Kredyt hipoteczny najczęściej zaciąga się na zakup mieszkania lub budowę domu. Jego wysokość jest natomiast ściśle związana z wartością nieruchomości, która jednocześnie stanowi zabezpieczenie zobowiązania. Co jednak, jeśli zabraknie Ci pieniędzy na dokończenie budowy czy np. wykończenie mieszkania? Czy zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego jest możliwe?
- 1. Czy można zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego?
- 2. Dobranie kredytu hipotecznego – na czym polega?
- 3. Kiedy można zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego?
- 4. Jakie są koszty dobrania kredytu hipotecznego?
- 5. Jak wnioskować o zwiększenie kredytu hipotecznego?
- 6. Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego w różnych bankach
- 6.1. Dobranie kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A.
- 6.2. Zwiększenie kredytu hipotecznego w PKO BP
- 6.3. Dobranie kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska
- 6.4. Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego w mBanku
- 6.5. Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim
- 7. Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego a inne opcje finansowania
- 7.1. Refinansowanie kredytu hipotecznego
- 7.2. Kredyt gotówkowy lub pożyczka gotówkowa
- 8. Warto wiedzieć:
Rynek budowlany ma to do siebie, że podlega bardzo dynamicznym zmianom. W ostatnich latach można było zaobserwować np. duży wzrost cen materiałów i tzw. robocizny. W związku z tym scenariusze, w których kredytobiorcom brakowało środków na dokończenie budowy lub prace wykończeniowe wcale nie są rzadkością. Mimo iż banki starają się rzetelnie określać wysokość udzielanych kredytów, nie wszystko da się przewidzieć. Ratunkiem w przypadku niewystarczających środków staje się tzw. dobranie kredytu hipotecznego.
Czy można zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego?
Sytuacje, w których środki z kredytu hipotecznego nie wystarczają na realizację zamierzonego celu, są dość powszechne. W związku z tym zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego również nie jest czymś nadzwyczajnym. Tzw. dobranie kredytu hipotecznego jest możliwe, chociaż nie istnieją żadne przepisy prawa, które precyzowałyby jego zasady.
W związku z tym bank może odmówić udzielenia dodatkowych środków. Możliwość dobrania kredytu hipotecznego zależy zatem od polityki banku oraz Twojej indywidualnej sytuacji jako kredytobiorcy.
Jedno jest pewne – jeśli interesuje Cię podwyższenie kredytu hipotecznego, będziesz musiał złożyć do banku odpowiedni wniosek. Decyzja będzie natomiast w znacznej mierze zależeć od jego uzasadnienia.
Dobranie kredytu hipotecznego – na czym polega?
Dobranie kredytu hipotecznego polega na zwiększeniu kwoty uzyskanego już w banku finansowania i otrzymaniu dodatkowych środków. Trzeba jednak pamiętać, że dobranie kredytu hipotecznego nie polega na uzyskaniu dodatkowych środków na dowolny cel.
Zazwyczaj jest możliwe wyłącznie wtedy, gdy pierwotnie uzyskana kwota nie pozwala na realizację celu, na który został wzięty kredyt hipoteczny (np. budowy domu). Zwiększenie kredytu hipotecznego jest możliwe tylko z wyraźnego powodu. Swoją prośbę w tym zakresie trzeba zatem dobrze uzasadnić.
Co ważne, dobrać kredyt hipoteczny można tylko wtedy, gdy masz odpowiednią zdolność kredytową. Bank po otrzymaniu wniosku o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego dokona ponownej analizy Twojej zdolności i sprawdzi, czy poradzisz sobie z większym zobowiązaniem. Może się zdarzyć, że uzyskanie pożądanej kwoty podwyższenia kredytu będzie niemożliwe.
Uwaga!
Kiedy można zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego?
Nie ma konkretnych zasad mówiących o tym, kiedy można wnioskować o zwiększenie kwoty zobowiązania. Zależy to zatem od procedur stosowanych w danym banku. W praktyce wniosek o podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego można złożyć w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej – także już podczas spłaty zobowiązania. Kluczem do uzyskania pozytywnej decyzji jest odpowiednie uzasadnienie wniosku.
Banki dość łatwo zgadzają się zwiększyć kredyt hipoteczny z powodów takich jak:
- wzrost cen materiałów budowlanych,
- wystąpienie nieprzewidzianych sytuacji wpływających na przebieg budowy.
Najłatwiej jest uzasadnić chęć dobrania kredytu hipotecznego, jeśli został on udzielony na budowę, modernizację, przebudowę czy remont. Wówczas pojawienie się niespodziewanych kosztów nie jest niczym nadzwyczajnym.
Jakie są koszty dobrania kredytu hipotecznego?
Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego jest traktowane przez bank jak udzielenie nowego finansowania. Wiąże się zatem z różnymi opłatami z tytułu m.in. prowizji. To, ile kosztuje zwiększenie kredytu hipotecznego, zależy od procedury danego banku. Zazwyczaj pod uwagę będą brane aktualne warunki udzielania kredytów hipotecznych, a nie te, które obowiązywały przy podpisywaniu pierwotnej umowy. Możesz więc otrzymać zupełnie inne warunki, jeśli chodzi o opłaty.
Koszt dobrania kredytu hipotecznego może obejmować opłaty takie jak:
- prowizja za udzielenie dodatkowej kwoty kapitału – zazwyczaj w wysokości kilku procent, naliczana od założonej kwoty; czasami banki pozwalają na dobranie kredytu hipotecznego bez prowizji;
- opłata za rozpatrzenie wniosku o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego;
- opłata za podpisanie aneksu do umowy;
- koszt sporządzenia operatu szacunkowego nieruchomości objętej hipoteką.
Ponadto przy zwiększeniu kwoty kredytu może być wymagane dodatkowe zabezpieczenie (np. w postaci polisy), które dodatkowo zwiększy jego koszty. Nie można też zapominać, że dobieranie pieniędzy do kredytu skutkuje podwyższeniem całego kapitału do spłaty, a zatem również zwiększeniem raty.
Jak wnioskować o zwiększenie kredytu hipotecznego?
Procedura złożenia wniosku o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego może wyglądać inaczej w zależności od banku, z którego oferty korzystasz. Inne mogą być także koszty oraz rodzaj wymaganych dokumentów. Zawsze trzeba jednak złożyć wniosek o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego (osobiście w placówce banku, listem poleconym lub online, jeśli bank dopuszcza taką możliwość).
Spróbuj tego
Co ważne, nie ma ograniczeń co do tego, kiedy można złożyć wniosek o dobranie kredytu hipotecznego. Możliwe jest wnioskowanie o podwyższenie kwoty kredytu również już w czasie trwania spłaty pierwotnie wziętego zobowiązania.
Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego w różnych bankach
Warunki i procedury podwyższenia kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach mogą być zupełnie inne. Nie każdy bank pozwala na dokapitalizowanie kredytu hipotecznego. Różnią się też warunki skorzystania z takiej możliwości i naliczane przy tym opłaty. Jak to wygląda w kilku najpopularniejszych bankach w Polsce?
Dobranie kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A.
Zwiększenie kredytu hipotecznego w Pekao jest możliwe, ale tylko dla kredytu budowlanego. Jeśli zatem budujesz dom i zabraknie Ci środków, możesz złożyć wniosek o podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego. Jeżeli otrzymasz pozytywną decyzję, będziesz musiał zapłacić prowizję w wysokości 2,5% dobranej kwoty (minimum 300 zł).
Zwiększenie kredytu hipotecznego w PKO BP
Bank PKO BP umożliwia zwiększenie kredytu hipotecznego i pożyczki hipotecznej. Wiąże się to z prowizją w wysokości 2% od kwoty podwyższenia (nie mniej niż 300 zł). Nie trzeba już jednak wnosić dodatkowej opłaty za aneks do umowy.
Dobranie kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska
Santander Bank Polska nie przewidział możliwości zwiększenia kredytu hipotecznego. Można zaciągnąć jedynie nowe zobowiązanie objęte hipoteką.
Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego w mBanku
W mBanku dobranie kredytu hipotecznego jest możliwe, ale może się to wiązać z koniecznością zapłaty prowizji. Prowizja wynosi 0-4% od kwoty podwyższenia kredytu. Dodatkowo może być naliczona opłata za sporządzenie aneksu do umowy w wysokości 100-500 zł.
Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim
W ING Banku Śląskim można podwyższyć kwotę kredytu o minimalnie 20 000 zł. Kwota kredytu po podwyższeniu nie może jednak przekroczyć 80% wartości nieruchomości. Od podwyższenia zapłacisz prowizję w wysokości takiej samej, jak przy udzielaniu pierwotnego kredytu. W czerwcu 2024 r. stawka prowizji wynosi 1,9%.
Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego a inne opcje finansowania
Dobranie pieniędzy do kredytu hipotecznego nie zawsze jest możliwe. Nie jest to jednak jedyny sposób na uzyskanie dodatkowych środków. Możesz skorzystać także z innych rozwiązań.
Refinansowanie kredytu hipotecznego
Jeżeli np. Twój bank nie pozwala na dobranie kredytu hipotecznego lub nie zgadza się na podwyższenie jego kwoty, możesz spróbować skorzystać z oferty innego banku. Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku. Nowy bank udziela Ci kredytu, który jest przeznaczany na spłatę starego zobowiązania.
Przy okazji możesz ubiegać się o podwyższoną kwotę. Refinansowanie jest najbardziej opłacalne, gdy inny bank oferuje atrakcyjniejsze warunki kredytu hipotecznego – wówczas nie tylko zyskasz dodatkowe środki, ale też zaoszczędzisz na odsetkach.
Kredyt gotówkowy lub pożyczka gotówkowa
Innym sposobem na uzyskanie dodatkowych środków jest po prostu pożyczka gotówkowa. Przy odpowiedniej zdolności kredytowej wnioskodawcy jej uzyskanie nie powinno stanowić problemu. W ten sposób możliwe jest uzyskanie środków na dowolny cel. W przypadku kredytu gotówkowego bank nie będzie się w ogóle interesował tym, na co potrzebujesz dodatkowe pieniądze. Musisz jednak wziąć pod uwagę fakt, że oprocentowanie kredytu gotówkowego jest wyższe niż kredytu hipotecznego.
Źródła:
- https://www.pekao.com.pl/dam/jcr:41d0764a-5c97-4a11-9db6-54e7c831c947/TOiP_062023_1.pdf
- https://www.pkobp.pl/api/public/e694c18e-9d35-4d45-bb86-cb030f445e5e.pdf
- https://pdf.mbank.pl/mbankpl/of/tpio/taryfa-osobyfiz-3-04-2024.pdf
- https://www.ing.pl/_fileserver/item/1000192
Warto wiedzieć:
- Jeśli środki uzyskane w ramach kredytu hipotecznego nie pozwolą Ci na zrealizowanie zamierzonego celu, istnieje możliwość zwiększenia kwoty kredytu. Zależy to jednak od polityki i warunków konkretnego banku.
- Aby dobrać kredyt hipoteczny, musisz złożyć wniosek i odpowiednio umotywować swoją prośbę. Bank ma natomiast prawo odmówić dobrania kredytu.
- Przy okazji analizy wniosku bank ponownie sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Może nie przyznać Ci potrzebnej kwoty podwyższenia, jeśli uzna, że Twoja zdolność jest za niska.
- Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego zazwyczaj wiąże się też z opłatami. Najczęściej trzeba zapłacić prowizję od kwoty podwyższenia. Czasami obowiązuje też opłata za sporządzenie aneksu do umowy lub inne opłaty.
- Pamiętaj, że zwiększając wysokość kwoty kredytu hipotecznego, zwiększasz też kwotę pozostałą do spłaty i wysokość swojej raty.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można zwiększyć kredyt hipoteczny?
Tak, w wielu bankach dobranie kredytu hipotecznego jest możliwe. Zazwyczaj banki zgadzają się na podwyższenie kwoty kredytu wziętego na budowę domu lub modernizację, o ile oczywiście pozwala na to zdolność kredytowa wnioskodawcy. Chęć dobrania kredytu hipotecznego trzeba też dobrze uzasadnić.
Czy mogę wnioskować o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego, jeśli otrzymane środki chcę przeznaczyć na umeblowanie mieszkania?
Niestety nie ma takiej możliwości. Jeśli potrzebujesz dodatkowych pieniędzy na inny cel niż ten wskazany w umowie kredytu hipotecznego (np. na umeblowanie nowego mieszkania), możesz skorzystać z innych opcji finansowania. Dobrym pomysłem w tym przypadku może być skorzystanie z pożyczki gotówkowej, o ile oczywiście masz odpowiednią zdolność kredytową.
Czy bank pobiera opłaty za dobranie kredytu hipotecznego?
Tak, zazwyczaj dobranie kredytu hipotecznego wiąże się z opłatami. Najczęściej zapłacisz prowizję w wysokości kilku procent od kwoty podwyższenia kredytu. Bank może też wskazać minimalną opłatę pobieraną z tego tytułu (np. 2%, ale nie mniej niż 300 zł). Czasami są naliczane także inne opłaty (np. za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej).
Czy można wziąć więcej kredytu na remont?
Tak, w przypadku kredytu hipotecznego na remont banki często zgadzają się na dobranie dodatkowej kwoty. Trzeba jednak złożyć wniosek z odpowiednim uzasadnieniem. Przesłanką do podwyższenia kwoty kredytu na remont jest np. spodziewany wzrost cen materiałów.
