Konto oszczędnościowe walutowe – gdzie można założyć?

Walutowe konto oszczędnościowe to sposób na pomnożenie środków odłożonych w euro, dolarach amerykańskich, frankach szwajcarskich i funtach brytyjskich. Sprawdź, co banki przygotowały swoim klientom w tym zakresie, jakie jest oprocenotwanie rachunków walutowych i na co zwracać uwagę podczas wyboru oferty.

Motywacje skłaniające do oszczędzania w walutach obcych są różne. Wśród najbardziej popularnych wymienić można sukcesywne gromadzenie waluty przed planowanym wyjazdem zagranicznym. Innym powodem może być spłata kredytu walutowego lub dywersyfikacja swoich oszczędności – kryzysowe wydarzenia gospodarcze i napięcia geopolityczne powodują ucieczkę kapitału do bezpiecznych walut tj. dolar amerykański (USD) lub frank szwajcarski (CHF), co przekłada się na osłabienie złotówki względem tych walut.

Coraz częściej korzystamy też z zagranicznych platform i serwisów zakupowych, a same transakcje opłacamy bezpośrednio w walutach obcych unikając kosztów przewalutowania. Wśród bardziej prozaicznych przyczyn wymienić można też osiąganie dochodów w walucie obcej. Gromadząc pieniądze w walutach obcych warto pomyśleć o założeniu rachunku oszczędnościowego, który wygeneruje odsetki od przekazanego do banku kapitału. Pytanie, czy na rodzimym rynku są takie oferty i czy faktycznie zapewniają godne oprocentowanie?

W którym banku założysz walutowe konto oszczędnościowe?

Walutowe konta oszczędnościowe nie są tak popularne jak standardowe rachunki oszczędnościowo-rolziczeniowe (ROR) prowadzone w złotych polskich (PLN). Ofertę tego typu znajdziesz w zaledwie kilku bankach uniwersalnych. Różnice pomiędzy propozycjami są jednak na tyle istotne, że warto przyjrzeć im się z bliska. Sprawdziliśmy podstawowe parametry walutowych rachunków oszczędnościowych w wybranych instytucjach finansowych. Oferty zweryfikowaliśmy 20 lutego 2024 roku.

Konto oszczędnościowe walutowe w Banku Millennium

Jeśli planujesz założyć konto oszczędnościowe walutowe w Banku Millennium, to musisz posiadać w tej instytucji konto osobiste w złotych polskich oraz konto w euro lub dolarach amerykańskich. Oznacza to, że chęć oszczędzania w walutach obcych w Banki Millennium wymagać będzie mocniejszego związania się z tą instytucją. Konto oszczędnościowe walutowe w tym banku otwierane jest na czas nieokreślony i oferuje m.in.:

• możliwość odkładania pieniędzy w EUR lub USD,
• elastyczny dostęp do oszczędności bez ryzyka utraty odsetek,
• miesięczną kapitalizację odsetek,
• zabezpieczenie przed wahaniami kursów walut.

W Banku Millennium możesz mieć po jednym koncie oszczędnościowym walutowym do każdego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w danej walucie obcej. Standardowe oprocentowanie konta oszczędnościowego walutowego w Banku Millennium jest zmienne i wynosi odpowiednio (stan na 20.02.2024 r.):

• dla EUR – 0,01% w skali roku,
• dla USD – 0,01% w skali roku.

Rachunek walutowy oszczędnościowy założysz przez usługę bankowości internetowej (Millenet), w aplikacji mobilnej lub w placówce Banku Millennium. Podstawowe opłaty związane z posiadaniem i korzystaniem z takiego konta wyglądają następująco:

• 0 zł – za otwarcie rachunku oszczędnościowo walutowego,
• 0 zł – za prowadzenie rachunku,
• 0 zł – za pierwszy przelew wewnętrzny w miesiącu kalendarzowym (na własne rachunki),
• 1 EUR lub 1 USD – za każdy kolejny przelew wewnętrzny w miesiącu kalendarzowym (opłata pobierana z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w danej walucie).

Konto oszczędnościowe walutowe w VeloBanku

Jeśli odkładasz pieniądze w USD lub EUR, to VeloBank przygotował dla Ciebie ofertę kont oszczędnościowych w tych właśnie walutach. Aby założyć taki rachunek musisz posiadać konto osobiste w VeloBanku (VeloKonto), ale nie musisz mieć standardowego konta walutowego. Oprocentowanie uzależnione jest od waluty i prezentuje się następująco (stan na 20.02.2024 r.):

• dla EUR – 0,01% w skali roku,
• dla USD – 0,02% w skali roku.

Walutowe konto oszczędnościowe w VeloBanku otwierane są na czas nieokreślony. Wśród zalet rachunku oszczędnościowego walutowego w VeloBanku wymienić można dostęp do pieniędzy w bankowości internetowej oraz miesięczną kapitalizację odsetek. Podstawowe opłaty związane z tą ofertą prezentują się następująco:

• 0 zł – za otwarcie rachunku oszczędnościowo walutowego,
• 0 zł – za prowadzenie rachunku,
• 0 zł – za pierwsze polecenie przelewu w miesiącu kalendarzowym,
• 9 zł – za każde kolejne polecenie przelewu w miesiącu kalendarzowym.

Konto oszczędnościowe walutowe w BOŚ Banku

Bank Ochrony Środowiska oferuje swoim klientom możliwość oszczędzania w czterech walutach obcych. Oprócz euro i dolara amerykańskiego możesz założyć także rachunek oszczędnościowy prowadzony w funtach brytyjskich (GBP) i frankach szwajcarskich. Główne parametry opisujące EKOkonto oszczędnościowe walutowe w BOŚ Banku prezentują się następująco (stan na 20.02.2024 r.):

• oprocentowanie dla EUR, GBP i USD – 0,2% w skali roku,
• oprocentowanie dla CHF – 0,05% w skali roku,
• brak minimalnej kwoty wpłaty,
• dostęp do pieniędzy przez internet i w placówce banku.

EKOkonto oszczędnościowe walutowe założysz przez usługę bankowości internetowej BOŚBank 24, w aplikacji mobilnej lub w oddziale banku (jeśli jesteś nowym klientem to możesz skorzystać tylko z ostatniej opcji). Podstawowe opłaty związane z założeniem i korzystaniem z opisywanego konta prezentują się następująco:

• 0 zł – za otwarcie rachunku,
• 0 zł – za prowadzenie rachunku,
• 0 zł – za pierwsze polecenie przelewu w miesiącu kalendarzowym,
• 0 zł – za pierwszą transakcję w miesiącu kalendarzowym realizowaną w formie wypłaty gotówkowej lub przelewu krajowego wewnętrznego lub przelewu krajowego zewnętrznego lub przelewu realizowanego w walucie obcej w każdym z dostępnych kanałów,
• 10 zł – za każdy kolejny przelew wewnętrzny w miesiącu zlecony przez usługę BOŚBank 24,
• 12 zł – za każdy kolejny przelew wewnętrzny w miesiącu zlecony w placówce banku i za pośrednictwem TeleBOŚ (infolinia).

Konto oszczędnościowe walutowe w Nest Banku

Nest Bank chętnie przygarnie Twoje oszczędności, ale pod warunkiem, że odkładasz pieniądze w euro. Dzięki ofercie promocyjnej (stan na 20.02.2024 r.) możesz liczyć na oprocentowanie na poziomie nawet 1,5% w skali roku przez 120 dni do kwoty 200.000 EUR. Skorzystasz z takiej stawki tylko w sytuacji, kiedy:

• na Twoich kontach i lokatach w EUR łącznie było mniej niż 500 EUR na dzień 30 listopada 2023 r.

Jeśli nie spełniasz tego warunku, to oprocentowanie konta wynosi 0,01% w skali roku od dnia otwarcia konta. Możesz zatem przyjąć, że oprocentowanie standardowe tego rachunku wynosi właśnie 0,01% w skali roku. Nest Bank nie pobiera opłat za prowadzenie Konta Oszczędnościowego w EUR. Nie jest to jednak produkt oferowany niezależnie i jeśli chcesz skorzystać z oferty muisz dodatkowo posiadać Nest Konto Waluta w EUR.

Konto oszczędnościowe walutowe w banku Citi Handlowy

Dla oszczędzających w walutach obcych bank Citi Handlowy przygotował dwa konta oszczędnościowe. Pierwszą opcją jest Konto SuperOszczędnościowe. Oprócz polskich złotych pozwala ono pomnażać środki zgromadzone w dolarach amerykańskich i funtach brytyjskich. Jego oprocentowanie ma jednak następujące ograniczenia:

• dla USD – 0,05% w skali roku do kwoty 20.000 USD. Powyżej oprocentowanie wynosi 0%,
• dla GBP – 0,05% w skali roku do kwoty 20.000 USD. Powyżej oprocentowanie wynosi 0%.

Konto SuperOszczędnościowe dostępne jest wyłącznie dla posiadaczy konta osobistego w Citi Handlowym. Odsetki kapitalizowane są miesięcznie, ale nie zostaną naliczone w miesiącach, w których wypłaciłeś środki z konta. Podstawowe opłaty związane z tym rachunkiem prezentują się następująco (stan na 20.02.2024 r.):

• 0 zł – za otwarcie rachunku,
• 0 zł – za prowadzenie rachunku pod warunkiem, że w danym miesiącu zapewnisz wpływy z tytułu wynagrodzenia na konto osbiste w wysokości min. 2 000 zł miesięcznie (opłata nie dotyczy Klientów z Kontem Osobistym Citigold Private Client),
• 15 zł miesięcznie – za prowadzenie rachunku jeśli nie spełnisz powyższego warunku,
• 0 zł – pierwsze w miesiącu polecenie przelewu wewnętrznego,
• 10 zł – za każde kolejne w miesiącu polecenie przelewu wewnętrznego (opłata nie dotyczy Klientów z Kontem Osobistym Citigold Private Client).

Drugim rozwiązaniem dostępnym dla klientów banku Citi Handlowy jest standardowe konto oszczędnościowe. Pozwala ono pomnażać środki zgormadzone w polskich złotych, dolarach amerykańskich i funtach brytyjskich. Oprocentowanie rachunku dla walut obcych prezentuje się następująco:

• dla USD – 0,01% w skali roku bez limitu,
• dla GBP – 0,01% w skali roku bez limitu.

Podstawowe opłaty związane ze standardowym kontem oszczędnościowym w Citi Handlowym prezentują się następująco:

• 0 zł – za otwarcie rachunku,
• 0 zł – za prowadzenie rachunku pod warunkiem, że masz konto osobiste w Citi Handlowym,
• 10 zł miesięcznie – za prowadzenie rachunku jeśli nie spełniasz powyższego warunku,
• 0 zł – pierwsze w miesiącu polecenie przelewu wewnętrznego,
• 10 zł – za każde kolejne w miesiącu polecenie przelewu wewnętrznego (opłata nie dotyczy Klientów z Kontem Osobistym Citigold Private Client).

Na co zwracać uwagę wybierając konto oszczędnościowe w walucie obcej?

Odpowiedź na to pytanie wydaje się oczywista – na oprocentowanie. W końcu to od tego parametru zależy wysokość przyszłych odsetek. Trudno się nie zgodzić z taką argumentacją, ale pamiętaj, żeby porównać ze sobą kilka innych elementów, które mogą mieć kluczowe znaczenie, kiedy oferowane przez banki oprocentowanie jest na zbliżonym poziomie. Idąc po kolei, sprawdź:

• oprocentowanie nominalne – z jednej strony oceń atrakcyjność stawki. Z drugiej strony pamiętaj, że niemal zawsze oprocentowanie rachunków oszczędnościowych w walutach obcych jest zmienne i może być kształtowane przez bank według określonych zasad. Pamiętaj również, że wypracowane odsetki zostaną pomniejszone o 19% podatek od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatek Belki;
• kapitalizacja odsetek – parametr ten informuje, z jaką częstotliwością bank będzie wypłacać odsetki od powierzonego kapitału w walucie obcej. W takiej sytuacji możesz sam zdecydować, czy zostawić odsetki na koncie oszczędnościowym, czy wypłacić je i wykorzystać zgodnie z zapotrzebowaniem. W przypadku walutowych kont oszczędnościowych najczęściej oferowana jest miesięczna kapitalizacja odsetek;
• konieczność skorzystania z innych produktów banku – walutowe konto oszczędnościowe nie zawsze oferowane jest jako niezależny produkt, dlatego będziesz mógł skorzystać z oferty np. dopiero po założeniu standardowego rachunku walutowego. Bank dodatkowo może oczekiwać założenia konta osobistego w złotych polskich. Podsumowując – zakładając walutowe konto oszczędnościowe możesz skończyć z trzema rachunkami. Koniecznie przelicz, czy to faktycznie dobry interes;
• opłaty za przelew – o ile opłaty za przelewy zewnętrzne w walucie mogą być uzasadnione, to płacenie za przelewy pomiędzy własnymi rachunkami, w tym samym banku budzą, już pewien sprzeciw. Banki najczęściej oferują bezpłatny pierwszy przelew wewnętrzny w miesiącu kalendarzowym. Kolejne mogą kosztować nawet kilkanaście złotych za sztukę, co sprawia, że „elastyczny” dostęp do własnych pieniędzy może mieć wysoką cenę;
• średni spread dla poszczególnych walut – informuje, ile kosztować Cię będzie zamiana jednej waluty na drugą. Przy wypłacie waluty banki stosują niższy kurs kupna, a przy sprzedaży kurs wyższy. Są banki, które dla popularnych walut stosują średni spread poniżej 1%, a możesz trafić również na średni spread dochodzący do 10%. Mechanizm ten będzie mieć zastosowanie, kiedy będziesz np. przelewać pieniądze ze swojego konta w PLN na rachunek oszczędnościowy w EUR.

W zależności od tego, w jakim zakresie chcesz wykorzystywać swój walutowy rachunek oszczędnościowy, elementy które warto poddać weryfikacji można mnożyć. Możesz wziąć pod lupę m.in. koszty związane z wpłatą i wypłatą gotówki w oddziałach banku, zabezpieczenia przed wahaniem kursu walut, możliwość zarządzania kontem przez bankowość elektroniczną lub koszt przelewu do innego banku. Z uwagi na bardzo niskie oprocentowanie rachunków walutowych, koniecznie przelicz, czy koszty generowane przez dodatkowe produkty banku nie skonsumują w całości wypracowanych w tym samym czasie odsetek.

Źródła:

1. https://www.bankmillennium.pl/klienci-indywidualni/produkty-oszczednosciowe/rachunki-oszczednosciowe/konto-oszczednosciowe-walutowe
2. https://www.velobank.pl/klienci-indywidualni/oszczednosci/konto-oszczednosciowe-w-eurusd.html
3. https://www.bosbank.pl/klient-indywidualny/oszczednosci/konta-oszczednosciowe/ekokonto-oszczednosciowe-walutowe
4. https://nestbank.pl/nest-konto-oszczednosciowe-eur/
5. https://www.citibank.pl/konta-osobiste/produkty-oszczednosciowe/konto-superoszczednosciowe/
6. https://www.citibank.pl/konta-osobiste/produkty-oszczednosciowe/konto-oszczednosciowe/

Bartłomiej Borucki

[email protected]

Redaktor

Zamienił analizę ryzyka kredytowego na pracę w redakcji. Mówi i pisze o tym, jak jest – bo w kwestiach finansowych nie można ulegać naciskom. Stawia na konkretny i prosty przekaz. Prywatnie, zawieszony pomiędzy „Solarisem” a „Łowcą androidów”, kreśli wizje bliskiej i dalekiej przyszłości. Poza tym filmy dokumentalne, rynki kapitałowe i życie w równowadze.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments