Czy wiesz, że umowa na czas określony nie dyskwalifikuje Twojego wniosku o kredyt gotówkowy? Co prawda banki bardziej przychylnym okiem patrzą na umowy bezterminowe, ale nie odrzucają innych form zatrudnienia. Szczególnie, kiedy znajdujesz się w dobrej sytuacji finansowej i możesz pochwalić się wzorową historią kredytową w BIK.
- Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy przy umowie na czas określony?
- Na co bank zwraca uwagę przy kredycie gotówkowym przy umowie na czas określony?
- Jakie jeszcze warunki trzeba spełnić przy umowie na czas określony?
- W którym banku można zaciągnąć kredyt gotówkowy przy umowie na czas określony?
- Na co zwracać uwagę zaciągając kredyt gotówkowy przy umowie na czas określony?
- Warto wiedzieć
Umowa na czas określony a kredyt gotówkowy jest zagadnieniem, które powoduje wątpliwości kredytobiorców i prowadzi do wielu niedopowiedzeń. Spotykamy się z opiniami, że zatrudnienie na podstawie takiej umowy przekreśla szansę na zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Nic bardziej mylnego. Stabilne zatrudnienie jest tylko jednym z aspektów branych pod uwagę podczas oceny zdolności kredytowej. Rozprawmy się zatem z tym mitem.
Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy przy umowie na czas określony?
Jeśli świadczysz pracę na podstawie umowy na czas określony, to z powodzeniem możesz złożyć wniosek o kredyt gotówkowy. W takiej sytuacji banki mogą mieć jednak wobec Ciebie większe oczekiwania. Wynika to z faktu, że brak ciągłości zatrudnienia jest dla kredytodawcy dodatkowym czynnikiem ryzyka. Z drugiej strony zatrudnienie w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony w żadnym wypadku nie chroni wnioskodawcy przed zwolnieniem i utratą dochodów, jednak banki traktują je jako bardziej bezpieczne.
Niestety pracodawcy często stosują podejście, w którym pierwsza lub pierwsze umowy z pracownikiem zawierane są na czas określony. Zgodnie z art. 25¹ Kodeksu pracy, strony stosunku pracy mogą zawrzeć maksymalnie 3 umowy na czas określony. Do tego łączny okres zatrudnienia na podstawie umów o pracę na czas określony zawieranych między tymi samymi stronami stosunku pracy, nie może przekraczać 33 miesięcy. Czwarta umowa musi być zatem zawarta na czas nieokreślony.
Sam fakt zatrudnienia na podstawie umowy o pracę na czas określony nie przekreśla Twoich szans na zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Na ostateczną decyzję banku wpływa również wiele innych elementów. Duże znaczenie ma tutaj relacja okresu zatrudnienia do wnioskowanego okresu spłaty zobowiązania.
Na co bank zwraca uwagę przy kredycie gotówkowym przy umowie na czas określony?
Wiesz już, że Twoja umowa na czas określony nie jest czynnikiem dyskwalifikującym Cię w oczach banku podczas wnioskowania o kredyt gotówkowy. Rozumiesz również, dlaczego potencjalny kredytodawca może mieć wobec Ciebie większe oczekiwania. Sprawdźmy zatem, jakie wymagania stawiają banki wobec zatrudnionych na podstawie umowy na czas określony. Choć kredytodawcy kierują się często zróżnicowanymi procedurami, to wyróżnić możemy obszary wspólne dla większości instytucji finansowych.
Jednym z pierwszych elementów, które weźmie pod lupę bank, jest Twój staż pracy wynikający z obowiązującej umowy na czas określony. Raczej żaden bank nie zaakceptuje wniosku kredytowego, jeśli złożysz go już po kilku dniach od rozpoczęcia pracy. Najczęściej banki oczkują przepracowania od 3 do 6 miesięcy, ale możesz trafić na oferty, w których wystarczający okres to 1 miesiąc.
Pozostając przy terminach, kluczowe znaczenie podczas wnioskowania o kredyt gotówkowy ma również okres, na jaki zawarta umowa z pracodawcą. Obowiązuje tu bowiem zasada, że dzień spłaty ostatniej raty kredytu gotówkowego musi przypadać przed terminem rozwiązania stosunku pracy.
Sposobem na dłuższy okres kredytowania jest przedłożenie w banku promesy od pracodawcy, w której zobowiąże się do ponownego zatrudnienia Cię po wygaśnięciu bieżącej umowy. Pamiętaj, że druga lub trzecia z kolei umowa terminowa zawarta z tym samym pracodawcą może być traktowana przez bank w kategoriach zbliżonych do ciągłości zatrudnienia, co zwiększy Twoją szansę na kredyt gotówkowy.
Jakie jeszcze warunki trzeba spełnić przy umowie na czas określony?
Głównym ograniczeniem wynikającym z zatrudnienia na podstawie umowy na czas określony, jest brak ciągłości zatrudnienia. W rezultacie zwiększa ryzyko utraty lub istotnego zmniejszenia dochodów kredytobiorcy, co może spowodować opóźnienia a nawet zaniechanie spłaty udzielonego kredytu. W rzeczywistości jednak taki sam los może spotkać kredytobiorcę zatrudnionego na umowie na czas nieokreślony, a terminy wypowiedzenia w przypadku obu form zatrudnienia są takie same.
Jeśli spełniasz specyficzne wymagania banków związane z umową terminową, które wymieniliśmy w poprzednim rozdziale, to dodatkowo musisz:
- być osobą pełnoletnią,
- posiadać pełnią zdolność do czynności prawnych,
- mieć odpowiednią zdolność kredytową,
- zadbać o pozytywną historię kredytową w BIK i brak negatywnych wpisów w bazach dłużników.
Zgodnie z definicją zdolność kredytowa określa Twoją zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania (w tym przypadku kredytu gotówkowego) w terminach wynikających z przyjętego harmonogramu. Aby określić Twoje możliwości w tym zakresie bank musi wziąć pod lupę m.in. wysokość i jakość osiąganych dochodów, a następnie skorygować je o przypadające na ten sam okres koszty wynikające np. z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego.
Dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony oceniane są przez banki jako bardziej stabilne i bezpieczne od dochodów z umowy terminowej. Natomiast jeśli chodzi o wysokość miesięcznych zarobków, to działa tu prosta reguła – im więcej tym lepiej. Świadcząc pracę na czas określony możesz zarabiać znacznie więcej niż osoba zatrudniona przez pracodawcę na stałe.
Wysokość osiąganych każdego miesiąca dochodów nie może być oceniana w oderwaniu od kosztów stałych przypadających na ten sam okres. Tłumaczy to, dlaczego osoby o niższych zarobkach mogą generować wyższa nadwyżkę finansową od osób zarabiających wyraźnie więcej. W efekcie zarabiający mniej mogą mieć większą szansę na zaciągnięcie kredytu gotówkowego oraz innych zobowiązań.
Podczas jakościowej analizy zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę takie parametry, jak np.:
- wiek
- wykształcenie
- staż pracy
- stabilność zatrudnienia
- wykonywany zawód
- liczbę osób na Twoim utrzymaniu
- status mieszkaniowy.
Jak widzisz umowa na czas określony wpływa na wynik oceny jakościowej tylko w ograniczonym wymiarze i nie przesądza o decyzji dotyczącej udzielenia kredytu gotówkowego. W ramach jakościowej analizy zdolności kredytowej mieści się także ocena Twojej historii kredytowej, która rejestrowana jest przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK).
Jeśli w przeszłości nie spłacałeś swoich zobowiązań w terminie i dopuszczałeś się do rażących opóźnień, to zdarzenia tego typu mogą uniemożliwić Ci zaciągnięcie nowego kredytu lub spowodują, że bank zaostrzy warunki związane z udzieleniem nowego zobowiązania np. zażąda przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia. Rodzaj umowy o pracę nie ma tu żadnego znaczenia.
W którym banku można zaciągnąć kredyt gotówkowy przy umowie na czas określony?
Zdolność kredytowa oceniana jest wielowymiarowo, a rodzaj umowy o pracę jest tylko jednym z elementów wpływających na ostateczną decyzję banku. Z tego powodu większość kredytodawców przyjmuje wnioski od osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę na czas określony.
Jeśli pracujesz na podstawie umowy czasowej, to możesz przyjrzeć się bliżej ofercie kredytów gotówkowych w następujących bankach. Dla ujednolicenia przyjęliśmy, że wnioskujesz o kredyt gotówkowy w wysokości 25.000 zł z 48-miesięcznym okresem spłaty (oferty zweryfikowane 11.01.2024 roku).
Kredyt gotówkowy w Banku Pekao S.A., który występuje pod handlową nazwą Pożyczka Ekspresowa. Najważniejsze parametry opisujące tę ofertę prezentują się następująco:
- oprocentowanie nominalne: 11,55% w skali roku;
- prowizja za udzielenie pożyczki: 0%;
- rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 12,18% w skali roku;
- miesięczna rata: 652,84 zł;
- całkowita kwota do spłaty: 31.336,32 zł.
Pożyczka gotówkowa na 48 miesięcy w PKO Banku Polskim. Składając wniosek kredytowy w tym banku przygotuj się na następujące parametry:
- oprocentowanie nominalne: 10,99% w skali roku;
- prowizja za udzielenie pożyczki: 0%;
- RRSO: 11,57% w skali roku;
- miesięczna rata: 646,09 zł;
- całkowita kwota do spłaty: 31.012,32 zł.
Pożyczka gotówkowa online w Banku Millennium oferowana jest na poniższych warunkach:
- oprocentowanie nominalne: 11,35% w skali roku;
- prowizja za udzielenie pożyczki: 0%;
- RRSO: 11,96% w skali roku;
- miesięczna rata: 650,40 zł;
- całkowita kwota do spłaty: 31.219,20 zł.
W Alior Banku znajdziesz Pożyczkę internetową, która jak wszystkie wskazane wcześniej oferty, pozwoli Ci zaciągnąć zobowiązanie na dowolny cel konsumpcyjny. Jej główne parametry prezentują się następująco:
- oprocentowanie nominalne: 11,90% w skali roku;
- prowizja za udzielenie pożyczki: 0%;
- RRSO: 12,57% w skali roku;
- miesięczna rata: 657,12 zł;
- całkowita kwota do spłaty: 31.541,76 zł.
Jeśli interesują Cię bieżące oferty kredytów gotówkowych lub zamierzasz zaciągnąć zobowiązanie na inną kwotę, albo z innym okresem spłaty, to skorzystaj z naszej porównywarki. Narzędzie to pozwoli Ci wygenerować listę ofert dopasowanych do Twojej sytuacji finansowej i konkretnych potrzeb.
Na co zwracać uwagę zaciągając kredyt gotówkowy przy umowie na czas określony?
Zaciągając kredyt gotówkowy przy umowie o pracę na czas określony, ale również w każdej innej sytuacji, oszacuj dokładnie kwotę, jaka będzie Ci realnie potrzebna. Uczciwie odpowiedz sobie na pytanie, czy faktycznie będzie stać Cię na spłatę zaciągniętego zobowiązania. Nikt nie ma wglądu w przyszłość, więc nieprzewidziane zdarzenia i tak mogą Ci utrudnić, a nawet uniemożliwić spłatę zobowiązania.
Możesz jednak dysponować wiedzą o potencjalnych zagrożeniach, które mogą zachwiać Twoją sytuacją finansową i niekoniecznie zostaną one wykryte podczas analizy zdolności kredytowej. Pamiętaj, że zaprzestanie spłaty kredytu wiąże się z wieloletnimi konsekwencjami.
Przed złożeniem wniosku sprawdź oferty w różnych bankach i porównaj warunki udzielenia kredytu gotówkowego. Dowiedź się również, czy umowa na czas określony nie spowoduje zaostrzenia parametrów finansowania. Zwróć uwagę na takie elementy, jak m.in. RRSO, oprocentowanie, prowizja za udzielenie finansowania, całkowity koszt kredytu i wysokość miesięcznej raty.
W przypadku kredytów gotówkowych z oprocentowaniem zmiennym wysokość miesięcznej raty może podlegać wahaniom w całym okresie spłaty zobowiązania. Pamiętaj także, że banki różnie podchodzą do szacowania zdolności kredytowej, co wpływa na ostateczny kształt prezentowanych ofert. Jeśli Twoja kondycja finansowa jest dobra, a umowa zawarta z pracodawcą na czas określony jest wystarczająco długa, to forma zatrudnienia nie powinna być przeszkodą w zaciągnięciu kredytu gotówkowego.
Źródła:
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19740240141
Warto wiedzieć
- Umowa na czas określony nie przekreśla szans na kredyt gotówkowy. W przypadku umowy czasowej banki mogą mieć jednak większe wymagania wobec kredytobiorcy.
- Umowa na czas określony powyżej 12 miesięcy przy kredycie gotówkowym może być traktowana przez niektóre banki na równi z umową na czas nieokreślony.
- W przypadku umowy terminowej z pracodawcą jej okres nie może być krótszy niż okres obowiązywania umowy o kredyt gotówkowy.
- Uzyskanie kredytu gotówkowego przy umowie na czas określony możliwe jest w wielu bankach. Na ostateczną decyzję wpływa Twoja zdolność kredytowa, która oceniana jest na wielu płaszczyznach.
- Szansę na otrzymanie kredytu gotówkowego mają również osoby zatrudnione na umowę zlecenie lub umowę o dzieło. Kluczową rolę ma tu zdolność kredytowa, a nie sama forma zatrudnienia.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy możliwy jest kredyt przy umowie o pracę tymczasową?
Umowa o pracę tymczasową pozwala uzyskać kredyt gotówkowy. Ostateczna decyzja banku zależeć będzie od oceny zdolności kredytowej, na którą składa się wiele aspektów tj. wysokość miesięcznych dochodów, koszty stałe związane z utrzymanie gospodarstwa domowego oraz historia kredytowa zarejestrowana przez BIK. Banki wyżej punktują stabilne zatrudnienie, ale nie rezygnują z kredytowania klientów zatrudnionych na czas określony.
Przy jakiej umowie można wziąć kredyt gotówkowy?
O kredyt gotówkowy możesz wnioskować zarówno, kiedy świadczysz pracę na podstawie umowy na czas określony, jaki i nieokreślony. W przypadku umowy zlecenie i umowy o dzieło również masz szansę na zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Wiele zależy od oceny zdolności kredytowej i kwoty potencjalnego zobowiązania.
Czy pracodawca dowie się o zaciąganiu kredytu gotówkowego?
Bank oceniając zdolność kredytową, na podstawie załączonych do wniosku dokumentów, może skontaktować się z Twoim pracodawcą, aby potwierdzić informacje zawarte w zaświadczeniu o zatrudnieniu i wysokości wynagrodzenia. Nie jest to jednak regułą.
Ile trzeba pracować, żeby dostać kredyt gotówkowy?
Banki nie prowadzą spójnej polityki określające minimalny czas zatrudnienia u danego pracodawcy. W ten sposób część z nich buduje swoją przewagę konkurencyjną, oferując kredyty gotówkowe osobom z nawet 1-miesięcznym stażem pracy. Najczęściej jednak wymagane jest przepracowanie od 3 do 6 miesięcy na aktualnie obowiązującej umowie.
Czy umowa na czas określony może wpływać na warunki kredytu gotówkowego?
Banki podczas oceny zdolności kredytowej biorą również pod uwagę stabilność i ciągłość zatrudnienia. Za najmniej ryzykowną formę zatrudnienia uważana jest umowa na czas nieokreślony. Z tego powodu osoby na umowach czasowych mogą spotkać się z zaostrzonymi warunkami kredytowania np. wyższą prowizją. Nie jest to jednak regułą.
