Możesz nadpłacić kredyt po to, by w przyszłości spłacić go przed terminem lub obniżyć wysokość przyszłych rat. Aktualnie nadpłaty kredytu hipotecznego są proste, można dokonać ich online, a banki nie stosują utrudnień wobec swoich klientów. Przedstawiamy to na przykładzie jednego z największych banków.
- Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny w BNP Paribas?
- Czy da się nadpłacić kredyt hipoteczny podczas rządowych wakacji kredytowych w BNP Paribas?
- Co stanie się, jeśli najpierw wykorzystasz wakacje kredytowe, by potem zaoszczędzoną kwotę użyć do nadpłacenia kredytu?
- Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w BNP Paribas w bankowości internetowej? Instrukcja krok po kroku
- Co zawiera wniosek o nadpłatę kredytu hipotecznego w BNP Paribas?
- Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego w BNP Paribas?
- Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w BNP Paribas?
- Posiadam kredyt hipoteczny – lepiej skrócić okres spłaty czy obniżyć raty?
- Warto wiedzieć
Tylko w 2022 Polacy nadpłacili ponad 50 miliardów zł kredytów. Przeważnie chodziło o dokonanie całkowitej spłaty zobowiązania lub nadpłaty kredytu hipotecznego. Zobacz, jak spłacić kredyt w banku BNP Paribas.
Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny w BNP Paribas?
W każdym banku, który jest gotowy udzielić Ci kredytu hipotecznego, możesz ten kredyt nadpłacić lub spłacić całkowicie przed terminem. Tytułowy bank nie jest tu wyjątkiem. Wcześniejszą spłatę kredytu umożliwiają przepisy prawa bankowego, które aktualnie gwarantują nawet, że bank nie może pobrać prowizji za wcześniejszą spłatę, jeśli od zaciągnięcia kredytu hipotecznego minęło przynajmniej 3 lata.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest więc prawem każdego kredytobiorcy. W dodatku prawem całkiem opłacalnym. Jeśli spłacisz kredyt przed terminem, unikniesz zapłacenia części odsetek, łączny koszt kredytu będzie więc niższy.
Sam bank nie utrudnia wcześniejszej spłaty kredytu. Wpisując w wyszukiwarce „bnp paribas nadpłata kredytu hipotecznego” znajdziesz kilka informacji od samego banku. Jeśli chcesz skrócić okres kredytowania i szybciej zdjąć hipotekę ze swojej nieruchomości, możesz:
- Udać się do oddziału banku – ta opcja zawsze istnieje, ale nie jest potrzebna.
- Skontaktować się z infolinią banku lub wypełnić wniosek podczas wideorozmowy.
- Użyć aplikacji GOonline i samodzielnie wypełnić wniosek o nadpłatę.
Czy da się nadpłacić kredyt hipoteczny podczas rządowych wakacji kredytowych w BNP Paribas?
Pytanie brzmi: po co? Rządowe wakacje kredytowe (tak samo jak wakacje kredytowe oferowane przez banki) mają na celu odsunięcie płatności po to, by dać finansowy oddech kredytobiorcy. Wcześniejsza spłata/nadpłata kredytu oznacza z kolei skrócenie okresu kredytowania. Jest to rozwiązanie dobre na sytuację dokładnie odwrotną od tej, w której potrzebujesz wakacji kredytowych.
Nadpłacasz kredyt, gdy masz nadwyżkę środków i chcesz przyspieszyć moment, w którym kredyt będzie całkiem spłacony, a wpis o hipotece usunięty z księgi wieczystej. No chyba, że znajdujesz się w świetnej kondycji finansowej, przy okazji możesz skorzystać z rządowych wakacji kredytowych. W takiej sytuacji nadpłata kredytu hipotecznego może być opłacalna.
Wakacje kredytowe – pozwalają przez kilka miesięcy nie płacić rat, wydłużają okres kredytowania, wszystkie odsunięte w czasie raty muszą być spłacone później, de facto podnoszą koszt kredytu.
Nadpłata kredytu hipotecznego – pozwala spłacić więcej niż wynika z to harmonogramu, oznacza skrócenie okresu kredytowania, realnie obniża całkowity koszt kredytu.
Polecamy przemyśleć swoją sytuację finansową. Jeśli chwilowo masz trudności finansowe, zawnioskuj o wakacje kredytowe. Natomiast gdy masz dodatkowe środki, nadpłać kredyt. Obie sytuacje naraz raczej się nie zdarzają.
Co stanie się, jeśli najpierw wykorzystasz wakacje kredytowe, by potem zaoszczędzoną kwotę użyć do nadpłacenia kredytu?
Zasadniczo nic lub prawie nic. Taka operacja nie będzie wiązać się ani ze skróceniem okresu kredytowania, ani jego wydłużeniem. Nie wystąpi zmniejszenie raty ani jej podniesienie. Za to Ty wypełnisz dwa zbędne wnioski i dokonasz dwóch zbędnych operacji.
Przykładowo Pan Alfred ma ratę kredytu 4000 zł. Korzysta z wakacji kredytowych (choć nie musi, bo wciąż zarabia). Przez 3 miesiące nie płaci nic, ale okres kredytowania wydłuża się o ten czas. Jeśli zostało mu do spłaty 32 raty, to po wakacjach kredytowych wciąż ma 32 raty do spłaty (powinien mieć tylko 29, gdyby spłacał w terminie). Jeśli nadpłaci zaoszczędzonymi środkami kredyt, wpłacając 12 000 zł, to najprawdopodobniej uda mu się skrócić okres kredytowania do 29 miesięcy. Jedyne różnice będą wynikać z płacenia części kapitałowej zamiast raty kredytu.
Oczywiście jeśli sytuacja pana Alfreda zmieniłaby się w ciągu kilku miesięcy (np. najpierw nadpłacił, potem wpadł w chwilowe tarapaty finansowe) to następujące po sobie operacje nadpłaty kredytu i wakacji kredytowych mogą mieć już znacznie więcej sensu.
Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w BNP Paribas w bankowości internetowej? Instrukcja krok po kroku
Możesz dokonać nadpłaty w BNP Paribas samodzielnie. Oczywiście wciąż musisz złożyć wniosek i poczekać na jego zatwierdzenie, ale jest to jedynie formalność. Jeśli chcesz nadpłacić kredyt lub dokonać wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, kolejno:
- Zaloguj się w aplikacji GOonline – pamiętaj o zasadach bezpieczeństwa, dokonujesz istotnej operacji.
- Otwórz zakładkę Moje finanse – znajdziesz ją na górze strony w środkowej części ekranu.
- Przejdź do sekcji Kredyty i wybierz Kredyty hipoteczne – jeśli masz więcej niż jeden taki kredyt, wybierz ten który chcesz nadpłacić.
- Wybierz Wnioski i odnajdź na liście Wniosek o nadpłatę kredytu – obok znajdziesz też wniosek o wspomniane w tym artykule wakacje (rządowe) kredytowe.
- Wypełnij prawidłowo wniosek i zatwierdź jego wysłanie.
- Bank powinien już po chwili odesłać Ci informację zwrotną. Możesz nadpłacać.
Cała operacja jest bardzo prosta. Bank wymaga jej od Ciebie raczej tylko ze względu na przepisy prawa bankowego. Gdyby pozwolił Ci bez zastanowienia nadpłacić kredyt np. zwykłym przelewem, mógłby narazić Cię na niekorzystną decyzję finansową. Alternatywnie możesz połączyć się z pracownikiem banku i wyjaśnić, że chcesz dokonać nadpłaty. Uzyskasz szybką i fachową pomoc.
Co zawiera wniosek o nadpłatę kredytu hipotecznego w BNP Paribas?
W wniosku musi oczywiście zostać jasno określony kredyt, który chcesz nadpłacić. Korzystając z serwisu online raczej nie będziesz mieć z tym trudności, ponieważ odpowiedni kredyt po prostu wybierasz z listy. Twoje dane bank już ma, zostały podane podczas podpisania umowy kredytowej.
Pozostaje więc wpisać jaką kwotę chcesz wpłacić i kiedy. Przykładowo, jeśli kapitał do spłaty wynosi aktualnie 275 000 zł, a Ty spłacisz 100 000 zł, to do spłaty pozostanie 175 000 zł. We wniosku możesz wybrać, czy wpłynie to na skrócenie okresu kredytowania, czy chcesz, żeby zmniejszyła się rata kredytu hipotecznego.
Pierwsze rozwiązanie oznacza, że będziesz płacić kolejne raty jak dotychczas, ale znacznie wcześniej spłacisz cały kredyt. W opisywanym przypadku mogłoby to np. skrócić pozostały okres kredytowania z 12 do 9 lat. Alternatywnie, wybierając obniżenie rat, pozostawisz okres kredytowania bez zmian, ale znacznie zmniejszysz wysokość rat na przyszłość. Wpłynie to pozytywnie na Twoją zdolność kredytową.
Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego w BNP Paribas?
Zasadniczo prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu w tym banku wynosi przy kredytach hipotecznych 1% nadpłacanej kwoty. Jeśli będziesz chciał skrócić okres spłaty, to bank BNP Paribas naliczy również prowizję w wysokości 0,5% od pozostałego salda.
Pamiętaj, że jeśli spłacasz/nadpłacasz kredyt po 3 lub więcej latach od jego zaciągnięcia, bank nie nalicza żadnej prowizji. Znajdziesz tę informację nawet na stronie banku. Doświadczenie naszych użytkowników wskazuje też, że omawiany bank nie utrudnia w żaden sposób wcześniejszych spłat swoim klientem. Wprost informuje na swojej stronie o automatycznym zwrocie części prowizji za przyznanie kredytów hipotecznych od 2017 r., jeśli zostaną one spłacone przed terminem.
Jeśli więc kredyt został zaciągnięty przynajmniej 3 lata temu lub jest z oprocentowaniem stałym – bank nie naliczy prowizji za wcześniejszą spłatę.
Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w BNP Paribas?
Jeśli dysponujesz dodatkową gotówką, nadpłacenie kredytu jest bardzo dobrym rozwiązaniem. Przede wszystkim oszczędzasz na odsetkach, a ponadto wcześniej usuniesz hipotekę ze swojej nieruchomości. Skrócenie okresu kredytowania oznacza dla Ciebie:
- Brak konieczności spłacania odsetek od nadpłaconej kwoty – dzięki temu całkowity koszt kredytu będzie niższy niż zakładany. Nawet po uwzględnieniu prowizji za wcześniejszą spłatę powinno to przynieść istotne oszczędności. Spłacona część kredytu odlicza się od kapitału i nie powoduje dalszego naliczania od niej odsetek. Po 3 latach możesz spłacić kredyt bez ponoszenia dodatkowych kosztów, co jeszcze zwiększa opłacalność operacji.
- Uwolnienie zdolności kredytowej – póki spłacasz zobowiązanie hipoteczne, co miesiąc z Twojego konta znika istotna kwota i zdecydowanie wpływa to na Twoją zdolność kredytową. Po spłacie kredytu Twoje możliwości zaciągania kolejnych zobowiązań znacznie wzrosną. Potrzebne jest to, zwłaszcza gdy planujesz kolejny kredyt zabezpieczony hipoteką lub pożyczkę hipoteczną.
- Lepsze samopoczucie (prawdopodobnie) – większość kredytobiorców lubi mieć kredyty spłacone jak najszybciej, a nieruchomości nie obciążone żadnym rodzajem hipoteki. Ponadto, jeśli udaje Ci się nadpłacać kredyt, to znaczy, że zarabiasz lepiej niż w momencie jego zaciągania. Idzie Ci lepiej niż wszyscy zakładali. Dla wielu klientów banków spłacenie kredytu mieszkaniowego wiąże się z ulgą i poczuciem bezpieczeństwa finansowego.
Ogólnie mając możliwość nadpłacenia kredytu, w większości wypadków warto to zrobić. Istnieją jednak sytuacje, gdy trzeba to poważnie przemyśleć. Przykładowo:
- Masz inny kredyt lub pożyczkę do spłaty – najpierw nadpłacaj zobowiązania najwyżej oprocentowane, czyli najdroższe. Kredyty zabezpieczone hipoteką są stosunkowo tanie i ich nadpłata ma mniejszy priorytet niż wcześniejsza spłata pożyczek pozabankowych, limitu na karcie kredytowej lub nawet kredytów gotówkowych. Zapłać inne zobowiązania, które mogłyby powodować narastanie wyższych odsetek, potem nadpłacaj kredyt.
- Nadpłata kredytu nadwyręży Twój budżet – czasami dotrzymanie warunków umowy kredytowej nie jest trudne, ale skrócenie okresu kredytowania już tak. Jeśli środki przeznaczone na nadpłatę kredytu mogą zostać wykorzystane z większą korzyścią dla Ciebie, to policz opłacalność obu rozwiązań. Przykładowo, jeśli inwestujesz teraz w swoją działalność gospodarczą, nadpłacenie kredytu może nie być idealne.
Są też sytuacje, gdy nadpłata kredytu staje się szczególnie opłacalna. Jeśli masz odpowiednią rezerwę środków to nadpłacaj, zwłaszcza gdy:
- Stopy procentowe właśnie poszły w górę, a bank jeszcze nie zmienił oprocentowania Twojego kredytu. W ostatnich latach była to opcja szczególnie chętnie wykorzystywana przez klientów.
- Inflacja jest wysoka, a lokaty i obligacje nie zapewniają Ci zwrotu powyżej jej poziomu. Skrócenie okresu kredytowania jest bardzo dobrym sposobem oszczędzania na przyszłość.
Posiadam kredyt hipoteczny – lepiej skrócić okres spłaty czy obniżyć raty?
Dokonując nadpłaty masz do wyboru dwie opcje. Oprócz skrócenia okresu kredytowania możesz zdecydować się na spłatę rat niższych niż obecne. Przy kredycie hipotecznym obie opcje są dobre. Jeśli spłacisz w 15 lat kredyt zaciągnięty na 20 lat, to 5 lat wcześniej usuniesz wpis o hipotece. Przy nadpłacie kredytu ze zmniejszeniem raty uzyskasz natychmiastowe podniesienie zdolności kredytowej, a także ułatwisz sobie późniejszą spłatę kredytu.
Musisz przemyśleć swoje plany finansowe. Pierwsza opcja jest bardzo dobra dla osób, których zarobki są wysokie, druga dobrze działa w przypadku osób, które miały spore oszczędności, ale chcą obniżyć wydatki na kolejne lata.
Warto wiedzieć
- Każdy kredyt można nadpłacić lub spłacić całkowicie przed terminem – takie są przepisy i banki muszą się do nich dostosować.
- BNP Paribas pobiera aktualnie 1% prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. I tak jest to bardziej opłacalne niż płacenie odsetek od kolejnych rat.
- Możesz uniknąć prowizji za wcześniejszą spłatę, jeśli spłacasz kredyt przynajmniej 3 lata od zaciągnięcia lub korzystasz z kredytu z oprocentowaniem stałym na 5 lat (0% prowizji za wcześniejszą spłatę w ofercie tego banku).
- Klient, który wcześniej spłaci kredyt, ma prawo do częściowego zwrotu prowizji za przyznanie kredytu. Nie zmienia to wiele w przypadku omawianego banku, który przeważnie nie pobiera opłat za przyznanie kredytu hipotecznego.
- Wcześniejszą spłatą kredytu znacznie poprawiasz swoją zdolność kredytową – znikają przecież istotne raty i możesz zaciągać nowe zobowiązania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można nadpłacić kredyt w BNP Paribas podczas wideorozmowy z doradcą?
Można. Bank oferuje kilka różnych sposobów komunikacji z klientami. Można wypełnić wniosek z wideodoradcą i zrobić przelew w trakcie rozmowy.
Czy można wcześniej spłacić kredyt hipoteczny w BNP Paribas?
Tak, podobnie jak w każdym innym banku. Banki są zobowiązane przyjąć nadpłatę i zaksięgować ją na poczet kapitału.
Jak nadpłacać kredyt w BNP Paribas?
Najlepiej wypełnić wniosek online i przelać większą kwotę na konto wskazane do spłaty kredytu. Możesz to również zrobić przez infolinię, w trakcie wideorozmowy i bezpośrednio w oddziale banku.
W którym dniu nadpłacać kredyt hipoteczny?
Nie ma to realnego znaczenia, ale jeśli masz wybór to dzień przed naliczeniem odsetek będzie lepszy niż dzień po. Przynajmniej unikniesz jednorazowego ich naliczenia, więc trochę zaoszczędzisz.
Czy nadpłacając kredyt spłacam tylko kapitał?
Zasadniczo tak. Nadwyżka zawsze jest odejmowana od kwoty kapitału kredytu. W praktyce jednak obniżeniu ulegają także odsetki.
Niestety, nie można skrócić okresu kredytowania przez stronę. Jest to duże utrudnienie w dzisiejszych czasach. Dodatkowo pobierana jest opłata od nadpłaty ze skróceniem okresu kredytowania. 200zl za sporządzenie aneksu
Bnp nie pozwala skrocic okresu kredytowania poprzez wniosek online, mozna tylko zmniejszyc rate.
Artykuł wprowadza w błąd, wniosek online o nadpłatę kredytu pozwala jedynie obniżyć wysokość raty. Z absurdalnych powodów, bank wymaga osobistego złożenia wniosku przez wszystkich kredytobiorców jeżeli nadpłata ma na celu skrócenie okresu kredytowania.