Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Kredyt bez zaświadczeń o zarobkach – czy taki istnieje i gdzie?

Łatwy dostęp do finansowania to jeden z kluczowych parametrów związanych z wyborem kredytu – szczególnie w sytuacjach, gdy szybka gotówka pozwala skorzystać z okazji lub pokryć niespodziewane wydatki. Sprawdziliśmy, które banki w dalszym ciągu oferują uproszczoną procedurę udzielania kredytów.

Zaciągnięcie zobowiązania w postaci kredytu bankowego związane jest z weryfikacją zdolności i wiarygodności kredytowej klienta. Wynika to zarówno z troski instytucji finansowych o jakość kontrolowanych aktywów, jak i z konieczności dostosowywania się do zaleceń nadzorcy rynku finansowego. Należy jednak pamiętać, że w warunkach zaciętej rywalizacji, każde uproszczenie procedury kredytowej wpływa na wzrost pozycji konkurencyjnej banku. Z tego też powodu w ofercie instytucji finansowych bez problemu znaleźć można kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach. Nie oznacza to jednak, że potencjalny klient zwolniony jest z przedstawiania jakichkolwiek dokumentów.

Zapraszamy do pobrania poradnika

  • Czym jest zdolność kredytowa?
  • Co wpływa na zdolność kredytową?
  • Jak poprawić zdolność kredytową?
Proszę podać poprawny adres email
Dziękujemy!
Raport został przesłany na twój adres email:
(Jeżeli nie widzisz wiadomości od nas sprawdź foldery spam i oferty w swojej skrzynce e-mail)
Przepraszamy!
Nie udało się przesłać raportu
(Odśwież stronę i spróbuj ponownie)

Zaświadczenie o zarobkach

Doświadczenie, a przede wszystkim zdrowy rozsądek, podpowiada że pożyczanie pieniędzy obcym obarczone jest dużą dozą ryzyka. Do tematu podobnie podchodzą banki dla których udzielanie kredytów stanowi istotną część prowadzonej działalności. Z tego też powodu decyzja kredytowa poprzedzona jest mniej lub bardziej wnikliwą analizą sytuacji finansowo-ekonomicznej klienta. Oprócz weryfikacji dotychczasowej dyscypliny płatniczej ważna jest również m.in. wysokość, częstotliwość, a także źródło osiąganych dochodów. To właśnie aktualne i prognozowane wpływy zapewnić mają terminową obsługę zadłużenia w przyszłości.

Zakładając, że osoba ubiegająca się o kredyt gotówkowy nie jest klientem banku, w którym składa wniosek, najprostszą formą weryfikacji jej dochodów jest zaświadczenie o zarobkach. To dokument w którym pracodawca potwierdza m.in. średni miesięczny dochód, formę i okres zatrudnienia, a także dobrą kondycję prowadzonego przedsiębiorstwa. Poglądowe zaświadczenie o zarobkach znajduje się w tym miejscu. Na podstawie przedstawionych danych, uzupełnionych o informacje pozyskane z Biura Informacji Kredytowej, bank może dokładniej oszacować potencjalne ryzyko związane z udzieleniem finansowania.

SKORZYSTAJ Z KALKULATORA KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH

Inne formy potwierdzenia dochodów

Zaświadczenie o zarobkach samo w sobie nie jest dokumentem skomplikowanym, jednak konieczność uzupełnienia go przez pracodawcę może znacznie wydłużyć proces kredytowy. Poza tym nie każdy chce, aby osoby trzecie dysponowały wiedzą na temat jego prywatnych zobowiązań. Niektóre banki, w trosce o konkurencyjność oferty, dają możliwość przedstawienia innych dokumentów potwierdzających osiągane dochody. Oto czym najczęściej zastąpić można zaświadczenie o zarobkach:

  • oświadczenie o zarobkach – oprócz standardowej procedury związanej z weryfikacją tożsamości kredytobiorcy wymagane jest przedstawienie oświadczenia wskazującego m.in. na wysokość i częstotliwość osiąganych dochodów. Bank we własnym zakresie potwierdza rzetelność przekazanych informacji, samodzielnie kontaktując się z pracodawcą. Przykładowe oświadczenie o zarobkach znajduje się w tym miejscu,
  • deklaracja podatkowa PIT – bank dokonuje analizy zdolności kredytowej w oparciu o dochody wykazane w deklaracji podatkowej. Najczęściej wymagany jest PIT-11, PIT-40, PIT-36, PIT-37,
  • wyciąg z konta osobistego – historia wpływów na rachunek bankowy w wyznaczonym okresie jest często wystarczającym parametrem pozwalającym na przeprowadzenie kompletnej oceny zdolności kredytowej klienta. Jest to duże ułatwienie, gdyż użytkownicy bankowości internetowej mogą wygenerować ten dokument w ciągu zaledwie kilku minut.

Kredyt bez zaświadczeń dla swoich klientów

Bardzo często banki są skłonne udzielać kredytów swoim stałym klientom, pod warunkiem, że Ci nie mają zobowiązań w innych bankach. Nie wymagają wówczas zaświadczenia o dochodach, ponieważ mają już odpowiednie informacje. Jeśli wynagrodzenie wpływa na konto w danym banku, to bank ten bez problemu jest w stanie wyliczyć sobie potrzebne wartości. Tak na prawdę zdolność kredytowa stałych klientów jest badana przez cały czas, ponieważ w interesie banku jest zaproponowanie klientom kolejnych kredytów. Dlatego właśnie posiadacze kont bankowych otrzymują automatyczne informacje o możliwości zaciągnięcia dodatkowego kredytu lub zwiększenia limitu w dotychczasowych produktach bankowych. Faktycznie w tych “promocyjnych” ofertach oprocentowanie może być nieco niższe niż gdy kredytobiorca aktywnie szuka “kredytu bez zaświadczenia o dochodach”.

Czy kredyty bez zaświadczeń są droższe?

Ogólna zasada jest taka, że najdroższe są małe kredyty. Ponieważ banki udzielają kredytów bez zaświadczenia o dochodach jedynie na kwoty do kilkudziesięciu tysięcy zł, należy założyć, że są to kredyty dość drogie. Nie mają też dobrego zabezpieczenia jak kredyt hipoteczny czy samochodowy, więc banki wyliczając ich prowizję muszą liczyć się z ryzykiem.

Nie znaczy to jednak, że kredyty bez zaświadczenia o dochodach są droższe od innych kredytów na niewielkie kwoty. Większość banków nie ma oddzielnych ofert dla klientów “z zaświadczeniem” i dla klientów “bez zaświadczenia”. Po prostu przy niewielkich kwotach rezygnują z wymagań dotyczących zaświadczeń wobec wszystkich. Sprawdzają zamiast tego ich historię kredytową i wyciąg z konta.

Kredyty bez zaświadczenia o dochodach nie są droższe od innych kredytów konsumenckich. Po prostu kredyty konsumenckie są dość drogie.

Bieżąca oferta rynkowa

Zgłębiając tematykę kredytów gotówkowych, udzielanych w uproszczonej procedurze, przeanalizowaliśmy aktualną ofertę banków. Wszystko wskazuje na to, że zaciągnięcie zobowiązania bez konieczności przedstawiania zaświadczenia o zarobkach nie musi być wcale trudne. Oto lista banków respektujących inne formy potwierdzenia dochodów:

 

Nest BankNest Gotówka na KLIKBez zaświadczenia o dochodach. Wymagany wyciąg lub historia rachunku z innego banku za wskazany okres
PKO Bank PolskiMini RatkaBez zaświadczeń o dochodach do 24 000 zł (wraz z kredytowanymi kosztami). Do 4500 zł można podpisać zdalnie.
InbankKredyt GotówkowyW niektórych przypadkach wymagany wyciąg z ostatnich 3 miesięcy lub zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach.
Bank MillenniumPożyczka gotówkowaWymagany jeden z wymienionych dokumentów: wyciąg z przelewami wynagrodzenia za ostatnie 3 miesiące, PIT za ostatni rok lub zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu
Santander BankMistrzowski Kredyt GotówkowyBank akceptuje wiele dokumentów m.in., wyciąg  z rachunku lub inny dokument bankowy potwierdzający wpływ wynagrodzenia, PIT 11, 40, 36, 37.
Raiffeisen PolbankKredyt GotówkowyBez zaświadczenia o dochodach kiedy całkowita kwota kredytu nie przekracza 4 000 zł.

 

Jak widać wybór jest spory. Należy jednak pamiętać, że mniejsza lista formalności ma swoją cenę. Najczęściej jest to ograniczenie maksymalnej kwoty kredytu. W tym obszarze pozytywnie wyróżnia się oferta PKO BP, gdzie bez zaświadczenia o zarobkach uzyskać można finansowanie do 24 000 zł. Uproszczone zasady mogą być również obarczone wyższą marżą i prowizją za udzielenie kredytu. Zwracamy także uwagę, że niektóre osoby, z racji wykonywanego zawodu, liczyć mogą na preferencyjne warunki finansowania.

Kredyty gotówkowe na standardowych warunkach

Z myślą o osobach rozważających zaciągnięcie kredytu gotówkowego, które nie mają problemu z przedstawieniem zaświadczeń oo zarobkach, przygotowaliśmy zestawienie wartych rozważenia ofert. Modelowe zobowiązanie w wysokości 25 000 zł zaciągane jest na okres 48 miesięcy. Z kolei potencjalny kredytobiorca zatrudniony jest w oparciu o umowę o pracę i osiąga dochód w wysokości 3000 zł na rękę. Jest to jego jedyne źródło dochodów.

Bardzo atrakcyjną ofertę ma Alior Bank, w którym całkowite RRSO wynosi 9,08%. Dzięki temu nasz przykładowy kredytobiorca spłacałby ratę w wysokości 618 zł 89 gr. Łącznie spłaciłby w ciągu 4 lat 29 706 zł.

W przypadku kredytu gotówkowego w Citi Handlowy warunki byłyby tylko minimalnie gorsze. W tym banku kredytobiorca spłacałby ratę o wysokości 631 zł i 46 gr. Łącznie splaciłby w 48 miesięcy 30 310 zł.

Pierwszą trójką dobrych ofert zamyka InBank. W jego wypadku RRSO wynosi 11,05%. Oznacza to ratę miesięczną o wysokości 640 zł 38 gr. W ciągu 4 lat przykładowy kredytobiorca spłaciłby bankowi 30 738 zł.

Z punktu widzenia banku kwota rzędu 25 000 zł nie jest wysoka, więc często możliwe jest uzyskanie decyzji kredytowej przez internet lub w trakcie rozmowy telefonicznej.

Uczciwość w cenie

Kredyt bez zaświadczeń o zarobkach w dalszym ciągu jest stosunkowo łatwo dostępną opcją. Nie zapominajmy jednak, że do zaciągnięcia tego typu zobowiązania nie wystarczy wyłącznie dowód osobisty. Banki upraszczając procedury w dalszym ciągu wymagają przedstawienia określonych dokumentów, jednak ich pozyskanie jest dużo mniej wymagające. Poza tym wiele czynności służących ocenie zdolności kredytowej odbywa się w tle, z czego część klientów zapewne nie zdaje sobie sprawy. Pamiętajmy również, aby oświadczenie o zarobkach wypełniać zgodnie ze stanem faktycznym, bo jest więcej niż pewne, że nieścisłości szybko wyjdą na jaw.

Czytaj też: Jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?
Czytaj też: Rodzaj umowy o pracę a kredyt gotówkowy 

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments