiem zaciągnięte na m.in.:

• zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym;
• zakup domu lub mieszkania na rynku wtórnym;
• zakup działki budowlanej;
• budowę domu;
• wykończenie domu lub mieszkania;
• remont domu lub mieszkania.

Szczegółowe oczekiwania banków opisaliśmy w poradniku: Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego?

Czy bank sprawdza bazy przy kredycie hipotecznym bez ślubu?

Składając wniosek o jakikolwiek kredyt w banku musicie przygotować się na weryfikację w bazach dłużników. Kredyty hipoteczne udzielane są z reguły na wysokie kwoty z wieloletnim okresem spłaty, przez co banki z dużą wnikliwością oceniają ryzyko związane z udzieleniem finasowania.

Z tego powodu analitycy kredytowi biorą pod lupę nie tylko terminową spłatę zobowiązań zarejestrowaną przez BIK (Biuro Informacji Kredytowej), ale również analizują zapisy w rejestrze dłużników BIG (Biuro Informacji Gospodarczej).

Negatywne rekordy w bazach oraz wątpliwa historia kredytowa zarejestrowana w BIK, mogą przekreślić szansę na wspólny kredyt hipoteczny. W przypadku sporadycznych opóźnień w spłacie zobowiązań lub incydentów mających miejsce w dalekiej przeszłości, bank może wyrazić zgodę na udzielenie kredytu hipotecznego, ale często wiąże się to z niechcianymi konsekwencjami.

Jedną z nich może być zaostrzenie warunków finansowania. Oznacza to np. wyższą marżę lub prowizję za udzielenie kredytu. Może pojawić się również konieczność przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia np. poręczenia osoby trzeciej posiadającej wzorową zdolność kredytową.

Jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny bez ślubu?

Skuteczne złożenie wniosku o kredyt hipoteczny wymaga odpowiednich przygotowań. Przede wszystkim poświęćcie czas na znalezienie najkorzystniejszej oferty. Prawdopodobnie bank, który prowadzi Wasze główne konta osobiste (lub Wasze konto wspólne), na które wpływa wynagrodzenie, ma już dla Was przygotowaną odpowiednią propozycję. Rozwiązanie to, choć bardzo wygodne, ma zasadniczą wadę – pozbawia Was pewności, że to faktycznie najlepsza propozycja na rynku.

Szczegółowa weryfikacja ofert jest szczególnie ważna w przypadku kredytów hipotecznych. Przy wysokiej kwocie finansowania i okresie spłaty sięgającym nawet 35 lat, nawet niewielkie różnice w oprocentowaniu mogą na przestrzeni lat przynieść tysiące złotych oszczędności lub dodatkowych kosztów. Dlatego przed podjęciem decyzji skorzystajcie z kalkulatora kredytów hipotecznych.

Jeśli już wiecie, w którym banku złożyć wniosek o wspólny kredyt hipoteczny, to sprawdźcie, jakie są oczekiwania związane z przedstawieniem dokumentów. Zgodnie z prawem banki mają 21 dni kalendarzowych na rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny, ale każde wezwanie do uzupełniania braków powoduje, że termin ten naliczany jest od początku.

W większości banków wniosek o wspólny kredyt hipoteczny wraz z wymaganymi załącznikami możecie złożyć online. W przypadku decyzji pozytywnej, podpisanie umowy kredytowej wymagać już będzie Waszej wizyty w oddziale banku.

Co z kredytem bez ślubu w przypadku rozstania?

Rozstanie nie sprawi, że zaciągnięty kredyt hipoteczny zniknie i wygaśnie obowiązek związany z terminowym regulowaniem rat. Wspólny kredyt hipoteczny oznacza solidarną odpowiedzialność za jego spłatę. W zależności od Waszych relacji możecie wypracować stanowisko, które będzie choć trochę zadowalające dla każdej ze stron. Wśród najczęściej stosowanych rozwiązań można wymienić:

• Przeniesienie kredytu na jednego kredytobiorcę – scenariusz ten jest możliwy jedynie w sytuacji, kiedy osoba przejmująca na siebie ciężar spłaty zobowiązania posiada odpowiednią zdolność kredytową. Jeśli zdolność kredytowa jest za niska to bank nie zgodzi się na takie rozwiązanie.
• Spłata kredytu z innym współkredytobiorcą – to rozwinięcie pierwszego scenariusza. Kiedy zdolność kredytowa osoby, która chce przejąć dalszą spłatę zobowiązania, jest zbyt niska, to do kredytu może przystąpić inna osoba. Nie musi być to krewny. Osoba ta poddana zostanie analizie zdolności kredytowej i bank sprawdzi, czy jej kondycja finansowa jest wystarczająca. Można także spróbować dodatkowo zabezpieczyć kredyt hipoteką na rzecz banku, która zostanie ustanowiona na innej nieruchomości.
• Nadpłacenie kredytu hipotecznego – jest możliwym wyjściem z sytuacji, kiedy dysponujecie nadwyżkami finansowymi pozwalającymi na regularną nadpłatę zaciągniętego zobowiązania. Zmniejszająca się kwota kredytu może w końcu pozwolić Wam na pełne przejęcie spłaty wspólnego kredytu hipotecznego przez jedną osobę. Rozliczenia nadpłat pozostają w obszarze ustaleń pomiędzy Wami.
• Wynajęcie nieruchomości – możecie zdecydować się na pozostawienie nieruchomości np. w celu przekazania jej w przyszłości swoim dzieciom. W takiej sytuacji możecie ją wynająć, a przychody z tego tytułu przekierować na całkowitą lub częściową spłatę miesięcznych rat.
• Sprzedaż nieruchomości – na pierwszy rzut oka to najprostszy z wariantów. Problem pojawia się, kiedy nieruchomość była kupiona w okresie wzmożonego popytu i wysokich cen na rynku, a jej sprzedaż ma miejsce w warunkach spowolnienia gospodarczego i spadku cen nieruchomości. W takiej sytuacji środki pozyskane ze sprzedaży mieszkania lub domu mogą nie wystarczyć na całkowitą spłatę kredytu hipotecznego.

Które banki oferują wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu?

Wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu znajdziecie w ofercie większości banków uniwersalnych. Część z nich pozwala nawet na złożenie wniosku przez więcej niż dwóch kredytobiorców, co daje większe szanse na zaciągnięcie wspólnego kredytu hipotecznego.

Zobaczmy zatem, jak w wybranych bankach prezentują się warunki kredytów hipotecznych na kwotę 400 tys. zł z 30-letnim okresem spłaty. Wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, która została wyceniona na 500 tys. zł. Zobowiązanie spłacane jest w ratach równych, a odsetki naliczane są według oprocentowania zmiennego.

Weryfikację ofert przeprowadziliśmy 26 czerwca 2024 r. za pomocą porównywarki kredytów hipotecznych Rankomat.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny bez ślubu?

Para bez ślubu wnioskująca o wspólny kredyt hipoteczny może liczyć na takie same warunki jaki inni kredytobiorcy. Na ostateczny koszt zobowiązania wpływać będzie jednak wiele parametrów, a standardowe warunki finansowania – oferowane przed złożeniem wniosku – mogą ulec zmianie w trakcie weryfikacji zdolności kredytowej.

Wpływ na ostateczny kształt oferty może mieć m.in. kondycja finansowa kredytobiorców, wysokość i rodzaj wniesionego wkładu własnego oraz wartość i płynność nieruchomości, która będzie głównym zabezpieczeniem spłaty kredytu.

Na dzień 26 czerwca 2024 r. rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) najlepszych kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym na kwotę 400 tys. zł, z 30-letnim okresem spłaty, oscylowała w granicach 8% w skali roku.

Czy warto wziąć kredyt bez ślubu?

Kredyt mieszkaniowy to dla większości par, bez względu na status związku, jedyny sposób na pożyczenie pieniędzy na zakup nieruchomości. Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny we dwie osoby, nastawcie się na takie same oczekiwania banków, jak w przypadku osób składających wniosek w pojedynkę.

Pamiętajcie jednak, że bank zweryfikuje zdolność kredytową każdego kredytobiorcy, co wymagać będzie złożenia większej liczby dokumentów. Ewentualne problemy finansowe partnera mogą być realną przeszkodą w zaciągnięciu kredytu hipotecznego. Dlatego przed zaciągnięciem tak poważnego zobowiązania warto się najpierw bardzo dobrze poznać.

Bartłomiej Borucki

Redaktor

[email protected]

Zamienił analizę ryzyka kredytowego na pracę w redakcji. Mówi i pisze o tym, jak jest – bo w kwestiach finansowych nie można ulegać naciskom. Stawia na konkretny i prosty przekaz. Prywatnie, zawieszony pomiędzy „Solarisem” a „Łowcą androidów”, kreśli wizje bliskiej i dalekiej przyszłości. Poza tym filmy dokumentalne, rynki kapitałowe i życie w równowadze.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments