Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Brak wymaganych funduszy na pokrycie wkładu własnego nie zawsze będzie przeszkodą do uzyskania kredytu hipotecznego. Banki mogą w takiej sytuacji zaproponować pewne rozwiązanie. Sprawdzamy, kiedy bank pozwoli na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i ile to kosztuje.

dłonie z kalkulatorem i makieta domu
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Zakup mieszkania czy domu to poważna inwestycja i z reguły wymaga uzyskania finansowania z zewnątrz. Bank udzieli kredytu hipotecznego, ale pod pewnymi warunkami. Oprócz zdolności kredytowej na odpowiednim poziomie, podstawą jest posiadanie środków na pokrycie wkładu własnego.

Zgodnie z Rekomendacją S dotyczącą dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF), minimalna wysokość wkładu własnego to aktualnie 20% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu. Przepisy dopuszczają możliwość udzielenia kredytu osobie, która posiada wkład własny na poziomie co najmniej 10% pod warunkiem np. ustanowienia odpowiedniego ubezpieczenia, blokady środków na rachunku bankowym czy przeniesienia określonej kwoty na własność banku.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – na czym polega?

Aktualnie obowiązujące przepisy wykluczają możliwość udzielania finansowania na zakup nieruchomości bez posiadania wkładu własnego. Bank może udzielić kredytu osobie, która zgromadziła kapitał, na poziomie co najmniej 10 % wartości kupowanej nieruchomości – co ważne te środki nie mogą pochodzić z innej pożyczki czy kredytu. Pozostała część jest “uzupełniana” tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, co wiąże się z dodatkowymi kosztami dla klienta.

Ubezpieczenie stanowi gwarancję, że w razie kłopotów kredytobiorcy ze spłatą zobowiązania, bank odzyska te “dodatkowe” pieniądze od ubezpieczyciela. Ubezpieczenie w tym przypadku zabezpiecza tak naprawdę tylko interesy kredytodawcy – w razie spełnienia przesłanek skorzystania z polisy, pieniądze otrzyma bank. Klient dzięki ubezpieczeniu zyskuje możliwość otrzymania kredytu – w tym przypadku ubezpieczenie lub inna forma zabezpieczenia jest obowiązkowe.

Ile kosztuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Koszty ubezpieczenia określa bank – podobnie jak w przypadku wysokości prowizji czy marży. Dlatego poszczególne oferty mogą się różnić. Dodatkowo trzeba zaznaczyć, że bank nie ma obowiązku stosowania konstrukcji uzupełnienia wkładu własnego ubezpieczeniem – może wymagać zgromadzenia potrzebnych środków w pełnej wysokości.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego w wybranych bankach:

  • Bank Millennium to 3,5% – opłata pobierana jest jednorazowo za okres 3 lat, liczona od tej części kwoty kredytu, która przewyższa 80% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu.
  • PKO BP – kalkulator umieszczony na stronie banku pozwoli obliczyć szacunkowe koszty ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Przykładowo dla kredytu 300.000 zł ze spłatą rozłożoną na okres 300 miesięcy, podwyższenia z tytułu marży do czasu wpisu do hipoteki i składki ubezpieczenia wyniesie łącznie – 1341 zł, płatność rozłożona jest na 6 rat w zbliżonej wartości.
  • ING Bank Śląski – wymaga posiadania wkładu własnego na poziomie 30% wartości nieruchomości.
  • Crédit Agricole – pozwala na minimalny wkład własny na poziomie 10% z dodatkowym ubezpieczeniem.
  • Alior Bank – umożliwia zaciągnięcie zobowiązania przy zgromadzeniu co najmniej 10% wartości nieruchomości i dodatkowym zabezpieczeniem o wartości ustalanej indywidualnie.
  • Pekao S.A. – finansuje do 85% wartości nieruchomości. Oferta cenowa jest uzależniona od poziomu wskaźnika LTV czyli relacji kwoty kredytu do wartości przedmiotu zabezpieczenia.

Jak obliczyć ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Ubezpieczenie obejmuje tylko kwotę dodatkową, potrzebną do uzupełnienia wkładu własnego do wysokości co najmniej 20 % wartości nieruchomości.

Przykład:
Dla zakupu nieruchomości o wartości 200.000 zł wymagany jest wkład własny na poziomie co najmniej 40.000 zł (20% wartości nieruchomości) lub 20.000 zł (10%) z ubezpieczeniem, która daje gwarancję spłaty dodatkowych 20.000 zł potrzebnych na pokrycie pełnego wkładu własnego. Przy zgromadzeniu co najmniej 20% wkładu własnego bank pożyczy klientowi tylko 160.000 zł, przy 10% kwota wzrasta do 180.000 zł. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego dotyczy nadprogramowych 20.000 zł.

 

Samodzielne obliczenie kosztów ubezpieczenia może być trudne, ponieważ wymaga nie tylko dobrej znajomości oferty banku, ale też zasad jego ustalania stosowanych przez instytucję finansową. Przydatne w tym zakresie mogą być kalkulatory kredytu hipotecznego dostępne na stronie banku – taki posiada m.in. bank PKO BP.

Czy można odzyskać ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Kontrowersje związane z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego dotyczą przede wszystkim stosowania klauzul, które naruszają rażąco interesy konsumenta (tzw. klauzule abuzywne). Przykładem jest zabezpieczenie interesów tylko jednej strony umowy – przy wykorzystaniu silniejszej pozycji banku. Według Prezesa UOKiK umowy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego tworzą pozory ochrony ubezpieczeniowej dla konsumenta przy jednoczesnym obciążeniu go dodatkowymi kosztami. Ocena poszczególnych postanowień umów należy do sądów. W przypadku stwierdzenia ich niedozwolonego charakteru, kredytobiorca może domagać się zwrotu zapłaconych składek.

Podsumowanie

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to czasem jedyne rozwiązanie, które pozwoli uzyskać kredyt hipoteczny i zakup wymarzonej nieruchomości. Zwykle jednak warto poczekać chwilę dłużej i zgromadzić środki w wysokości co najmniej 20 % wartości mieszkania czy domu. Skróci to okres kredytowania i tym samym umożliwi obniżenie kosztów. Wyższy wkład własny to również większe możliwości wyboru banku, co w praktyce oznacza bardziej atrakcyjną ofertę.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o