Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Czy pożyczka hipoteczna to rozwiązanie dla wszystkich?

Kredyt gotówkowy to nie jedyny sposób by uzyskać dodatkowe środki finansowe na dowolny cel. Innym rozwiązaniem jest pożyczka hipoteczna. Jednak, aby skorzystać z takiej opcji, trzeba spełnić dodatkowe warunki.

makieta domu i dłoń z kalkulatorem
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Hipoteka to dla banku dobre zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Dlatego posiadanie wolnej od obciążeń nieruchomości, może być źródłem dodatkowej gotówki. Kwota pożyczki hipotecznej będzie wyższa niż kredytu gotówkowego, zobowiązanie będzie można spłacać dłużej a koszty będą niższe. Dodatkowym atutem tej formy finansowania jest dowolność w wydatkowaniu środków, ale są też ograniczenia.

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna

Główną różnicą pomiędzy tymi dwoma produktami finansowymi jest cel, na jaki można przeznaczyć uzyskane środki. Kredyt hipoteczny w odróżnieniu od pożyczki hipotecznej, to zobowiązanie celowe, które służy przede wszystkim do zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych: kupna nieruchomości czy budowy domu. W obu przypadkach zabezpieczeniem spłaty kredytu jest nieruchomość.

Przy czym przy kredycie hipotecznym chodzi o nieruchomość, która nie jest jeszcze własnością osoby starającej się o kredyt. Z kolei pożyczka hipoteczna skierowana jest przede wszystkim do właścicieli nieruchomości. Hipotekę można ustanowić również na cudzej własności, pod warunkiem, że właściciel i bank wyrażą na to zgodę.

Kolejna różnica to wysokość uzyskanego finansowania. Oba produkty pozwolą na pożyczenie w banku kwoty sięgającej nawet kilku milionów złotych – w zależności od posiadanej zdolności kredytowej. Jednak do uzyskania kredytu hipotecznego bank będzie wymagał posiadania co najmniej 20% wkładu własnego. W przypadku pożyczki hipotecznej kwota pozyskanych środków zwykle nie będzie przekraczać 60 – 70 % wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia.

Oba produkty różnią się również wysokością kosztów – z reguły kredyt hipoteczny będzie tańszy. I na koniec: o ile kredyt hipoteczny to produkt zarezerwowany tylko dla sektora bankowego, to pożyczkę hipoteczną może udzielić również firma pozabankowa.

Maksymalna kwota pożyczki hipotecznej

Wysokość finansowania, które można uzyskać, jak już wcześniej wspomniano, jest uzależniona od wartości nieruchomości, na której ma być ustanowiona hipoteka. Maksymalna kwota zależy od polityki banku, ale najczęściej można spotkać oferty z limitem do 60 – 70 % wartości nieruchomości. W praktyce oznacza to, że przy hipotece ustanowionej na mieszkaniu wycenionym na kwotę 200.000 zł, klient może maksymalnie otrzymać od 120.000 do 140.000 zł.

Dodatkowo liczy się również zdolność kredytowa. Bank weryfikuje i ocenia wysokość dochodów uzyskiwanych przez kredytobiorcę, ogólną sytuację materialną czy sposób spłaty dotychczasowych zobowiązań. I dopiero na tej podstawie określi dostępną kwotę pożyczki.

Koszty pożyczki hipotecznej

Podstawowym kosztem pożyczki hipotecznej jest oprocentowanie – zwykle zmienne, na które składa się stopa procentowa WIBOR (najczęściej 3M lub 6M) oraz stała marża banku. Przy założeniu, że aktualny trzymiesięczny WIBOR wynosi 0,23 %, a marża banku 4,37 %, wysokość oprocentowania wyniesie 4,60% w skali roku. Trzeba jednak pamiętać, że wysokość wskaźnika WIBOR podlega wahaniom, dlatego oprocentowanie pożyczki może ulec zmianie.

Aktualnie wysokość stóp procentowych, które mają wpływ na wysokość oprocentowania, jest na rekordowo niskim poziomie. Jednak należy wziąć pod uwagę ryzyko ich podwyższenia w przyszłości, co przełoży się na zwiększenie miesięcznej raty. Inaczej jest przy pożyczce z oprocentowaniem stałym, które gwarantuje niezmienność stawki. Jednak takie oferty to rzadkość na polskim rynku, a do tego wysokość oprocentowania na stałym poziomie jest ograniczona czasowo (do 5 lat).

Kolejnym czynnikiem, który ma wpływ na koszty pożyczki jest prowizja czyli wynagrodzenie banku. Prowizja zwykle liczona jest jako procent od wartości udzielonego finansowania. Przy kwocie pożyczki w wysokości 200.000 zł, prowizja na poziomie 5 % generuje obciążenie w wysokości 10.000 zł. Oprócz prowizji z tytułu udzielenia pożyczki hipotecznej, bank może również wymagać dodatkowej opłaty np. z tytułu podwyższenia kwoty kredytu czy wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Ubezpieczenie pożyczki hipotecznej

Przy kredytach czy pożyczkach długoterminowych, bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania – z reguły będzie to ubezpieczenie nieruchomości na wypadek pożaru i innych zdarzeń losowych, ubezpieczenie na życie czy na wypadek utraty pracy przez kredytobiorcę.

Wykupienie polisy zwykle nie jest obowiązkowe, ale ma wpływ na podwyższenie zdolności kredytowej czy uzyskanie lepszych warunków finansowania. Dodatkowo trzeba również wziąć pod uwagę koszty ubezpieczenia pomostowego, za które trzeba zapłacić w okresie przejściowym do czasu ustanowienia hipoteki. Zazwyczaj występuje ono w postaci podwyższonej marży czy opłaty określonej jako procent od kwoty kredytu.

Pożyczka hipoteczna w PKO BP

Bank oferuje finansowanie na dowolny cel z okresem spłaty rozłożonym na 20 lat. Korzystanie z dodatkowych produktów banku umożliwia obniżenie kosztów finansowania. Przykładowo: ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy, podobnie jak posiadanie karty kredytowej banku, pozwoli obniżyć marżę. Kredytobiorca może uzyskać środki do 60 % wartości nieruchomości.

Pożyczka hipoteczna w Banku Millennium

Kredytobiorca może liczyć na pieniądze na dowolny cel w kwocie do 70 % wartości nieruchomości, bez prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę zobowiązania. Dla oceny zdolności kredytowej wystarczy zostawić swoje dane: imię, nazwisko i numer telefonu w formularzu na stronie internetowej banku i poczekać na kontakt pracownika BOK.

Pożyczka hipoteczna w mBanku

Oferta obejmuje finansowanie w wysokości do 75 % wartości nieruchomości, nie więcej niż 500.000 zł, z okresem spłaty do 240 miesięcy. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie pożyczki hipotecznej ani opłaty za rozpatrzenie wniosku.

Pożyczka hipoteczna w Santander Bank Polska

To pieniądze na dowolny cel niezwiązany z prowadzeniem działalności gospodarczej. Wysokość pożyczki ograniczona jest do 60 % wartości nieruchomości: nie więcej niż 250.000 zł dla osób prowadzących działalności gospodarczą i 500.000 zł dla osób uzyskujących dochody z innego źródła.

Pożyczka hipoteczna w ING Banku Śląskim

Oferta obejmuje: minimalną kwotę pożyczki hipotecznej od 70.000 zł, finansowanie do 70 % wartości nieruchomości i długi 25-letni okres spłaty zobowiązania. Wniosek można złożyć przez telefon lub w każdym oddziale banku.

Pożyczka hipoteczna w Banku Citi Handlowy

Bank oferuje pożyczkę hipoteczną na dowolny cel w wysokości nawet do 2.000.000 zł – maksymalnie do 70 % wartości nieruchomości. Okres spłaty zobowiązania można rozłożyć na 20 lat. Wstępną analizę wniosku bank przygotuje w 4 dni, a decyzję kredytową w 21 dni od złożenia wniosku.

Pożyczka hipoteczna w Banku BNP Paribas

Kredytobiorca może pożyczyć pieniądze na dowolny cel w wysokości do 500.000 zł. Okres kredytowania wynosi od 12 miesięcy do 20 lat. Minimalne dochody wymagane przez bank to 2.500 zł miesięcznie.

Najważniejsze parametry, które pomogą porównać oferty poszczególnych banków znajdziesz w poniższej tabeli:

BankWysokość finansowaniaOkres kredytowaniaRRSOOprocentowanieProwizja
PKO BPdo 60 % wartości nieruchomoścido 20 lat5,15%zmienne 4,53 %2,7%
Millenniumdo 70% wartości nieruchomoścido 25 lat4,68%zmienne 3,98 %0%
mBankdo 75 % wartości nieruchomoścido 20 lat5,58%zmienne 4,93 %od 0% do 4%
Santander Bank Polskado 60 % wartości nieruchomoścido 20 lat4,66%zmienne 4,64 % 
stałe 4,10 % (przez 5 lat)
3%
ING Bank Śląskido 70 % wartości nieruchomoścido 25 lat5,36%zmienne 4,77 %od 0% do 1,9%
Citi Handlowydo 70 % wartości nieruchomoścido 20 lat4,44%zmienne 4,16 %do 4 %
BNP Paribasdo 500.000 złdo 20 lat4,62%zmienne 4,06 %0%

Podsumowanie

Pożyczka hipoteczna to produkt tańszy od popularnego kredytu gotówkowego, choć liczba formalności jest większa, przez co proces weryfikacji kredytobiorcy i czas na wydanie decyzji pożyczkowej jest dłuższy. Największą przeszkodą dla pozyskania środków może być konieczność posiadania nieruchomości wolnej od obciążeń. Zaciągnięcie pożyczki hipotecznej może opłacić się przy konsolidacji innych zobowiązań. Dla sfinansowania kupna mieszkania czy domu z reguły korzystniejszy będzie kredyt hipoteczny.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

męskie dłonie trzymające smartfona

Co to jest linia kredytowa?

Linia kredytowa to wsparcie finansowe, które może uzyskać zarówno osoba fizyczna, jak i przedsiębiorca. Nie jest to jednak tradycyjny kredyt...

Komentarze:

1
Dodaj komentarz

avatar
1 Comment threads
0 Thread replies
1 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
1 Comment authors
Gosia Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
Gosia
Gość
Gosia

Mąż przed ślubem miał mieszkanie własnościowe, czy po ślubie mąż może sam wziąć pożyczkę pod zastaw mieszkania? Czy potrzebna jest moja zgoda, lub istotna jest moja historia kredytowa.