Kredyt gotówkowy na 150 tysięcy złotych – ile wynosi rata, ile trzeba oddać?

150 000 zł to z każdym rokiem kwota o mniejszej sile nabywczej. Jeszcze kilka lat temu zaciągnięcie kredytu gotówkowego na taką kwotę wymagało doskonałej zdolności kredytowej. Dziś jest on w zasięgu wielu gospodarstw domowych. Sprawdzamy, co warto o nim wiedzieć w 2024 roku.

Całkowity koszt kredytu gotówkowego na 150 tys. może różnić się pomiędzy bankami nawet dwukrotnie. Korzystając z porównywark kredytowych i wybierając najlepszą ofertę oszczędzasz kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Kto może zaciągnąć kredyt gotówkowy na 150 tys. zł?

Możliwość zaciągnięcia kredytu gotówkowego mają zarówno osoby fizyczne, jak też firmy czy organizacje. Tylko te pierwsze korzystają ze zwiększonej ochrony przysługującej konsumentom na podstawie przepisów o kredycie konsumenckim. W przypadku kredytów gotówkowych samodzielni kredytobiorcy stanowią zdecydowaną większość w stosunku do osób prawnych i osób zaciągających kredyt wspólnie.

Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, by kredyt na 150 tys. zaciągnęły wspólnie 2 osoby, np. małżeństwo, rodzeństwo, wspólnicy spółki cywilnej czy inne osoby mające wspólny interes. Będą wówczas wspólnie odpowiedzialne za spłatę raty wobec banku. Wspólnie odpowiadają też małżeństwa bez podpisanej rozdzielności majątkowej i dlatego w takiej sytuacji jedno z małżonków może zaciągnąć kredyt tylko za zgodą drugiego.

Oprócz tego pojawiają się standardowe zasady dotyczące wszystkich kredytów i podobnych zobowiązań finansowych. Z kredytów gotówkowych mogą korzystać osoby dorosłe, posiadające pełną zdolność do czynności prawnych. Muszą wylegitymować się ważnym dowodem osobistym lub w przypadku obcokrajowców, paszportem. Zaciągają kredyt w walucie, w której zarabiają. Bardzo istotne jest też badanie zdolności kredytowej.

Kredyt gotówkowy na 150 tys. może zaciągnąć kredytobiorca, który ma realne szanse spłacić taką kwotę kredytu. Wymagana zdolność kredytowa będzie się znacząco różnić ze względu na okres kredytowania. Ktoś kto chciałby pożyczyć 150 tys. i spłacić je w ciągu 2 lat musi spełnić znacznie wyższe wymagania niż ten kto chce rozłożyć spłatę na 10 lat. Zdolność kredytowa rośnie wraz z okresem spłaty, ale rośnie też całkowity koszt kredytu. Rata i okres spłaty powinny być więc dopasowane do miesięcznego budżetu.

Zasadniczo kredytów nie mogą zaciągać osoby, które ogłosiły bankructwo, zostały skazane za wyłudzenie kredytu lub widnieją w bazach dłużników jako nierzetelni spłacający.

To, kto może zaciągnąć kredyt na 150 tys. zależy też od polityki różnych banków. Niektóre nie pożyczą takiej kwoty komuś poniżej 20 roku życia, inne nie rozłożą 70-latkowi spłaty na 10 lat.

Jakie są warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt gotówkowy na 150 tys. zł?

Przede wszystkim należy udowodnić, że posiada się stałe, stabilne źródło dochodu. Może to być umowa o pracę, ale najczęściej będzie to jednak własna działalność gospodarcza. Prawdopodobnie zaciągając kredyt na 150 tys. będziesz musieć przedstawić wyciąg z konta z ostatnich 6-12 miesięcy. Alternatywą będzie zaświadczenie o dochodach z urzędu skarbowego.

Wysokość Twoich dochodów musi być wystarczająca, by miesięczna rata nie przeciążała domowego budżetu. Po raz kolejny – okres spłaty ma tu kluczowe znaczenie.

Kolejnym warunkiem będzie na pewno dobra historia kredytowa. Kredyt gotówkowy nie jest zabezpieczony hipoteką, więc bank przyjmie wniosek o kredyt tylko mając zaufanie do swojego klienta. Osoby, które widnieją w bazach danych dłużników, ogłosiły niedawno bankructwo konsumenckie lub notorycznie spóźniają się ze spłacaniem innych zobowiązań, raczej nie mogą liczyć na kredyt 150 tys. zł.

Na koniec zostaje jeszcze prawidłowe złożenie wniosku, co można zrobić korzystając z kanałów komunikacyjnych banku: aplikacji mobilnej, serwisu transakcyjnego, infolinii lub osobiście w oddziale. Prawdopodobnie samą umowę kredytową trzeba będzie jednak podpisać osobiście.

Kredyt gotówkowy na 150 tys. zł – ile trzeba zarabiać?

Otrzymanie kredytu gotówkowego jest zależne od Twoich zarobków, ale też od czasu, na jaki chcesz pożyczyć daną kwotę. Uwzględniając oferty kredytów gotówkowych z marca 2024 roku możesz zobaczyć, że rata kredytu wyniesie

• Od ok. 7 000 zł do nawet 8 500 zł, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt na 2 lata.
• Od ok. 2 200 zł do 3 300 zł, jeśli rozłożysz spłatę kredytu na 8 lat.

O ile pierwsza kwota będzie dla większości czytelników niemożliwa do udźwignięcia, o tyle druga mieści się w domowych budżetach osób spłacających kredyty hipoteczne. Spłata kredytu gotówkowego nie byłaby więc dla nich większym problemem niż aktualnie jest kredyt hipoteczny. Warto tu jednak zauważyć, że uzyskanie kredytu gotówkowego i hipotecznego na taką samą kwotę wymaga różnej zdolności kredytowej, a więc i zarobków.

Ponieważ kredyt gotówkowy nie jest zabezpieczony (co do zasady), trzeba zarabiać więcej, by korzystając z niego pożyczyć taką samą kwotę. Warunki kredytu różni też rzeczywista roczna stopa oprocentowania – kredyt gotówkowe są jednak droższe od hipotecznych. Jak widać, na kredyt 150 tys. mogą sobie pozwolić raczej osoby zarabiające powyżej 6 000 zł netto (na rękę), jeśli rozłożą spłatę na 10 lat i przynajmniej kilkanaście tysięcy miesięcznie, jeśli zamierzają spłacić kredyt w bardzo krótkim czasie.

Powyższe wartości są aktualne w kontekście ofert kredytowych z marca 2024 i prawdopodobnie szybko się zdezaktualizują. Zarobki nie są też jedynym kryterium wpływającym na zdolność kredytową w danym czasie. Osoby mające rodziny na utrzymaniu, spłacające kredyty i pożyczki pozabankowe, lub mające raty leasingowe mają niższą możliwość zaciągania zobowiązań

Które banki oferują kredyt gotówkowy na 150 tys. zł?

O udzielenie kredytu gotówkowego na 150 tys. możesz się starać w każdym większym banku i wielu bankach spółdzielczych. Kwota ta mieści się w granicach popularnej, powszechnie dostępnej oferty kredytowej. Dla większości banków limit to około 200 000 zł.

W rankingu kredytów gotówkowych oraz naszych porównywarkach i kalkulatorach znajdziesz najbardziej atrakcyjne oferty kredytów na 150 tysięcy złotych. 150 tys. na 10 lat jest Ci gotowe pożyczyć na pewno kilka różnych banków, jeśli tylko masz odpowiednią zdolność kredytową. Nie musisz korzystać z dodatkowych produktów tych banków, ani nawet mieć w nich konta.

Może to jednak być całkiem opłacalne. Banki oferują niekiedy kredyty z obniżonym oprocentowaniem dla osób spełniających dodatkowe warunki, zwłaszcza korzystających z innych produktów tego samego banku. Nawet obniżenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania o 1% oznacza znaczne oszczędności w przypadku kredytu na 150 tys. na 10 lat.

Uwzględniając, że Twoja zdolność kredytowa jest dobra, masz do wyboru kilkanaście opcji, które różnią kosztami i warunkami spłaty. Dlatego zdecydowanie porównaj oferty zanim zdecydujesz się złożyć wniosek. Porównywarka kredytowa może Ci zaoszczędzić od kilku do kilkudziesięciu tysięcy zł. Nie trzymaj się kurczowo banku, w którym masz konta, ponieważ nawet jeśli oferuje on jakieś bonusy dla stałych klientów, to niekoniecznie oferuje najlepszy kredyt na rynku.

Przykładowe kredyty jakie znajdziesz w marcu 2024 roku to:

• Bank Pekao S.A. – Pożyczka gotówkowa/Pożyczka Przekorzystna, do 250 000 zł, do 10 lat spłaty;
• PKO BP – Pożyczka gotówkowa, do 300 000 zł, do 2 lat spłaty;
• mBank – Kredyt gotówkowy, do 200 000 zł, do 10 lat spłaty;
• Alior Bank – Kredyt ze stałą ratą, do 200 000 zł, do 3 lat spłaty oraz Pożyczka internetowa, do 200 000 zł, do 10 lat spłaty;
• Credit Agricole – Kredyt gotówkowy, do 200 000 zł, spłata do 10 lat;
• Santander Consumer Bank – możesz pożyczyć 150 000 zł, jeśli jest to Twój 2 lub kolejny kredyt,
• BNP Paribas – Pierwsza pożyczka, do 230 000 zł, spłata do 10 lat.

Ile kosztuje kredyt gotówkowy na 150 tys. zł?

Całkowity koszt kredytu zależy przede wszystkim od tego, jak długi jest okres kredytowania. Koszty kredytu rosną wraz z długością okresu spłaty. Duże są też różnice pomiędzy poszczególnymi bankami. Koszty kredytu gotówkowego na 150 tys. zł mogą różnić się o nawet połowę tylko ze względu na ten ostatni czynnik. Nie możemy powiedzieć Ci, jaki będzie całkowity koszt kredytu, póki nie skorzystasz z kalkulatora na naszej stronie. Możemy natomiast podać Ci kilka przykładów.

Jeśli skorzystasz z najlepszej dostępnej na rynku oferty w marcu 2024 i pożyczysz 150 tys. zł na 2 lata, to oddasz bankowi ok. 170 000 zł. Czyli kredyt będzie kosztował 20 000 zł. Przy najgorszej możliwej ofercie do spłaty będzie ponad 200 000 zł, co oznacza koszty rzędu 50 000 zł.

Zaciągając kredyt na 10 lat zapłacisz już znacznie więcej. Nawet wybierając optymalną ofertę spłacisz ok 240 000 zł, czyli koszty wyniosą 90 000 zł. Przy najbardziej nieopłacalnym kredycie wzrosną one do ok. 200 000 zł, co będzie oznaczać 350 000 zł do zapłaty łącznie.

Nawet te wyliczenia są bardzo przybliżone, ponieważ do kredytu 150 tys. stosuje się oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że wysokość miesięcznej raty może się wahać w zależności od wskaźników makroekonomicznych np. WIBOR.

Kredyt gotówkowy na 150 tys. zł – jakie dokumenty przygotować?

Na pewno musisz przygotować dokumenty poświadczające Twoje dochody. Może to być wyciąg z konta. Oprócz tego stosuje się zaświadczenia o dochodach z urzędu skarbowego, zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami i składkami oraz inne dokumenty potwierdzające zdolność do spłaty zobowiązań. W momencie podpisywania umowy potrzebny Ci będzie też dowód osobisty lub paszport (w przypadku obcokrajowców). Bank może poprosić Cię o:

• Wyciąg z konta bankowego – będzie potrzebny, zwłaszcza gdy zaciągasz kredyt w innym banku niż ten, który na co dzień prowadzi Twoje sprawy finansowe. Aktualnie wyciągi z konta (osobistego lub firmowego) coraz częściej zastępują inne dokumenty potwierdzające dochody.
• Deklarację PIT – zeznanie podatkowe za poprzedni rok jest bardzo wiarygodnym dokumentem potwierdzającym dochody i może posłużyć jako podstawa do uzyskania kredytu gotówkowego. Przeważnie możesz wygenerować kopię takiego dokumentu online, może to też zrobić Twój księgowy.
• Zaświadczenie o dochodach – urzędowe potwierdzenie osiąganych dochodów, które możesz uzyskać w urzędzie skarbowym. Czasami mylone z oświadczeniem o dochodach, które jest tylko osobistą deklaracją. Potwierdzeniem może być również zaświadczenie o dochodach wystawione przez pracodawcę.
• Zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami/składkami ZUS – o tego typu zaświadczenia mogą być poproszone firmy oraz osoby, których głównym źródłem utrzymania jest działalność gospodarcza. Można je uzyskać odpowiednio w US i ZUS.
• Dowód tożsamości – obywatel Polski musi wylegitymować się ważnym dowodem osobistym, a obcokrajowiec – paszportem. Pozwala to unikać zaciągania kredytów w swoim imieniu. Inne dokumenty, takie jak prawo jazdy mogą nie być honorowane w banku.

Przeważnie możesz sprawdzić wszystkie potrzebne dokumenty w ofercie kredytowej banku lub zapytać o nie konsultanta. Banki są otwarte na inne niż standardowe dowody osiąganych przychodów, ale na pewno nie pożycza 150 tysięcy złotych komuś, kto w ogóle nie może udowodnić, ile zarabia.

Kredyt gotówkowy na 150 tys. zł bez zaświadczeń – czy to możliwe?

To spora kwota i takie lub inne dowody potwierdzające zarobki będą konieczne. Bez zaświadczeń można pożyczyć przeważnie niewielkie kwoty na dość krótki okres. Przy kredycie gotówkowym decydująca jest jednak polityka banku.

Bank, który na bieżąco prowadzi transakcje klienta i ma wgląd w jego historię konta, może ograniczyć formalności do minimum i zrezygnować z zaświadczeń o dochodach, zatrudnieniu czy podobnych dokumentów. Oczywiście zrobi to dlatego, że klient jest już sprawdzony i drugi raz go sprawdzać nie trzeba. W praktyce jednak biorąc kredyt na 150 tys. zł, trzeba się spodziewać konieczności dostarczenia zaświadczenia o dochodach od pracodawcy lub z urzędu skarbowego. Osoby prowadzące działalność gospodarczą będą też musiały udowodnić, że nie zalegają z podatkami i składkami ZUS.

Mimo iż uzyskanie kredytu w banku, którego nie jest się klientem, wymaga więcej formalności, warto zgodzić się na tę niedogodność, jeśli różnice w oprocentowaniu kredytów są znaczne. Tańszy kredyt da Ci jednak bardziej wymierne korzyści, chociaż spędzisz więcej czasu na gromadzeniu zaświadczeń.

Kredyt bez sprawdzenia kredytobiorcy (a o tym myślą często osoby pytające o kredyt bez zaświadczeń) nie występuje w przyrodzie. Banki mają sporo narzędzi do sprawdzania swoich klientów i zawsze korzystają ze wszystkich dostępnych baz dłużników, by odsiać ryzykownych kredytobiorców. Zawsze też wymagają dokumentów, które są wystarczające do oceny zdolności kredytowej. Mają tez prawo zażądać dodatkowej dokumentacji, jeśli coś budzi ich wątpliwości.

Kredyt gotówkowy na 150 tys. zł – czy można go wziąć przez internet?

Złożyć wniosek o kredyt gotówkowy możesz jak najbardziej online, ale jeśli zaciągasz go w banku, w którym nie masz konta prawie na pewno konieczne będzie podpisanie osobiście umowy kredytowej na 150 tys zł.Teoretycznie, jeśli masz konto w tym samym banku i korzystasz z aplikacji bankowej, bank może pozwolić na zaakceptowanie umowy przez aplikację/serwis transakcyjny i coraz częściej tak właśnie się dzieje.

W „swoim” banku prawdopodobnie możesz wziąć kredyt online. Nie powinno to być jednak główne kryterium wyboru. Między najtańszym, a najdroższym kredytem na 150 tys. różnica w kosztach może wynieść kilkadziesiąt tysięcy zł.

Banki nie mają zakazu udzielania kredytów gotówkowych całkowicie online. Wymagają podpisania umowy (w oddziale lub przesyłanej kurierem) ze względów bezpieczeństwa. Nie chcą by ktoś podszył się pod Ciebie i zaciągnął w Twoim imieniu kredyt na 150 tysięcy złotych. Mogą natomiast zgodzić się na uwierzytelnienie w innej formie. Doskonałym przykładem jest wyrobiony podpis elektroniczny.

Bardzo możliwe, że w ciągu kolejnych lat polityka banków zostanie złagodzona i kwotę rzędu 150 000 zł będzie można pożyczyć dokonując identyfikacji online. Coraz lepiej jest też ze strony urzędów, które stopniowo uczą się wydawać zaświadczenia online.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt na kredyt gotówkowy 150 tys. zł?

Jeśli chcesz uzyskać kredyt gotówkowy na 150 tysięcy złotych, przede wszystkim musisz mieć zdolność kredytową do jego spłaty. Oznacza to, że musisz zarabiać tyle, żeby miesięczna rata nie nadwyrężała Twojego budżetu. Będzie to znacznie łatwiejsze, jeśli nie spłacasz innych kredytów, pożyczek i rat leasingowych. Dlatego jednym ze sposobem zwiększenia swoich szans na duże kredyty jest spłacenie dotychczasowych zobowiązań oraz zamknięcie kart kredytowych.

