Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Ubezpieczenie kredytu – czy warto za nie płacić?

Ubezpieczenie kredytu to przede wszystkim zabezpieczenie dla banku – produkt, który zmniejsza ryzyko związane z udzieleniem finansowania. Czasem decyzja o ubezpieczeniu kredytu przyniesie dodatkowe także benefity kredytobiorcy.

biznesowy uścisk dłoni nad makietą domu
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Ubezpieczenie kredytu to połączenie usługi bankowej i finansowej, które ma na celu zabezpieczać spłatę kredytu w razie wystąpienia zdarzeń losowych, które uniemożliwiają terminową spłatę zobowiązania. Umowa ubezpieczenie stanowi wygodną dla banku formę zabezpieczenia. Z drugiej strony może dawać dodatkowe korzyści kredytobiorcy – np. niższe oprocentowanie.

Żadne przepisy prawne nie nakładają obowiązku ubezpieczenia kredytu. Jednak banki kierują się własnymi wytycznymi i coraz częściej proponują zawarcie umowy ubezpieczenia pokazując zalety tego rozwiązania i kuszą promocyjnymi warunkami kredytu. Jednocześnie w przypadku braku zgody zawarcia umowy ubezpieczenia przez kredytobiorcę bank może żądać innego zabezpieczenia.

Zapraszamy do pobrania poradnika

  • Czym jest zdolność kredytowa?
  • Co wpływa na zdolność kredytową?
  • Jak poprawić zdolność kredytową?
Proszę podać poprawny adres email
Dziękujemy!
Raport został przesłany na twój adres email:
(Jeżeli nie widzisz wiadomości od nas sprawdź foldery spam i oferty w swojej skrzynce e-mail)
Przepraszamy!
Nie udało się przesłać raportu
(Odśwież stronę i spróbuj ponownie)

Ubezpieczenie kredytu – najczęściej spotykane rozwiązania

Wśród najbardziej popularnych produktów ubezpieczeniowych, które mają służyć zabezpieczeniu spłaty kredytu można wymienić:

Ubezpieczenie na życie

Stosowane zarówno przy kredytach hipotecznych jak i konsumpcyjnych. Realizacja ubezpieczenia następuje w przypadku zgonu kredytobiorcy. Wówczas kwota pozostała do spłaty zostanie uregulowana przez ubezpieczyciela i nie obciąża spadkobierców zmarłego. Z uwagi na malejącą z każdym miesiącem wysokość kredytu do spłaty suma ubezpieczenie z reguły również maleje, a co za tym idzie składka powinna być niższa.

Ubezpieczenie zawarte na wypadek utraty pracy

Ubezpieczyciel bierze na siebie obowiązek spłaty kredytu w przypadku utraty pracy przez kredytobiorcę. Zwykle nie chodzi o spłatę całego kredytu tylko kilku rat – od 6 do 12. Warunkiem realizacji ubezpieczenia jest brak winy kredytobiorcy w zakresie utraty pracy – wyłączenia odpowiedzialności dotyczą zwolnień dyscyplinarnych albo samodzielnego wypowiedzenia umowy. Takie ubezpieczenie może być stosowane zarówno przy kredycie hipotecznym jak i konsumpcyjnym.

Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa lub na wypadek niezdolności do pracy

To dwa zbliżone do siebie produkty ubezpieczeniowe, które mogą występować zarówno przy kredytach hipotecznych, jak i konsumpcyjnych. Spłata kredytu przez ubezpieczyciela następuje wówczas, jeśli kredytobiorca uległ wypadkowi, który doprowadził go do trwałego inwalidztwa uniemożliwiającego mu wykonywanie pracy lub wypadek był powodem niezdolności do pracy.

Warunkiem realizacji takiego ubezpieczenia jest wniosek kredytobiorcy i odpowiednia dokumentacja potwierdzająca zdarzenie i niezdolność do pracy a czasem także zaświadczenie z ZUS lub KRUS.

Ubezpieczenie nieruchomości

To typowy produkt, który jest wymagany przy kredytach hipotecznych. Minimalne wymagania banków w zakresie tego ubezpieczenia obejmują najczęściej ochronę nieruchomości w razie pożaru czy innych zdarzeń losowych. Banki zwykle proponują zawarcie umowy z ich partnerem ubezpieczeniowym, ale także akceptują polisy ubezpieczeniowe innych towarzystw, o ile te spełniają określone wymagania np. w zakresie kwoty ubezpieczenia.

Kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem czy bez?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, dlatego bank będzie dążył do maksymalnego zabezpieczenia jego spłaty. W szczególności, że w ciągu 20 czy 30 lat sytuacja kredytobiorcy może się diametralnie zmienić – wypadek, choroba czy utrata pracy może zdarzyć się każdemu.

Dlatego bardzo często oprócz hipoteki banki wymagają jeszcze dodatkowych zabezpieczeń. Choć żadne przepisy prawne nie narzucają obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia, to w przypadku kredytów hipotecznych może się wydawać, że wykupienie polisy jest konieczne.

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z 23 marca 2017 r. bank, a właściwie doradca kredytowy, który przedstawia ofertę kredytu w imieniu banku, musi poinformować klienta o możliwości zawarcia umowy kredytu hipotecznego bez produktów dodatkowych czyli np. bez umowy ubezpieczenia.

Poza tym nawet jeśli klient zdecyduje się na ubezpieczenie, to nie musi wybrać oferty partnera ubezpieczeniowego banku, ale każdego innego ubezpieczyciela, którego polisa odpowiada minimalnym wymaganiom banku. Choć najczęściej w przypadku produktów łączonych oferowanych przez bank: kredytu i ubezpieczenie – warunki spłaty kredytu będą najbardziej atrakcyjne dla klienta.

Ubezpieczenie na życie – ważne dla kredytu hipotecznego

Dla zabezpieczenia przyszłości rodziny lepiej nie wahać się przy wykupieniu ubezpieczenia na życie w przypadku umowy kredytu hipotecznego. Trzeba oczywiście sprawdzić warunki umowy i koszty, jednak samo ubezpieczenie należy traktować jako obowiązkowe. W razie śmierci kredytobiorcy to ubezpieczyciel pokryje pozostałą do spłaty część kredytu, co pozwoli odciążyć spadkobierców.

Warto również pamiętać, że w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania można ubiegać się o zwrot części niewykorzystanej składki. Takie uprawnienie przysługuje zarówno jeśli składka ubezpieczeniowa została zapłacona jednorazowo przy podpisaniu umowy, jak i wówczas gdy składka była opłacana miesięcznie.

Kiedy ubezpieczenie kredytu jest szansą na uzyskanie finansowania?

Przy umowie kredytu hipotecznego warunkiem uzyskania finansowania jest zwykle posiadanie co najmniej 20% wartości nieruchomości jako wkład własny. Brak wymaganych środków nie musi być przeszkodą w zakupie wymarzonego mieszkania czy domu. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to rozwiązanie, które pomoże w takiej sytuacji.

Kredyt bez ubezpieczenia? Dostępny, choć zwykle na gorszych warunkach

Ubezpieczenie kredytu jest co prawda dobrowolne, jednak bank może w taki sposób skonstruować ofertę, że zaciągnięcie zobowiązania bez ubezpieczenia może się po prostu nie opłacać. Wyższe oprocentowanie, marża czy prowizja za udzielenie kredytu albo konieczność ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń np. poręczenia spłaty zobowiązania przez osobę trzecią – tak mogą wyglądać warunki kredytu bez zawarcia umowy ubezpieczenia.

Oczywiście warunki umowy można negocjować – w lepszej pozycji negocjacyjnej znajdują się osoby, które mają wysoką zdolność kredytową i posiadają pozytywną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Dodatkowo przed zawarciem umowy ubezpieczenia warto sprawdzić na jakich warunkach ubezpieczyciel gwarantuje wypłatę środków, a jakie wprowadza wyłączenia, żeby nie być zaskoczonym w przypadku odmowy wypłaty świadczenia.

Ubezpieczenie kredytu – podsumowanie

Ubezpieczenie kredytu to na pewno popularny sposób zabezpieczenia spłaty kredytu chętnie stosowany przez banki. Wykupienie polisy bardzo często opłaca się klientowi z uwagi na obniżenie kosztów kredytu. Jednak nie każda oferta ubezpieczenia oferowana przez bank jest atrakcyjna.

Za każdym razem warto przeanalizować warunki umowy ubezpieczenia. Trzeba też pamiętać, że można samodzielnie wybrać ubezpieczyciela, pod warunkiem, że jego oferta gwarantuje minimum wymagane przez bank. Ważne, żeby nie dać się namówić na wszystko co chce sprzedać bank, ale podjąć świadomą decyzję w zakresie ubezpieczenia, a także innych produktów oferowanych wraz z kredytem.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o