Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Kredyt hipoteczny czy wynajem? – od lat zadawane pytanie

Odpowiedź na pytanie co wybrać: kredyt hipoteczny czy wynajem zależy od osobistej sytuacji finansowej i życiowej oraz perspektyw na najbliższe lata. Wskazówką może być wysokość kosztów, które trzeba pokryć w związku z zakupem lub wynajęciem mieszkania. Podpowiadamy wskazując wady i zalety obu rozwiązań.

makieta domu z garażem postawiona na mapie
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Kupno mieszkania i kredyt z tym związany to zobowiązania na lata a wynajmowane mieszkanie można zmienić bez większych problemów na inne: większe, mniejsze, tańsze czy w innej lokalizacji. Z drugiej strony mieszkanie kupione nawet na kredyt jest naszą własnością. Dylematów związanych z kupnem lub wynajmem nieruchomości jest sporo.

Kredyt hipoteczny czy wynajem czyli mieć czy używać

Według danych Ogólnopolskiego raportu o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości AMRON-SARFiN za I kwartał 2020 r. liczba czynnych umów kredytowych w Polsce wyniosła 2,431mln. Średnia wartość kredytu to 293.833 zł przy średniej cenie transakcyjnej 9228 zł za 1 m.kw. mieszkania w Warszawie. Natomiast średnia stawka czynszu najmu mieszkania w Warszawie to 1891 zł.

Średnie dane nie pozwalają na pełne oszacowanie kosztów zakupu czy najmu mieszkania, choćby z uwagi na różnice w wielkości nieruchomości czy jej położeniu. Pozwalają jednak na wstęp do analizy problemu.

Uzyskanie kredytu hipotecznego wiąże się z dużą liczbą formalności i czasem potrzebnym zarówno na zebranie dokumentów, jak i środków na pokrycie wkładu własnego. Najem mieszkania jest bardzo często dostępny od ręki i na pierwszy rzut oka wydaje się tańszy.

Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?

Decyzja o kredycie hipotecznym to zgoda na zobowiązanie finansowe z wieloletnim okresem spłaty. Trzeba wziąć pod uwagę zmiany, które mogą wydarzyć się w ciągu całego okresu regulowania kredytu. Lepsza praca w innym mieście lub długotrwała delegacja za granicę to wydarzenia, które mogą pojawić się w ciągu 25 lat w życiu kredytobiorcy.

W tym czasie raty kredytu nadal trzeba spłacać a być może przy okazji ponieść koszty wynajmu mieszkania w innym miejscu. Oczywiście mieszkanie można wynająć – jednak tu pojawia się ryzyko wyboru najemcy, który będzie regularnie płacił czynsz i dbał o nieruchomość.

Warto też dobrze przemyśleć wybór miejsca położenia nieruchomości. Mieszkanie w zacisznej okolicy z dala od centrum miasta może być tańsze, ale w dłuższej perspektywie będzie wymagać więcej czasu na dojazd do pracy, szkoły czy kina. Z drugiej strony nieruchomość w centrum miasta może wiązać się z uciążliwym hałasem.

Kredyt hipoteczny – zobowiązanie na długi czas

Warto również zwrócić uwagę na aspekt finansowy. Raty kredytu hipotecznego są dopasowane do możliwości finansowych kredytobiorcy na dzień podpisania umowy. Na przestrzeni wielu lat sytuacja może się zmienić.

Wpływ na zdolność do terminowego regulowania zobowiązania mają takie czynniki, jak utrata pracy albo pogorszenie warunków finansowych z uwagi na niższe zarobki, ale też wyższe stopy procentowe, które mogą podnieść raty nawet o kilkaset złotych miesięcznie. Dodatkowo do wystąpienia z wnioskiem o kredyt hipoteczny trzeba:

Na te wszystkie czynności trzeba poświęcić dużo czasu. Wynajem mieszkania nie wymaga takiego zaangażowania i nie musi być planowana kilka miesięcy wcześniej.

Zalety kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny ma niezaprzeczalne zalety. Przede wszystkim pozwala na uzyskanie mieszkania na własność, a co za tym idzie możliwość dowolnego nim rozporządzania: można mieszkać, wynająć, sprzedać czy przekazać w formie darowizny dzieciom lub innej osobie.

W przypadku kupna nieruchomości w atrakcyjnej lokalizacji można również zyskać na wzroście jego wartości i w późniejszym okresie sprzedać po atrakcyjniejszej cenie. W razie konieczności przeprowadzki do innego miasta, mieszkanie można wynająć, a czynsz płacony przez najemcę przeznaczyć na spłatę rat kredytu. Dzięki temu zakup nieruchomości można traktować jako inwestycję, a nie tylko zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych.

Wynajem mieszkania – elastyczne rozwiązanie

Podstawowy argument, który przemawia za wyborem najmu mieszkania zamiast kredytu hipotecznego to większa mobilność i elastyczność w zakresie zaspokajania swoich potrzeb mieszkaniowych. Zmiana miejsca zamieszkania – oczywiście z zachowaniem terminu wypowiedzenia określonego w umowie – jest dużo prostsza do realizacji.

Dzięki temu można szybciej reagować na wydarzenia takie jak zmiana pracy i konieczność przeprowadzki do innego miasta czy mniejsze dochody i związany z tym wybór tańszego w utrzymaniu lokalu.

Kredyt hipoteczny czy wynajem – studium przypadku

Precyzyjne porównanie kosztów najmu i wysokości miesięcznej raty kredytu hipotecznego nie jest możliwe. Na wysokość czynszu najmu, oprócz takich elementów jak lokalizacja mieszkania, jego wielkość, rok budowy, standard wykończenia, mogą mieć też wpływ osobiste wymagania właściciela mieszkania. Różnice w cenie mogą sięgać nawet kilkuset złotych.

Podobnie ma to miejsce w przypadku kosztów zakupu nieruchomości. Wysokość kredytu i kosztów związanych z jego udzieleniem, zależy od zdolności kredytowej klienta, długości okresu kredytowania czy zastosowanych zabezpieczeń spłaty zobowiązania.

Poniższa tabela prezentuje średnie kwoty czynszu najmu w siedmiu miastach Polski wraz z zestawieniem średniej ceny zakupu nieruchomości liczonej za 1m2. Symulacja raty kredytowej została wykonana w oparciu o kalkulator zamieszczony na stronie Banku PKO BP dla nieruchomości o powierzchni 45 m2.

MiastoŚrednia kwota czynszu najmuMinimalne i maksymalne stawki czynszu Średnia kwota zakupu nieruchomości - cena za 1m2 Rata kredytu
Warszawa1891 zł980 zł - 9990 zł9228 zł1560 zł 
Poznań1285 zł900 zł -1800 zł6637 zł1122 zł
Łódź1103 zł540 - 2450 zł5324 zł921 zł
Wrocław1627 zł1050 - 3000 zł7160 zł 1211 zł
Kraków1499 zł900 - 3100 zł7968 zł1347 zł
Gdańsk 1700 zł1000 - 3100 zł7797 zł1318 zł
Katowice955 zł550 - 1600 zł3989 zł690 zł

Kredyt hipoteczny czy wynajem – analiza porównawcza

Przy uwzględnieniu średnich cen zakupu nieruchomości i średniej kwoty czynszu najmu dla poszczególnych miast można założyć:

  • koszt zakupu mieszkania w Warszawie o powierzchni 45 m2 po średniej cenie 9228 zł za m2 – na poziomie 415.260 zł,
  • dla uzyskania kredytu wymagane jest posiadanie co najmniej 20% wkładu własnego – czyli kwoty 83.000 zł – oznacza to konieczność zaciągnięcia kredytu na poziomie 332.208 zł.
    przy okresie spłaty rozłożonym na 25 lat rata kredytu wyniesie około 1560 zł.

Biorąc pod uwagę średnie ceny wynajmu nieruchomości w Warszawie bardziej opłaca się zakup nieruchomości na kredyt. Oczywiście takie bezpośrednie przełożenie nie jest możliwe i w praktyce poszczególne koszty mogą się różnić. W przypadku kredytu hipotecznego trzeba jeszcze doliczyć koszty sporządzenia operatu szacunkowego, opłatę notarialną czy wpisu do hipoteki.

Poza tym średnia cena nie daje możliwości precyzyjnego określenia kosztów zarówno zakupu czy najmu konkretnego mieszkania. Jednak można przyjąć, że długoterminowo kupno mieszkania na kredyt opłaca się bardziej niż najem.

Mieszkanie Plus

Rządowy program Mieszkanie Plus ma umożliwić osobom o umiarkowanych dochodach, które nie posiadają zdolności kredytowej najem mieszkania lub najem z możliwością dojścia do własności mieszkania. Udział w programie nie jest jednak dla wszystkich. Wsparcie przeznaczone jest dla osób, które z różnych powodów nie mogą pozwolić sobie na zakup mieszkania w warunkach komercyjnych. Warunkiem korzystania z programu jest posiadane możliwości terminowego regulowania czynszu. Szczegółowe kryteria określają samorządy.

Kredyt hipoteczny czy wynajem – podsumowanie

Kredyt hipoteczny czy wynajem? Na to pytanie trzeba znaleźć odpowiedź w oparciu o wyliczenie kosztów obu rozwiązań, posiadanych środków pieniężnych czy zdolności kredytowej. Wydaje się, że w dłuższej perspektywie czasu lepiej wybrać kredyt hipoteczny – jego spłata gwarantuje posiadanie nieruchomości na własność. Jednak wszystko zależy od indywidualnych preferencji. Osiągnięcie sukcesu w drodze do wymarzonego mieszkania mogą również ułatwić rządowe programy mieszkaniowe.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o