Decyzja o wspólnym kupnie mieszkania daje możliwość uzyskania wyższej kwoty kredytu, dzięki większej wspólnej zdolności kredytowej. Sprzyja też planowaniu wspólnej przyszłości. Co się dzieje w przypadku rozstania? Jakie konsekwencje ma rozstanie dla umowy kredytowej?
- 1. Kredyt dla pary bez ślubu – czy to możliwe?
- 1.1. Jak bank sprawdza zdolność kredytową wnioskodawców?
- 2. Jak rozstanie wpływa na wspólny kredyt hipoteczny?
- 3. Czy trzeba powiadomić bank o rozstaniu osób spłacających wspólny kredyt hipoteczny?
- 4. Kto spłaca wspólny kredyt hipoteczny po rozstaniu?
- 4.1. Wspólna spłata kredytu hipotecznego
- 4.2. Spłata kredytu hipotecznego przez jednego zobowiązanego
- 5. Spłata kredytu hipotecznego z innym kredytobiorcą
- 6. Czy można sprzedać nieruchomość obciążoną kredytem hipotecznym po rozstaniu?
- 7. Czy można wynająć nieruchomość obciążoną kredytem po rozstaniu?
- 8. Czy można ustalić warunki spłaty kredytu hipotecznego na wypadek rozstania?
- 9. Rozwód a kredyt hipoteczny
- 10. Warto wiedzieć
Nie bez przyczyny mówi się, że wspólny kredyt hipoteczny łączy bardziej niż małżeństwo. Po rozstaniu, obowiązek spłaty kredytu nadal istnieje, bez względu na dalsze łączące strony relacje. Jest jednak kilka możliwości wyjścia z tej trudnej sytuacji. Przyda się współpraca pomiędzy stronami i wspólne ustalenie planu działania. Niektóre czynności wymagają również zgody banku.
Kredyt dla pary bez ślubu – czy to możliwe?
Stan cywilny osób wnioskujących o kredyt hipoteczny nie ma dla banku kluczowego znaczenia (choć w ramach analizy jakościowej oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy, taką informację bank również uwzględnia). Zatem na zakup mieszkania i złożenie wspólnego wniosku o kredyt hipoteczny możesz zdecydować się nie tylko będąc w związku małżeńskim, ale bez względu na łączące Cię z drugim wnioskodawcą relacje.
Drugą stroną umowy może być zatem Twój przyjaciel, rodzic, który ma lepszą zdolność kredytową, sąsiad, czy partner, z którym planujesz ślub w przyszłości, ale również, kiedy nie masz w ogóle w planach zawarcia formalnego związku. Sam powód kupna wspólnego mieszkania nie będzie dla banku interesujący.
Jak bank sprawdza zdolność kredytową wnioskodawców?
W ramach badania wniosku o kredyt hipoteczny dla banku, kluczowe natomiast będą następujące czynniki:
W ramach analizy ilościowej:
- Wysokość dochodów wnioskodawców – im wyższe, tym lepiej.
- Stabilność zatrudnienia – najbardziej pożądaną formą zatrudnienia będzie umowa o pracę zawarta na czas nieokreślony. Jednak banki akceptują również inne formy zatrudnienia, w tym umowy cywilnoprawne, czy dochody osiągane na podstawie działalności gospodarczej.
- Liczba innych zobowiązań do spłaty – chodzi przede wszystkim o inne zobowiązania kredytowe. Twoją i Twojego partnera zdolność kredytową obniży również posiadana karta kredytowa czy debet w rachunku osobistym.
- Miesięczne koszty utrzymania – w tym czynsz, opłaty za media itp.
W ramach analizy jakościowej bank analizuje następujące dane:
- Wiek – ważny dla ustalenia maksymalnego okresu spłaty kredytu tak, żeby ostatnia rata kredytu była płacona przed osiągnięciem maksymalnego wieku kredytobiorcy określonego przez bank.
- Stan cywilny – w przypadku kredytu hipotecznego, który bierze jeden małżonek tylko na siebie (w czasie trwania majątkowej wspólności małżeńskiej), takie działanie będzie wymagać zgody drugiej strony.
- Liczba osób będących na utrzymaniu kredytobiorców.
- Status mieszkaniowy i majątkowy – posiadane inne nieruchomości, zgromadzony majątek itp.
- Wykształcenie – i związane z tym możliwości zarobkowe.
- Staż pracy – i ewentualne przerwy w zatrudnieniu.
- Wykonywany zawód i zajmowane stanowisko – do określenia możliwości znalezienia innej pracy, w razie utraty dotychczasowej.
- Dotychczasowa historia kredytowa – sprawdzana w Biurze Informacji Kredytowej.
Jak rozstanie wpływa na wspólny kredyt hipoteczny?
Jak wygląda spłata kredytu hipotecznego w razie rozstania? Dla banku – bez zmian. Z punktu widzenia banku, rozwód czy rozstanie nie wpływa na obowiązek dalszej spłaty kredytu na dotychczasowych zasadach. Wyjątkiem będzie sytuacja, kiedy bezpośrednio w umowie kredytowej zostały zawarte określone postanowienia w tym zakresie. Choć częściej będzie to dotyczyć rozwodu i podpisanej wcześniej przez małżonków intercyzy, niż pary planującej wspólne życie.
Zatem, jeśli żadne postanowienia umowne nie wskazują nowych zasad spłaty kredytu hipotecznego w razie rozstania, obowiązują Cię dotychczasowe zasady i solidarny obowiązek spłaty kredytu hipotecznego dla obu stron.
Czy trzeba powiadomić bank o rozstaniu osób spłacających wspólny kredyt hipoteczny?
Zwykle nie trzeba informować banku o rozstaniu, tym bardziej że chodzi tu o zmianę stanu faktycznego, a nie prawnego – jak w przypadku rozwodu i ustania małżeństwa. Informacja do banku może być konieczna, jeśli umowa kredytowa zawiera ewentualne postanowienia w tym zakresie. Może się tak zdarzyć, jeśli przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny zawarłeś umowę partnerską, regulującą zasady spłaty zobowiązania po ewentualnym rozstaniu a bank został poinformowany o tej umowie.
Wypowiedź eksperta
Bartłomiej BoruckiKto spłaca wspólny kredyt hipoteczny po rozstaniu?
Jak już wspomnieliśmy rozstanie nie przekreśla obowiązku spłaty kredytu hipotecznego. Zarówno Ty, jak i Twój dotychczasowy partner nadal solidarnie odpowiadacie za spłatę zobowiązania, na dotychczas obowiązujących zasadach. Możliwe są też inne scenariusze wymagające zaangażowania obu stron i ustalenia wspólnie, co zrobić z kredytem.
Wspólna spłata kredytu hipotecznego
Rozstanie wcale nie musi oznaczać, że trzeba zmienić zasady dotyczące spłaty kredytu hipotecznego. Pomimo rozstania nadal jesteście wpisani do księgi wieczystej jako współwłaściciele i możecie z niej na równych zasadach korzystać. Możecie więc postanowić, że nadal wspólnie będzie spłacać kredyt hipoteczny na dotychczasowych zasadach.
Poza tym pochopna decyzja o szybkiej sprzedaży mieszkania obciążonego kredytem w związku z rozstaniem – może oznaczać mniejszy zysk. Wspólną nieruchomość można wynająć, a uzyskane w ramach wynajmu kwoty przeznaczyć na spłatę kredytu.
Spłata kredytu hipotecznego przez jednego zobowiązanego
Scenariusz, w którym jedna ze stron bierze na siebie całkowity ciężar spłaty zobowiązania, wymaga nie tylko wzajemnego porozumienia, ale również zgody banku. Można sobie wyobrazić sytuację, kiedy wspólnie ustalicie, że nieruchomość pozostanie Twoją własnością lub Twojego dotychczasowego partnera, podobnie jak obowiązek spłaty kredytu. Strona przy której pozostanie nieruchomość, oprócz zobowiązań kredytowych, ma jeszcze obowiązek rozliczeń z drugim dotychczasowym kredytobiorcą.
Mamy tu do czynienia z określoną w przepisach kodeksu cywilnego instytucją przejęcia długu.
Co mówi prawo?
Do sporządzenia umowy notarialnej konieczne będzie również oszacowanie aktualnej wartości nieruchomości i wskazanie kwoty, którą przejmujący dług zobowiązuje się zapłacić drugiemu dotychczasowemu współwłaścicielowi. Kwota taka powinna obejmować wartość dotychczas spłaconej spłaconej kwoty kredytu, części wniesionego wkładu własnego oraz poczynionych do tej pory nakładów na rzecz utrzymania nieruchomości, w tym zwłaszcza zwiększających jej wartość.
Spłata kredytu hipotecznego z innym kredytobiorcą
W ramach scenariusza, w którym spłatę kredytu hipotecznego bierze na siebie jedna osoba, można dokonać modyfikacji, potrzebnych do uzyskania zgody banku na taką operację. Mianowicie rozwiązaniem może być zastąpienie jednego z dotychczasowych kredytobiorców innym, który posiada odpowiednią zdolność kredytową, czyli w praktyce będzie to przepisanie kredytu hipotecznego.
Spróbuj tego
W miejsce Twojego partnera mogą jako kredytobiorcy wstąpić np. Twoi rodzice, których zdolność kredytowa będzie odpowiednio wysoka. Dzięki temu zachowasz nieruchomość przy sobie, pomimo że samodzielnie takiej możliwości faktycznie byś nie miał.
Czy można sprzedać nieruchomość obciążoną kredytem hipotecznym po rozstaniu?
Opcja sprzedaży nieruchomości po rozstaniu, to kolejne rozwiązanie, które wymaga współdziałania stron. Sprzedaż mieszkania lub domu obciążonego wspólnym kredytem hipotecznym jest jak najbardziej możliwa. Pozyskane w ramach sprzedaży nieruchomości środki w pierwszej kolejności będą przeznaczone na jego spłatę. Opłacalność takiej operacji można oceniać pod kątem ceny sprzedaży nieruchomości i kwoty kredytu.
W każdym wypadku najbardziej komfortowa będzie sytuacja, w której pozyskane ze sprzedaży pieniądze wystarczą na pokrycie pozostałej do spłaty kwoty kredytu hipotecznego. Jednocześnie nie warto się spieszyć z finalizacją transakcji i sprzedać nieruchomość po cenie rynkowej, bez konieczności udzielenia promocji wynikającej z pośpiechu. Dzięki temu można zyskać więcej. Kwotą, która pozostanie po spłacie kredytu dzielisz się z dotychczasowym partnerem odpowiednio do posiadanych udziałów w nieruchomości, czyli najczęściej po połowie.
Przykład
Czy można wynająć nieruchomość obciążoną kredytem po rozstaniu?
Wynajem nieruchomości to opcja, która sprawdzi się, jeśli po rozstaniu nie chcecie sprzedać mieszkania, ale np. poczekać na wzrost jego wartości. Bez względu na Waszą motywację, pieniądze uzyskane w ramach najmu warto przeznaczyć na spłatę rat kredytu. Ustalenia w tym zakresie powinny być poczynione na piśmie, dzięki czemu w przyszłości w razie ewentualnego konfliktu, łatwo będzie odwołać się do słowa pisanego.
Czy można ustalić warunki spłaty kredytu hipotecznego na wypadek rozstania?
Biorąc wspólny kredyt hipoteczny na kupno mieszkania, mało kto zakłada przyszłe rozstanie. Jednak, mimo że jest to dość trudny temat, warto ustalenia w zakresie możliwych scenariuszy spłaty kredytu w razie rozstania zrobić wcześniej. Może temu służyć umowa między partnerami. Dobrze skonstruowana umowa partnerska może pomóc rozstać się w miarę polubownie, bez większych konfliktów, i oczywiście uregulować też wzajemne stosunki finansowe w czasie trwania związku.
Jakie podejście do umowy partnerskiej ma bank? To zależy. Przedstawienie umowy partnerskiej na etapie negocjacji treści umowy i warunków spłaty kredytu, może pomóc wprowadzić postanowienia ułatwiające rozliczenia na wypadek rozstania. Zasadą jest jednak solidarna odpowiedzialność stron za spłatę zaciągniętego długu.
Rozwód a kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny po rozwodzie podobnie, jak przypadku rozstania pary bez ślubu, wymaga solidarnej spłaty. W tym przypadku również istnieje klika rozwiązań, które pomogą na rozliczenie posiadanego majątku i kredytu. Standardowo będzie to:
- Przejęcie kredytu hipotecznego przez jednego z byłych małżonków – oznacza w praktyce przeniesienie kredytu hipotecznego i własności nieruchomości na jedną ze stron ze spłatą drugiej strony, co oczywiście wymaga wystarczającej zdolności kredytowej małżonka, przy którym pozostaje nieruchomość. W takiej sytuacji należy poinformować kredytodawcę o planach przejęcia mieszkania czy domu i zawrzeć umowę w formie aktu notarialnego regulującą wzajemne rozliczenia i przejście własności nieruchomości.
- Dalsza wspólna spłata kredytu hipotecznego – podobnie jak w przypadku rozstania pary, możliwa jest dalsza wspólna spłata kredytu po rozwodzie, np. w celu pozostawienia nieruchomości dla wspólnego dziecka.
- Sprzedaż nieruchomości i podział majątku zgodnie z wysokością posiadanych udziałów – w przypadku kupna nieruchomości w czasie trwania małżeństwa i wspólności majątkowej (bez zawartej tzw. intercyzy), udziały małżonków są równe. W praktyce oznacza to, że w pierwszej kolejności z pozyskanych w ramach sprzedaży środków, zostanie spłacony kredyt hipoteczny, a pozostała kwota zostanie do podziału po połowie lub z zgodnie z zasadami określonymi w umowie o podziale majątku, kiedy w grę wchodzą jeszcze inne rozliczenia.
- Podział nieruchomości objętej kredytem – takie rozwiązanie jest możliwe np., jeśli kredyt został zaciągnięty na działkę budowlaną pod przyszłą budowę domu, albo w celach inwestycyjnych i odpowiednie rozliczenia z bankiem.
- Wynajem nieruchomości – w tej opcji byli małżonkowie są dalej odpowiedzialni za spłatę kredytu, środki pozyskane z najmu powinny być przeznaczone na płatność raty, a ewentualne zyski podzielone pomiędzy byłych małżonków.
Warto wiedzieć
- Wspólny kredyt hipoteczny trzeba solidarnie spłacać pomimo rozstania.
- Nieruchomość obciążoną kredytem hipotecznym, w razie rozstania, można sprzedać lub wynająć.
- Przejęcie długu przez jedną ze stron jest możliwe za zgodą wierzyciela czyli banku.
- W rolę dotychczasowego kredytobiorcy, może również wejść nowa osoba, z odpowiednią zdolnością kredytową.
- Decyzja co zrobić z kredytem hipotecznym i wspólnym mieszkaniem wymaga porozumienia osób tworzących dotychczasowy związek.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Jak podzielić kredyt hipoteczny po rozstaniu?
Podział w spłacie kredytu hipotecznego po rozstaniu zależy od sposobu porozumienia się byłej już pary. Jeśli nie podejmiecie żadnych kroków w tym zakresie, kredyt należy spłacać na takich samych zasadach jak dotychczas.
Co się dzieje z kredytem hipotecznym po rozwodzie?
Bez względu na łączone Was więzi osobiste kredyt hipoteczny wymaga dalszej spłaty. Byli małżonkowie nadal solidarnie odpowiadają za spłatę zobowiązania. Kredyt zaciągnięty wspólnie trzeba spłacać wspólnie do momentu przejęcia długu przez jednego z małżonków, sprzedaży nieruchomości lub innego przyjętego rozwiązania.
Czy po rozstaniu kredyt hipoteczny nadal spłacają dwie osoby?
To zależy. Kredyt hipoteczny mogą nadal spłacać dwie osoby, pomimo rozstania. Możliwe są jednak inne opcje: sprzedaż mieszkania, spłata kredytu przez jednego kredytobiorcę, a w miejsce drugiego wejdzie inny lub dalszą spłatę kredytu przez jednego kredytobiorcę z dodatkowym zabezpieczeniem spłaty i ponownym oszacowaniem zdolności kredytowej. Na dwie ostatnie opcje musi wyrazić zgodę bank.
Jak rozwiązać wspólny kredyt hipoteczny?
Rozwiązaniem jest sprzedaż mieszkania czy domu obciążonego kredytem. Kupno nieruchomości przez osobę trzecią oznacza w pierwszej kolejności spłatę kredytu hipotecznego. Pozostała kwota zostanie rozdzielona pomiędzy dotychczasowych współkredytobiorców zgodnie z wartością posiadanych udziałów czyli zwykle po połowie.
Jak odłączyć się od kredytu hipotecznego?
Rezygnacja jednej ze stron umowy kredytowej wcale nie jest prosta. Wymaga zgody banku na taką czynność. Konieczne również będzie podpisanie aneksu do umowy. Pozostały przy spłacie kredytobiorca musi mieć odpowiednią zdolność kredytową. Takie rozwiązanie jest możliwe, jeśli bank uzna, że jeden kredytobiorca będzie nadal spłacał kredyt hipoteczny zgodnie z harmonogramem i nie ma zagrożenia dla jego niewypłacalności. Przeniesienie nieruchomości na osobę przy której zostanie kredyt, wymaga umowy w formie aktu notarialnego.