W przypadku kredytu gotówkowego możesz też wydłużyć okres kredytowania, dzięki czemu miesięczna rata spadnie i będzie Ci łatwiej ją spłacać. Przekona to bank do udzielenia Ci kredytu. Przykładowo możesz mieć zdolność kredytową, by zaciągnąć kredyt 150 tys. na 10 lat, ale jeśli skrócisz okres spłaty kredytu do 4 lat, nie uda Ci się go otrzymać.

Potencjalnym, ale rzadko wymaganym sposobem podniesienia swojej szansy na uzyskanie kredytu jest zaoferowanie dodatkowego zabezpieczenia, które upewni bank, że chcesz dotrzymać umowy. W mniejszym stopniu pomoże też ubezpieczenie spłaty kredytu, które zabezpieczy bank na wypadek Twojej utraty pracy czy choroby.

Jeśli jesteś na granicy zdolności kredytowej, złóż wniosek w kilku bankach. Przeważnie jest to bezpłatne w przypadku kredytów gotówkowych. Nie musisz przecież podpisywać z nimi wszystkimi umowy.

Czy kredyt na 150 tys. zł musi zostać ubezpieczony?

Ubezpieczenie spłaty kredytu dodatkowo zabezpiecza bank na wypadek śmierci, choroby lub utraty możliwości zarobkowych przez kredytobiorcę. Zasadniczo ubezpieczenie nie jest wymagane i nawet nie powinno być w przypadku kredytów gotówkowych, ale banki mogą oferować lepsze warunki kredytobiorcom, którzy się na nie zdecydują. Wszystkie też współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi w tym zakresie.

Wypełniając wniosek o kredyt sprawdź, jak wpływa na jego koszt zaznaczenie/odznaczenie opcji „skorzystaj z ubezpieczenia kredytu”. Różnica prawdopodobnie nie będzie duża. Także wpływ ubezpieczenia kredytu na Twoją zdolność kredytową nie jest specjalnie wysoki. Warto skorzystać z ubezpieczenia przeważnie wówczas, gdy jest ono warunkiem wstępnym promocji bankowej.

Czy warto wziąć kredyt gotówkowy na 150 tys. zł?

Kredytu gotówkowego na 150 tysięcy złotych nie należy zaciągać pochopnie nawet mając odpowiednią zdolność kredytową. Przed złożeniem wniosku warto więc zastanowić się

• Czy na prawdę potrzebujesz tych środków?
• Czy możesz je uzyskać taniej?

Jeśli czytasz ten artykuł prawdopodobnie kredyt 150 tys. jest Ci potrzebny i zamierzasz złożyć wniosek o kredyt. Oprócz kredytów gotówkowych masz jednak do dyspozycji także kredyty hipoteczne. Możesz z nich skorzystać nie tylko gdy celem jest zakup mieszkania, do którego zabrakło Ci 150 tysięcy złotych, ale też zawsze, gdy masz nieruchomość, na której możesz ustanowić zabezpieczenie. Kredyty hipoteczne są przeważnie po prostu tańsze od gotówkowych.

Kredyt na 150 tys. warto zaciągnąć, gdy masz dobry cel. Może być nim rozwój osobisty lub zawodowy, pokrycie kosztów leczenia albo inwestycja. Nie pożyczaj natomiast takiej kwoty tylko po to, żeby np. pojechać na kosztowną wycieczkę.

Koszty kredytu są tym wyższe im dłużej zamierzasz go spłacać. Zależą również od wysokości stóp procentowych NBP i wskaźników WIBOR. Zaciągając kredyt na 8 czy 10 lat nie masz pewności jakiej wysokości raty będziesz płacić w przyszłości. Dlatego musisz znaleźć kompromis między bezpieczną ratą, którą szybko spłacisz, a krótszym okresem kredytowania i związanymi z nim niższymi kosztami.

Opłacalność kredytu rośnie, jeśli trafisz na warunki promocyjne, które pozwolą Ci zaciągnąć kredyt przy wyjątkowo niskim oprocentowaniu. Jeśli rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu jest niższa w momencie rozpoczęcia spłaty, to będzie też niższa, gdy zmienią się stopy procentowe i wskaźniki bankowe.

Michał Mucha

[email protected]

Specjalista ds. produktów finansowych

Prawnik z wykształcenia, copywriter z powołania, a zawodu redaktor tematyki finansowej, podatkowej i nieruchomości. Prywatnie fan dobrej literatury, gier RPG, pieszych wędrówek po górach i historii.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments