Wysokość raty kredytu to ważna informacja przy planowaniu comiesięcznego budżetu. Sprawdzamy, ile wyniesie rata zobowiązania na kwotę 250 tys. zł, co wpływa na jej wysokość oraz w jaki sposób ją obniżyć.
- Jak obliczyć ratę kredytu?
- Co wpływa na wysokość raty kredytu?
- Ile kosztuje kredyt na kwotę 250 tys. zł?
- Jaka będzie wysokość raty kredytu na 250 tys. zł?
- Jak obniżyć ratę kredytu na 250 tys. zł?
- Kredyt hipoteczny czy gotówkowy na 250 tys. zł – który wybrać?
- Na co zwrócić uwagę wybierając ofertę kredytu na 250 000 zł?
- Gdzie złożyć wniosek o kredyt na 250 tys. zł?
- Warto wiedzieć
Wysokość rat kredytowych i terminy ich spłaty możesz sprawdzić w umowie kredytowej lub harmonogramie spłat. Natomiast jeszcze przed podpisaniem umowy możesz oszacować jaka wysokość raty będzie dla Ciebie optymalna. Wybierz odpowiedni dla siebie okres spłaty zobowiązania i rodzaj kredytu. Dzięki temu będziesz mieć realny wpływ na comiesięczne koszty. Sprawdź, jakie jeszcze czynniki mają wpływ na wysokość raty kredytu.
Jak obliczyć ratę kredytu?
Bez względu na to czy chcesz uzyskać kredyt gotówkowy czy hipoteczny, ratę kredytu możesz wstępnie oszacować za pomocą dostępnego online kalkulatora rat. Jak to zrobić?
Ustalenie wysokości raty kredytów przy pomocy kalkulatora wymaga podania określonych informacji. Przy kredycie hipotecznym wskaż:
- przeznaczenie kredytu (finansowanie zakupu nieruchomości, remontu, konsolidacja kredytu itp.)
- wartość nieruchomości, którą chcesz kupić
- wysokość posiadanego wkładu własnego
- okres kredytowania
- źródło utrzymania – np. umowa o pracę (na czas określony, nieokreślony), emerytura, działalność gospodarcza, umowa cywilnoprawna
- wysokość miesięcznych dochodów (netto)
- wysokość stałych wydatków
- informację o opóźnieniach w spłacie innych kredytów
- informację o posiadaniu innego zobowiązania kredytowego (karty kredytowej, debetu w rachunku bankowym itp.)
W przypadku kredytu gotówkowego do obliczenia wysokości raty potrzebujesz znacznie mniej informacji. Potrzebne będą dane dotyczące wysokości kredytu i wybranego okresu spłaty oraz dane, które pozwolą ustalić Twoją zdolność kredytową. Dzięki temu od razu sprawdzisz, czy bank będzie skłonny udzielić Ci kredytu w wymaganej wysokości.
Co wpływa na wysokość raty kredytu?
Wśród czynników, które wpłyną na wysokość miesięcznej raty Twojego kredytu, można wymienić takie elementy jak:
- kwota zobowiązania – w zakresie pierwszego kryterium zależność jest oczywista: im wyższy kredyt, tym wyższa rata,
- okres kredytowania – wybór długiego okresu spłaty oznacza dla Ciebie niższą ratę. Minusem takiego rozwiązania będą jednak finalnie wyższe całkowite koszty kredytu. Odpowiednio szybko spłacany kredyt oznacza natomiast niższe koszty całkowite,
- wybór oferty banku w zakresie kosztów – niższe oprocentowanie i prowizja przełożą się na niższe zobowiązanie do spłaty. Dlatego porównanie ofert kredytowych przed podpisaniem umowy jest tak ważne,
- rodzaj rat – to szczególnie ważna kwestia przy kredycie hipotecznym. Do wyboru masz raty równe i malejące. Te pierwsze oznaczają, że przez cały okres spłaty Twoja rata będzie na stałym poziomie. Zmieniać się tylko będzie zależność pomiędzy wysokością spłacanych odsetek a pożyczonym kapitałem. Raty malejące, jak sama nazwa wskazuje, są na początku spłaty wysokie, a z upływem czas maleją. Kredyt z ratą malejącą pozwala znacząco obniżyć koszty zobowiązania, ale wymaga wyższej zdolności kredytowej i przygotowania na znaczące obciążenie domowych finansów,
- oprocentowanie stałe lub zmienne – to pierwsze chroni przed drastyczną zmianą raty w związku z podwyższeniem stóp procentowych i tym samym wskaźników będących elementem oprocentowania (WIBOR, WIRON). Z drugiej strony decydując się na taki krok, nie skorzystasz z ewentualnych spadków wskaźników. Oferty banków ze stałym oprocentowaniem, dają możliwość czasowego „zamrożenia” wysokości odsetek np. na 5 czy 7 lat. Po tym okresie obowiązuje ustalone wcześniej oprocentowanie zmienne lub zaproponowane przez bank oprocentowanie stałe na nowych warunkach,
- wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym – im większy wkład własny uda Ci się zgromadzić, tym mniejszy kredyt będzie Ci potrzebny i dzięki temu, Twoja miesięczna rata będzie niższa.
Ile kosztuje kredyt na kwotę 250 tys. zł?
Standardowe koszty kredytowe obejmują:
- prowizję z tytułu udzielenia finansowania – część banków rezygnuje z prowizji lub pozwala ją obniżyć, jeśli zdecydujesz się skorzystać z innych proponowanych produktów finansowych
- oprocentowanie zmienne (składa się z marży banku i stawki WIBOR lub WIRON) lub okresowo stałe – to podstawowy koszt przy każdym rodzaju kredytu
- koszty wykupienia polisy – jeśli zdecydujesz się na wykupienie ubezpieczenia
Do szybkiego porównania kosztów kredytowych służy wskaźnik RRSO.
Pamiętaj, że wykorzystując wskaźnik RRSO, porównuj oferty dla tego samego rodzaju kredytu, kwoty oraz okresu spłaty zobowiązania.
Jaka będzie wysokość raty kredytu na 250 tys. zł?
Jak już wcześniej wspominaliśmy, raty kredytów zależą od wielu czynników. Wystarczy zmienić okres spłaty zobowiązania, żeby podwyższyć lub obniżyć jej wysokość. Dlatego warto przygotować kilka kalkulacji, żeby sprawdzić, która opcja będzie najbardziej korzystna zarówno w zakresie kosztów, jak i obciążenia domowego budżetu.
Przykład
Szacunkowa rata kredytu hipotecznego w wysokości 250 tys. zł dla poniższych parametrów:
- okres spłaty 30 lat
- oprocentowanie 7,23%
- prowizja 1,5%
- raty równe
- oprocentowanie zmienne
wyniesie 1 702,05 zł. Łączna kwota do spłaty wyniesie 619 591,96 zł
W przypadku skrócenia okresu spłaty do 25 lat, rata kredytu hipotecznego o tych samych pozostałych parametrach wzrośnie do kwoty 1 803,80 zł. Jednocześnie kwota do spłaty spadnie do 547 969 zł.
Zatem w analizowanym przypadku obniżenie okresu spłaty o 5 lat da ogólne oszczędności na poziomie ponad 71 tys. zł. przy miesięcznej racie wyższej o 101,75 zł.
Sprawdźmy, jaka będzie rata kredytu gotówkowego na 250 000 zł. Maksymalny okres spłaty takiego zobowiązania będzie krótszy – do 10 lat. Dlatego też rata kredytu gotówkowego będzie większa.
Przykład
Szacunkowa rata kredytu gotówkowego na kwotę 250 tys. zł dla poniższych parametrów:
- okres spłaty 10 lat
- oprocentowanie 11,55%
- prowizja 0%
- raty stałe
- oprocentowanie
wyniesie 3 522,04 zł, a całkowita kwota do spłaty 422 644, 80 zł.
Obniżenie okresu spłaty takiego do 5 lat (60 miesięcy) przy zachowaniu pozostałych parametrów na takim samym poziomie oznacza wzrost raty do kwoty 5 504,43 zł i spadek całkowitej kwoty do spłaty 330 295,80 zł.
Zatem w przypadku kredytów gotówkowych (zgodnie z analizowanym przykładem) obniżenie okresu spłaty o 5 rat, spowoduje podwyższenie raty kredytu prawie o 2 000 zł, ale jednocześnie umożliwi obniżenie kosztów całkowitych o prawie 92 350 zł.
Powyższe kalkulacje zostały przygotowane w oparciu o nasze porównywarki kredytowe według danych aktualnych na dzień 31 stycznia 2024 r.
Jak obniżyć ratę kredytu na 250 tys. zł?
Jeśli zależy Ci na obniżeniu miesięcznych kosztów i niższej racie za kredyt, masz kilka możliwości, które pozwolą osiągnąć taki efekt.
- Porównaj oferty kredytowe – w pierwszym kroku konieczne jest sprawdzenie i porównanie różnych ofert bankowych w zakresie kosztów. Niższe koszty kredytu pozytywnie przełożą się na wysokość rat.
- Negocjuj marżę banku – marża banku to jeden z elementów oprocentowania, który można negocjować. Dobra zdolność kredytowa i wysoki wkład własny pomogą Ci wynegocjować i dostać kredyt hipoteczny czy gotówkowy na lepszych warunkach.
- Rozłóż spłatę zobowiązania na dłuższy okres – dzięki temu Twoja rata będzie niższa.
- Postaraj się o wysoki wkład własny – w ten sposób obniżysz wysokość kredytu potrzebnego do kupna wymarzonej nieruchomości, a tym samym obniżysz wysokość raty.
- Wybierz kredyt hipoteczny zamiast gotówkowego – zaproponowane przez bank koszty, będą niższe.
- Zadbaj o zdolność kredytową – dobra zdolność kredytowa wpłynie na Twoje możliwości negocjacyjne w zakresie wysokości kosztów.
Kredyt hipoteczny czy gotówkowy na 250 tys. zł – który wybrać?
Kredyty hipoteczne będą tańsze niż kredyt gotówkowy. Powodów takiej sytuacji jest kilka. Przede wszystkim hipoteka na nieruchomości, to dla banku pewne zabezpieczenie kredytu i znaczne ograniczenie ryzyka związanego z udzieleniem finansowania. Dzięki temu warunki spłaty będą korzystniejsze niż przy kredycie gotówkowym. Natomiast sama wysokość raty zależy od okresu kredytowania, który w przypadku kredytów hipotecznych jest dłuższy.
Dlatego patrząc tylko na wysokość kosztów i comiesięcznej raty, lepszy będzie kredyt hipoteczny. Zwłaszcza w przypadku chęci pozyskania wysokiej kwoty. Poza tym liczba ofert kredytów hipotecznych na kwotę 250 000 zł będzie większa niż tych gotówkowych. Większy wybór daje wyższe prawdopodobieństwo znalezienia korzystniejszej oferty. Musisz jednak pamiętać, że uzyskanie kredytu hipotecznego jest trudniejsze i wiąże się z większą liczbą formalności.
Uzyskanie kredytu gotówkowego będzie wymagało spełnienia mniejszej liczby formalności, a samą decyzję uzyskasz szybko – nawet w dniu złożeniu wniosku. Choć koszty i krótszy okres spłaty przełoży się na wyższą ratę.
Możesz też skorzystać z pożyczki hipotecznej. Jej wysokość zależy od wartości nieruchomości, na której zostanie ustanowiona hipoteka. Pożyczka hipoteczna to zobowiązanie, które możesz przeznaczyć na dowolny cel, podobnie jak kredyt gotówkowy. Jednak dzięki zabezpieczeniu, będzie ona tańsza.
Bez względu na to, który rodzaj zobowiązania wybierzesz, żeby bank pożyczył Ci pieniądze, musisz wykazać odpowiednią zdolność kredytową i zadbać o dobrą historię kredytową.
Na co zwrócić uwagę wybierając ofertę kredytu na 250 000 zł?
Podstawą będą oczywiście koszty, ale nie tylko. Zwróć uwagę na:
- dostępny okres kredytowania
- możliwość skorzystania z wakacji kredytowych (przy kredycie hipotecznym) – takie rozwiązanie może Ci pomóc w razie przejściowych kłopotów finansowych,
- warunki korzystania z innych oferowanych produktów banku – np. konieczności założenia konta bankowego w danym banku lub dodatkowego ubezpieczenia spłaty zobowiązania – część z nich może przełożyć się na dodatkowe koszty,
- dostępną kwotę kredytu – czy możesz pożyczyć tyle, ile potrzebujesz
Najtańszy kredyt hipoteczny czy gotówkowy wcale nie musi oznaczać najkorzystniejszej oferty. Sprawdź też inne parametry finansowania, które są dla Ciebie ważne i dopiero na tej podstawie podejmij decyzję, który kredyt będzie najlepszy.
Gdzie złożyć wniosek o kredyt na 250 tys. zł?
Wybór ostatecznej oferty kredytu na 250 tys. zł wymaga porównań propozycji dostępnych na rynku. Poniżej prezentujemy kalkulację 5 ofert banków komercyjnych uwzględniającą 20 i 25-letni okres spłaty, wysokość raty zobowiązania i całkowitą kwotę do spłaty.
| Bank | Wysokość raty - okres spłaty 20 lat | Kwota do spłaty | Wysokość raty - okres spłaty 25 lat | Kwota do spłaty |
|---|---|---|---|---|
| ING Bank Śląski | 1 972,91 zł | 480 288,49 zł | 1 803,80 zł | 547 968,81 zł |
| PKO BP | 1 965,35 zł | 488 009,62 zł | 1 795,76 zł | 559 515,92 zł |
| Pekao SA | 2 038,51 zł | 497 267,90 zł | 1 873,57 zł | 570 097,34 zł |
| Alior Bank | 2 060,27 zł | 509 254,40 zł | 1 903,12 zł | 584 338,63 zł |
| Credit Agricole | 2 144,31 zł | 518 885,82 zł | 1 986,18 zł | 600 203,46 zł |
Powyższa kalkulacja została przygotowana w oparciu o naszą porównywarkę kredytów hipotecznych według ofert aktualnych na dzień 31 stycznia 2024 r. Korzystaj z aktualnego porównania ofert kredytowych. Sprawdź nasza porównywarkę.
Warto wiedzieć
- Okres kredytowania to jeden z czynników, który bezpośrednio wpływa na wysokość raty. Krótszy okres spłaty oznacza wyższą ratę. Natomiast długi okres kredytowania to niższa rata co miesiąc przy tych samych pozostałych parametrach zobowiązania.
- Wysoki wkład własny przy kredycie hipotecznym oznacza możliwość zaciągnięcia niższego zobowiązania, a dzięki temu obniżenia kosztów.
- Zgodnie z przepisami w ramach kredytu gotówkowego można pożyczyć maksymalnie do 255 550 zł, ale oferty kredytowe dostępne na rynku zwykle dają możliwość pożyczenia mniej.
- Kredyty hipoteczne będą tańsze niż oferty kredytów gotówkowych.
- Wydłużenie okresu spłaty kredytu umożliwi obniżenie wysokości miesięcznej raty.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Ile wynosi rata kredytu 250 tys. zł na 25 lat?
Według kalkulacji na dzień 31 stycznia 2024 r. szacunkowa rata kredytu hipotecznego może wynieść od około 1 803,80 zł.
Ile trzeba zarabiać, żeby wziąć kredyt 250 tys. zł?
Zarobki to tylko jeden z elementów oceny zdolności kredytowej, która jest potrzebna do uzyskania kredytu. Szacunkową wysokość kwoty, którą można uzyskać (z uwzględnieniem wysokości zarobków) można ustalić za pomocą naszego kalkulatora zdolności kredytowej.
Ile wynosi rata kredytu 200 tys. zł na 10 lat?
Według kalkulacji z dnia 31 stycznia 2024 r. rata kredytu hipotecznego z okresem spłaty na 10 lat wyniesie od 2 400 zł wzwyż.
Jaka rata przy kredycie 200 tys. zł na 20 lat?
Rata kredytu hipotecznego na kwotę 200 tys. Zł z okresem spłaty 20 lat wyniesie od około 1 600 zł wzwyż (według kalkulacji ofert aktualnych na dzień 31 stycznia 2024 r.).
Co jest korzystniejsze dłuższy czy krótszy okres spłaty kredytu?
Długi okres spłaty to niższa rata, ale też wyższe koszty. Krótszy okres spłaty za to obniża koszty, ale rata, którą płacisz będzie wyższa. Wybór konkretnego rozwiązania zależy od Twojej sytuacji finansowej i własnych preferencji w tym zakresie. Możesz też wybrać dłuższy okres spłaty, ale nadpłacać kredyt i w ten sposób obniżyć koszty.
